Sairausvakuutusopas

sairausvakuutussuunnitelman valitseminen voi olla yksi elämän hämmentävimmistä ja hermoja raastavimmista prosesseista.

kannattaako valita korkean omavastuun vai matalan omavastuun suunnitelma? Entä HSA tai FSA? HMO vai PPO? Perinteinen Medicare, Medigap tai Medicare etu? Ja mitä se kaikki edes tarkoittaa?

kun on aika valita suunnitelma sinulle ja perheellesi, olemme koonneet tämän oppaan, joka auttaa sinua ymmärtämään prosessia paremmin, jotta voit tehdä tietoon perustuvia päätöksiä itsesi ja perheesi puolesta.

jos tarvitset vain yleisen pohjustuksen sairausvakuutuksen ehdoista, kuten omavastuu, copay, vakuutusmaksut, coinsurance ja paljon muuta, älä huoli — meillä on sinut katettu sitäkin varten.

Lue lisää: Obamacare / Affordable Care Act Guide

Perusturvaehdot

Premium: tämän verran maksat joka kuukausi sairausvakuutusturvasta riippumatta siitä, käytätkö sitä vai et.

omavastuu: Näin paljon rahaa maksat omasta taskustasi useimmista lääkäripalveluista, paitsi ilmaisesta ennaltaehkäisevästä hoidosta, ennen kuin vakuutus korvaa kustannukset. Kun omavastuu tulee täyteen, niin vakuutusyhtiö alkaa maksaa suuremman osan kuluista.

esimerkiksi, jos järjestelyssäsi on 1 000 dollarin omavastuu, vakuutusyhtiösi ei maksa laskujasi ennen kuin olet käyttänyt tämän summan. Kuitenkin, on olemassa joitakin ennaltaehkäiseviä palveluja, että vakuutus kattaa jo ennen kuin tulet omavastuu. Näet listan näistä palveluista osoitteessa HealthCare.gov.

Out-of-pocket limit: tämä on enimmäismäärä, joka sinun on käytettävä sairaanhoitoon vuodessa, lukuun ottamatta kuukausimaksuja ja niin kauan kuin pysyt vakuutusturvaverkostossasi. Kun olet täyttänyt tämän rajan, vakuutusyhtiön on maksettava 100% verkon sisäisistä palveluista, jotka kuuluvat vakuutuksesi piiriin.

High-vähennyskelpoinen suunnitelma vs. low-vähennyskelpoinen suunnitelma: on olemassa muutamia asioita harkitsemaan päätettäessä, onko mennä korkea vähennyskelpoinen suunnitelma tai alhainen vähennyskelpoinen suunnitelma.

High-deductible health plans (HDHP) on tyypillisesti pienempi kuukausittainen vakuutusmaksu kuin low-deductible plans, mutta monet niistä ovat omavastuuosuuksia, jotka ovat lähellä out-of-pocket raja, joka voi olla 5,000 dollaria tai enemmän (nämä ovat yleensä suunnitelmia, joilla on alhaisin vakuutusmaksut). Matalan vähennyskelpoiset suunnitelmat tulevat tyypillisesti korkeampien kuukausimaksujen kanssa, mutta tietenkin omavastuu on pienempi.

toinen ero on pääsy HSA: han. Tässä Lisää HSAs: n toiminnasta.

vaikka HDHP: t tulevat kalliimmiksi, ne voivat silti säästää rahaa tilanteesta riippuen.

tässä kohtaa korkean omavastuun suunnitelma saattaa sopia sinulle:

• olet terve, sairastut harvoin eikä sinun tarvitse käydä lääkärissä kovin usein.
• tarvittaessa oli varaa maksaa omavastuu etukäteen tai maksaa lasku 30 päivän kuluessa, jos eteen tuli yllättävä lääkekulu ja piti päästä hoitoon.
• voit käyttää HSAA keinona säästää tai sijoittaa rahaa, ja voit tehdä lahjoituksia joka kuukausi. (Lue lisää HSAs ja miten ne toimivat.)

ottaa alhainen vähennyskelpoinen suunnitelma voi helpottaa voit ennustaa, mitä sairauskulut maksaa, kuten tiedät kuukausittain palkkion määrä ja ei tarvitse huolehtia niin paljon valtava Odottamaton kulut (siinä tapauksessa, olisit osuma omavastuu ja vakuutusyhtiö sitten kattaa suuren osan laskun).

ja vaikka matalien vähennyskelpoisten vakuutusten kuukausimaksut ovat tyypillisesti korkeampia, ne voivat silti säästää ihmisten rahaa (jälleen tilanteesta riippuen).

tässä kohtaa pieni omavastuujärjestelmä saattaa sopia sinulle:

• sinulla on krooninen tai jatkuva sairaus, joka tarvitsee usein hoitoa.
• sinun on käytävä usein lääkärissä.
• olet raskaana, suunnittelet raskautta tai saat pieniä lapsia.
• harkitset tai saatat tarvita suurta leikkausta.
• käytät useita reseptilääkkeitä (tai muutamia tai jopa yhden kalliita lääkkeitä).
• sinä (tai lapsesi) osallistut urheiluun (erityisesti kontaktilajeihin tai mihin tahansa sellaiseen, johon liittyy suuri loukkaantumisriski).

