Onko Roth IRA parempi kuin perinteinen IRA?

riippumatta siitä, tarjoaako työnantaja 401(k)-vaihtoehdon vai ei, yksilöllinen eläketili (IRA) helpottaa säästämistä eläkettä varten joko itse tai työnantajan tukeman järjestelyn lisäksi.

Iroja on kahta päätyyppiä: perinteinen IRA ja Roth IRA. Tässä artikkelissa, me katsomaan kunkin ja auttaa sinua päättämään, mikä on oikea sinulle.

tässä mitä sinun tulee tietää perinteisestä IRAs vs. Roth IRAs

suurin ero perinteisen IRA: n ja Roth IRA: n välillä on se, kun maksaa veroa rahoistaan.

perinteisellä IRA: lla saa tänään verolykkäyksen ja maksaa rahoista verot, kun nostaa eläkerahoja.

Roth IRA: lla maksat rahoista nyt veroa, mutta sijoituksesi kasvaa verovapaasti, ja saat käyttää sen verovapaasti eläkkeellä.

”veroprosenttimme ovat tänään harvinaisen alhaiset, koska meillä on valtava budjettivaje. Jossain vaiheessa ne veroprosentit nousevat. Se tarkoittaa, että on hyvin mahdollista, että veroprosentit ovat korkeampia, kun menet käyttämään pesämunaasi 25 tai 30 vuoden kuluttua, raha-asiantuntija Clark Howard sanoo.

se, mitä ajattelet Clarkin ennustuksesta veroprosenttien suunnasta, kertoo todennäköisesti päätöksestäsi, millaisen IRA: n valitset.

iras: n kaksi päätyyppiä ovat yksilöille. Mutta voit myös perustaa yksinkertaistetun työsuhde-eläke (SEP) IRA: n, tyypillisesti jos omistat yrityksen tai olet itsenäinen urakoitsija. Meillä on täydellinen selvitys SEP IRA: sta.

tässä artikkelissa keskitytään yksinomaan perinteiseen ja Roth Irasiin.

Sisällysluettelo

• perinteisen IRA: n ja Roth IRA: n määritelmät
• maksuosuudet ja tulorajat
• vaaditut Vähimmäisjaot
• kotiutusten käsittely

perinteisen IRA: n ja Roth IRA: n määritelmät

perinteinen IRA

IRA mahdollistaa eläkesäästämisen verovaroin, usein palkanlaskennan kautta. Käyttämällä veroa edeltäviä dollareita, vähennät verotettavaa tuloasi juuri nyt.

mutta kokonaan veroja ei pääse pakoon. Veroa lykätään, kunnes nostat rahat IRA: lta eläkkeellesi, kun henkilökohtainen tuloveroprosenttisi on ainakin teoriassa alhaisempi.

huomaa, että perinteiset IRAs-ja 401 (k) – suunnitelmat eivät sulje toisiaan pois. Sinulla on oikeus osallistua sekä 401 (k) – suunnitelmaan työssä että IRA: han muualla.

jos sinulla ei ole käytössäsi 401 (k) tai vastaavaa suunnitelmaa työssä, tämä tekee säästämisestä IRA: n kautta vieläkin tärkeämpää. Jos et tee säästämistä eläkkeelle, voit joutua lykkäämään sitä eläkkeelle.

siitä, mihin perinteisen IRA: n perustaa, Clark pitää Vanguardin, Fidelityn ja Schwabin kaltaisista halpasijoitustaloista.

tätä kirjoitettaessa sinun ei tarvitse lopettaa lahjoitusten tekemistä 70 — vuotiaana, mikä on IRA: n perinteisten lahjoitusten vanha enimmäisikä. Vuonna 2019 säädetyn Federal SECURE Act-lain vuoksi maksuille ei ole ikärajaa.

Roth IRA

Roth IRA on nimetty yhdysvaltalaisen Delawarelaisen senaattorin William Rothin mukaan, joka ehdotti sitä lisäykseksi verolakiin vuonna 1997.

Roth IRA: lla lahjoitat verojen jälkeistä rahaa: tuloista maksat nyt veroja. Mutta kun olet eläkkeellä ja alkaa nostaa rahaa, se on verovapaata-kuten kaikki tuotto, jonka sijoituksesi on tehnyt.

perinteisen IRA: n tapaan töissä voi olla sekä 401(k) että muualla Roth IRA.

ja voit jatkaa Roth IRA: n tukemista niin kauan kuin haluat. Maksuille ei ole enimmäisikärajaa, jos sinulla on ansiotuloja sinä vuonna, jonka haluat osallistua.

maksuosuudet ja tulorajat

sekä perinteiset että Roth IRAs ja voit osallistua saman verran vuosittain. Katso uusimmat maksurajat täältä.

lisäksi molempien tilien avulla voit lahjoittaa vuosittain 1 000 dollaria lisää, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.

perinteinen IRA

ei ole olemassa kiinteitä tulorajoja, jotka estäisivät sinua osallistumasta perinteiseen IRA: han. Vakuutusmaksut eivät kuitenkaan välttämättä ole täysin verovähennyskelpoisia mukautettujen bruttotulojen (MAGI)mukaan:

• 2020 täysi vähennyskelpoisuus – enintään 104 000 dollaria (yhteinen) ja enintään 65 000 dollaria (yksittäinen)
• 2020 osittainen vähennyskelpoisuus-enintään 124 000 dollaria (yhteinen) ja 75 000 dollaria (yksittäinen))

myös sellaisten järjestelyyn osallistuvien puolisoiden, jotka eivät kuulu työnantajan tukeman järjestelyn piiriin, työssä käyvillä ja ei-työssä käyvillä puolisoilla on eritasoiset omavastuut.:

• 2020 täysi vähennyskelpoisuus-MAGI alle $196,000
• 2020 osittainen vähennyskelpoisuus-MAGI enintään $206,000

Katso tarkemmat tiedot täältä.

Roth IRA

sillä välin IRS: n tulorajoissa todetaan, että et voi osallistua Roth IRA: han, jos ansaitset yli 139 000 dollaria yksittäisenä veroilmoittajana tai 206 000 dollaria, jos olet naimisissa ja arkistoit yhdessä.

That ’ s unfore, course, you do a backdoor Roth IRA!

takaovi Roth on yksinkertaisesti nimitys prosessille, jossa rahat otetaan perinteisessä IRA: ssa, muunnetaan Rothiksi ja siitä maksetaan veroa. Meillä on täydelliset tiedot.

vaaditut Vähimmäisjaot

maamme verolaki velvoittaa sijoittajia ottamaan tietyn määrän rahaa tietynlaisilta eläketileiltä joka vuosi, kun tulet tiettyyn ikään.

otettavaa määrää kutsutaan vaadituksi minimijakeluksi (RMD).

perinteinen IRA

perinteisten IRA-lääkkeiden osalta RMDs: n käyttöikää nostettiin äskettäin 70,5: stä 72: een suojattua lakia kohden.

RMD: tä ei kuitenkaan vaadita vuoteen 2020 perinteisellä IRA: lla koronaviruksen aiheuttaman taloudellisen sekasorron vuoksi. Tämä on kertaluonteinen poikkeus sääntöön.

ja loppuvuodesta 2020 alkaen muutoksia on mahdollisesti tulossa lisää.

Roth IRA

Roth IRAs-Verolaissa ei vaadita RMD: tä-iästä riippumatta. Jos et tarvitse rahaa Roth IRALTA, voit antaa sen kasvaa.

kotiutusten käsittely

perinteinen IRA

perinteisistä IRA-nostoista peritään yleensä verot ja 10%: n aikaistettu nostosakko, jos nostaa rahaa ennen 59,5 ikävuotta.

juuri nyt perinteisestä IRA: sta voi kuitenkin nostaa jopa 100 000 dollaria ennen 59,5: tä maksamatta 10 prosentin sakkoa. Kyseessä on jälleen erityinen kertaluonteinen poikkeus vuodelle 2020 koronavirusepidemian vuoksi.

rangaistuksesta luovutaan juuri nyt, mutta veroa joutuu silti maksamaan, koska naputtelee veroa edeltäviä rahoja. Onneksi verovelkaa saa jakaa seuraavalle kolmelle vuodelle-taas yksi erityinen kertaluonteinen poikkeus vuodelle 2020.

Roth IRA

Roth Irasin osalta vakuutettu voi milloin tahansa ja mistä tahansa syystä nostaa vakuutusmaksunsa, mutta ei ansioitaan, ennen kuin hän täyttää 59,5 vuotta.

koska olet jo maksanut veroa rahoista, sinua ei enää veroteta — edellyttäen, että nostat vain pääoman (maksusi).

kuitenkin ennen 59.5 annettujen ansioiden nostoon sovelletaan erilaisia sääntöjä. Voit lukea koko säännöt täältä.

lopullinen ajatus

ero perinteisen IRA: n vs. Roth IRA todella tiivistyy kysymykseen veroista.

Uskotko jääväsi eläkkeelle? Sitten todennäköisesti haluat säästää kautta Roth IRA, jonka lupaus tulevasta verohelpotuksesta.

mutta jos olet varma, että henkilökohtainen tuloveroprosenttisi laskee iän myötä, sinun on luultavasti parempi saada verohyöty nyt, kun saat säästämällä perinteisen IRA: n kautta.

Clarkilla on tietysti omat tuntemuksensa asiasta.

”pitää muistaa, että yleisesti ottaen veroaste todennäköisesti nousee vuosien saatossa riippumatta siitä, mikä puolue on vallassa, hän sanoo. ”Se tarkoittaa, että se voi olla järkevämpää jättää vähennys perinteisen IRA nyt välttää veron myöhemmin Roth IRA.”

jos sinulla on lisäinvestointi-ja eläkekysymyksiä, ota yhteyttä Kuluttajatoimintakeskukseemme.

lisää Sijoitustarinoita Clark.com

• kuinka avata Roth IRA
• kuinka paljon rahaa tarvitsen eläköitymiseen?
• Tavoitepäivämäärä: Helpoin tapa aloittaa säästäminen eläköitymistä varten