erilaisista henkilökohtaisista syistä luottokorttitilien sulkeminen voi tuntua hyvältä idealta.
Kuulostavatko nämä syyt tutuilta?
- haluat välttää (tai lopettaa) kiusauksen.
- olet kyllästynyt ärsyttäviin vuosipalkkioihin.
- palkkiot eivät ole niin hyödyllisiä kuin mainostetaan.
- tukun päättymispäiviä perässä pysyminen on tuskaa, ja myöhästymisestä — edes yhdestä ainoasta, mitättömästä ajasta — voi tulla rangaistuksia.
- sinulla on joitakin tilejä, joita et ole käyttänyt vuosiin, ja sinulla on tarpeeksi huolia siitä, että ovelat tietovarkaat murtavat käyttämiäsi tilejä.
jokainen näistä on täysin järkevä syy sulkea yksi tai kaksi tai jopa useita luottokortteja. Ja jos kutsu toimintaan on maanvyöry juhla-innoittamana laskut-joulu, pääsiäinen, syntymäpäivät, häät, jne. – Riley Adams ymmärtää.
”joulunpyhien tahaton ahmiminen voi usein aiheuttaa joitakin seurauksia taloudelliselle pohjalukemalle”, sanoo Googlen vanhempi talousanalyytikko Riley Adams. ”Tarpeeksi järkyttyneet päättävät peruuttaa yhden tai useamman luottokortin. He järkeilevät: ’en voi käyttää rahaa luottokortteihin, joita minulla ei ole.”
” vaikka päällisin puolin se on taloudellisesti järkevää, se ilmenee usein negatiivisina seurauksina odottamattomilla tavoilla.”
ymmärrä myös, että jos olet päättänyt, on Keinoja pehmentää iskua-että itse asiassa strategisesti tehtynä voit sulkea luottokortit ja itse asiassa parantaa FICO-pistettäsi.
Haittaako luottokorttitilien sulkeminen luottotietojasi?
luottokorttitilien satunnainen sulkeminen — ilman huolellista suunnittelua — laskee lähes varmasti luottopistettäsi, koska vähennät käytettävissä olevaa luottoa ja lasket tiliesi keski-ikää.
luottopisteet perustuvat viiteen tekijään, joista kaksi liittyy läheisesti luottokorttitilien puoleen:
- tilien keski-ikä(15%)
- luoton kokonaiskäyttö (35%)
samaan aikaan luulet toimivasi vastuullisesti, alentavasi keskimääräistä tilisi ikää ja / tai nostavasi luoton käyttöastettasi — minkä teet lähes varmasti, jos et toimi strategisesti — laskee luottokelpoisuuttasi.
kuinka paljon luottokortin sulkeminen vahingoittaa luottoa?
”ihmisten tulisi harkita hyvin tarkkaan sellaisen luottokortin peruuttamista, jolle he ovat kehittäneet positiivisen maksuhistorian”, sanoo Freddie Huynh, joka kirjautui 18 vuotta Ficon johtavana datatieteilijänä ennen siirtymistään San Mateoon, Kaliforniaan.- based Freedom Financial Network sen varatoimitusjohtajana luottoriskianalytiikkaan.
”mitä kauemmin sinulla on tällainen tili”, Huynh sanoo, ”sitä arvokkaampi se on luottopisteiden määräytymisessä. Tämä johtuu siitä, että lisää luottotietoja tarjoaa mahdollisille lainanantajille enemmän tietoa lainanottajan taloudellisesta käyttäytymisestä ajan mittaan.”
jos suljet minkä tahansa kortin, joka on vanhempi kuin tilisi keski-ikä, vähennät keskiarvoasi ja pisteesi lyövät. Kuluttajalla on esimerkiksi viisi luottokorttia, 15 -, 12 -, 7 -, 3-ja 2-vuotiaat, jolloin tilin keski-ikä on 7,8 vuotta. Sulje sekä vanhemmat kortit ja kuluttajan keskimääräinen tilin Ikä liukuu dramaattisesti, 4 vuotta. Se ei ole paljon luottotietoja, Huynh sanoo ja FICO vastaa kielteisesti.
