Miten Opintolainat Toimivat? 7 Things to Know

jos harkitset korkeakouluun menoa, mutta et ole varma, miten maksat sen, saatat miettiä, onko opintolaina hyvä idea.

tässä artikkelissa kerrotaan, miten opintolainat toimivat, kenen kannattaa harkita niiden hakemista ja millaisia ansoja opintolainaa ottaessa on vältettävä.

olemme saaneet hyviä neuvoja opintolainaasiantuntijalta, ja raha-asiantuntija Clark Howard punnitsee ajatuksiaan opintolainoista ja opintolainavelan ottamisesta.

mitä sinun tulee tietää opintolainasta ennen hakemista

Sisällysluettelo

1. mitä opintolainat ovat ja miten ne toimivat?
2. mikä on liittovaltion ja yksityisten opintolainojen ero?
3. mitkä ovat liittovaltion eri lainatyypit?
4. miten liittovaltion opintolainaa haetaan?
5. Kuinka Paljon Rahaa Voi Lainata?
6. Paljonko Maksat Korkoa?
7. Miten Opintolainaa Maksetaan Takaisin?

mitä opintolainat ovat ja miten ne toimivat?

opintolainat ovat lainoja, joiden avulla voidaan maksaa opintoja toisen asteen oppilaitoksissa, kuten korkeakouluissa, yliopistoissa ja joissakin teknillisissä oppilaitoksissa. Voit tyypillisesti ottaa nämä lainat sekä perustutkintoa ja jatko-ohjelmia.

opintolainalla on tarkoitus paikata kuilua sen välillä, mitä on varaa maksaa koulutuksesta ja mitä se todellisuudessa maksaa. Näitä lainoja ei pidä sekoittaa opintotukeen, stipendeihin ja apurahoihin, joita ei tarvitse maksaa takaisin.

kun otat opintolainan, sinun odotetaan maksavan takaisin lainaamasi rahat korkoineen.

tuon koron takia kannattaa oikeasti harkita opintolainan ottamista vain, jos muut vaihtoehdot ovat loppuneet.

”ensimmäinen asia, joka opiskelijoiden ja vanhempien tulisi tietää, on, että lainanoton pitäisi olla viimeinen keino”, sertifioitu opintolainaneuvoja Andrew Pentis Opintolainasankarista kertoi Clark.com. ”Vasta sen jälkeen, kun on käyttänyt korkeakoulujen säästötilejä, hakenut valtionavustuksia ja yksityisiä stipendejä, ottanut vastaan jopa osa-aikatöitä ja sopinut lukukausimaksujärjestelyistä koulujen kanssa.”

mikä on liittovaltion ja yksityisten opintolainojen ero?

kun on kyse rahan lainaamisesta korkeakouluja varten, on olemassa kaksi ensisijaista opintolainatyyppiä: liittovaltion ja yksityisen.

liittovaltion opintolainat myöntää valtioneuvosto. Useimmat ihmiset, joilla on lukion tutkintotodistus tai GED ovat oikeutettuja hakemaan liittovaltion opintolainaa, vaikka on olemassa joitakin muita vaatimuksia täyttää. Saamme yksityiskohtia käytettävissä liittovaltion opintolainat seuraavassa jaksossa.

yksityisiä opintolainoja myöntävät pankit, luotto-osuuskunnat tai muut rahoitusyhtiöt. Yksityisellä lainalla lainaa saa suoraan laitokselta eikä valtiolta.

Clark ei pidä yksityisistä opintolainoista.

”haluan, että vältät yksityisiä opintolainoja hinnalla millä hyvänsä, hän sanoo. ”Takaisin 2005, yksityinen opintolainan teollisuus osti pois tarpeeksi poliitikkoja saada oikeus tehdä mitään ja kaikki taktiikat paitsi aiheuttaa sinulle ruumiillista vahinkoa pyrkimyksissään kerätä rahaa. Sinulla ei ole liikkumavaraa, kun se tulee takaisinmaksuvaihtoehtoja kuin teet liittovaltion lainoja. Yksityisiä opintolainoja ei yleensä voi edes irtisanoa konkurssissa.

tässä on Clarkin mukaan muutamia muita syitä vältellä:

• yksityisissä opintolainoissa on tyypillisesti — mutta ei aina — korkeampia korkoja kuin liittovaltion lainoissa, joten ne tulevat ajan myötä kalliimmiksi.
• Yksityiset lainanantajat eivät oikeastaan ole auttamassa sinua esteiden yli takaisinmaksuaikana — he tulevat perääsi saadakseen rahat.

mitkä ovat liittovaltion eri lainatyypit?

liittovaltion opintolainat ovat muuttuneet jonkin verran viime vuosina, mutta tällä hetkellä on olemassa joitakin eri vaihtoehtoja opiskelijoille, jotka haluavat lainaa valtiolta.

