onko sinulla velkaa useammalla kuin yhdellä luottokortilla? Velan yhdistäminen yhteen kuukausimaksuun voi säästää aikaa — ja mikä tärkeintä-paljon rahaa.
liikkeellä on paljon yrityksiä, jotka lupaavat auttaa luottokorttivelkojen vakauttamisessa. Tässä artikkelissa, näytän sinulle, miten tehdä se itse ja välttää rip-off maksut saatat löytää näiden yritysten kanssa.
asiantuntija-apua saa myös raha-asiantuntija Clark Howard, joka on auttanut ihmisiä velkaantumaan yli 30 vuotta.
- Jolla On Useita Luottokorttisaldoja? Näin yhdistät ne
- arvioi ensin luottokorttivelat
- vaihtoehto 1: Katso Saldonsiirtotarjouksia
- Vaihtoehto 2: harkitse Velkajärjestelylainaa
- vaihtoehto 3: See a Certified Debt Counselor
- kaksi asiaa, joita et halua tehdä luottokorttivelkaa Konsolidoidessasi
- ota asuntolainaa tai luottolimiittiä
- lainaa Eläkerahastoistasi
- Vältä lisää velkaa
Jolla On Useita Luottokorttisaldoja? Näin yhdistät ne
Pikalinkit:
- vaihtoehto 1: tutki Taseensiirtotarjouksia
- Vaihtoehto 2: harkitse velkojen Vakauttamislainaa
- vaihtoehto 3: Katso velkaneuvoja
- kaksi asiaa, joita et halua tehdä luottokorttivelkaa Konsolidoidessasi
jos maksat korkoa kahden tai useamman luottokortin saldoista, saatat pystyä konsolidoimaan nuo saldot yhdeksi lainaksi pienemmällä korolla.
se kannattaa tehdä, koska sen sijaan, että useita maksuja kuukausittain, sinun pitäisi tehdä vain yksi. Ja jos löydät paremman hinnan, se maksu voi olla pienempi kuin koko summa, jonka maksat nyt.
arvioi ensin luottokorttivelat
ennen kuin alat pohtia vaihtoehtoja luottokorttivelkojen vakauttamiseksi, sinun on arvioitava tilanteesi.
ensimmäinen askel on varmistaa, että tiedät tarkalleen, paljonko olet velkaa ja mitkä ovat korkosi. Tämä tarkoittaa, että sinun täytyy tehdä luettelo kaikista luottokorttien veloista ja sisällyttää:
- kuka velkoja on
- kuinka paljon velkaa on
- mikä korko on
- mikä vähimmäismaksu on
voit tehdä tämän paperille tai taulukkolaskentaan kuten Excel tai Google Sheets. Tärkeää on, että sinulla on kaikki tiedot yhdessä paikassa, koska tarvitset sitä seuraavissa vaiheissa.
velkaluettelosi pitäisi näyttää jokseenkin tältä:
seuraavaksi haluat selvittää keskikorkosi.
Vaihe 1. Otetaan jokaisen luottokortin saldo ja kerrotaan se kyseisen kortin korolla. Yllä olevassa esimerkissä se näyttäisi tältä:
- $10,000 X 12.90% = $1,290.00
- $2,500 X 15.99% = $399.75
- $4,200 X 21.99% = $923.58
Vaihe 2. Lisää nämä numerot yhteen:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
Vaihe 3. Lisää kortin saldot yhteen saadaksesi koko lainan määrän:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
Vaihe 4. Jaa kokonaissumma vaiheesta 2 vaiheen kokonaissummalla 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
tällöin keskikorko on 15,65 prosenttia. Jos saat vakautettua velkasi huomattavasti keskikorkoasi alhaisemmalla korolla, säästät rahaa korkomenoissa pitkällä aikavälillä.
jos et halua tehdä matematiikka itse, on online laskimet, jotka tekevät sen puolestasi. Tässä on hyvä.
kun sinulla on hyvä käsitys siitä, mitkä ovat jäljellä olevat velkasi ja mikä on keskikorkosi, sinulla on joitakin vaihtoehtoja näiden velkojen vakauttamiseksi.
vaihtoehto 1: Katso Saldonsiirtotarjouksia
monet luottokortit tarjoavat mahdollisuuden siirtää muiden korttien saldot kyseiselle kortille tarjouskorolla.
useimmiten tämä tapahtuu määräaikaisen taseensiirtotarjouksen muodossa.
määräaikaisella saldonsiirtotarjouksella, jos sinut hyväksytään, maksat pienemmän koron tietyksi ajaksi. Kyseisen ajanjakson päättyessä jäljelle jäävästä saldosta kertyy korkoa kyseisen kortin vakiokoron mukaan.
