Kérdezd meg Clarkot: még mindig rossz ötlet a járadékok vásárlása?

biztosítótársaságok és más pénzügyi intézmények szeretik eladni járadék foglalkozni az egyik legnagyobb félelem sok ember, aki közeledik, vagy már nyugdíjas — a félelem, hogy ők fognak túlélni a pénzüket.

de a járadékok jól illeszkednek az életedbe?

mit kell tudni a járadékokról

a járadékokat gyakran biztonságos befektetésként hirdetik, amelyek garantált jövedelmet kínálnak az életre. De a hype ellenére, Clark Howard pénzszakértő az évek során nem enyhítette velük szembeni álláspontját.

“ők az egyik legforróbb termék a befektetési és biztosítási környezetben, de mérgezik a pénztárcáját” – mondja Clark. “Az összes dolog, amit lehet a pénztárca, vásárol egy index járadék bármely életkorban csak a legrosszabb gondolat lehetséges.”

ebben a cikkben közelebbről megvizsgáljuk a járadékokat és azt, hogy Clark miért ellenzi a biztosítási termék két bizonyos típusát.

a járadékok megértése: Tartalomjegyzék

• a változó járadékok veszélye
• az igazság az index járadékokról
• 2 féle járadék, amelyet Clark ajánl

a járadékok veszélye

mik azok a járadékok?

először is tudnia kell, hogy a járadékok különféle pénzügyi termékek, amelyek fix élettartamú jövedelemáramot generálnak a vevő számára annak biztosítása érdekében, hogy ne élje túl a pénzét.

amikor vásárolsz egyet, amit csinálsz, egy átalányösszeget veszel, és átadod egy biztosítótársaságnak. Ezután szerződésben kötelezik őket arra, hogy életük hátralévő részében jövedelmet biztosítsanak Önnek.

van néhány alapvető ízek a termék:

• változó járadékok-vásároljon egyedi részvény-és kötvényalapokat
• indexelt járadékok – kötődnek a tőzsdei indexekhez
• azonnali járadékok – vegyen egy átalányösszeget és alakítsa át azonnali havi jövedelemmé

hogyan működnek a járadékok?

mind a változó, mind az indexált típusú járadékok itt “halasztott” termékek. Ez azt jelenti, hogy hosszú távú befektetésekről van szó-amelyeket gyakran évekkel előre vásárolnak—, amelyek idővel adómentesen nőnek. Csak akkor fizet adót, amikor elkezdi visszavonni a pénzt nyugdíjba, hasonlóan ahhoz, ahogyan a 401(k) vagy az IRA működik.

másrészt az azonnali járadékok — amelyeket később ebben a cikkben tárgyalunk-általában a következő 12 hónapban kezdik kifizetni. Ezzel a termékkel sokkal rövidebb időhorizont van, amíg el nem kezd pénzt keresni a politikából.

a szokásos változó járadékból származó havi jövedelem összegét számos tényező befolyásolja. A CNNMoney egyik legutóbbi becslése szerint egy 65 éves férfi havi 525 dollárt kaphat életre szóló jövedelemből, ha 100 000 dolláros járadékot vásárol. Eközben egy azonos korú nő 490 dollárt kaphat.

és ha kíváncsi vagy, ez nem arról szól, hogy a nők kevesebbet keresnek, mint a férfiak. A nő hipotetikus kifizetése alacsonyabb, mert az aktuáriusi táblázatok szerint valószínűleg hosszabb ideig él, mint a férfi, tehát az alacsonyabb kifizetés további éves kifizetéseket jelent.

miért Clark nem szereti a változó járadékok

ahhoz, hogy megértsük, miért Clark nem szereti a változó járadékok, meg kell értenie, hogy ezek alapvetően befektetési alapok csomagolva egy biztosítási kötvény. Ők is jön a különböző biztosítási díjak és egyéb díjak:

• biztosítási díjak (más néven halálozási és kiadási díj)
• a mögöttes befektetések díjai
• lovasok és opciók
• átadási díjak

mire mindent elmondtak és megtettek, akár 25-szer is fizethet, ha befektetne a terhelés nélküli index alapokba, amelyeket Clark a saját kiadásaiban ajánl befektetési útmutató.

még rosszabb, ha megpróbálsz kijutni egy járadékból, hatalmas bírságot kell fizetnie. Ha változó járadékba vásárol, és 15 év eltelte előtt meg kell szereznie a pénzét, az úgynevezett “átadási díj” több tízezer dollár vagy annál több lehet.

végül az ingyenes étkezési szemináriumok során az értékesítők gyakran az idős emberekre kényszerítik a változó járadékokat. A jutalékok az értékesítők kap egy eladó hatalmas. Ezért gyakran mondják, hogy a járadékokat eladják, nem vásárolják.

“ne feledje, hogy ez a legdrágább” ingyenes “étkezés, amit valaha is enni fog,” Clark figyelmeztet ezekre a szemináriumokra.

az igazság az index járadékokról

mi az index járadék?

