Quando si dovrebbe prendere in considerazione il declassamento o l’aggiornamento della carta di credito

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Lo sapevate che la chiusura del conto della carta di credito potrebbe effettivamente danneggiare il vostro credito?

Si potrebbe pensare che sia la cosa responsabile da fare, ma quello che non si può capire è che quando si chiude la carta, sia il rapporto di utilizzo del credito e l’età media dei vostri conti — due fattori che influenzano i punteggi di credito — potrebbe prendere un colpo.

Ma questo non significa necessariamente che sei bloccato con una cattiva carta di credito. Se stai pensando di chiudere il tuo account, ad esempio, forse perché non puoi permetterti la sua quota annuale o vuoi guadagnare più premi, un’opzione migliore potrebbe essere un downgrade o un aggiornamento della carta di credito.

Permettetemi di condividere una storia personale con voi sul perché ho declassato la mia carta di credito.

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  • Perché ho declassato la mia carta di credito
  • Qual è la differenza tra un downgrade della carta di credito e l’aggiornamento?
  • Che cos’è un downgrade della carta di credito?
  • Che cos’è un upgrade della carta di credito?
  • Come faccio a sapere se ho diritto all’upgrade o al downgrade della mia carta di credito?
  • A cosa devo prestare attenzione prima di cambiare scheda?

Perché ho declassato la mia carta di credito

Quando è uscito Chase Sapphire Reserve® nel 2016, non ho potuto resistere a saltare sul carro.

Dal nostro partner

 Chase Sapphire Reserve®

Chase Sapphire Riserva®

Dai titolari di carta nell’ultimo anno

Cosa non c’è da amare? La Chase Sapphire Reserve ® offre un bonus di iscrizione di 60.000 punti dopo aver speso $4.000 per gli acquisti nei primi 3 mesi dall’apertura del conto. I vantaggi includono un credito di viaggio annuale di $300 come rimborso per gli acquisti di viaggio addebitati sulla carta per ogni anno anniversario del conto e l’accesso gratuito a più di 1.000 lounge aeroportuali in tutto il mondo con iscrizione una tantum a Priority Pass™ Select. A mio parere, se si sta utilizzando questi premi, questo più che compensa il pesante fee 550 tassa annuale.

Il problema era che avevo già aperto la vecchia generazione della stessa carta circa un anno prima, la Chase Sapphire Preferred® Card, che addebita una quota annuale di $95.

Ho trovato che le due carte erano abbastanza simili da non poter giustificare il pagamento di entrambe le tasse annuali. Ma ero riluttante a chiudere il mio vecchio Chase Sapphire Preferred® conto della carta perché sapevo che potrebbe danneggiare il mio rapporto di utilizzo del credito e la lunghezza della storia di credito, entrambi i quali hanno il potenziale per influenzare i miei punteggi di credito.

Così ho aperto la Chase Sapphire Reserve®. Poi, invece di chiudere la carta Chase Sapphire Preferred®, ho declassato a Chase Freedom Unlimited®, che addebita una quota annuale di $0, permettendomi di mantenere aperto il conto originale in modo da poter continuare ad allungare la mia storia creditizia, influenzando positivamente la mia salute creditizia.

La ciliegina sulla torta era che Chase mi ha permesso di trasferire tutti i punti che ho guadagnato attraverso la mia carta Chase Sapphire Preferred® al mio nuovo account.

Se ti trovi in una situazione simile e ti stai chiedendo se dovresti aggiornare o declassare la tua carta di credito, continua a leggere. Vi aiuteremo a camminare attraverso il processo in modo da poter meglio anticipare cosa aspettarsi.

Qual è la differenza tra un downgrade della carta di credito e l’aggiornamento?

Ci sono un paio di situazioni specifiche in cui un downgrade o aggiornamento può ottenere la carta che si desidera, senza dover richiedere una nuova.

  • Potresti voler declassare la tua carta rewards se stai cercando una tariffa annuale o un tasso di interesse più basso.
  • D’altra parte, se stai cercando di guadagnare premi per la spesa di tutti i giorni o di viaggio, si consiglia di aggiornare la vostra carta senza fronzoli a una carta rewards offerto dal vostro emittente della carta.

In entrambe le situazioni, è possibile mantenere aperto il proprio account originale in modo da poter continuare a creare credito da tale account, evitando, in molti casi, la richiesta difficile che viene in genere con il deposito di una nuova applicazione di carta di credito.

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Che cos’è un downgrade della carta di credito?

Un downgrade della carta di credito potrebbe aiutarti a passare a una carta più economica senza chiudere il tuo account e aprire una nuova carta.

Molte carte ricompense sono dotate di tasse annuali più elevate, che potrebbero essere revocate il primo anno, ma in genere vengono addebitate dopo 12 mesi di detenzione della carta. Se è necessario passare a una carta di credito con una quota annuale inferiore ad un certo punto, è possibile richiedere un downgrade della carta di credito.

Anche se il tuo account rimane lo stesso, si otterrà una nuova carta di credito, e forse un nuovo numero di carta, quando si esegue il downgrade.