Sulje kortti, jossa on paljon käytettävissä olevaa kulutushuonetta – esimerkiksi luottoraja 5000 dollaria tai enemmän – ja puristat luottosi käyttöastetta.
ja-arvasitte sen – se on taas yksi huti luottotilanteessa.
nyt ajatellaan kuluttajaa, joka pitää yllä mieluista luotonkäyttöä kuluttamalla alle 30 prosenttia luottorajastaan. Oletetaan, että hän käyttää kolmea korttia, joiden limiitit ovat $10,000, $8,000, ja $5,000 yhteensä luottoraja on $23,000. Jos hän käyttää 7 000 dollaria kolmen kortin väliin, hän on oikeassa suositellussa 30 prosentin raja-arvossa (7 000 χ 23 000 = 30,4%).
mutta huolestuneena houkutuksesta kuluttaa enemmän hän sulkee 10 000 dollarin kortin. Se tarkoittaa, että hän viettää $7,000 korteilla yhteensä luottoraja $13,000 (8,000 + 5,000 = 13,000) ja hänen luotto käyttöaste kohoaa 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
hän on reilusti yli suositusluoton käyttöasteen 30% ja hänen FICO-tuloksensa ottaa osumaa.
lisäksi älä luule ongelmakortteja sulkemalla poistavasi huonoa maksuhistoriaa. Auki tai ei, maksuviivästysten tahra viipyy kortilla seitsemästä kymmeneen vuotta, ja kun se on suljettu, et hyödy kortin iästä. (Parempi ottaa yhteyttä velkojaan ja nähdä kaupankäynnin hyvä käyttäytyminen — sanoa vuoden automatisoitu, täsmällinen maksut — poistamisesta kaikki ilmoitukset myöhässä maksuja.)
useiden luottokorttien sulkeminen
jos, kuten edellä on osoitettu, jopa yhden luottokorttitilin sulkeminen voi aiheuttaa loppupäässä vahinkoa luottotilillesi, kuvittele, että useiden korttien sulkeminen kerralla voi aiheuttaa haittaa.
taas saldot ja ilmoitukset myöhästyneistä maksuista eivät katoa vain siksi, että suljet tilin. Sen sijaan, voit lähes varmasti päätyä rajusti pudottamalla keskimääräinen tilin Ikä aiheuttaa luoton käyttö piikki.
ennen kaikkea, jos ”close-my-accounts” – ratkaisusi on luja, tee kaikkesi pitääksesi kiinni vanhimmista korteistasi sekä niistä, joilla on korkeimmat luottorajat.
ennen kuin toimit harkitsemattomasti, harkitse terveellisiä vaihtoehtoja luottokorttien sulkemiselle:
- ota yhteyttä velkojiin, jotta voit jäädyttää rahankäyttösi.
- jäädytä kaikki paitsi yksi, hätätapausten varalta otettava kortti jäälohkareeseen. (Pysy myös kaukana hiustenkuivaajasta, sanoo Smartpathin taloussuunnittelija Alex Wilson.)
- piiskaa sakset. Paloittele heidät. Tai syöttää ne läheiselle silppurille.
- vuorotellen Finder.com luottokorttianalyytikko Kevin Chen ehdottaa, että annat kaikki paitsi hätäkorttisi luotettavalle ystävälle tai sukulaiselle, joka laittaa säilytykseen tietyn ajan.
- Kätke korttisi tallelokeroon.
- asiantuntijat samaa mieltä: Poista kaikki tallennetut luottotietosi internet – ostossivustoilta.
ajatus — ja hyvä niin-on tehdä korttien ja luottojen käyttö hankalaksi.
