Paras termi henkivakuutusyhtiöt

jos elättää ketään taloudellisesti, voi olla huolissaan siitä, mitä heille tapahtuu, jos kuolee. Ostaminen politiikan yksi parhaista aikavälillä henkivakuutusyhtiöt on edullinen tapa poistaa tämä riski.

määräaikainen henkivakuutus on yksinkertaisin henkivakuutustyyppi. Maksat kuukausimaksun sovitusta kattavuussummasta. Jos kuolee aikavälillä, yleensä 10-30 vuotta, edunsaaja saa maksun.

kun näkee kuukausikorot, määräaikainen henkivakuutus voi tuntua pieneltä kululta. Mutta päätös kestää niin kauan kuin 30 vuotta, joten on tärkeää löytää paras politiikka tarpeisiisi. Sinun täytyy arvioida pitkäikäisyys yrityksen valitset sekä kustannukset palkkioita.

tässä artikkelissa kerron tarkemmin, mitkä seikat kannattaa ottaa huomioon, kun ostaa määräaikaisia henkivakuutuksia.

vuoden 2021 parhaat määräaikaiset henkivakuutusyhtiöt

raha-asiantuntija Clark Howard suosittelee yksinkertaista kaksivaiheista suodatinta, kun olet ostamassa parasta määräaikaista henkivakuutusyhtiötä.

Ensinnäkin hän suosittelee tarkistamaan yhtiön luokituksen luottoluokittaja A. M. Best: n kautta. (Lue lisää aamun parhaasta täältä.) Et halua maksaa kuukausimaksuja 29 vuotta vain saada vakuutusyhtiö konkurssiin.

Clarkin mukaan kannattaa harkita vain yrityksiä, joilla on a++ — luokitus – tai ehkä A+, Jos ostaa 10 tai 15 vuoden vakuutuksen. Sitten on aika hinnoitella ostoksia.

”niin kauan kuin sitä kriteerinä käyttää, jos laittaa 20 vuoden vakuutuksen ja haluaa 500 000 dollarin kattavuuden, voi ostaa halvimmalta a++-yhtiöltä mitä on, Clark sanoo. ”Sillä ei ole väliä, jos se on nimi et ole koskaan kuullut tai mitään sellaista. Kunhan heillä on vakavaraisuusstandardi, kuka on halvin on se, kenet ostat.”

on olemassa muutamia muita tekijöitä, jotka voivat olla järkeviä joidenkin ihmisten harkita, josta puhun myöhemmin.

Sisällysluettelo

• parhaat määräaikaiset henkivakuutusyhtiöt
• Miten valita määräaikainen Henkivakuutusyhtiö
• kenen pitäisi saada määräaikainen henkivakuutus?
• määräaikainen henkivakuutus vs. Kokohenkivakuutus
• mikä on aamupäivän paras?

parhaat henkivakuutusyhtiöt

Vakuutusyhtiö	miksi se on listallamme
Amica Mutual	Clark recommendation, great all-around insurance company
Haven Henkivakuutuslaitos	kitkattomampi kuin emoyhtiö MassMutal; sisältää myös digitaalisia etuja
MassMutual	vakaa yritys, hyvät elinkaarivaihtoehdot, ilmainen kattavuus pienituloisille perheille
New York Life	hyvät pisteet meidän kriteereillä; ainutlaatuinen kuolinkorvaus vaihtoehto puolisolle
Northwestern	maksaa osinkoja määräaikaisuudella; poikkeuksellisen vähän asiakasvalituksia
valtion maatila	mahdollisuus paluumaksuun, jos vakuutettu elää vakuutusta pidempään; ainutlaatuinen Instant vastaus vaihtoehto
USAA	Clark recommendation, offers coverage for active military members

tätä listaa varten harkitsin vain niitä yrityksiä, joista voi ostaa vakuutuksia suoraan. Mutta vertailusivustoilla, kuten Policygenius, voi olla arvoa, jotka tarjoavat hintatarjouksia monilta eri yrityksiltä.

myös kuluttajan on yleensä parempi hankkia vakuutus, joka vaatii lääkärintarkastuksen. Luottamus, joka tarjoaa vakuutusyhtiöille tyypillisesti tarkoittaa saat halvemman kuukausimaksun.

mutta on olemassa termihenkivakuutusluokka nimeltään ”yksinkertaistettu termi.”Nämä käytännöt eivät vaadi lääkärintarkastusta. On olemassa kokonaisia yrityksiä, jotka ovat omistautuneet yksinkertaistetulle termille, kuten Lahjoittautumiselle. Osa listallamme olevista vaihtoehdoista tarjoaa myös ainakin yhden yksinkertaistetun termin tuotteen.

