Miten saada asuntolaina 8 vaiheessa

olitpa ensiasunnon ostaja tai haluat muuttaa toiseen taloon, todennäköisesti tarvitset asuntolainan. Mutta miten saa parhaan hinnan?

Team Clarkissa on kyse rahan säästämisestä. Talo on todennäköisesti elämäsi suurin ostos. Parhaiden asuntolainaehtojen löytäminen voi säästää kymmeniätuhansia dollareita — tai enemmänkin — lainan elinaikana.

tässä artikkelissa opastamme sinua asuntolainan saamisen askeleissa oikealla tavalla, Clark Howardin opastuksella ja asuntolaina-alan veteraanin sisäpiirivinkeillä.

Sisällysluettelo:

1. Hanki luottosi kuntoon
2. Hanki ennakkoon hyväksytty asuntolaina
3. selvitä, kuinka paljon sinulla on varaa asuntoon
4. valitse oikeanlainen asuntolaina
5. Osta parhaat korot
6. kerää paperisi ja hae lainaa
7. valmistaudu joihinkin back & forth
8. Close on your home

Hanki luottosi kuntoon

ennen kuin haet asuntolainaa, varmista, että luottosi on kunnossa. Mitä parempi luotto pisteet, sitä parempi korko voit saada. Sinun pitäisi pyrkiä luotto pisteet 740 tai enemmän. Sen pitäisi saada sinulle kaikkein paras korko useimmissa tapauksissa, sanoo Rob Downs, Sr. Lainaviranomainen South State Bank.

on useita tapoja saada luottopisteet ja luottoraportit ilmaiseksi. Sinun kannattaa tarkistaa molemmat, koska jos on ongelma luotto pisteet, luottoraportti antaa sinulle viitteitä siitä, mitä se on. Sinun kannattaa myös varmistaa, että saat raportit kaikista kolmesta suurimmasta luottotoimistosta.:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

”varokaa käyttämästä ilmaisia luottoraporttipalveluja, kuten Credit Karma, tähän vaiheeseen”, Downs sanoo. ”Heillä on tapana käyttää Vantage-pisteytysjärjestelmää, joka ei anna todellista FICO credit score-pisteytystä lainanantajille. Sen sijaan, tarkista pankki-tai luottokortin tarjoaja nähdä, jos ne tarjoavat FICO pisteet.”

Downs toteaa myös, että lainanantajat vetävät yleensä raportit kaikista kolmesta luottotoimistosta ja käyttävät sitten keskimmäistä pisteytystä. Joten voit olla luotto pisteet alle 740 ja silti saada paras korko, kunhan keskimmäinen pisteet on vähintään niin korkea.

mitä tehdä, jos luottopisteesi ei ole tarpeeksi korkea

jos huomaat, että luottopisteesi ei ole sellainen kuin haluaisit sen olevan, saatat haluta lykätä ostostasi. Lainaaminen paljon rahaa alle-kuin-optimaalinen korko tarkoittaa, että kuukausittainen asuntolainan maksu on korkeampi, ja voit päätyä maksamaan paljon enemmän omistaa talon pitkällä aikavälillä.

voit ryhtyä toimenpiteisiin pisteidesi parantamiseksi, kuten velan maksamiseen ja luottorajojen nostamiseen. Lue ovela tapoja parantaa luotto pisteet täällä.

on myös mahdollista, että luottoraportistasi löytyy virhe, joka vetää pisteet alaspäin. Jos näin käy, se on mahdollista saada korjattua. Näin.

virheiden korjaaminen kestää 30 päivää, kun virheestä on ilmoitettu puhemiehistölle ja velkojalle. Mutta joskus prosessi voi kestää jopa kolme tai neljä kuukautta. Siksi luottotietosi ja raporttisi kannattaa tarkistaa vähintään neljästä kuuteen kuukautta ennen kuin olet valmis hakemaan asuntolainaa.