Index járadékok valóban levette után a tőzsde van megtizedelte az elmúlt évtizedben. Abban az időben a marketingszakemberek lehetőséget láttak arra, hogy kihasználják azokat az embereket, akik aggódtak a pénzük túlélése miatt.

az Index járadékokat azzal az ígérettel értékesítik, hogy jó években a tőzsdén alapuló hozamot kereshet, de rossz években nem veszít pénzt.

miért Clark nem szereti az index járadékokat

Ez az ígéret nyilvánvalóan nagyon vonzó annak, aki 65 éves, és aggódik amiatt, hogy elég pénze van egész életében.

de az ígéret nem éri meg azt a papírt, amelyre írták, mondja Clark.

az adott termékre vonatkozó szövevényes szerződések többségében a biztosító társaság dönthet úgy, hogy megváltoztatja, hogy ezek a kötvények mennyit keresnek évente. Így, tudnak ajánlani egy nagy előre, és húzza a balek mozog rád megváltoztatásával a kifizetési később. Akkor itt ragadsz, hacsak nem akarod kifizetni azt a hatalmas átadási díjat.

és mi a helyzet azzal az ígérettel, hogy a részvénypiac emelkedésének előnye a kockázat nélkül? Valójában az történik, hogy az általuk kiválasztott index nyereségének apró részét adják. Maximálják az összeget, amit kaphat, és nem adnak hitelt az osztalékért.

“ha elmúlt 60 éves, az index járadékok veszélyt jelentenek pénzügyi egészségére, pénzügyi biztonságára és hosszú távú önálló életvitelére”-mondja Clark. “Rúgd a biztosítót, aki megpróbálja eladni neked azt a szemetet egyenesen a járdára!”

2 A Clark által ajánlott járadékok fajtái

ha eddig olvastad, meglepő lehet, hogy tudod, hogy van néhány olyan járadék, amelyet Clark valóban szeret!

azonnali járadékok

az azonnali (más néven élet) járadékok egy egyszerű biztosítási termék, amely átalányösszeget vesz igénybe, és havi jövedelemmé alakítja, jellemzően a következő 12 hónapban.

a változó járadékokkal ellentétben a járadéknak ez a különleges íze olyan kevés a jutalékok útján,hogy az értékesítők ritkán tolják.

az emberek egyik közös aggodalma az azonnali járadékokkal kapcsolatban: mi történik, ha az összes pénzét azonnali kifizetési járadékba öntjük, majd a jövő héten meghalunk? Igaz, hogy az összes pénz eltűnik, és az örökösöknek nem lesz.

ezért Clark azt mondja, hogy választhat egy speciális rendelkezést, az úgynevezett “időszak bizonyos”, ami azt jelenti, hogy garantált kifizetés lesz (általában 20 évig) még halála esetén is. Havi juttatása körülbelül 10% – kal csökken, ha az időszakot választja bizonyos lehetőség, de legalább garantál valamit az örököseinek, ha elmúlik.

egy jó hely az azonnali járadék árajánlatainak keresésére ImmediateAnnuities.com. akkor is szeretne árajánlatot kapni az USAA-tól, ha katonai szolgálata van.

” mint minden másnál, vannak jó szolgáltatók és rossz életjáradékok ” – mondja Clark. “Mindig olyan biztosítót szeretne, amelynek A. M. legjobb a+ vagy a++besorolása van.”

hosszú élettartamú járadékok

hosszú élettartamú járadékok (más néven hosszú élettartamú biztosítás) egy egyszerű biztosítási termék, amelyet vásárol, amely nem kezd el fizetni egy élő juttatást, amíg el nem éri a 85-öt.

“az ötlet az, hogy a hosszú élettartam politika helyett, akkor tervezi, hogy fújja át az összes készpénzt a nyugdíjazási terv a kor 84,” Clark mondja. “Mivel abban a pillanatban, amikor betölti a 85.életévét, havonta kap egy csekket, amíg él.”

a biztosítók a biztosításmatematikai táblázatokból tudják, hogy a legtöbb ember, aki megvásárolja a kötvényt, nem fog pénzt kapni. De ha 85 éves korodig élsz, megkapod azt a szép havi csekket.

nem fogja hallani, hogy sok biztosítási ügynök beszél a hosszú élettartamú politikákról, mert a jutalékok olyan kicsiek. De nagyszerű ötlet lehet olyan sok helyzetben, amikor az emberek egyébként túlélhetik a pénzüket.

ha meg akarja vizsgálni a kötvény megvásárlásának gondolatát, kérjen egy biztosítási ügynöktől “azt a biztosítási kötvényt, amely 85 éves koráig nem fizet pénzt.”Különböző emberek különböző dolgoknak nevezik, de a leírás alapján tudni fogják, mire gondolsz.

végső gondolat

Clark Howard Pénzszakértő annyira nem szereti a legtöbb járadékot, hogy azt mondja, hogy négybetűs szó a szókincsében! Az egyetlen olyan járadék, amelyet valaha is meg kell vásárolnia, az azonnali és a hosszú élettartam.

ha további kérdései vannak a járadékokkal kapcsolatban, vegye fel a kapcsolatot Clark fogyasztói Akcióközpontjával — egy ingyenes súgóvonal nyitva hétfőtől csütörtökig 10-től 7-ig, pénteken pedig 10-től 4-ig ET önkéntesekkel, akik rendelkezésre állnak az aggályok megválaszolására! Hívja A Clark Csapatot @ 404-892-8227.

további személyes pénzügyi történetek Clark.com:

• megtakarítás a nyugdíj: miért lehet, hogy nem kell annyi, mint gondolod
• miért nem készpénz ki a 401 (k), amikor munkahelyet vált
• ez az a kor, amikor Clark Howard azt tervezi, hogy elkezd gyűjtése társadalombiztosítási