”tutkimus toisensa jälkeen osoittaa, että kun käytämme muovirahaa”, sanoo Katie Utterback, San Diegossa toimiva Talk Wealth to Me-podcastin isäntä, ”aivojemme kipureseptorit eivät syty kuten käteisen käytön yhteydessä. Toisin sanoen, se on super helppo ylittää, kun käytämme luottokortteja.”
vielä yksi syy cash is king. Odota. On muutakin.
Etsi tehokkaita tapoja maksaa saldosi takaisin, ehdottaa certified financial planner Matt Frankel, Columbia, S. C.-taustainen Ascentin rahoittaja. ”Henkilökohtainen laina voi auttaa velkaantumista, antaa kiinteän kuukausimaksun ja monissa tapauksissa voi laskea korkoa”, Frankel sanoo.
” tai, vaikka se voi kuulostaa vastavaikutteiselta, voisi olla syytä hakea toista luottokorttia, joka tarjoaa 0% APR-saldonsiirtoja tietyn määrän kuukausia. Sen lisäksi, että säästät tonnia rahaa korkoa, tämä voi itse asiassa olla vaikutus kasvaa luotto pisteet alentamalla yleistä luoton käyttöaste.”
jos se, mikä on tuonut sinut kuilun partaalle, on kriisi luottokorttisi ja kasautuvien velkojesi hallinnassa, kannattaa harkita luottoneuvonnan käymistä läpi. (Älä huoli hämmennystä; he ovat kuulleet tarinoita paljon karmivampia kuin sinun-ja he ovat auttaneet näitä ihmisiä, too.)
neuvonantajasi voi yksinkertaisesti antaa ohjeita budjetoinnin ja säästämisen parantamisesta. Jos ahdinkosi on kuitenkin äärimmäinen, saatat rohkaistua — kaikesta tähän mennessä lukemastasi huolimatta — sulkemaan useita kortteja osana velanhoitoohjelmaan osallistumista.
varjopuoli on edellä kuvattu: luottopisteesi kärsii lyhyellä aikavälillä. Kääntöpuoli on kaikki pitkällä aikavälillä: velanhoitoohjelma auttaa alentamaan luottokorttivelkojesi korkoja; konsolidoi maksut yhdeksi, usein alhaisemmaksi maksuksi; ja kolmesta viiteen vuoteen päättyy siihen, että olet velaton.
myös, muutaman kuukauden kuluessa velanhoitoohjelman aloittamisesta, näet FICO-pisteesi nousevan tasaisesti (koska maksut ovat ajoissa) kohti maksimaalista terveyttä.
käyttämättömien luottokorttien peruuttaminen
samalla kun ihailemme vaistoasi poistaa tilit, joita et käytä, olet jo tajunnut, että kulutusrahoituksen maailmassa on paljon mutkikasta. Yksinkertaisesti sanottuna, kolme suurta luotto Toimistot pitävät siitä, kun he näkevät enemmän ja vanhempia tilejä ja enemmän käytettävissä luottoa.
”jos sinulla on muita luottokortteja, joiden saldot ovat korkeat”, toteaa Anchorage, Alaskalainen taloussuunnittelija Chad Rixse, ”käyttämättömien korttien sulkeminen lisää käyttöastettasi, mikä voi myös vähentää pistemäärääsi.
” Jos kuitenkin pidät tilejä auki, vaikka saldoa ei olisikaan, ne pysyvät luottoraportissasi, lisäävät luoton kokonaismäärää, laskevat käyttöastettasi ja pysyvät positiivisena merkkinä raportissasi.”
Lisäksi, jos käyttämätön kortti(t), jonka aiot sulkea, on melko Uusi, sillä on alhainen luottoraja tai sinulla ei ole paljon velkaa, vaikutus luottotilanteeseesi on todennäköisesti vähäinen.
milloin luottokortti suljetaan
toistaakseni: kaikki asiat ovat samanarvoisia, on parasta pitää tilit auki. Tämä ei tarkoita, etteikö olisi tilanteita, joissa niiden valikoiva sammuttaminen olisi järkevää.
näitä tilanteita ovat:
- korkeat vuosimaksut, jotka ylittävät kykysi hyödyntää etuja.