Qui ci sono un paio di cose da tenere a mente: Non è possibile downgrade biglietti da visita a carte personali. Non è possibile eseguire il downgrade dalla carta di una società alla carta di credito di un’altra società.

Che cos’è un upgrade della carta di credito?

Se stai ancora utilizzando una carta di credito starter ma spendi più soldi ora di prima, potresti beneficiare dell’aggiornamento a una carta rewards. Un aggiornamento della carta di credito potrebbe consentire di ottenere una nuova carta, possibilmente con migliori benefici e ricompense, senza richiedere di applicare per una nuova linea di credito.

Quando esegui l’aggiornamento, potresti essere in grado di mantenere lo stesso account di credito, ma riceverai una nuova carta per posta.

Perché si dovrebbe aggiornare invece di applicare per una nuova carta?

È sempre possibile applicare per una nuova carta, se si desidera, ma l’aggiornamento della carta di credito può aiutare a evitare una dura inchiesta sui vostri rapporti di credito-che può aiutare a proteggere i punteggi di credito, come una dura inchiesta ha il potenziale per abbassarli.

Se hai fatto domanda per la tua prima carta di credito e non hai avuto una storia di credito (o un credito scadente), le opzioni della tua carta potrebbero essere state limitate. Potresti non esserti qualificato per le migliori carte premi con grandi bonus di iscrizione e vantaggi fantasiosi.

Una volta che hai qualche esperienza di credito positivo sotto la cintura, si potrebbe beneficiare di carte migliori. Ma si può ancora voler mantenere la vostra prima carta di credito per mantenere la vostra lunghezza della storia di credito sui vostri rapporti di credito. Ecco dove arriva un aggiornamento della carta di credito.

Come faccio a sapere se ho diritto all’upgrade o al downgrade della mia carta di credito?

Non esiste una regola dura e veloce. Avevo avuto la carta Chase Sapphire Preferred® per circa un anno prima del downgrade, ma ogni emittente della carta di credito ha una propria politica per determinare se si qualificano per un aggiornamento o un downgrade.

Il modo migliore per scoprire se sei idoneo è chiamare il numero sul retro della carta e chiedere.

In generale, gli emittenti di carte di credito possono essere più disposti ad accogliere i clienti i cui conti sono in regola. Un emittente può guardare a fattori quali i rapporti di credito e punteggi, storia di pagamento, abitudini di spesa, debito, reddito, occupazione e rapporto bancario complessivo.

A cosa devo prestare attenzione prima di cambiare scheda?

Anche se l’aggiornamento o il downgrade della carta di credito può essere un modo pratico per cambiare le carte senza il potenziale di danneggiare il vostro credito, ci possono essere inconvenienti.

Nessun bonus di iscrizione

Probabilmente ti perderai qualsiasi bonus di iscrizione che la nuova carta di credito potrebbe offrire.

In genere, i bonus di iscrizione sono disponibili solo per i titolari di carta di nuovi account. Con un aggiornamento o un downgrade, stai mantenendo lo stesso account piuttosto che stabilirne uno nuovo.

Perdi punti

Potresti anche perdere i premi che hai precedentemente guadagnato con la vecchia carta di credito.

Vale la pena chiedere all’emittente della carta di credito cosa accadrà ai tuoi punti o miglia prima di cambiare le carte. Fortunatamente per me, Chase era disposto a farmi trasferire punti sulla mia nuova carta, ma potrebbe non essere sempre il caso.

Rapporto di utilizzo del credito

Prima di aggiornare o declassare la carta di credito, considerare come potrebbe influenzare il rapporto di utilizzo del credito.

Il rapporto di utilizzo del credito è un componente chiave della maggior parte dei modelli di credito-scoring. Si confronta il credito totale a vostra disposizione in tutte le carte di credito con l’importo del debito della carta di credito che dovete. In generale, minore è il rapporto di utilizzo, meglio potrebbe guardare a potenziali finanziatori, con la maggior parte degli esperti che raccomandano un rapporto inferiore al 30%.

Aprendo una seconda carta — invece di passare da una carta all’altra — potresti essere in grado di aumentare il tuo credito disponibile. Se in genere portare un equilibrio, questo può aiutare a ridurre il rapporto di utilizzo.

Bottom line

Gli utenti esperti di carte di credito potrebbero sapere quando è il momento di una nuova carta.

Se non sei soddisfatto della tua carta corrente, considera l’aggiornamento o il downgrade prima di richiedere un account di credito completamente nuovo. Questo potrebbe aiutare a risparmiare denaro (o guadagnare più premi) e continuare a costruire la vostra storia di credito, allo stesso tempo.

Dopo tutto, non può far male a chiamare l’emittente della carta di credito e chiedere quali opzioni sono a vostra disposizione. Ma assicuratevi di controllare due volte che è possibile mantenere il vostro account originale e se l’emittente richiede una richiesta dura, come i processi per l’aggiornamento o il declassamento carte di credito possono variare.

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Circa l’autore: Tim Devaney è uno scrittore di finanza personale e carta di credito esperto di Credit Karma. Lui è un giornalista di lunga data che si vanta di essere un buon narratore che può spiegare informazioni complesse in un wa diges Per saperne di più.

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