4 ensisijaista Opintolainatyyppiä 2020-2021

lainatyyppi	korko	lainamäärä	kertyykö korkoa kouluaikana?
suorat Korkotuetut lainat	4,53% (perustutkinto-opiskelijat)	$3,500-$5,500 vuosittain riippuen opiskelijavuodesta	Ei
suorat tukemattomat lainat	4,53% (perustutkinto-opiskelijat) 6.08% (jatko-opiskelijat tai ammattiopiskelijat)	$9,500-$12,500 vuosittain riippuen opiskelija vuosi undergraduates $20,500 vuosittain jatko-opiskelijoille	Kyllä
suorat + lainat	7.08%	enintään osallistumiskustannuksiin vähennettynä muulla opintotuella, jota opiskelija saa	Kyllä
suora emoyhtiö + lainat	7.08%	osallistumiskustannuksiin asti vähennettynä muulla opintotuella, jota opiskelija saa	Kyllä

suorat Korkotukilainat

kaikissa suorissa lainoissa on kiinteä korko ja saamasi summa riippuu tarpeistasi. Lainamäärän raja kasvaa opintojen edetessä, joten esimerkiksi juniorit voivat lainata enemmän kuin fuksit. Nämä lainat eivät ala kertyä korkoa, kun olet koulussa ja eivät vaadi sinua tekemään mitään maksuja, kunnes kuusi kuukautta valmistumisen jälkeen.

suorat Korkotuetut lainat on tarkoitettu ihmisille, joilla on vielä suurempi taloudellinen tarve. Tilanteestasi riippuen et välttämättä saa tarpeeksi korkotukilainoja kattaaksesi Collegen kokonaiskustannukset, mikä tarkoittaa, että lainaisit jäljellä olevan summan jossain muualla.

Clark sanoo, että Korkotuetut lainat ovat paras yksittäinen rahanlähde, jonka voi lainata koulua varten. Veronmaksajat poimivat mielenkiinnon, kun opiskelee. Uusissa Korkotukilainoissa on kiinteä korko alkaen 4,53% lukuvuodelle 2020-2021.

suorat tukemattomat lainat

jos tarvitset vielä rahaa sen jälkeen, kun olet saavuttanut Staffordin korkotukilainarajan, Clark sanoo, että kannattaa katsoa suoria tukemattomia lainoja.

näitä lainoja on tarjolla useammalle kuin korkotukilainoja, ja ne vaativat lainanottajia aloittamaan maksujen suorittamisen heti, kun laina on otettu. Maksamattomista lainoista kertyy myös korkoa, kun olet koulussa.

lukuvuodelle 2020-2021 uusien suorien tukemattomien lainojen kiinteä korko on 4,53% perustutkinnon suorittaneille ja 6,08% jatko-opiskelijoille.

suorat PLUS-lainat

kolmantena vaihtoehtona vanhemmat voivat auttaa lapsiaan ottamalla PLUS-lainoja, jotka myönnetään 7,08 prosentin kiinteällä korolla vuosille 2020-2021. Isä tai äiti voi ottaa lainaa koulunkäyntikuluihin asti — mikä määräytyy koulun mukaan — vähennettynä oppilaan saamalla opintotuella. PLUS lainaa on saatavilla myös jatko-ja ammattiopiskelijoille, joita ei enää pidetä huollettavina.

miten liittovaltion opintolainaa haetaan?

ensimmäinen vaihe liittovaltion opintolainojen hakemisessa on täyttää lomake nimeltä FAFSA. FAFSA tarkoittaa ilmaista hakemusta liittovaltion opintotukeen.