- Korkeat korot (jos sinulla on saldo).
- sinulla on ollut vaikeuksia hoitaa velkaasi, mutta luoton helppo saatavuus houkuttelee sinua elämään yli varojesi (eikä sinulla ole kurinalaisuutta lukita sitä).
- olet valmis vaihtamaan opiskelija-tai turvakortin perinteiseen tai palkintokorttiin.
- olet eroamassa ja jaat tilejä tulevan ex-puolisosi kanssa.
jos maksuaikasi on / ovat korkeat vuosipalkkiot ja/tai korkeat korot, tarkista liikkeeseenlaskijalta, että pidät tilisi auki pienellä tai maksuttomalla optiolla – useimmissa palkintokorteissa on ne-ja / tai alennat korkoasi. Selitä, että jos et voi tulla majoitukseen, sinun täytyy sulkea tili. Useimmat yritykset haluavat pitää yrityksesi.
miten luottokortti suljetaan kunnolla
yhä päättänyt sulkea tilin tai kolme? Sitoutumisesi johonkin toimintatapaan on kiitettävää — kunhan teet sen oikein.
- onko sinulla saldo? Maksa pois. Jos se ei onnistu, laadi kortin myöntäjän kanssa suunnitelma sen tekemiseksi.
- suljetko palkintokortin? Käytä pisteesi tai kilometrisi ennen kuin sammutat sen. Olethan ansainnut ne.
- Jos suljet tilejä yksinkertaisesti siksi, että sinulla on liikaa tilejä, tarkista, onko uudempien tilien (erityisesti niiden, joilla on matalampi luottoraja) sulkeminen eduksesi. Irtoaminen uudempia tilejä, saatat itse lisätä keskimääräinen tilin ikä ja FICO pisteet.
- ota yhteyttä liikkeeseenlaskijan asiakaspalveluun ja ilmoita, että aiot peruuttaa kortin. Ne voivat tarjota alhaisempaa korkoa tai ilmoittautumista palkkiottomaan palkkio-ohjelmaan. (Jos sitoudut peruuttamiseen tiukasti, voit jättää nämä makeutusaineet huomioimatta.)
- tee pyyntösi pöytäkirjaan seuraamalla sitä kirjallisesti. Käytä asiakasviestikeskusta liikkeeseenlaskijan verkkosivustolla tai noudata sen ”ota yhteyttä” – linkin ohjeita. Seuraa vastausta.
- varmista, että tili on suljettu jonkin ajan kuluttua ja tuhoa kortti sekä kaikki todisteet siitä internet-ostotileiltäsi.
päätöstä sulkea luottokorttitilit — sellaisetkaan, joita et koskaan käytä — ei pidä ottaa kevyesti. Olet hyvin todennäköisesti vahingoittaa FICO pisteet, joka voi olla juuri mitä yrität välttää.
jos kiusaus on heikkoutesi, käy yllä olevat vaihtoehdot läpi. On älykkäitä tapoja alistaa huonoja menoja tottumukset lyhyt katkaisemalla luotonsaanti.
tarvitsetteko ohjausta ammattilaiselta, joka osaa tarjota asiantuntemusta ja vastuullisuutta? Harkitse konsultointi voittoa luoton neuvonta virasto, kuten InCharge. Voisit oppia, ettei tilanne ole niin kamala kuin luulet.
jos se on, no, niilläkin on ratkaisuja siihenkin.
lähteet
Harzog, B. (2018, 31. lokakuuta) onko Luottokortin peruuttaminen aina huono asia? Retrieved from https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, helmikuu 13) How to Close a Credit Card the Right Way. Retrieved from https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND)Will closing a credit card acco help my FICO score? Viitattu https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, 17.tammikuuta) The best way to get rid of a credit card. Retrieved from https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html