Lue lisää erityyppisistä henkivakuutusyhtiöistä, mukaan lukien markkinayhtiöt ja yksinkertaistettu termi, täältä.

Amica Mutual

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
A+		$114.84 miljoonaa

Amica on yksi Clarkin suosikkivaihtoehdoista henkivakuutukseksi. Se kirjoittaa vähemmän politiikkaa kuin jotkut jättiläiset tällä listalla ja se kantaa A. M. paras luokitus a + sijaan a++.

se tarjoaa 10-30 vuoden takuupalkkioita. Vakuutuksen voi saada ilman lääkärintarkastusta. Voit myös ehkä saada alennusta autovakuutuksia jos saat henkivakuutus Amica. Clark rakastaa myös Amican autovakuutusvaihtoehtoja.

valtion sääntelyviranomaisten kanssa Amica Mutualista tehdyt Henkivakuutuskanteet olivat vuonna 2019 olemattomat kansallisen Vakuutusasiain komissaarien yhdistyksen (NAIC) mukaan, ja se on erinomainen merkki.

Haven Henkivakuutuslaitos

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
ei sovelleta	(Katso MassMutual.)	(Katso MassMutual.)

Haven Henkivakuutuslaitos tarjoaa politiikkoja tukena MassMutual, joka on A++ A. M. paras luokitus ja todella omistaa Haven Life.

pienempänä verkkotoimistona Haven Life tarjoaa itseohjautuvan vaihtoehdon, jonka avulla voit hakea verkossa milloin tahansa. Vakuutuksen voi saada jopa ilman lääkärintarkastusta Haven Lifen Pikaterminaalin kautta.

se on eri asia kuin MassMutual, joka lähes aina vaatii konsultoimaan edustajaa saadakseen tarjouksen ja vaatii yleensä suostumaan lääkärintarkastukseen.

Haven Life Plus, joka on joidenkin käytäntöjensä mukaan maksuton ”ratsastaja”, sisältää ilmaisen pääsyn palveluun, joka auttaa sinua luomaan verkkotahdon. Se tarjoaa myös online ” tallelokero ”ja 15% alennus yhden CVS MinuteClinic palvelut, fitness app ja app” joka yhdistää uusimmat uni ja neurotieteen tutkimusta auttaa estämään jet lag.”

sen term life policies on standard. Jos olet alle 60-vuotias, voit saada ehdot välillä 10-30 vuotta ja välillä $100,000 ja $3 miljoonaa kattavuus.

MassMutual

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
A++		$15.81 miljardia

MassMutual on vanha, valtava, vakaa vakuutusyhtiö, jonka paras luokitus on a++.

suurin osa sen määräaikaisista henkivakuutuksista kestää 10 tai 20 vuotta tasokorvauksineen. Ne ovat vanilja henkivakuutus vaihtoehtoja, mikä on hyvä asia tässä tapauksessa. Se vähentää todennäköisyyttä, että MassMutual yrittää myydä sinut tai puhua sinut monimutkaisempiin (ja kannattaviin) tuotteisiin.

useimmat Massmutualin term-henkivakuutukset mahdollistavat niin sanotun ”pysyvän” vakuutuksen muuttamisen ilman toista lääkärintarkastusta, vaikka Clarkin mukaan useimmille ihmisille pysyvä henkivakuutus ei ole järkevää.

MassMutual tarjoaa myös suoran määräaikaisen henkivakuutuksen: haet netistä ja saat välittömän päätöksen. Ehdot vaihtelevat 10-30 vuoden välillä, ja kattavuus vaihtelee 100 000 dollarista 3 miljoonaan dollariin. Tarvitset vielä lääkärintarkastuksen, mutta sinulla on 90 päivää aikaa saada se tehtyä päätöksen jälkeen, jona aikana saat väliaikaisen suojan.

yhtiö tarjoaa myös ilmaista 50 000 dollarin 10 vuoden määräaikaista henkivakuutusta pienituloisille perheille. Massmutualin LifeBridge-ohjelma tallettaa 50 000 dollaria rahastoon, joka kustantaa vakuutuksenottajan lasten koulutuksen.