FAFSA: n tiedot ovat sitä, mitä hallitus ja koulut käyttävät määrittääkseen kelpoisuutesi opintotukeen.

opintotuki on rahaa, jota annetaan koulunkäynnin kustannusten kattamiseen — ja se voi tulla apurahoina, työ-opiskeluohjelmina, stipendeinä ja opintolainoina.

mitä aikaisemmin a-opiskelija toimittaa FAFSA: n sen parempi. Kouluilla on rajallinen määrä rahaa jaettavaksi, joten mitä nopeammin hakemuksen jättää, sitä paremmat mahdollisuudet on saada apua.

FAFSA: n täyttäminen ja lähettäminen on ilmaista — joten älä anna huijarin yrittää kertoa muuta.

Yhdysvaltain opetusministeriön mukaan näin sinun tulee hakea:

• sosiaaliturvatunnuksesi tai ulkomaalaisen rekisteröintinumerosi (jos et ole USA: n kansalainen. Kansalainen)
• vanhempiesi sosiaaliturvatunnus, jos olet huollettavana oleva opiskelija
• ajokortti, jos sinulla on yksi
• viimeisimmät liittovaltion tuloveroilmoitukset, W-2: T ja muut tiedot ansaituista rahoista
• tiliotteet ja sijoitustiedot
• tiedot verottomista tuloista

opintolainat ovat vain yksi opintotukilaji. Kun olet lähettänyt FAFSA-lomakkeen, koulusi ilmoittaa sinulle, jos liittovaltion opintolainat ovat osa tukipakettiasi.

Kuinka Paljon Rahaa Voi Lainata?

kuten yllä olevasta taulukosta näkyy, liittovaltion lainojen kautta lainattavissa oleva enimmäismäärä vuodessa vaihtelee tällä hetkellä 3 500 dollarista koko läsnäolokustannuksiin, josta on vähennetty mahdollinen taloudellinen tuki.

koulutuksen aikana lainattavissa oleva kokonaismäärä on tällä hetkellä:

• $31,000 riippuvaisille perustutkinto-opiskelijoille, joiden vanhemmat voivat saada PLUS-lainoja (enintään 23 000 dollaria korkotuettuina lainoina)
• 57 000 dollaria itsenäisille perustutkinto-opiskelijoille (enintään 23 000 dollaria korkotuettuina lainoina)
• 138 500 dollaria jatko-opiskelijoille tai ammatillisille opiskelijoille, mukaan lukien kaikki liittovaltion lainat perustutkintoa varten (enintään 65 000 dollaria korkotuettuina lainoina))

mutta vain koska voit lainata niin paljon rahaa ei välttämättä tarkoita sinun pitäisi. Tässä ovat Clarkin neljä parasta vinkkiä koskien lainaamista Collegea varten:

• älä koskaan lainaa nelivuotista tutkintoa varten enempää kuin mitä oletat ansaitsevasi ensimmäisenä vuonna tutkinnon suorittamisen jälkeen.
• harkitse kahden ensimmäisen opintovuoden suorittamista kansalaisopistossa ja opintopisteiden siirtämistä sitten siihen kouluun, josta haluat tutkintosi.
• jos olet vanhempi, älä koskaan ota lainaa kuin vanhempi PLUS lainaa lapselle, jos et ole jo varmistanut, että eläkkeesi on täysin rahoitettu.
• taas: älä koskaan lainaa yhtään yksityistä opintolainarahaa! Jos tutkinto ylittää sen, mitä voit lainata liittovaltion opintolainaohjelmassa, sinun pitäisi joko valita halvempi koulu tai työskennellä tiesi läpi koulun.

Pentiksen neuvo peilaa Clarkin:

”opintolainavelkaa kannattaa ottaa mahdollisimman vähän. Sen voi tehdä käymällä kansalaisopiston reittiä kaksi vuotta, asumalla kotona, nollaamalla halvemmat nelivuotiset koulut ja hankkimalla tuloja opiskeluaikana. Myös valtionavustusten ja yksityisten stipendien hakeminen on avain menestykseen.”

