Fragen Sie Clark: Ist es immer noch eine schlechte Idee, Renten zu kaufen?

Versicherungen und andere Finanzinstitute lieben es, Renten zu verkaufen, um mit einer der größten Ängste vieler Menschen umzugehen, die sich dem Ruhestand nähern oder sich bereits im Ruhestand befinden — der Angst, dass sie ihr Geld überleben werden.

Aber sind Renten eine gute Passform für Sie in Ihrem Leben?

Was Sie über Renten wissen müssen

Renten werden oft als sichere Anlagen beworben, die ein garantiertes Einkommen für das Leben bieten. Aber trotz des Hypes hat der Geldexperte Clark Howard seine Haltung gegenüber ihnen im Laufe der Jahre nicht gemildert.

“ Sie sind eines der heißesten Produkte in der Anlage- und Versicherungslandschaft, aber sie sind Gift für Ihre Brieftasche „, sagt Clark. „Von all den Dingen, die Sie für Ihren Geldbeutel tun können, ist der Kauf einer Indexrente in jedem Alter der schlechteste Gedanke.“

In diesem Artikel werden wir uns die Renten genauer ansehen und warum Clark gegen alle außer zwei bestimmten Arten dieses Versicherungsprodukts ist.

Renten verstehen: Inhaltsverzeichnis

• Die Gefahr von variablen Renten
• Die Wahrheit über Index-Renten
• 2 Arten von Renten, die Clark empfiehlt

Die Gefahr von Renten

Was sind Renten?

Zunächst sollten Sie wissen, dass Renten verschiedene Arten von Finanzprodukten sind, die dem Käufer einen festen lebenslangen Einkommensstrom generieren, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Geld nicht überleben.

Wenn Sie einen kaufen, nehmen Sie einen Pauschalbetrag und übergeben ihn einer Versicherungsgesellschaft. Sie sind dann vertraglich verpflichtet, Sie für den Rest Ihres Lebens mit Einkommen zu versorgen.

Es gibt einige grundlegende Geschmacksrichtungen dieses Produkts:

• Variable Annuitäten – Kaufen Sie einzelne Aktien- und Rentenfonds
• Indexierte Renten – sind an Börsenindizes gebunden
• Sofortige Renten – Nehmen Sie einen Pauschalbetrag und wandeln Sie ihn in sofortiges monatliches Einkommen um

Wie funktionieren Renten?

Sowohl die variablen als auch die indexierten Arten von Annuitäten sind hier „aufgeschobene“ Produkte. Das bedeutet, dass es sich um langfristige Investitionen handelt — oft Jahre im Voraus gekauft -, die im Laufe der Zeit steuerfrei wachsen. Sie zahlen nur Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben, ähnlich wie ein 401 (k) oder IRA funktioniert.

Auf der anderen Seite beginnen sofortige Renten — die wir später in diesem Artikel besprechen werden — in der Regel innerhalb der nächsten 12 Monate auszuzahlen. Mit diesem speziellen Produkt gibt es einen viel kürzeren Zeithorizont, bis Sie anfangen, Geld aus der Politik zu bekommen.

Die Höhe des monatlichen Einkommens, das Sie aus einer variablen Standardrente erhalten, wird von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst. Laut einer aktuellen Schätzung von CNNMoney könnte ein 65-jähriger Mann durch den Kauf einer 100.000-Dollar-Rente monatlich ein lebenslanges Einkommen von 525 US-Dollar erzielen. In der Zwischenzeit könnte eine Frau im gleichen Alter 490 Dollar bekommen.

Und nur für den Fall, dass Sie sich fragen, ist dies kein Fall von Frauen, die weniger verdienen als Männer. Die hypothetische Auszahlung der Frau ist niedriger, weil die versicherungsmathematischen Tabellen sagen, dass sie wahrscheinlich länger leben wird als der Mann, so dass die niedrigere Auszahlung zusätzliche Jahre der Zahlungen berücksichtigt.