New York Life

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
A++		$13.77 miljardia

New York Life on toinen alan behemoth, joka on ollut olemassa vuodesta 1854 ja pitää A. M. paras luokitus a++.

sen term-henkivakuutusvaihtoehdot ovat melko vakio, mutta toisin kuin monet muut lentoyhtiöt, New York Life tarjoaa ehtoja vain 20 vuoteen asti.

New York Life tarjoaa kaksi vaihtoehtoa määräaikaisille henkivakuutusasiakkaille — vakuutuksen, jota uusitaan vuosittain, yleensä kasvavilla vakuutusmaksuilla, ja vakuutuksen, jonka kestomaksuja voidaan pidentää vuosittain, tyypillisesti korkeammin kustannuksin, kun voimassaoloaika päättyy.

puolisollasi on myös mahdollisuus käyttää osa kuolinkorvauksestasi vakuutuksen hankkimiseen ilman lääkärintarkastusta, mikä on ainutlaatuista New York Lifelle.

Northwestern Mutual

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
A++		$14.59 miljardia

yhtenä maan vanhimmista ja suurimmista vakuutusyhtiöistä ei ole yllätys, että Northwestern Mutual ylpeilee A++: n parhaalla arvosanalla. Sen NAIC-valitusindeksin pisteet ovat poikkeukselliset.

Northwestern Mutual maksaa osinkoja term life optionsista, mikä on epätavallista. Se tarjoaa myös erilaisia aikavälin henkivakuutus vaihtoehtoja, joka on yhtä laaja kuin mikä tahansa vakuutusyhtiöt olen tarkistanut. Tämä sisältää tasokauden politiikat, uusiutuvat vuosikauden politiikat ja 10 vuoden tasokauden politiikan, jota voidaan jatkaa vielä yhdellä vuosikymmenellä (mahdollisesti eri tahdilla).

valitettavasti Northwesternin keskinäiset vakuutukset eivät ole helpoimmasta päästä. Et luultavasti löydä yksityiskohtaisia käytännön tietoja verkossa, vain agentti voi myydä sinulle politiikan, sen kattavuus ja lainaus työkalut ovat rajalliset ja useimmat hakijat täytyy toimittaa lääkärintarkastus.

valtion maatila

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
A++		$4.99 miljardia

lisäksi aamupäivällä. Paras luokitus A++, State Farm tarjoaa mukava erilaisia politiikkoja sen aikavälillä henkivakuutus asiakkaille.

State Farmin Select Term-Henkivakuutustuote tarjoaa 10 -, 20-ja 30-vuotisia ehtoja. Se antaa sinulle myös mahdollisuuden laajentaa kattavuus pidemmälle aikavälillä, kunnes olet 95 – vuotias, Vaikka palkkiot saavat kalliimpia kuin ikä.

sen osuvasti nimetty Pikavastaustermi vakuutus antaa 50 000 dollarin korvauksen ilman lääkärintarkastusta. Kattavuus kestää kunnes olet 50 vuotta vanha tai enintään 10 vuotta, kumpi on pidempi. Lisäksi State Farm sanoo, että jos sinut hyväksytään, voit ostaa vakuutuksen ”samana päivänä agentin toimistossa.”

yhtiö tarjoaa myös pari tuotetta, jotka eroavat rakenteeltaan useimmista termipolitiikoista. Yksi on ainutlaatuinen siinä mielessä, että jos elät kautesi yli, valtion maatila palauttaa palkkiosi. Vakuutusmaksut ovat yleensä kalliimpia. Yhtiö tarjoaa myös harvinaista määräaikainen henkivakuutus vaihtoehto, joka sisältää käteisarvo, jota voit lainata vastaan. Maksamattomat lainat tai nostot kuitenkin pienentävät kuolinkorvausta.

