om verschillende persoonlijke redenen lijkt het sluiten van kredietkaartrekeningen een goed idee.
klinken deze redenen bekend?
- u wilt de verleiding vermijden (of beëindigen).
- u bent moe van vervelende jaarlijkse kosten.
- de beloningen zijn niet zo nuttig als geadverteerd.
- het bijhouden van een heleboel sluitingsdata is een pijn, en de straffen als je te laat bent — zelfs slechts een enkele, nietige tijd — kan straffen.
- u hebt een aantal accounts die u in jaren niet hebt gebruikt en u hebt genoeg zorgen over crafty data thieves die de accounts die u wel gebruikt kraken.
elk van deze kaarten vormt een volkomen rationele reden om één of twee of zelfs meerdere kredietkaarten af te sluiten. En als uw oproep tot actie is een aardverschuiving van viering geïnspireerde rekeningen-Kerstmis, Pasen, verjaardagen, bruiloften, enz. Riley Adams snapt het.
” een onbedoelde binge-spend tijdens de feestdagen kan vaak een aantal gevolgen op uw financiële bottom line,” zegt CPA Riley Adams, een Google Senior Financial analist. “Voor degenen die geschokt genoeg, ze besluiten om een of meerdere creditcards te annuleren. Ze redeneren: ‘ik kan niet uitgeven aan creditcards die ik niet heb.”
” hoewel dit financieel gezien gezond is, manifesteert het zich vaak op onverwachte manieren met negatieve gevolgen.”
begrijp ook dat als je besluit is genomen, er manieren zijn om de klap te verzachten — dat, in feite, strategisch gedaan, je creditcards kunt sluiten en eigenlijk je FICO score kunt verbeteren.
doet het pijn aan uw Credit Score om creditcardrekeningen te sluiten?
willekeurige sluiting van creditcardrekeningen-zonder zorgvuldige planning-zal vrijwel zeker uw credit score verlagen omdat u uw beschikbare krediet vermindert en de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen verlaagt.
Credit scores zijn gebaseerd op vijf factoren, waarvan twee nauw verbonden zijn met uw credit card accounts voor de helft:
- gemiddelde leeftijd van de rekeningen (15%)
- totaal kredietgebruik(35%)
op hetzelfde moment dat je denkt dat je verantwoordelijk handelen, het verlagen van uw gemiddelde rekening leeftijd en/of het verhogen van uw krediet gebruik ratio — die je bijna zeker doen als je niet strategisch handelen — zal rijden naar beneden uw kredietwaardigheid.
hoeveel schaadt het sluiten van een creditcard uw krediet?
“mensen moeten heel goed nadenken over het annuleren van een creditcard waarop ze een positieve betalingsgeschiedenis hebben ontwikkeld,” zegt Freddie Huynh, die 18 jaar als FICO ‘ s Lead Data scientist heeft ingelogd voordat hij bij San Mateo, Calif kwam.- gebaseerd Freedom Financial Network als vice president voor credit-risk analytics.
” hoe langer u een dergelijke rekening houdt, “zegt Huynh,” hoe waardevoller het is in uw credit score bepaling. Dit komt omdat meer krediet geschiedenis biedt potentiële kredietverstrekkers met meer informatie over het financiële gedrag van een lener in de tijd.”
als je een kaart sluit die ouder is dan de gemiddelde leeftijd van je account, verminder je je gemiddelde en je score zal een whack nemen. Bijvoorbeeld, een consument heeft vijf creditcards, 15, 12, 7, 3, en 2 jaar oud, wat resulteert in een gemiddelde rekening leeftijd van 7,8 jaar. Sluit zowel de oudere kaarten en de gemiddelde rekening van de consument leeftijden glijdt dramatisch, tot 4 jaar. Dat is niet veel krediet geschiedenis; Huynh zegt en FICO zal negatief reageren.
sluit een kaart af met veel beschikbare uitgavenruimte-kredietlimiet $5.000 of hoger, bijvoorbeeld-en je knijpt je kredietgebruiksratio.
en – je raadt het al — dat is een andere klap op uw credit score.
overweeg nu de consument die de voorkeur aan kredietgebruik houdt door minder dan 30% van zijn kredietlimiet uit te geven. Stel dat hij drie kaarten gebruikt met limieten van $ 10.000, $ 8.000 en $ 5.000 voor een totale kredietlimiet van $ 23.000. Als hij $7.000 uitgeeft over de drie kaarten heeft hij gelijk aan de aanbevolen 30% limiet (7.000 ÷ 23.000 = 30,4%).
maar, bezorgd over de verleiding om meer uit te geven, sluit hij de $10.000 kaart. Dat betekent dat hij $7.000 uitgeeft aan kaarten met een totale kredietlimiet van $ 13.000 (8.000 + 5.000 = 13.000) en zijn kredietgebruik stijgt tot 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
hij is ruim over de aanbevolen kredietbenutting van 30% en zijn FICO score zal een hit te nemen.