Warum Clark variable Annuities nicht mag

Um zu verstehen, warum Clark variable Annuities nicht mag, sollten Sie verstehen, dass es sich im Grunde um Investmentfonds handelt, die in eine Versicherungspolice eingewickelt sind. Sie kommen auch mit einer Vielzahl von Versicherungsgebühren und anderen Gebühren:

• Versicherungsgebühren (aka Mortalitäts- und Spesengebühr)
• Gebühren für die zugrunde liegenden Anlagen
• Fahrer und Optionen
• Rückkaufsgebühren

Wenn alles gesagt und getan ist, könnten Sie bis zum 25-fachen der Kosten zahlen, die Sie zahlen würden, wenn Sie in die No-Load-Indexfonds investiert würden, die Clark in seinem Bericht empfiehlt leitfaden für Investitionen.

Schlimmer noch, wenn Sie versuchen, aus einer Rente herauszukommen, müssen Sie massive Geldstrafen zahlen. Wenn Sie sich in eine variable Annuität einkaufen und Ihr Geld vor Ablauf von 15 Jahren erhalten müssen, kann die sogenannte „Rückgabegebühr“ Zehntausende von Dollar oder mehr betragen.

Schließlich werden variable Annuitäten oft von Verkäufern auf ältere Leute während der freien Mahlzeit Seminare geschoben. Die Provisionen, die die Verkäufer bei einem Verkauf erhalten, sind enorm. Deshalb wird oft gesagt, dass Renten verkauft und nicht gekauft werden.

“ Denken Sie daran, das ist die teuerste „kostenlose“ Mahlzeit, die Sie jemals essen werden „, warnt Clark vor diesen Seminaren.

Die Wahrheit über Index-Annuitäten

Was ist eine Index-Annuität?

Index-Annuitäten nahmen wirklich ab, nachdem der Aktienmarkt in den letzten zehn Jahren dezimiert wurde. Zu dieser Zeit sahen Vermarkter die Möglichkeit, Menschen auszunutzen, die sich Sorgen machten, ihr Geld zu überleben.

Index-Annuitäten werden mit dem Versprechen verkauft, dass Sie in guten Jahren eine Rendite erzielen können, die auf dem Aktienmarkt basiert, aber in schlechten Jahren kein Geld verlieren.

Warum Clark Index Annuities nicht mag

Dieses Versprechen ist offensichtlich sehr attraktiv für jemanden, der 65 ist und sich Sorgen macht, genug Geld für den Rest seines Lebens zu haben.

Aber das Versprechen ist das Papier, auf dem es steht, nicht wert, sagt Clark.

In den meisten verschlungenen Verträgen für dieses bestimmte Produkt kann die Versicherungsgesellschaft entscheiden, wie viel diese Policen jedes Jahr verdienen. So können sie Ihnen viel im Voraus anbieten und einen Trottel auf Sie ziehen, indem Sie die Auszahlung später ändern. Dann steckst du fest, es sei denn, du willst diese riesige Kapitulationsgebühr bezahlen.

Und was ist mit dem Versprechen, von einem Anstieg des Aktienmarktes ohne Risiko zu profitieren? Was wirklich passiert, ist, dass sie Ihnen einen winzigen Teil des Gewinns eines von ihnen ausgewählten Index geben. Sie begrenzen den Betrag, den Sie bekommen können, und sie geben Ihnen keine Gutschrift für Dividenden.

“ Wenn Sie über 60 Jahre alt sind, sind Indexrenten eine Gefahr für Ihre finanzielle Gesundheit, Ihre finanzielle Sicherheit und Ihre langfristige Fähigkeit, unabhängig zu leben „, sagt Clark. „Treten Sie die Versicherungsperson, die versucht, Ihnen diesen Müll direkt an den Straßenrand zu verkaufen!“

2 arten von Renten, die Clark empfiehlt

Wenn Sie so weit gelesen haben, kann es Sie überraschen zu wissen, dass es ein paar Arten von Renten gibt, die Clark wirklich mag!