USAA

AM paras luokitus	NAIC: n Valitusindeksin pisteet	2019 palkkiot
A++		$2.76 miljardia

Clark on suositellut USAA: n määräaikaisia henkivakuutuksia jo vuosia.

mutta useimmissa tapauksissa vain sotilassuhteessa olevat ovat oikeutettuja USAA: n määräaikaiseen henkivakuutukseen, joka tarjoaa 10-30 vuoden määräaikaisia vakuutuksia.

henkivakuutuksen saaminen voi olla vaikeaa, jos on aktiivinen sotilasjäsen. USAA antaa sinulle tämän vaihtoehdon. Itse asiassa aktiivipalveluksessa olevat sotilasjäsenet voivat saada korvausta sota-aikana, jopa 25 000 dollaria, auttaakseen vaikeiden loukkaantumisten aiheuttamissa kuluissa. Ja veteraaneille taataan kattavuus, kun he lähtevät armeijasta.

USAA tarjoaa myös aktiivipalveluksessa oleville sotilaille (18-35-vuotiaille) 100 000 dollarin määräaikaisen henkivakuutuksen, jos he menevät naimisiin, ostavat talon tai hankkivat lapsen.

yhtiö tarjoaa parhaan arvosanan A++.

Miten valita termi Henkivakuutusyhtiö

tärkein tekijä on varmistaa, että määräaikainen henkivakuutusyhtiö säilyy koko kautesi ajan.

paras henkivakuutusyhtiöiden tarjoama aika:

• pitkän aikavälin taloudellinen vahvuus. Clarkin mukaan kannattaa huomioida vain ne yritykset, joiden paras arvosana on A+ tai a++. Kiinni++ vain, jos olet ostamassa vakuutuksen ajaksi yli 15 vuotta. Jotkut vertailu-shop sivustot voit suodattaa mukaan A. M. paras luokitus.
• kilpailukykyiset hinnat. Jos olet päättämässä kahden yrityksen välillä a++ luokitukset, harkitse valitsemalla yksi halvin kuukausittain palkkio. Varmista vain, että käytät samoja syötteitä, kun etsit lainauksia. Tähän sisältyy kaikkiin terveyteen liittyviin kysymyksiin vastaaminen samalla tavalla.
• hyvä asiakaspalvelu. National Association of Insurance Commissioners-sivusto tarjoaa jokaisen vakuutuksenantajan valitusindeksipisteen. NAIC perustaa pisteytyksensä vakuutusyhtiötä vastaan valtion sääntelyviranomaisille tehtyjen valitusten määrään, joka on mukautettu vakuutusyhtiön koon mukaan. Löytää pisteet, kirjoita yrityksen nimi, viemällä yli ”klikkaa raportin vaihtoehtoja ”oikeassa sarakkeessa, klikkaa” Siirry valituksen koodi raportti ”ja sitten” tulokset valituksen indeksi.”Tältä se näyttää USAA: lle.
• muita toimintavaihtoehtoja. Niin kauan kuin yhtiö on A++ A. M.paras luokitus ja kilpailukykyinen politiikan hinta, sinun pitäisi olla kaikki asetettu. Vain jotta tiedät, on olemassa muutamia lisäosia, että jotkut aikavälillä henkivakuutusyhtiöt tarjoavat. Esimerkiksi nopeutetun kuolintuen avulla voi saada osan rahoista kuolintuesta vielä eläessään, jos on kuolemansairas tai joutuu vanhainkotiin.

Kenen Pitäisi Saada Määräaikainen Henkivakuutus?

määräaikainen henkivakuutus korvaa tulosi, varsinkin jos kuolet yllättäen tai suhteellisen nuorena.

jos sinulla on joku, joka luottaa sinun huolehtivan heistä, määräaikainen henkivakuutus varmistaa, että he ovat taloudellisesti OK, jos kuolet.

ehkä perheesi on riippuvainen siitä, että maksat asuntolainan. Ehkä lapsesi luottavat siihen, että maksat heidän koulutuksensa. On paljon syitä, että ihmiset haluavat vakuuttaa tulonmenetyksiä ennenaikaisen kuoleman tapauksessa.

riippumatta siitä, mistä ostat määräaikaisen henkivakuutuksen, sinun on päätettävä voimassaoloajasta ja vakuutusturvan määrästä.