bovendien, denk niet dat door het sluiten van probleemkaarten je een slechte betaling geschiedenis te wissen. Open of niet, de vlek van late betalingen blijven zeven tot tien jaar op een kaart hangen, en als die eenmaal gesloten is, profiteert u niet van de leeftijd van de kaart. (Beter om contact op te nemen met de crediteur en te zien over de handel in goed gedrag — zeg een jaar van geautomatiseerde, punctuele betalingen — voor het wissen van alle rapporten van late betalingen.)
het sluiten van meerdere creditcards
Als, zoals hierboven is aangetoond, het sluiten van zelfs maar één creditcardrekening downstream schade aan uw credit score kan veroorzaken, stel je dan voor welke schade het sluiten van meerdere kaarten tegelijk kan veroorzaken.
nogmaals, saldi en meldingen van betalingsachterstand verdwijnen niet alleen omdat u een account sluit. In plaats daarvan, je zult bijna zeker uiteindelijk drastisch te laten vallen van uw gemiddelde-account leeftijd, terwijl het veroorzaken van uw krediet gebruik te spike.
vooral, als je” close-my-accounts ” oplost, doe dan alles wat je kunt om je oudste kaarten te behouden, evenals die met de hoogste kredietlimieten.
alvorens onbezonnen te handelen, gezonde alternatieven overwegen voor het sluiten van uw creditcards:
- neem contact op met uw schuldeisers over het zetten van een bevriezing van uw uitgaven.
- invriezen van alle kaarten voor noodgevallen, op één na, in een blok ijs. (Ook, blijf uit de buurt van de haardroger, zegt SmartPath financiële planner Alex Wilson.)
- zweep de schaar eruit. Snij ze open. Of voer ze aan een shredder in de buurt.
- afwisselend, Finder.com credit card analist Kevin Chen stelt voor dat u alles behalve uw NoodKaart aan een vertrouwde vriend of familielid te zetten in bewaring voor een bepaalde hoeveelheid tijd.
- Berg uw kaarten op in een kluis.
- deskundigen zijn het eens: Wis al uw opgeslagen kredietinformatie van internet shopping sites.
het idee — en het is een goede-is om de toegang tot uw kaarten en krediet ongemakkelijk te maken.”Studie na studie toont aan dat wanneer we plastic geld gebruiken,” zegt Katie Utterback, de in San Diego gevestigde gastheer van Talk Wealth To Me Podcast, “de pijnreceptoren in onze hersenen niet oplichten zoals ze doen wanneer we geld gebruiken. Met andere woorden, het is super gemakkelijk te besteden wanneer we creditcards gebruiken.”
nog een andere reden dat cash Koning is. Wachten. Er is meer.
zoek naar efficiënte manieren om uw saldi terug te betalen, stelt certified financial planner Matt Frankel, een Columbia, S. C.-gebaseerde bijdrager aan de beklimming. “Een persoonlijke lening kan je helpen je schuld te consolideren, je een vaste maandelijkse betaling te geven en in veel gevallen je rente te verlagen”, zegt Frankel.
” Of, hoewel het contra-intuïtief klinkt, zou het de moeite waard zijn om een andere creditcard aan te vragen die 0% JKP saldo transfers biedt voor een bepaald aantal maanden. Naast het opslaan van je tonnen geld op rente, dit kan eigenlijk het effect van het verhogen van uw credit score door het verlagen van uw totale krediet gebruik.”
als u op de rand van de afgrond komt door een crisis in het beheer van uw kredietkaart en stapel-op schuld, moet u overwegen om door een credit counseling sessie te gaan. (Maak je geen zorgen over schaamte; ze hebben verhalen veel meer schrijnende dan de jouwe gehoord — en ze hebben geholpen die mensen, ook.)
uw adviseur kan eenvoudig advies geven over betere budgettering en besparing. Echter, als uw hachelijke situatie is extreem, kunt u worden aangemoedigd om — ondanks alles wat je hebt gelezen tot nu toe — sluit verschillende kaarten als onderdeel van het invoeren van een debt management programma.
het nadeel is zoals hierboven beschreven: uw credit score zal, op de korte termijn, lijden. De opwaartse is allemaal op lange termijn: een debt management programma zal helpen lagere rente op uw credit card schuld; consolideren van betalingen in een enkele, vaak lagere, betaling; en, in drie tot vijf jaar, eindigen met je wordt schuldenvrij.
ook zult u binnen maanden na het starten van een schuldbeheerprogramma uw FICO-score gestaag zien stijgen (vanwege tijdige betalingen) naar maximale gezondheid.
ongebruikte Creditcards annuleren
terwijl we uw instinct bewonderen om rekeningen die u niet gebruikt, weg te doen, hebt u inmiddels ontdekt dat veel in de wereld van consumentenfinanciering ingewikkeld lijkt. Simpel gezegd, de grote drie kredietbureaus vinden het leuk als ze meer en oudere accounts en meer beschikbaar krediet zien.