Sofortige Renten

Sofortige (auch bekannt als Lebens-) Renten sind ein einfaches Versicherungsprodukt, das einen Pauschalbetrag in ein monatliches Einkommen umwandelt, normalerweise innerhalb der nächsten 12 Monate.

Im Gegensatz zu variablen Annuitäten hat diese besondere Art von Annuität so wenig Provisionen, dass sie selten von Verkäufern vorangetrieben wird.

Eine gemeinsame Sorge der Menschen über sofortige Renten ist: Was passiert, wenn Sie Ihr ganzes Geld in eine sofortige Auszahlung Rente gießen und dann sterben Sie nächste Woche? Es ist wahr, dass das ganze Geld weg sein wird und es wird nichts für deine Erben geben.

Deshalb sagt Clark, dass Sie sich für eine spezielle Bestimmung namens „period certain“ entscheiden können, was bedeutet, dass es eine garantierte Auszahlung (in der Regel für 20 Jahre) auch im Falle Ihres Todes geben wird. Ihr monatlicher Nutzen sinkt um etwa 10%, wenn Sie die Option Period certain in Anspruch nehmen, aber zumindest bietet es Ihren Erben etwas Garantiertes, wenn Sie sterben sollten.

Ein guter Ort, um nach Angeboten für eine sofortige Rente zu suchen, ist von ImmediateAnnuities.com . Sie möchten auch ein Angebot von USAA erhalten, wenn Sie Militärdienst haben.

„Wie bei allem anderen gibt es gute und schlechte Anbieter von Leibrenten“, sagt Clark. „Sie wollen immer einen Versicherer mit einem A.M. Best Rating von A+ oder A ++.“

Longevity Annuities

Longevity Annuities (auch bekannt als Longevity Insurance) sind ein einfaches Versicherungsprodukt, das Sie kaufen und das erst dann mit der Zahlung eines Lebensunterhalts beginnt, wenn Sie 85 Jahre alt sind.

“ Die Idee ist, dass Sie mit einer Langlebigkeitspolitik planen können, das gesamte Geld in Ihrem Pensionsplan bis zum Alter von 84 Jahren durchzubrennen „, sagt Clark. „Denn in dem Moment, in dem Sie 85 Jahre alt werden, erhalten Sie jeden Monat einen Scheck, solange Sie leben.“

Versicherer wissen aus versicherungsmathematischen Tabellen, dass die meisten Menschen, die die Police kaufen, kein Geld erhalten werden. Aber wenn Sie 85 Jahre alt werden, erhalten Sie diesen schönen monatlichen Scheck.

Sie werden nicht viele Versicherungsagenten über Langlebigkeitspolicen sprechen hören, weil die Provisionen für sie so gering sind. Aber sie können eine großartige Idee für so viele Situationen sein, in denen Menschen sonst ihr Geld überleben könnten.

Wenn Sie die Idee des Kaufs einer Police erkunden möchten, fragen Sie einen Versicherungsvertreter nach „der Versicherungspolice, die bis zum Alter von 85 Jahren kein Geld zahlt.“ Verschiedene Leute nennen es verschiedene Dinge, aber sie werden anhand dieser Beschreibung wissen, was Sie meinen.

Letzter Gedanke

Der Geldexperte Clark Howard mag die meisten Renten so wenig, dass er sagt, dass sie ein Wort aus vier Buchstaben in seinem Wortschatz sind! Die einzigen Arten von Renten, die Sie jemals kaufen sollten, sind sofortige und langlebige, nach ihm.

Wenn Sie weitere Fragen zu Renten haben, wenden Sie sich an Clarks Consumer Action Center – eine KOSTENLOSE Hotline, die von Montag bis Donnerstag von 10 bis 7 Uhr und Freitag von 10 bis 4 Uhr geöffnet ist.m. ET mit Freiwilligen zur Verfügung, um IHRE Bedenken zu beantworten! Rufen Sie Team Clark @ 404-892-8227.

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