A las compañías de seguros y a otras instituciones financieras les encanta vender anualidades para hacer frente a uno de los mayores temores de muchas personas que están cerca o ya están jubiladas: el temor de que van a sobrevivir a su dinero.
¿Pero son las anualidades una buena opción para usted en su vida?
- Lo que necesita saber sobre las anualidades
- Entender las anualidades: Tabla de contenidos
- El peligro de las anualidades
- ¿Qué son las anualidades?
- ¿Cómo funcionan las anualidades?
- Por qué a Clark no le gustan las anualidades variables
- La verdad sobre las anualidades con índice
- ¿Qué es una anualidad con índice?
- Por qué a Clark no le gustan las anualidades con índice
- 2 tipos de anualidades que Clark recomienda
- Anualidades inmediatas
- Anualidades de longevidad
- Pensamiento final
- Más historias de finanzas personales en Clark.com:
Lo que necesita saber sobre las anualidades
Las anualidades a menudo se anuncian como inversiones seguras que ofrecen ingresos garantizados de por vida. Pero a pesar de la publicidad, el experto en dinero Clark Howard no ha suavizado su postura en contra de ellos a lo largo de los años.
«Son uno de los productos más populares en el panorama de inversiones y seguros, pero son veneno para su bolsillo», dice Clark. «De todas las cosas que podrías comprar para tu billetera, comprar una anualidad indexada a cualquier edad es lo peor que se te ocurre.»
En este artículo, echaremos un vistazo más de cerca a las anualidades y por qué Clark se opone a todos los tipos particulares de este producto de seguro, excepto dos.
Entender las anualidades: Tabla de contenidos
- El peligro de las anualidades variables
- La verdad sobre las anualidades indexadas
- 2 tipos de anualidades que Clark recomienda
El peligro de las anualidades
¿Qué son las anualidades?
En primer lugar, debe saber que las anualidades son varios tipos de productos financieros que generan un flujo de ingresos fijo de por vida para que el comprador se asegure de que no sobrevivirá a su dinero.
Cuando compra uno, lo que está haciendo es tomar una suma global de dinero y entregarla a una compañía de seguros. Luego están obligados contractualmente a proporcionarle ingresos por el resto de su vida.
Hay algunos sabores básicos de este producto:
- Anualidades variables-comprar fondos individuales de acciones y bonos
- Anualidades indexadas – están vinculadas a índices bursátiles
- Anualidades inmediatas-tomar una suma global y convertirla en ingreso mensual inmediato
¿Cómo funcionan las anualidades?
Tanto los tipos de anualidades variables como los indexados aquí son productos «diferidos». Eso significa que son inversiones a largo plazo, a menudo compradas con años de anticipación, que crecen libres de impuestos con el tiempo. Solo paga impuestos cuando comienza a retirar el dinero en la jubilación, de manera similar a como funciona una cuenta 401(k) o IRA.
Por otro lado, las anualidades inmediatas, que analizaremos más adelante en este artículo, generalmente comienzan a pagarse dentro de los próximos 12 meses. Con este producto en particular, hay un horizonte de tiempo mucho más corto hasta que comience a obtener dinero de la póliza.
La cantidad de ingresos mensuales que obtiene de una anualidad variable estándar se ve afectada por una variedad de factores. Según una estimación reciente de CNNMoney, un hombre de 65 años de edad podría obtener income 525 al mes en ingresos de por vida al comprar una anualidad de 1 100,000. Mientras tanto, una mujer de la misma edad podría recibir 4 490.
Y en caso de que te lo preguntes, este no es un caso de mujeres que ganan menos que hombres. El pago hipotético de la mujer es más bajo porque las tablas actuariales dicen que es probable que viva más que el hombre, por lo que el pago más bajo representa años adicionales de pagos.
Por qué a Clark no le gustan las anualidades variables
Para entender por qué a Clark no le gustan las anualidades variables, debe comprender que básicamente son fondos mutuos envueltos en una póliza de seguro. También vienen con una variedad de cargos de seguro y otras tarifas:
- Cargos de seguro (también conocido como tasa de mortalidad y gastos)
- Cargos por las inversiones subyacentes
- Cláusulas adicionales y opciones
- Cargos de rescate
Para cuando todo esté dicho y hecho, podría estar pagando hasta 25 veces los gastos que pagaría si invirtiera en los fondos de índice sin carga que Clark recomienda en su guía de inversión.
Peor aún, si intenta salir de una anualidad, tiene que pagar multas masivas. Si compra una anualidad variable y necesita obtener su dinero antes de que pasen los 15 años, el llamado «cargo de rendición» podría ser de decenas de miles de dólares o más.
Finalmente, las anualidades variables a menudo son impulsadas por los vendedores a las personas mayores durante los seminarios de comidas gratuitas. Las comisiones que los vendedores reciben en una venta son enormes. Es por eso que a menudo se dice que las anualidades se venden, no se compran.
«Recuerde, esa es la comida ‘gratis’ más cara que jamás comerá», advierte Clark sobre esos seminarios.
La verdad sobre las anualidades con índice
¿Qué es una anualidad con índice?