HMO vs. PPO: Mitä eroa?

määritellään ensin lyhenteet: HMO tulee sanoista health maintenance organization ja PPO tulee sanoista preferred provider organization.

HMO: n avulla saat pääsyn lääkäreihin ja sairaaloihin vakuutusyhtiön määrittelemässä verkostossa.

PPO: n kohdalla on lievempää nähdä verkon ulkopuolisia terveydenhuollon tarjoajia ilman lähetettä. Haittapuolena on kuitenkin se, että PPOs on yleensä hintavampi kuin HMOs.

Katso lista muista eroista täältä.

HSAs:mitä ne ovat ja sopivatko ne sinulle?

yhä useammat meistä ovat tilanteessa, jossa työnantajat tarjoavat korkean vähennyskelpoisuuden omaavia suunnitelmia, joita usein kutsutaan HSA-kelpoisiksi sopimuksiksi työnantajasi laatimissa järjestelyasiakirjoissa.

Hsat ovat historiallisesti olleet pienyrittäjien suosiossa. Nyt suuremmat työnantajat ovat kuitenkin alkaneet tarjota HSAs: ää vaihtoehdoksi kaikille tulotasoille. Sinulle työntekijänä voi tulla kiusaus ottaa sellainen, koska ehkä maksamasi osuus on pienempi kuin muilla perinteisillä terveyssuunnitelmilla. Joten jos aiot valita HSA siitä syystä, sinun täytyy ymmärtää, miten peliä pelataan.

Lue lisää HS: sta.

FSAs: ”käytä sitä tai menetä se” – sääntö on pehmentynyt

FSA: n avulla voit laittaa palkastasi sivuun enintään 2 550 dollaria vuodessa, jota voidaan käyttää tukikelpoisiin terveysmenoihin. Ja tässä on bonus: rahaa, joka vähennetään palkasta ei koskaan veroteta.

monet pelkäävät vanhoja FSAs-sääntöjä. Ennen piti käyttää kalenterivuoden aikana sivuun laitetut rahat tai ne menettäisi. Mutta nyt työnantajat saavat antaa sinun kuljettaa 500 dollaria eteenpäin vuodesta toiseen. Nyt kun useimmilla meistä on melko merkittäviä omavastuita, FSAs on järkevämpää kuin koskaan.

Lue lisää: 9 tapaa käyttää jäljellä olevat FSA-dollarinsa

Medicare: aakkosten soppa

osien A, B, C ja D kanssa Medicare voi olla vaikea ymmärtää. Mutta älä huoli, meillä on sinulle pohjamaali.

pähkinänkuoressa Osa A ja osa B kattavat tärkeimmät terveydenhuollon kustannukset, kuten sairaala-ja avohoidon. Se on valtion tarjoama vakuutusturva.

reseptilääkkeiden kattavuutta tarjoavan Medicare Part D: n tarjoavat yksityiset vakuutusyhtiöt.

Medicare Advantage: mitä se kattaa?

osa C puolestaan tunnetaan myös nimellä Medicare Advantage. Tämä on ohjelma, joka yhdistää osat a ja B, lisää lisäetuja (eli visio tai hammaslääkärin), ja tyypillisesti sisältää reseptilääkkeiden kattavuus (osa D).

muista, että kun käytät Medicare Advantage osa C, osa A ja B eivät katoa ja olet edelleen vastuussa näistä vakuutusmaksuista.

uudelleen, jotta ymmärrettäisiin paremmin, mitä Medicare ja sen aakkossoppa kirjainten kannessa, katso tämä artikkeli.

Medigap: What is it and do you need it?

joten nyt olemme todenneet, että perinteinen Medicare kattaa terveydenhuollon tärkeimmät kustannukset. Mutta on myös lisäkustannuksia, joita ei kateta.

kun olet ilmoittautunut Medicaren A — ja B — osiin, voit ostaa Medicare Supplement Insurance-eli ”Medigap” – vakuutuksen yksityiseltä vakuutusyhtiöltä. Tämä kattaa osan tai kaikki kustannukset, joita A-ja B-osat eivät kata.

mutta huomaa tämä hyvin: Medigap-suunnitelmat eivät kata lääkkeitä, joten sinun täytyy silti ilmoittautua erilliseen reseptilääkesuunnitelmaan tai D-osaan reseptilääkkeiden kustannusten kattamiseksi.

Lue lisää Medigapista täältä.

uskoon perustuvat ohjelmat: varteenotettava vaihtoehto sairausvakuutukselle?

jos vakuutuskustannukset painavat sinua ja perhettäsi, voi olla toinenkin tapa auttaa lääkärilaskuissa. Katso, kun Clark keskustelee tästä vaihtoehdosta.

Lue lisää: Säästä rahaa lääkemääräyksiin