”velkaantumiseen on monia keinoja, sanoo U. S. News and World Report credit card expert and consumer finance analyst Beverly Harzog, ” But if you still have good-to-excellent credit (a FICO score of at least 720 or so), a balance transfer credit card might be your get-out-of-debt ticket.”
jos sinulla on suuri luotto, saatat saada saldon siirto luottokortti, joka tarjoaa 0% johdanto korko. Juuri nyt parhaissa korteissa on introjaksot, jotka vaihtelevat 12 kuukaudesta 21 kuukauteen.
mutta huomaa, että useimpien luottokorttien saldonsiirtomaksu on 3-5%. Jos päädyt maksamaan maksun, varmista, että lisäät sen velan takaisinmaksukustannuksiin.
esimerkiksi, jos siirrät 5 000 dollaria korttiin, jossa on 3 prosentin siirtomaksu, olet velkaa ylimääräisen 150 dollaria (5 000 x .03 = 150), ja se tuo kokonaismäärän olet velkaa $5,150.
monissa tapauksissa olet vielä edellä, koska se mitä säästät koroissa enemmän kuin korvaa palkkion. Mutta tee laskelmat ja varmista, että harkitsemasi kortti on siirtomaksun arvoinen.
mitä jos luottopisteesi on alle ideaalin? On saldo siirto kortteja siellä, että saattaa olla saldo siirto Huhtikuu, joka on parempi kuin keskikorko maksat nyt.
kun harkitset balance siirto tarjouksia, on tärkeää ymmärtää, mitä olet saada itsesi, kun haet. Eri tarjousten vertailu voi olla haastavaa, mutta yleensä kannattaa katsoa:
- mikä myynninedistämiskorko on
- mitä palkkio on saldonsiirron tekemisestä
- kuinka kauan myynninedistämiskorko kestää
- mitä korko on saldoissa kampanjajakson päätyttyä
haluat varmistaa, että myynninedistämiskorko lisättynä palkkioilla on edelleen vähemmän kuin mitä maksaisit, jos maksaisit ei siirrä saldoa (saldoja).
haluat myös varmistaa, että kampanjahinnan kesto antaa sinulle tarpeeksi aikaa saldosi maksamiseen.
Lue lisää velkojen maksamisesta luottokortin tilisiirtotarjouksella täältä.
Vaihtoehto 2: harkitse Velkajärjestelylainaa
jos luottosi on hyvä, saatat saada henkilökohtaisen lainan, jonka kiinteä vuosikorko on alhaisempi kuin tililläsi maksamasi korot.
tässäkin pitää olla tietoinen maksuista, joten lue pienellä präntätty huolellisesti. Esimerkiksi jotkut Luotonantajat perivät lähtömaksuja 1-6 prosentin välillä.
Tässä muutamia maineikkaampia yrityksiä, jotka tarjoavat velkajärjestelylainoja:
- Goldman Sachsin Marcus
- Discover
näiden lainojen korot vaihtelevat tällä hetkellä noin 5,5 prosentista yli 35 prosenttiin. Sinun täytyy olla erinomainen luotto saada korko alapäässä, että asteikko.
kuten luottokortin saldonsiirto, velkajärjestelylainassa positiivinen asia on se, että yksi pelkkä kuukausimaksu olisi tekemättä.
mutta huomaa, että Uuden FICO 10 credit scoring-mallin mukaan luottopisteesi voi ottaa osuman, jos otat yhden näistä lainoista. Tämä on erityisen totta, jos jatkat kerätä maksuja luottokorteillasi sen jälkeen, kun otat lainan.
Clark ei pidä lainoista.
”minun asenteeni velkajärjestelylainoihin on, että yleensä he vain järjestelevät Titanicin kansituoleja. Uppoat yhä. En halua, että uppoat.”
jos velkajärjestelylaina ei sovi sinulle, on olemassa toinen Clark-hyväksytty vaihtoehto luottokorttivelkasi konsolidoimiseksi.
vaihtoehto 3: See a Certified Debt Counselor
If you ’ re really struggle with credit card debt, Clark says you should get to get to local affiliate of the National Foundation for Credit Counseling at NFCC.org.