Clark sanoo, että seuraava asia — kun olet tehnyt luottosi taustatarkistuksen-on seurata luottotietojasi ja tuloksiasi. Tämä on varmistaa, että luotto pisteet pitää vakaana tai paranee saat lähempänä hakemista lainaa. Team Clark suosittelee Credit Karman, Credit seesamin tai molempien ilmaisten palveluiden käyttämistä pisteidesi tarkkailuun.

Lue lisää: Credit Karma vs. Credit Sesame: Is One Better Than the Other?

Hanki ennakkoon hyväksytty asuntolaina

kun tunnet luottosi olevan hyvällä tolalla, on aika aloittaa asuntolainan saaminen. Voit selvittää, kuinka paljon saat lainaa hakemalla asuntolainan ennakkohyväksyntää. Näin saat myös käsityksen siitä, kuinka paljon kuukausimaksusi tulevat olemaan.

kuinka paljon lainanantaja on valmis antamaan sinulle lainaa riippuu esimerkiksi luottopisteestäsi ja velka-tuotto-suhteestasi. Ennakkohyväksyntä ei ole varsinainen asuntolainahakemus (joka on sidottu tiettyyn kiinteistöön), mutta se vaatii kovan luottotarkastuksen.

se, miksi pitää saada Esihyväksyntä

esihyväksyntä, on Downsin mukaan keskeinen askel kodin ostoprosessissa.

”asuntolainan ennakkohyväksyntä vaaditaan tyypillisesti kiinteistönvälittäjiltä, sillä he haluavat varmistaa, että rahoitus on kunnossa ja ovat valmiita tarjoamaan heti, kun löydät asunnon”, hän sanoo. ”Tyypillisesti he — ja myyjän edustaja-haluavat nähdä tarjouksen mukana lähetetyn lainanantajan ennakkohyväksyntäkirjeen.”

Downs sanoo, että jos lainanantajalla ja / tai lainavirkailijalla on hyvä maine paikallisilla markkinoillasi, se voi myös auttaa lisäämään mahdollisuuksiasi saada sopimus, koska luottamus ennakkohyväksyntääsi kasvaa.

tältä ennakkohyväksyntäkirje yleensä näyttää. Kuten näette, se sisältää määrän rahaa olet ennalta hyväksytty lainata, sekä tietoa ehdoista lainan:

huomaa, että et ole lukkiutunut saamaan lainaa lainanantajalta, joka on sinut ennakkoon hyväksynyt. Olet edelleen vapaa shoppailemaan saadaksesi parhaan hinnan, jonka me kattaa alla.

Clarkilla on tiukka sääntö ennakkohyväksyntäprosessista: kun saat ennakkohyväksyntäkirjeen, älä hae mitään muuta luottoa kuuden kuukauden sisällä siitä, kun olet ostamassa kotisi.

”ei ole niinkään kyse siitä, mitä luottohakemus tekee luottopisteillesi, vaikka se huolettaa”, hän sanoo. ”Se on enemmän, että se vahingoittaa velka-tulot suhde, joka voisi laittaa sinut riskialttiimpi luotonanto Luokka. Asuntolainahakemus voidaan evätä tai voit löytää itsesi työnnetään korkeampi korko.”

mistä saa ennakkosuostumuksen asuntolainaan

pääsääntöisesti Clark on suuri luotto-osuuskuntien fani. Mutta sinun täytyy varmistaa, että olet tyytyväinen tason asiakaspalvelun luotto-unionin ennen kuin annat heille yrityksesi.

Clarkin mukaan vaihtoehtoja on paljon, etkä ole enää isojen pankkien armoilla.

