me kaikki tiedämme, että meidän pitäisi investoida ja säästää tulevaisuuttamme varten, mutta monet meistä eivät tiedä, miten aloittaa. Onneksi alkuun pääseminen voi olla helpompaa kuin luuletkaan.
- Clark Howardin sijoitusopas aloittelijoille
- Sisällysluettelo
- Ilmoittaudu työnantajan eläkejärjestelmällä
- valitse sijoituksesi
- perinteinen 401 (k) vs. Roth 401 (k)
- Tavoitepäivämäärärahat
- Aseta Vakuutusmaksutasosi
- Selvitä, mitä tehdä lisärahalla
- erityisneuvonta Itsensätyöllistäjälle
- Loppuajatus
- lisää sijoitus-ja Eläketarinoita Clark.com:
Clark Howardin sijoitusopas aloittelijoille
raha-asiantuntija Clark Howard on pitkään puolustanut ajatusta siitä, että olisi helppo oppia sijoittamaan ja säästämään eläkettä varten.
”sijoittaminen voi tuntua niin monimutkaiselta, että saattaa sulkeutua eikä tee asialle mitään — tai tuntea tarvetta palkata joku opastamaan”, Clark sanoo. ”Sen ei kuitenkaan tarvitse olla monimutkaista. Sinulla on luultavasti jo mahdollisuus aloittaa juuri siellä, missä työskentelet.”
tässä artikkelissa tarkastelen yleisimpiä tapoja, joilla ihmiset alkavat sijoittaa ja rakentaa pesämuniaan. Opastan sinua eläkesuunnitelman laatimisessa, sijoitusten valinnassa, säännöllisten lahjoitusten tekemisessä ja paljon muuta.
Sisällysluettelo
- Ilmoittaudu työnantajan eläkejärjestelmällä
- valitse sijoituksesi
- Aseta Maksutasosi
- Selvitä, mitä tehdä ylimääräisellä rahalla
Ilmoittaudu työnantajan eläkejärjestelmällä
useimmille sijoittamisen aloittaminen alkaa yrityksen 401(k) – ohjelmaan ilmoittautumisesta. Tämä on useimmille työntekijöille helpoin yksittäinen sisäänpääsy.
mutta älä huoli, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai ei ole eläkesuunnitelmaa töissä. Meillä on erityisiä ohjeita sinulle myöhemmin tässä artikkelissa.
kaikille muille työnantajan eläkejärjestelmään ilmoittautuminen on hyvin yksinkertaista, joskin se vaihtelee työpaikoittain.
se alkaa keskustelulla jonkun oman henkilöstöosaston työntekijän kanssa saadakseen ohjeet ilmoittautumiseen. Henkilöstöedustajan pitäisi pystyä vastaamaan kaikkiin kysymyksiin sinulla on kuin läpi prosessin.
kun olet ilmoittautunut, voit järjestää automaattisen maksun eläkejärjestelmään jokaiselta palkkakaudelta. Nämä maksut tulevat suoraan palkastasi ennen kuin näet rahaa.
automatisoimalla tämän prosessin teet sen ” out of sight, out of mind.”Nettotulos ajan myötä on se, että alkaa rakentaa eläkepesämunaa ilman, että sitä tarvitsee liikaa miettiä.
valitse sijoituksesi
nyt on aika valita sijoituksesi. Tämä osa voi tuntua monimutkaiselta, mutta sen ei tarvitse olla!
perinteinen 401 (k) vs. Roth 401 (k)
monet ihmiset ovat nyt mahdollisuus avata Roth 401(k) työssä rinnalla perinteisen vaihtoehdon tavallinen 401 (k). Mutta on yksi suuri syy, miksi Clark pitää Roth 401(k)s: stä enemmän kuin perinteisistä.
”Roth 401(k) on huomattavasti parempi kuin perinteinen 401(k). Roth 401 (k): lla laitetaan rahaa, joka on jo verotettu 401(k): iin, eikä sitä veroteta enää koskaan, Clark sanoo. ”Jos et tee Roth 401 (k), sitten olet vain laittaa ennen veroja dollareita. Kaikki, mitä suunnitelmasi rakentaa vuosien varrella, on verovapaata.”
siksi Clark pitää Roth 401: stä(k). Jos ei, niin perinteinen 401 (k)kelpaa sekin.
meillä on täydellinen selitys Roth 401(k): n ja perinteisen 401(k): n yhtäläisyyksistä ja eroista — sekä vastaus kysymykseen, kannattaako Roth 401(k) — tässä.
riippumatta siitä, valitset perinteisen 401 (k) tai sen Roth vastine, pitää niitä kuin talo tai kuori rahaa. Taloon pitää laittaa huonekaluja. Siinä tulee seuraava osa.
Tavoitepäivämäärärahat
taloon laittamiensa ”kalusteiden” valinta on ehkä kaikista helpoin valinta. Clark pitää target-date-eläkerahastoista, jotka ovat hänen mukaansa useimmille ”paras ja helpoin sijoituskohde”.
tavoitepäivämääräinen eläkerahasto on yksinkertainen sijoitussalkku. Tyypillisesti se koostuu osakkeista ja joukkovelkakirjoista tietyssä suhteessa, joka muuttuu iän myötä.