”he osaavat neuvoa budjetoinnista, mikä auttaa noin joka kolmatta ihmistä”, hän toteaa. ”Yksinkertaisen budjetoinnin lisäksi on muitakin tekniikoita, joita he voivat ehdottaa yksilöllisten olosuhteittesi perusteella.”
NFCC voi auttaa sinua muun muassa solmimalla vapaaehtoisen sopimuksen sinun ja velkojiesi välille. Kun laadit velanhoitosuunnitelman heidän kanssaan, suoritat kertamaksun voittoa tavoittelemattomalle järjestölle, joka puolestaan maksaa velkojillesi.
näin NFCC hahmottelee tämän ohjelman hyödyt:
”osallistumalla tämän tyyppiseen velanhoitoohjelmaan voit hyötyä alennetuista tai vapautetuista rahoituskuluista tai-maksuista ja kokea vähemmän perintäkutsuja. Kun työskentelet nfcc-viraston kanssa velan hallintaohjelmassa, tilillesi hyvitetään 100% lähettämästäsi summasta.”
Clark suosittelee nfcc: n näkemistä kaikille, jotka eivät saa menoja ja velkaa kuriin.
velanhoitosuunnitelman laatimiseen liittyy yleensä vain vähän tai ei lainkaan maksua, eikä sillä ole mitään vaikutusta luottoosi.
kaksi asiaa, joita et halua tehdä luottokorttivelkaa Konsolidoidessasi
ota asuntolainaa tai luottolimiittiä
Älä koskaan ota kotoa rahaa luottokorttivelan maksamiseen. Luottokorttivelka on vakuudetonta velkaa.
jos et maksa luottokorttilaskuasi, ei luottokorttiyhtiö voi tehdä mitään muuta kuin pilata luottosi ja/tai ahdistella sinua loputtomasti laskujesi maksamiseksi.
mutta asuntolainan vakuutena on koti. Jos et pysy kuukausittaisten asuntolainojen maksuissa mukana, saatat joutua kadulle.
oman pääoman ehtoinen laina tai luottolimiitti vain lisää talosi velkamäärää, jolloin on todennäköisempää, että voit joutua maksukyvyttömäksi ja ulosmittaukseen.
lopuksi, jos asuntojen arvoissa tapahtuisi toinen massiivinen romahdus kuten 2000 — luvulla, voisi päätyä ”ylösalaisin” omaan kotiin-jossa velkaa on enemmän kuin kodin arvo on.
lainaa Eläkerahastoistasi
jos eläketilillesi on kertynyt melkoinen määrä rahaa työssä, saatat tuntea kiusausta ottaa lainaa 401(k): stä maksaaksesi luottokorttivelkasi.
se on kysymys, jota Clark saa koko ajan, ja hän tuntee hyvin vahvasti vastauksen:
”lähes 100% ajasta ihmiset ovat kysyneet minulta lainaamisesta heidän 401 (k), vastaus on” ei!”Clark sanoo. ”Se on viimeinen vaihtoehto ja jotain teet, kun olet pois kaikista muista mahdollisuuksista.”
”kun ihmiset eivät lainaa 401(k), historiallisesti se tarkoittaa, että he päätyvät ole läheskään tarpeeksi rahaa elää eläkkeellä,” hän sanoo.
se on pelottavaa, kun ottaa huomioon, että sijoitusyhtiöinstituutin tutkimuksen mukaan lähes joka viidennellä tukikelpoisella on lainaa 401(k): tään vastaan.
”yksikin laina 401(k): sta voi suistaa sinut sivuraiteelle, koska menetät niin paljon aikaa säästämiseen eläkettä varten ja joudut maksamaan sen lainan takaisin, mikä usein vähentää sitä, mitä voit antaa”, Clark sanoo.
Vältä lisää velkaa
lopuksi, yksi asia, jota et halua tehdä konsolidoitaessa luottokorttivelkaa, on jatkaa näiden korttien käyttöä. Nollasaldo kortissa ei ole vihreä valo aloittaa rahankäyttöä vapaasti.
jos et pysty sitoutumaan ostamaan vain asioita, joihin sinulla on varaa mennä eteenpäin, olet nopealla tiellä päätyäksesi vielä suurempaan velkaan kuin olet jo valmiiksi.
jumiutunut olo eikä ole varma mitä tehdä? Ota yhteyttä maksuttomaan Kuluttajatoimintakeskukseemme.