”se, mikä on muuttunut vuosien varrella, on se, että pankit ovat nyt hyvin kilpailukyvyttömiä asuntolainamarkkinoilla, hän sanoo. ”Kaikki toiminta on luottoliitot ja ei-pankki lainanantajat kuten Rocket asuntolaina tai Quicken lainat.”

lopulta kuitenkin, sinun pitäisi mennä minne sinusta tuntuu mukavimmalta Oman ennakkohyväksyntää. Kuten sanoimme, sinulla ei ole mitään velvollisuutta saada asuntolainaasi kyseiseltä lainanantajalta, jos löydät parempia korkoja muualta.

selvitä, kuinka paljon sinulla on varaa

vain siksi, että voit lainata tietyn summan rahaa, ei tarkoita, että sinun pitäisi. On olemassa useita muita tekijöitä, jotka tulevat peliin määritettäessä, mitä hintaluokassa sinun pitäisi harkita.

todennäköistä on, että sinut hyväksytään ennakkoon suuremmasta summasta kuin olisi sinulle taloudellisesti järkevää. Se on jopa voit laskea, mitä se tarkoittaa kuin kuukausimaksu.

Clarkin ajattelu siitä, miten selvittää, kuinka paljon taloon oikeasti on varaa, on kehittynyt vuosien varrella.

hänellä oli tapana suositella, että ensin katsotaan, mitä perinteisellä 30 vuoden kiinteäkorkoisella lainalla saa, sitten peräännytään ja ostetaan taloja, jotka maksavat 90 prosenttia tuosta summasta tai vähemmän. Mutta ei enää.

”tajusin, että ihmiset päätyvät silti ottamaan enemmän asuntolainaa kuin heillä on varaa, hän sanoo. ”Älä välitä siitä, mihin olet ennalta hyväksytty. Perusta sen sijaan se, mihin sinulla on oikeasti varaa, siihen, mikä on nykyinen vuokrasi. Muista, että asuntolainan myötä saat myös verot ja vakuutukset.”

Clark sanoo, että jos olet ostamassa ensimmäistä taloasi, sinun pitäisi aloittaa siitä, kuinka paljon maksat vuokraa. Ja sitten pitäisi laskea asuntolainan maksu, joka ei ole enempää kuin vuokra plus kuukausittaiset yleiskulut, joita vuokralaiset eivät maksa: asioita, kuten kiinteistöverot ja asunnon vakuutukset.

valitse oikeanlainen asuntolaina

kun tiedät kuinka paljon rahaa voit lainata, sinun on päätettävä, millainen laina sopii sinulle.

Haluatko 30 vuoden vai 15 vuoden asuntolainan? Haluaisitko mieluummin kiinteän koron lainan elinajaksi vai sellaisen koron, joka mukautuu taloudellisiin olosuhteisiin? Tarvitsetko perinteisen lainan, vai aiotko lainata paljon rahaa ja tarvitset jumbolainan? Sinun täytyy vastata kaikkiin näihin kysymyksiin ja enemmän.

Downsin mukaan perinteiset 30 vuoden kiinteät asuntolainat ovat valtaosan ostajista valitsemia lainoja.

”hyvillä luotoilla ne tarjoavat poikkeuksellisia korkoja ja pienempiä maksuja”, hän sanoo.

harkittavana on myös FHA-ja VETERAANILAINOJA.

”luottokielteiset lainanottajat voivat valita FHA-lainan, joka on valtion takaama laina, joka voi edelleen tarjota hyvät korot, mutta johon liittyy ylimääräisiä asuntolainavakuutusvaatimuksia”, Downs sanoo. ”Niille, jotka täyttävät, VA laina tarjoaa poikkeuksellisia korkoja ja jopa tarjoaa 0% alas vaihtoehto.”

onneksi tätä kaikkea ei tarvitse itse selvittää.

”suuri lainavirkailija keskustelee kokonaisostostasi ja taloudellisista tavoitteistasi ja esittelee sinulle tarjolla olevien vaihtoehtojen lisäksi asuntolainavaihtoehdon, joka parhaiten sopii tavoitteisiisi”, Downs sanoo.