“Als u andere creditcards met hoge saldi,” notes Anchorage, Alaska-based financial planner Chad Rixse, ” het sluiten van ongebruikte kaarten verhoogt uw bezettingsgraad, die ook uw score kan verminderen.
” echter, als je rekeningen open te houden, zelfs zonder saldo, ze blijven op uw kredietrapport, verhogen uw totale hoeveelheid krediet beschikbaar, verlagen uw bezettingsgraad, en blijven als een positief teken op uw rapport.”
bovendien, als de ongebruikte kaart(en) die u wilt sluiten vrij nieuw is, een lage kredietlimiet heeft, of u niet veel schulden hebt, is er waarschijnlijk een minimale impact op uw credit score.
wanneer een creditcard moet worden gesloten
om te herhalen: als alles gelijk is, is het het beste om rekeningen open te houden. Dit wil niet zeggen dat er geen situaties zijn waar selectief afsluiten zinvol is.
deze situaties omvatten:
- hoge jaarlijkse kosten die opwegen tegen uw vermogen om te profiteren van de voordelen.
- hoge rente (als u een saldo draagt).
- u hebt problemen met het beheren van de schuld die u hebt opgelopen, maar de gemakkelijke toegang tot krediet verleidt u om boven uw stand te leven (en u mist de discipline om het weg te sluiten).
- u bent klaar om een student-of beveiligde kaart in te ruilen voor een traditionele of rewards-kaart.
- u gaat scheiden en u deelt rekeningen met uw toekomstige ex-echtgenoot.
als uw trigger hoge jaarlijkse kosten en/of hoge rente is/zijn, controleer dan bij de uitgever of uw rekening open blijft met een optie met een lage – of geen-vergoeding — de meeste awards cards hebben ze — en/of uw rente verlaagt. Leg uit dat als je niet naar een accommodatie kunt komen, je de rekening moet sluiten. De meeste bedrijven willen uw bedrijf te houden.
hoe sluit Ik Een kredietkaart
nog steeds vastbesloten om een rekening of drie af te sluiten? Uw inzet voor een actie is lovenswaardig, zolang u het maar goed doet.
- heeft u een saldo? Betaal het af. Als je dat niet kunt beheren, het ontwikkelen van een plan met de kaartuitgever om dit te doen.
- sluit u een bonuskaart? Besteed uw punten of mijlen voordat u het afsluiten. Je hebt ze toch verdiend.
- als u accounts sluit simpelweg omdat u er te veel hebt, controleer dan of het sluiten van nieuwere accounts (vooral die met lagere kredietlimieten) in uw voordeel is. Door het afstoten van nieuwere accounts, je zou eigenlijk het verhogen van uw gemiddelde account leeftijd en uw FICO score.
- neem contact op met de klantenservice van de uitgever om hen te laten weten dat u van plan bent de kaart te annuleren. Ze kunnen lagere rentetarieven aanbieden of inschrijven in een no-fee rewards-programma. (Als uw inzet om te annuleren stevig is, kunt u deze zoetstoffen negeren.)
- noteer uw verzoek door schriftelijke follow-up. Gebruik het Customer message center op de website van de uitgever of volg de instructies op de link ‘Contact met ons opnemen’. Kijk uit voor een reactie.
- zorg ervoor dat het account na verloop van tijd wordt gesloten en vernietig de kaart, evenals alle bewijzen daarvan op uw Internet shopping accounts.
de beslissing om creditcardrekeningen af te sluiten — zelfs die welke u nooit gebruikt — mag niet lichtvaardig worden genomen. U zeer waarschijnlijk zal schade aan uw FICO score, die precies kan zijn wat je probeert te vermijden.
als verleiding uw zwakte is, bekijk dan de alternatieven hierboven. Er zijn slimme manieren om uw slechte uitgaven gewoonten te onderdrukken kort van het afsnijden van uw toegang tot krediet.
behoefte aan begeleiding van een deskundige die expertise en verantwoording kan leveren? Overweeg het raadplegen van een non-profit krediet counseling agentschap, zoals InCharge. Je zou kunnen leren dat de oplossing waar je in zit niet zo erg is als je denkt.
als dat zo is, dan hebben ze daar ook oplossingen voor.
bronnen
Harzog, B. (2018, 31 oktober) Is het altijd slecht om een creditcard te annuleren? Geraadpleegd op https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, 13 februari) How to Close a Credit Card the Right Way. Opgehaald uit https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) zal het sluiten van een credit card account Mijn FICO score helpen? Retrieved from https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, 17 januari) The best way to get rid of a credit card. Verkregen uit https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html