”sinun tarvitsee vain valita kohderahasto, joka on lähimpänä sitä vuotta, jona odotat jääväsi eläkkeelle — vaikkapa 2045 tai 2055 — ja sitten osallistua kyseiseen rahastoon. Nyt riitti!”Clark sanoo.
valitsemassasi rahastossa olevien osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmä muuttuu automaattisesti, kun siirryt eläkkeelle. Periaatteessa, valitsemalla target-date rahasto voit ottaa ”set it and forget it” lähestymistapa sijoittamiseen.
lisätietoja mekaniikka miten target-date varat toimivat, katso artikkeli täällä.
Aseta Vakuutusmaksutasosi
Clarkilla on yksi ironclad-sääntö, kun on kyse vakuutusmaksutasosi asettamisesta työnantajasi eläkesuunnitelmaan: maksa aina vähintään se vähimmäismäärä, joka on tarpeen, jotta voit maksaa koko yritysottelun.
monet yritykset vastaavat laittamaasi rahaa joko 50-tai 100-prosenttisesti tiettyyn maksuosuuteen asti. Tarkista HR-osastoltasi suunnitelmasi yksityiskohdat.
sanotaan esimerkiksi, että maksat 6% palkastasi ja 100% vastaa enintään 3% työnantajaltasi. Se tarkoittaa, että todellinen maksuosuus on 9%. Sinä teet 6% ja työnantajasi potkaisee 3% koko ottelusta.
”ei ole väliä kuinka vähän tai kuinka paljon yritys tarjoaa match on, sinun täytyy löytää tapa saada se tehdä, Clark sanoo. ”Muuten jätät ilmaista rahaa pöydälle.”
Clark suosittelee, että korotat maksuosuuttasi 1% puolen vuoden välein. Tee näin, kunnes osut kattoon, mitä sinulla on oikeus antaa lain mukaan 401(k): lle tai Roth 401(k): lle.
(toimittajan huomautus: vuonna 2021 kumman tahansa suunnitelman maksuosuus on enintään 19 500 dollaria vuodessa tai 26 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias.)
Selvitä, mitä tehdä lisärahalla
kun olet aloittanut säästämisen työnantajan eläkejärjestelmässä, sinun on löydettävä muita paikkoja lisämaksujen maksamiseen.
useimmille Roth IRA: n avaaminen on kaikkein järkevintä. Roth IRA on veroton tili, jonka avulla voit osallistua jopa $6,000 vuodessa ($7,000 jos olet 50 tai yli).
mutta kelpoisuuteen liittyy tulorajoituksia. Voit osallistua koko summan Roth IRA vain, jos tulot ovat alle $124,000 yhtenä henkilö tai $196,000 pariskuntana. Sen lisäksi voit ehkä vielä osallistua, mutta pienemmällä summalla.
meillä on täydellinen selvitys Roth IRA: n avaamisesta sekä kelpoisuusohjeet ja täydelliset tulorajoitukset täällä.
erityisneuvonta Itsensätyöllistäjälle
Roth IRA on myös hyvä lähtökohta, jos sinulla ei ole mahdollisuutta työnantajan kustantamaan eläkejärjestelyyn. Kaksi muuta itsensätyöllistäjän ja yrittäjän kannalta hyvää vaihtoehtoa ovat:
- SEP (yksinkertaistettu työeläke) IRA
- Solo 401 (k)
monet suuret eläkejärjestelyjen tarjoajat, kuten Vanguard ja Fidelity, tarjoavat näitä suunnitelmia. Meillä on täydellinen kirjoitus siitä, mitä sinun tulee tietää SEP IRA: n avaamisesta täällä.
Loppuajatus
sijoittamisen aloittamisen opettelun ei tarvitse olla monimutkaista. Kaikki alkaa tavoitteena alkaa säästää tarpeeksi poimia yrityksesi koko 401 (k) ottelu, jos sellainen on käytettävissä. Sieltä, nostaa säästökorko hitaasti ajan mittaan.
useimmat työnantajat haluavat tehdä eläkkeelle säästämisen helpoksi, koska niin harva tarjoaa eläkettä nykyään.
muista hyödyntää tätä matalalla roikkuvaa hedelmää elämässäsi. Muuten voi joutua tekemään töitä pidempään kuin haluaa.
”kun pääsee suoraan asiaan, on ainoa, joka pystyy elättämään eläkkeensä-varsinkin, jos on alle 40-vuotias, Clark sanoo. ”Voit siis joko alkaa säästää rahaa nyt tai kohdata sen tosiasian, että et ehkä pääse eläkkeelle.”
jos sinulla ei ole pääsyä eläkejärjestelyihin töissä, varmista, että teet tutkimuksen Roth IRA: n, SEP IRA: n tai solo 401(k): n avaamisesta Vanguardissa tai Fidelityssä paikassa.
aloittaaksesi, sinun kannattaa lukea 6 Things to Know About Investing with Charles Schwab, 5 Things to Know About Investing with Vanguard ja 7 Things to Know About Investing With Fidelity articles!
lopuksi, jos sinulla on lisää sijoituskysymyksiä, harkitse soittamista Kuluttajatoimintakeskukseemme.
lisää sijoitus-ja Eläketarinoita Clark.com:
- Miten avata Roth IRA
- 6 asiaa, jotka pitää tietää ennen kuin aloittaa 401(k)
- milloin on paras aika ottaa sosiaaliturva?