Osta parhaat korot

kun olet päättänyt itsellesi parhaan asuntolainatyypin, olet valmis aloittamaan asuntolainasi ostamisen.

saadaksesi hyvän käsityksen siitä, millaisia hintoja on saatavilla, kannattaa aloittaa lendingtreen kaltaiselta sivustolta.

huomaa, että monissa tapauksissa sinua pyydetään antamaan sähköpostiosoite tai puhelinnumero. Tämä tarkoittaa, että saatat olla tulvillaan kentillä yritykset yrittävät voittaa asuntolainan liiketoimintaa. Jos se ei kuulosta hauskalta, Clarkilla on oma, perinteisempi strategiansa.

hän sanoo, että suurin osa ihmisistä saa asuntolainasta vain yhden tarjouksen, mikä ei ole oikea lähestymistapa. Haluat saada lainausmerkit vähintään kolme lainanantajia saada pääsyn parhaat tarjoukset.

”kannattaa mennä luottoliittoon, kiinteistönvälittäjän suosittelemaan lainanantajaan ja asuntolainanvälittäjään, Clark sanoo.

kiinteistönvälittäjäsi voisi olla suuri voimavara, kun on kyse lainanantajan valitsemisesta. Kysy, suosittelevatko he jotakuta. Jos he tekevät, se on todennäköisesti lainanantaja he ja heidän asiakkaansa ovat löytäneet helppo työskennellä aiemmin.

”jos luotat kiinteistönvälittäjääsi, voit vapaasti pyytää heiltä lähetteen”, Downs sanoo. ”On heidän etujensa mukaista varmistaa, että sinua käsitellään asiantuntevasti.”

toinen vaihtoehto on työskennellä asuntolainanvälittäjän kanssa. Asuntolaina välittäjät voivat tehdä ostoksia kiinnitys useita eri yrityksiä löytää paras korko. Kysy ystäviltäsi ja naapureiltasi, suosittelevatko he välittäjää.

Miten valita paras Asuntolainatarjous

kun sinulla on useita korkotarjouksia kädessä, sinun täytyy selvittää, mikä niistä on sinulle järkevin.

”asuntolaina-arviot voivat vaihdella suuresti useiden lainanantajien välillä”, Downs sanoo. ”Kun se tulee ostoksia hinnat ja tekee omenat-to-omenat vertailu, on vain kaksi asiaa sisällä lainanantajan valvontaa vertailla: korko ja mitä maksat sen lainanantajan palkkiot.”

näitä maksuja voivat olla:

• Lähdemaksut
• Luottoraporttipalkkiot
• Arviointikustannukset
• muut lainanantajan veloittamat sovellettavat palkkiot

pisteet ovat muunlaisia maksuja, joista sinun tulee tietää. Piste on 1 prosentti lainatun rahan kokonaismäärästä.

on kahdenlaisia pisteitä:

1. Origo pistettä: tämä on yksinkertaisesti maksu line lainanantajien taskuihin.
2. Diskonttauspisteet: etukäteen maksettua rahaa koron alentamiseksi lainan voimassaoloaikana.

Clarkilla on yksinkertainen sääntö pisteiden suhteen: Älä koskaan maksaa pisteitä ostaa alas korkoa!

muista, että jokainen lainanantaja ei veloita pisteitä, joten jos voit välttää niiden maksamisen kokonaan, sitä parempi.

kaikki muut asunnon ostoon liittyvät loppuunsaattamiskulut (arvonimi, asianajaja, verot jne.) ovat lainanantajan kontrollin ulottumattomissa. Downsin mukaan niistä pitäisi saada tarkka arvio etukäteen.

hinnan lisäksi lainanantajavalinnoissa kannattaa huomioida myös seuraavat asiat: nettiarvostelut, reagointikyky ja se, onko kyseessä paikallinen lainanantaja, jolla on hyvä maine.

kerää asiakirjasi ja hae lainaa

kun olet tunnistanut itsellesi edullisimman lainan ja kiinteistön, josta haluat tehdä tarjouksen, on aika jättää virallinen hakemus.

se, mitä sinun on annettava, riippuu tilanteestasi ja lainayhtiön vaatimuksista, mutta yleensä se sisältää:

• yhtenäinen asuntolainahakemus
• W-2s nykyisiltä ja entisiltä työnantajilta
• tuoreet palkkakannat
• tuloveroilmoitukset
• Elatusapuasiakirjat
• Pankki & sijoitustiliotteet
• ”lahjakirje”, jos käytät lahjakkaita rahoja käsirahaan
• Luottoselvityskirjeeseen, jos Luottotiedoissasi on halventavia merkkejä

joten miten lähetät kaikki nämä asiakirjat?