Paljonko Maksat Korkoa?

muiden lainojen tapaan korko on maksu, jonka maksat lainanantajalle rahan lainaamisesta — ja se lasketaan päivittäin lainan koron perusteella.

liittovaltion opintolainojen korot vaihtelevat tällä hetkellä 4,53 prosentista perustutkintoa suorittavien Stafford-lainojen 7,08 prosenttiin PLUS-lainojen osalta. Muista, että korkotuetut lainat, korko ei kerry, kun olet koulussa. Maksamattomilla ja PLUS-lainoilla korkoa kertyy ensimmäisestä päivästä alkaen.

saadaksesi käsityksen siitä, mitä liittovaltion opintolaina voi oikeasti maksaa, katsotaanpa esimerkkiä.

sanotaan, että noudatat Clarkin neuvoa ja haluat ottaa vain korkotukilainaa. Tarvitset 12 000 dollaria koulunkäyntiin ja kestää 15 vuotta maksaa takaisin, alkaen puoli vuotta valmistumisesi jälkeen.

maksusi on näennäisesti hallittavissa oleva 92 dollaria kuukaudessa. Mutta jos sen kertoo 180 kuukaudella, jonka maksaa, summa on 16 560 dollaria. Se tarkoittaa, että maksat 4560 dollaria korkoina, – maksaaksesi alkuperäisen 12000 dollaria takaisin.

tietenkin, jos saat lainaa korkeammalla korolla — PLUS esimerkiksi lainoja tai yksityisiä lainoja — tai lainojen takaisinmaksu kestää kauemmin, maksat vielä enemmän korkoa.

mikään tästä ei tarkoita, etteikö liittovaltion opintolainaa pitäisi ottaa. Sinun täytyy vain olla tietoinen siitä, miten ne vaikuttavat sinuun valmistuttuasi.

Miten Opintolainaa Maksetaan Takaisin?

siitä lapusta, katsotaan miten se kosto oikeasti toimii.

Ensinnäkin, jos olet vielä koulussa ja sinulla on maksamattomia lainoja, joista kertyy korkoa, sinun pitäisi yrittää suorittaa maksuja joka kuukausi, jos voit. Sinulla on parempi käsitys siitä, mitä tulet kohtaamaan, kun valmistut ja olet myös velkaa vähemmän rahaa, kun se aika tulee.

sivutyön hakeminen kesken koulunkäynnin voi auttaa niitä maksuja ja myös laittaa rahaa säästöön.

valmistuttuaan maksaa opintolainansa takaisin siinä missä muutkin lainaamansa rahat. Kuitenkin, on olemassa joitakin ohjelmia, joiden avulla voit maksaa takaisin lainasi — jos vain ottaa liittovaltion opintolainaa.

Takaisinmaksuohjelmat

nämä ohjelmat luokitellaan hallituksen Tulovetoisiksi Takaisinmaksusuunnitelmiksi (IDR). Jälleen, nämä ohjelmat eivät koske yksityisiä lainoja.

ohjelma	kuka kelpuuttaa?	mitä saat?
tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR)	liittovaltion Opintolainan ottajat, lukuun ottamatta Emoyhtiölainoja sekä lainoja tai Konsolidointilainoja, joihin sisältyy vähintään toinen emoyhtiö ja laina	kuukausimaksuja, jotka ovat yleensä 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista jaettuna 12: lla, jos olet uusi lainanottaja. Kaikki lainasaldot annetaan anteeksi 20 vuoden maksuajan jälkeen
maksa sitä mukaa kuin ansaitset takaisinmaksun (PAYE)	liittovaltion Opintolainan lainanottajat, lukuun ottamatta Emoyhtiölainoja sekä lainoja tai Konsolidointilainoja, joihin kuuluu vähintään toinen vanhempi PLUS laina	korottaa liittovaltion lainojen kuukausimaksut 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista jaettuna 12: lla. Kaikki lainasaldot annetaan anteeksi 20 vuoden maksuajan jälkeen
tarkistettu palkka, kun ansaitset takaisinmaksun (REPAYE)	liittovaltion Opintolainan lainanottajat, lukuun ottamatta lainoja tai Konsolidointilainoja, joihin kuuluu vähintään yksi vanhempi PLUS laina	korottaa liittovaltion lainojen kuukausimaksut 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista jaettuna 12: lla. Kaikki laina saldot annetaan anteeksi 20 vuoden on-ajoissa maksut, Jos olet vain maksaa takaisin perustutkintoa velka, 25 vuotta, jos takaisinmaksu tahansa jatko velka

jos olet oikeutettu johonkin näistä järjestelyistä, kuukausimaksuasi voidaan tarkistaa vuosittain tulojen ja perhekoon muutosten perusteella. Sinun täytyy tarkistaa tulosi joka vuosi, mikä tarkoittaa, että jos alat tienata enemmän rahaa, maksut voivat nousta.