Las anualidades con índices realmente despegaron después de que el mercado de valores se diezmara en la última década. En ese momento, los marketers vieron la oportunidad de aprovechar a las personas que estaban preocupadas por sobrevivir a su dinero.
Las anualidades con índice se venden con la promesa de que puede obtener un rendimiento basado en el mercado de valores en los años buenos, pero que no perderá dinero durante los años malos.
Por qué a Clark no le gustan las anualidades con índice
Esa promesa es obviamente muy atractiva para alguien que tiene 65 años y está preocupado por tener suficiente dinero para el resto de su vida.
Pero la promesa no vale el papel en el que está escrita, dice Clark.
En la mayoría de los contratos complicados para este producto en particular, la compañía de seguros puede decidir cambiar la cantidad que ganan estas pólizas cada año. Por lo tanto, pueden ofrecerle una gran cantidad por adelantado y hacer un movimiento tonto al cambiar el pago más tarde. Entonces estás atascado, a menos que quieras pagar ese enorme cargo de rendición.
¿Y qué hay de la promesa de obtener el beneficio de un aumento en el mercado de valores sin el riesgo? Lo que realmente sucede es que te darán una pequeña porción de ganancia de un índice que seleccionen. Limitan la cantidad que puede obtener y no le dan crédito por dividendos.
«Si tiene más de 60 años, las anualidades indexadas son un peligro para su salud financiera, su seguridad financiera y su capacidad a largo plazo de vivir de forma independiente», dice Clark. «¡Echa a la persona del seguro que intenta venderte esa basura directamente a la acera!»
2 tipos de anualidades que Clark recomienda
Si ha leído hasta aquí, puede sorprenderle saber que hay un par de tipos de anualidades que a Clark realmente le gustan.
Anualidades inmediatas
Las anualidades inmediatas (también conocidas como de vida) son un producto de seguro simple que toma una suma global y la convierte en ingresos mensuales, generalmente dentro de los próximos 12 meses.
A diferencia de las anualidades variables, este sabor particular de anualidad tiene tan pocas comisiones que rara vez es impulsado por los vendedores.
Una preocupación común que la gente tiene sobre las anualidades inmediatas es: ¿Qué sucede si viertes todo tu dinero en una anualidad de pago inmediato y luego mueres la próxima semana? Es cierto que todo el dinero se habrá ido y no habrá nada para sus herederos.
Es por eso que Clark dice que puedes optar por una disposición especial llamada «período determinado», lo que significa que habrá un pago garantizado (generalmente por 20 años) incluso en el caso de tu muerte. Su beneficio mensual disminuirá en aproximadamente un 10% si toma el período de cierta opción, pero al menos proporciona algo garantizado a sus herederos si fallece.
Un buen lugar para buscar cotizaciones para una anualidad inmediata es de ImmediateAnnuities.com. También querrá obtener una cotización de la USAA si tiene servicio militar.
«Como con cualquier otra cosa, hay buenos proveedores y malos proveedores de anualidades de vida», dice Clark. «Siempre quieres una aseguradora con una mejor calificación A+ o A++de A. M.»
Anualidades de longevidad
Las anualidades de longevidad (también conocidas como seguro de longevidad) son un producto de seguro simple que compra que no comienza a pagar un beneficio de vida hasta que alcanza los 85 años.
«La idea es que con una póliza de longevidad en vigor, podría planear gastar todo el dinero en efectivo de su plan de jubilación hasta los 84 años», dice Clark. «Porque en el momento en que cumples 85 años, recibes un cheque todos los meses mientras vivas.»
Las aseguradoras saben por las tablas actuariales que la mayoría de las personas que compran la póliza no vivirán para recibir dinero. Pero si vives hasta los 85 años, recibes ese lindo cheque mensual.
No escuchará a muchos agentes de seguros hablar de pólizas de longevidad porque las comisiones sobre ellas son muy pequeñas. Pero pueden ser una gran idea para muchas situaciones en las que las personas podrían sobrevivir a su dinero.
Si desea explorar la idea de comprar una póliza, pídale a un agente de seguros «la póliza de seguro que no paga dinero hasta los 85 años.»Diferentes personas lo llaman cosas diferentes, pero sabrán a qué te refieres basándose en esa descripción.
Pensamiento final
El experto en dinero Clark Howard no le gusta la mayoría de las anualidades que dice que son una palabra de cuatro letras en su vocabulario! Los únicos tipos de anualidades que debe buscar en la compra son las inmediatas y las de longevidad, según él.
Si tiene más preguntas sobre anualidades, comuníquese con Clark’s Consumer Action Center — una línea de ayuda GRATUITA abierta de lunes a jueves de 10 a.m. a 7 p. m.y viernes de 10 a.m. a 4 p. m.ET con voluntarios disponibles para responder sus inquietudes. Llame al Equipo Clark al 404-892-8227.
Más historias de finanzas personales en Clark.com:
- Ahorrar para la jubilación: Por qué es posible que no necesite tanto como cree
- Por qué no debe cobrar su 401(k) al cambiar de trabajo
- Esta es la edad en que Clark Howard planea comenzar a cobrar el Seguro Social