Downs sanoo, että asuntoluottoala on jäänyt jälkeen teknologisten innovaatioiden osalta, mutta että suuria edistysaskeleita on otettu lainausprosessin virtaviivaistamiseksi ja paremman vakuuden tarjoamiseksi.

”useimmat lainanantajat tarjoavat sinulle suojatun portaalin, jolla voit täyttää hakemuksesi ja ladata tarvittavat asiakirjat”, hän sanoo. ”Jotkut lainanantajat tarjoavat jopa omia mobiilisovelluksia, joiden avulla ostajat voivat ladata asiakirjoja ja seurata lainaansa sen edetessä prosessin läpi.”

toki voi edelleen halutessaan lähettää asiakirjoja sähköpostiin tai jopa toimittaa paperikopioita. Hyvä lainanantaja tekee mitä tarvitaan auttamaan sinua.

lainanantaja käyttää kaikkia näitä tietoja — sekä sitä, mitä he löytävät luottotarkistuksestasi ja arviotaan kiinteistöstä, jota etsit ostettavaksi — auttaakseen lopullisten lainaehtojen määrittämisessä.

lukitus korkoon

kun sinulle tarjotaan korkoa, voit lukita sen. Asuntolainojen korot heilahtelevat koko ajan isompien markkinaolosuhteiden mukaan. Asuntolainan korkolukko pitää koron vakaana, tyypillisesti 30, 45 tai 60 päivän ajan.

Clark sanoo, että päätös siitä, milloin lukittautua taksaan, pitäisi perustua siihen, onko ostamassa uutta rakennusta vai olemassa olevaa kotia.

”jos ostat rakenteilla olevan kodin, et koskaan halua hakea ja lukita sisään liian aikaisin, koska rakentajien aikataulut ovat tunnetusti myöhässä”, Clark sanoo. ”Sinun täytyy olla varma, että lähes kaikki on tehnyt rakentaja ennen lukita korko, kun ostat uutta rakentamista.”

päätös siitä, milloin asuntolainan korko lukittuu, on hieman erilainen, kun olet ostamassa olemassa olevaa asuntoa.

”Korkolukkostrategialla on kaikki tekemistä sen kanssa, että ymmärretään nykyiset markkinat, jotka vaikuttavat asuntolainojen korkoihin ja ostajan riskinsietokykyyn”, Downs sanoo. ”Jotkut ostajat tunnistavat, että heillä on hyvä hinta ja haluavat mielenrauhan lukita se ja jatkaa elämää. Jotkut ostajat ovat hyper-herkkä lukitus absoluuttisesti paras korko, mikä on täysin ymmärrettävää, mutta ”kelluva” korko tulee riskejä.”

yleensä alamäet, sanoo, kurssit nousevat nopeasti ja laskevat hitaasti.

”nopeuslukon ajoittaminen on kuin pelaisi pokeria. Pyydä lainanantajalta neuvoja, jotta voit tehdä tietoisen päätöksen siitä, milloin lukitset kurssisi”, hän sanoo.

valmistaudu jonkin verran takaisin & eteenpäin

kun olet jättänyt hakemuksesi ja sitä tukevat paperityöt, lainanantajan on tarkistettava valtakirjasi. Useimmissa tapauksissa ne vaativat myös kiinteistön arvioinnin valitsemaltaan arvioijalta. Tämä koko prosessi voi kestää 30-60 päivää, mutta niin ei aina ole.