sanotaan, että olet jo maksanut asuntolainasi pois. Ensisijainen huolenaiheesi on maksaa tyttäresi yliopisto-opinnot, ja hän on lukiossa. Aiot rahoittaa hänen koulutuksensa vuosipalkallasi ja haluat hankkia henkivakuutuksen siltä varalta, että jotain tapahtuu. Et varmaankaan tarvitse 30-vuotista lukukautta miljoonan dollarin kattavuudella. Toivottavasti tyttärenne on siihen mennessä käynyt koulunsa loppuun.

on tärkeää ymmärtää oma taloudellinen tilanne, jotta voi tehdä päätöksiä kausien pituudesta ja kattavuuden määrästä. Muista, että se on suunniteltu korvaamaan tulosi.

Ihannetapauksessa vakuutusturvan päättyessä olet taloudellisesti turvattu, olet kerännyt tarpeeksi säästöjä ja sijoituksia ja olet maksanut kaiken tarvittavan vakuutuksen kattaaksesi.

Term Life vs. Koko henkivakuutus

kun valitset parasta henkivakuutusyhtiötä, Saatat törmätä artikkeleihin tai mainoksiin, joissa puhutaan koko henkivakuutuksesta.

määräaikainen henkivakuutus on lähes aina parempi vaihtoehto. (Viime artikkelissa, menin tarkemmin termi elämä vs. koko henkivakuutus; voit lukea, että täällä.)

koko henkivakuutusmaksut ovat paljon kalliimpia, koska:

• olet vakuutettu kuolemaan asti.
• niihin sisältyy sijoituskomponentti nimeltä ” käteisarvo.”

koko henkivakuutuksen” rahallinen arvo ” eli sijoitusosuus on monimutkainen, tehoton ja mahdollisesti riskialtis. Sen arvoa voi olla vaikea hyödyntää, ja jos sitä ei käytä ennen kuolemaa, vakuutusyhtiö pitää jokaisen sentin.

joissakin tapauksissa, varsinkin jos on varakas tai tienaa yli 400 000 dollaria vuodessa, Clarkin mukaan on järkevää harkita koko henkivakuutusta.

mutta useimpien on parempi ostaa suhteellisen edullinen määräaikainen henkivakuutus ja noudattaa hyvää pitkän aikavälin investointisuunnitelmaa, joka on erillään henkivakuutuksesta.

mikä on aamuyöllä parasta ja miksi välittäisin?

vuonna 1899 perustettu A. M. Best on laajimmin käytetty vakuutusalaan erikoistunut luottoluokituslaitos.

A. M. Best sanoo, että sen luokitus kullekin yhtiölle perustuu ”… riippumattomaan mielipiteeseen vakuutuksenantajan taloudellisesta vahvuudesta ja kyvystä täyttää voimassa olevat vakuutuksensa ja sopimusvelvoitteensa. Se perustuu kattavaan määrälliseen ja laadulliseen arvioon yrityksen taseesta, vahvuudesta, liiketoiminnan tuloksesta ja liiketoimintaprofiilista.”

vaikka Clark suosittelee vähintään A+: n standardia, ei A+: N, A: n ja A -: n välillä ole A. M. Bestin luokitusjärjestelmässä suurta eroa.

A. M. Bestin mukaan A – ja A-luokitukset rinnastavat molemmat vakuutusyhtiöihin, joilla on ”erittäin vahva kyky täyttää taloudelliset sitoumukset.”

vakuutusyhtiöiden pitkäaikaisia rahoitustilanteita arvioivat muut tahot, kuten Fitch ja Standard ja Poor ’ s.

lopulliset ajatukset

määräaikainen henkivakuutus on melko edullinen tapa varmistaa, että läheiset ovat taloudellisesti turvassa.

jos päätät ostaa sen, varmista, että valitset taloudellisesti vakaan yrityksen, joka tarjoaa kilpailukykyisen hinnoittelun ja jolla on ollut vähän asiakasvalituksia.

lisää Clark.com sisältö, josta saatat pitää:

• mikä on termi henkivakuutus ja minun pitäisi ostaa se?
• Miten ostaa määräaikainen henkivakuutus
• määräaikainen henkivakuutus vs. koko henkivakuutus: eron ymmärtäminen