Federal Loan Consolidation

jos sinulla on useita liittovaltion lainoja, kannattaa harkita liittovaltion lainojen konsolidointia.

suoralla Konsolidointilainalla voi yhdistää erilaisia opintolainoja yhdeksi lainaksi. Sinulla olisi yksi kuukausimaksu useiden maksujen sijaan ja saatat pystyä pidentämään takaisinmaksuaikaa.

ennen lainojen yhdistämistä on mietittävä muutamia asioita.

lainojen konsolidoinnin plussat:

• yksinkertaistaa opintolainan takaisinmaksua yhdellä kuukausittaisella laskulla
• uusi laina voi pidentää takaisinmaksuaikaa 10-30 vuodella, antaa sinulle enemmän aikaa maksaa se pois
• konsolidointi voi tehdä sinusta oikeutetun takaisinmaksusuunnitelmiin, joita et aiemmin voinut saada

konsolidoinnin haitat:

• pidentämällä takaisinmaksuaikaa sinun on suoritettava enemmän maksuja ja maksettava enemmän korkoa (vaikka voisit silti maksaa lainan pois nopeammin kuin suunniteltu takaisinmaksuaika)
• kuukausimaksusi voivat nousta
• kun konsolidoit, menetät kaikki lainanottajan edut, joita tarjottiin alkuperäisillä lainoillasi
• kun konsolidoit, sitä ei voida peruuttaa

jälleenrahoitus

jos huomaat jossain vaiheessa liittovaltion opintolainoja maksaessasi, että yksityisten lainojen korot ovat laskeneet pisteeseen, jossa ne ovat maksamiasi korkoja halvemmalla kannattaa harkita jälleenrahoitusta. On kuitenkin joitakin asioita, jotka on otettava huomioon.

liittovaltion opintolainoissa on paljon sisäänrakennettuja suojauksia, kuten lykkäys-ja luottovaihtoehtoja.

lykkäys antaa mahdollisuuden lykätä lainan maksamista jonkin aikaa ilman lisäkorkoa.

pitkäjänteisyyden avulla voit tarvittaessa lykätä tai väliaikaisesti pienentää maksujasi, kun ajat ovat vaikeat — tosin korkoa kertyy edelleen pitkäjänteisenä aikana.

”on harvinainen tilanne, jossa on järkevää jälleenrahoittaa, koska menettää niin paljon, kuten pitkämielisyysoikeudet, jos jää työttömäksi”, Clark sanoo. ”Liittovaltion opintolainat, sinun täytyy olla hyvin huomaavainen ja varovainen, ennen kuin suostut jälleenrahoituksen. Sen täytyy olla sen arvoista, että teet sen.”

Clarkin nyrkkisääntö sille, milloin liittovaltion opintolainojen uudelleenrahoittaminen yksityisille lainoille on, että uudella korolla pitää pystyä säästämään kaksi täyttä prosenttiyksikköä (esimerkiksi nousemalla 8,25 prosentin korosta 6,25 prosenttiin).

”arvelen, että liittovaltion lainojen lainanottajan suoja on noin kahden korkopisteen arvoinen”, hän sanoo.

jos sinulla on yksityistä opintolainaa, Jälleenrahoitus voisi olla houkuttelevampi vaihtoehto.

Lue lisää opintolainan uudelleenrahoittamisesta täältä.

Loppuajatus

liittovaltion opintolainat voivat olla oiva tapa paikata rahapulaa, jos aikoo jatkaa opintojaan. Muista vain Clarkin säännöt siitä, kuinka paljon sinun pitäisi lainata, vältä yksityisiä lainoja, jos suinkin mahdollista, ja varmista, että pystyt maksamaan lainasi takaisin. Jos pelaat sen fiksusti, että investointi tulevaisuuteen pitäisi olla sen arvoista.

Onko kysyttävää opintolainasta? Ota yhteyttä Team Clarkin free Consumer Action Centeriin.