Kysy Clark: onko se edelleen huono idea ostaa elinkorot?

vakuutusyhtiöt ja muut rahoituslaitokset myyvät mielellään elinkorkoja hoitaakseen yhden suurimmista peloista monilla ihmisillä, jotka lähestyvät tai ovat jo eläkkeellä-pelon siitä, että he tulevat elämään pidempään kuin rahansa.

mutta sopivatko elinkorot sinulle hyvin elämääsi?

mitä sinun tarvitsee tietää elinkoroista

elinkorkoja mainostetaan usein turvallisina sijoituksina, jotka tarjoavat taatut tulot koko elämän ajaksi. Kohusta huolimatta raha-asiantuntija Clark Howard ei ole pehmentänyt kantaansa.

”ne ovat sijoitus-ja vakuutusmaailman kuumimpia tuotteita, mutta ne ovat myrkkyä kukkarollesi, Clark sanoo. ”Kaikista asioista, joita voit lompakollesi, indeksin elinkoron ostaminen missä iässä tahansa on lähes pahin mahdollinen ajatus.”

tässä artikkelissa, otamme tarkemmin elinkorot ja miksi Clark vastustaa kaikkia paitsi kahta tiettyä tyyppiä tämän vakuutustuotteen.

ymmärtää elinkorot: Sisällysluettelo

• the danger of variable annuities
• the truth about index annuities
• 2 categories of annuities that Clark does recommend

the danger of annuities

What are annuities?

Ensinnäkin, sinun pitäisi tietää, että elinkorot ovat erilaisia rahoitustuotteita, jotka tuottavat kiinteän elinikäisen tulovirran ostajalle varmistaakseen, että et elä rahojasi pidempään.

kun ostat yhden, mitä teet on ottaa kertasumman rahaa ja luovuttaa sen vakuutusyhtiölle. He ovat sitten sopimuksen mukaan velvollisia tarjoamaan sinulle toimeentulon loppuelämäksesi.

tästä tuotteesta on muutamia perusmakuja:

• muuttuva elinkorko – buy individual stock and bond funds
• Indexed annuities – are sided to stock market indexes
• Immediate annuities-take a könttäsumma and converts it intrect monthly income

How do annuities work?

sekä vaihtuvat että indeksoidut elinkorot ovat tässä ”laskennallisia” tuotteita. Se tarkoittaa, että ne ovat pitkän aikavälin investointeja-usein ostettu vuosia etukäteen — jotka kasvavat verovapaasti ajan myötä. Maksat veroja vasta, kun aloitat rahojen nostamisen eläkkeellä, samaan tapaan kuin 401(k) tai IRA toimii.

toisaalta välittömät elinkorot-joista keskustelemme myöhemmin tässä artikkelissa-alkavat tyypillisesti maksaa seuraavan 12 kuukauden aikana. Tässä nimenomaisessa tuotteessa on paljon lyhyempi aikajänne, kunnes alat saada rahaa ulos politiikasta.

vakiomuuttujasta annuiteetista saatavan kuukausitulon määrään vaikuttavat monet tekijät. Erään cnnmoneyn tuoreen arvion mukaan 65-vuotias mies voisi saada 525 dollarin kuukausitulot 100 000 dollarin elinkoron ostamisesta. Samaan aikaan samanikäinen nainen voi saada 490 euroa.

tässä ei ole kyse siitä, että naiset ansaitsisivat vähemmän kuin miehet. Naisen hypoteettinen voitto on pienempi, koska vakuutusmatemaattisten taulukoiden mukaan hän todennäköisesti elää pidempään kuin mies, joten pienempi voitto tilittää lisävuosia maksuja.

Why Clark doesn ’t like variable annuities

to understand why Clark doesn’ t like variable annuities, you should understand that they are perusluonteisesti mutual funds wrapped in a insurance policy. Niissä on myös erilaisia vakuutusmaksuja ja muita maksuja:

• vakuutusmaksut (eli kuolevuus-ja kulukorvausmaksut)
• vakuutusmaksut
• ratsastajat ja optiot
• Antautumismaksut

kun kaikki on sanottu ja tehty, saatat maksaa jopa 25-kertaisesti kulut, joita maksaisit, jos olisit sijoittanut kuormittamattomiin indeksirahastoihin, joita Clark suosittelee sijoittamisopas.

vielä pahempaa on se, että jos yrittää päästä elinkorosta, joutuu maksamaan jättisakot. Jos ostat vaihtelevaan annuiteettiin ja joudut saamaan rahasi ennen kuin 15 vuotta on kulunut, niin sanottu ”antautumismaksu” voi olla kymmeniä tuhansia dollareita tai enemmän.

myyntimiehet usein tyrkyttävät maksuttomien ateriaseminaarien yhteydessä vaihtelevia elinkorkoja vanhuksille. Välityspalkkiot, joita myyjät saavat alennusmyynnistä, ovat valtavia. Siksi usein sanotaan, että annuiteetit myydään, ei osteta.

”muista, että se on kallein ’ilmainen’ ateria, jonka tulet koskaan syömään”, Clark varoittaa noista seminaareista.

the truth about index Annuity

What is an index annuity?

indeksikorotukset lähtivät toden teolla nousuun osakemarkkinoiden harvennuttua viime vuosikymmenellä. Tuolloin markkinoijat näkivät mahdollisuuden käyttää hyväkseen ihmisiä,jotka olivat huolissaan rahojensa loppumisesta.

indeksikorotuksia myydään sillä lupauksella, että hyvinä vuosina voi saada osakemarkkinoihin perustuvan tuoton, mutta huonoina vuosina ei menetä rahaa.