”Hyvät lainanantajat liikkuvat sillä nopeudella, jota tarvitaan vakuutuksen antamiseen, arviointiin ja sulkemiseen sopimuksentekopäivämäärien ja päättymispäivän perusteella”, Downs sanoo. ”Kilpailluilla kiinteistömarkkinoilla, kuten olemme nähneet viime vuosina, ei ole ennenkuulumatonta sulkea 21 päivässä tai vähemmän, jotta tarjous hyväksytään.”

tänä aikana kannattaa odottaa jonkinasteista yhteydenpitoa lainanantajan kanssa, sillä he jatkavat kaiken tiedon keräämistä, joka voi auttaa sinua saamaan edullisimman koron.

pidä tämä kaikki mielessäsi lainanantajavalinnoillasi. Jos odotat, että tarvitset nopean sulkemisen, valitse lainanantaja, joka sitoutuu saamaan lainasi tehdyksi tarvittavassa ajassa.

”on aina hyödyllistä keskustella päättymispäivästä ja tarjoukseesi sisältyvistä varoehdoista lainanantajan kanssa ennen tarjouksen jättämistä, jotta he voivat sitoutua siihen, että voivat täyttää ne”, Downs sanoo.

Sulje kotisi

vihdoin, kun olet hyväksynyt asuntolainasi ja tarjouksesi on hyväksytty, on aika sulkea kotisi. Tähän se liittyy.

”vähintään kolme pankkipäivää ennen sulkemista lainanantaja on yhteydessä lainasi lopullisiin ehtoihin asiakirjalla nimeltä The Closing Disclosure”, Downs kertoo. ”Tämä asiakirja antaa lopullisen kuukausimaksusi ja rahamäärän, jonka tarvitset siirtääksesi sen omistamallesi yhtiölle, joka suorittaa sulkemisesi.”

omistusyhtiö hoitaa rahanvaihdon sinun ja myyjän välillä ja varmistaa, että omistusoikeus laitetaan sinun nimiisi, kun osto on suoritettu.

tässä esimerkki siitä, miltä sulkemisilmoitus saattaa näyttää:

Downs varoittaa, että kun saat johtoohjeet, varmista, että vahvistat ne suoraan nimikkoyhtiölle. Asuntolainoihin liittyvät lankapetokset ovat hyvin todellisia, ja on ollut tapauksia, joissa asunnonostajia on huijattu johdattamaan varoja väärälle tilille. Se voi aiheuttaa valtavia vaikeuksia-ja jopa taloudellista tuhoa.

yleinen nyrkkisääntö on langettaa hieman enemmän kuin on tarpeen siinä poikkeuksellisen harvinaisessa tapauksessa, että maksuihin tulee pieni muutos viime hetkellä. Jos lähetät enemmän kuin on tarpeen, saat hyvityksen ylityksestä nimikkoyhtiöltä.

kun varat on siirretty, ilmoita siitä lainanantajalle ja vahvista kuittaus nimikkoyhtiölle.

sitten, yksinkertaisesti näy sulkemiseen loppuun ostoksesi. Siellä sinun pitäisi odottaa allekirjoittavan useita asiakirjoja, jotka liittyvät kiinteistön myyntiin ja asuntolainaan.

kun titteli siirtyy myyjältä sinulle, saat uuden kotisi avaimet!

lopullinen ajatus

asuntolainan ostaminen voi tuntua pelottavalta, mutta jos noudattaa yllä olevia ohjeita, se ei todellakaan ole vaikea prosessi.

kyllä, voi olla aikaa vievää kerätä kaikki asiakirjat ja shoppailla ympäriinsä parasta hintaa. Mutta rahaa säästät olemalla ahkera teidän etsiä paras asuntolaina asettaa sinut taloudellista menestystä pitkälle tulevaisuuteen.

Klikkaa tästä ladataksesi ilmaisen tulostettavan tarkistuslistamme.

lisää sisältöä Clark.com:

• Miten ostaa talo 9 askelta
• 7 tietoa Costcon Asuntolainaohjelmasta
• 6 tietoa asuntolainan jälleenrahoituksesta