Why Clark doesn ’ t like index annuities

That promise is obtainly very attracting to someone who was 65 and concerned about having enough money for the rest of their life.

mutta lupaus ei ole sen paperin arvoinen, jolle se on kirjoitettu, Clark sanoo.

useimmissa tätä tuotetta koskevissa mutkikkaissa sopimuksissa vakuutusyhtiö voi päättää muuttaa näiden vakuutusten tuottoa vuosittain. Joten, he voivat tarjota sinulle paljon etukäteen ja vetää tikkari liikkua sinua muuttamalla voitto myöhemmin. Sitten olet jumissa, ellet halua maksaa sitä valtavaa luovutusmaksua.

entä lupaus siitä, että pörssinoususta saa hyötyä ilman riskiä? Mitä todella tapahtuu on, että he antavat sinulle pienen osan hyötyä hakemiston he valitsevat. Saatavat summat rajataan, eikä osinkoja hyvitetä.

”jos olet yli 60-vuotias, indeksikorotukset ovat vaaraksi taloudelliselle terveydellesi, taloudelliselle turvallisuudellesi ja pitkäaikaiselle kyvyllesi elää itsenäisesti, Clark sanoo. ”Potkaise vakuutusyhtiö, joka yrittää myydä sinulle tuota romua, suoraan pihalle!”

2 erilaisia elinkorkoja, joita Clark suosittelee

jos olet lukenut näin pitkälle, voi olla yllättävää tietää, että on olemassa pari erilaista elinkorkoa, joista Clark itse asiassa pitää!

välittömät elinkorot

välittömät elinkorot ovat yksinkertainen vakuutustuote, joka ottaa kertakorvauksen ja muuntaa sen kuukausituloiksi tyypillisesti seuraavien 12 kuukauden aikana.

toisin kuin vaihtelevissa annuiteeteissa, tässä nimenomaisessa annuiteetissa on niin vähän provisioita, että myyjät harvoin työntävät sitä eteenpäin.

yksi yleinen huolenaihe ihmisillä on välittömistä elinkoroista on: mitä tapahtuu, jos kaadat kaikki rahasi välittömään maksukorkoon ja sitten kuolet ensi viikolla? On totta, että kaikki rahat ovat poissa, eikä perillisillesi jää mitään.

siksi Clark sanoo, että voit valita erityissäännöksen nimeltä ”period certain”, mikä tarkoittaa, että saat taatun voiton (tyypillisesti 20 vuoden ajan) myös kuolemasi sattuessa. Kuukausittainen etuutesi laskee noin 10%, Jos otat ajanjakson tietyn vaihtoehdon, mutta ainakin se tarjoaa jotain taattua perillisillesi, jos häviät.

yksi hyvä paikka etsiä lainausmerkkejä välittömään annuiteettiin on ImmediateAnnuities.com. haluat myös saada tarjouksen USAA: lta, jos sinulla on asepalvelus.

”kuten missä tahansa muussakin, on olemassa hyviä ja huonoja elämän Annin tarjoajia”, Clark sanoo. ”Haluat aina vakuutuksenantajan, jonka paras arvosana on A + tai a++.”

Pitkäikäisyysluokat

Pitkäikäisyysluokat (aka pitkäikäisyysvakuutus) ovat ostamasi yksinkertainen vakuutustuote, josta ei aleta maksaa elantoetua ennen kuin täytät 85 vuotta.

”ajatuksena on, että jos pitkäikäisyyspolitiikka on käytössä, voisi suunnitella törsäävänsä kaikki eläkerahat 84 ikävuoteen asti, Clark sanoo. ”Koska heti kun täytät 85 vuotta, saat sekin joka kuukausi niin kauan kuin elät.”

vakuutusyhtiöt tietävät vakuutusmatemaattisista taulukoista, että useimmat ihmiset, jotka ostavat vakuutuksen, eivät elä saadakseen rahaa. Mutta jos elät 85-vuotiaaksi, saat sen kivan kuukausittaisen sekin.

et kuule kovin paljon vakuutusasiamiesten puhuvan pitkäikäisyyspolitiikasta, koska niiden palkkiot ovat niin pieniä. Mutta ne voivat olla hyvä idea niin monissa tilanteissa, joissa ihmiset saattavat muuten elää yli rahansa.

jos haluat tutkia ajatusta vakuutuksen ostamisesta, Kysy vakuutusasiamieheltä ” vakuutus, joka ei maksa mitään ennen 85 ikävuotta.”Eri ihmiset kutsuvat sitä eri asioiksi, mutta he tietävät, mitä tarkoitat tuon kuvauksen perusteella.

lopullinen ajatus

raha-asiantuntija Clark Howard inhoaa niin eniten elinaikoja, että sanoo niiden olevan nelikirjaiminen sana hänen sanavarastossaan! Ainoat erilaiset elinkorot sinun pitäisi koskaan tarkastella ostamista ovat välittömiä ja pitkäikäisiä, hänen mukaansa.

jos sinulla on kysyttävää elinkoroista, ota yhteyttä Clark ’ s Consumer Action Centeriin — ilmainen neuvontalinja avoinna maanantaista torstaihin klo 10.m.-7p.m ja perjantaihin klo 10.m.-4p.M. ET, ja vapaaehtoiset voivat vastata huoliisi! Soita Team Clark @ 404-892-8227.

more personal finance stories on Clark.com:

• säästäminen eläkkeelle: miksi et ehkä tarvitse niin paljon kuin luulet
• miksi sinun ei pitäisi lunastaa 401 (k) kun vaihtaa työpaikkaa
• tämä on ikä, jolloin Clark Howard aikoo alkaa kerätä sosiaaliturvaa