당신이 처음 주택 구매자 또는 다른 집으로 이동 찾고하든,기회는 당신이 저당을 필요로 할 것입니다. 그러나 너는 어떻게 대략 제일 비율을 얻는가 가는가?
팀 클라크는 당신에게 돈을 절약에 대한 모든 것입니다. 집은 아마 너가 너의 일생안에 만들 것이다 가장 큰 구입 이다. 제일 저당 기간을 찾아내는 것은 당신의 대부의 생활 내내 당신에게 수만 달러—또는 더 많은 것—를 저장할 수 있었다.
이 글에서,우리는 모기지 업계 베테랑에서 클라크 하워드와 내부자 팁에서 몇 가지 지침과 함께,모기지에게 올바른 방법을 얻기의 단계를 안내합니다.
목차:
- 모양에 신용 받기
- 모기지에 대한 사전 승인을 받기
- 당신이 감당할 수있는 얼마나 많은 집 그림
- 모기지의 오른쪽 유형을 선택
- 최적의 가격에 대한 쇼핑
- 문서를 수집하고 대출 신청
- 몇 가지 준비 다시&앞으로
- 당신의 가정에 닫기
모양에서 신용 받기
당신이 저당을 신청하기 전에,당신은 당신의 신용이 좋은 모양에 있는지 확인해야합니다. 더 나은 너의 신용 점수,더 나은 금리를 위해 너는 자격을 줄 것이다. 740 이상의 신용 점수에 대 한 목표로 한다. 즉,대부분의 경우 당신에게 가장 좋은 가격을 얻어야한다,롭 다운스는 말한다,사우스 주립 은행의 미스터 대출 책임자.
신용 점수 및 신용 보고서를 무료로 얻을 수있는 여러 가지 방법이 있습니다. 너의 신용 점수에 문제점 있으면,너의 신용 보고가 너에게 저것이 이는 것의 표시를 줄 것이기 때문에 너는 양쪽을 검사하고 싶을 것이다. 당신은 또한 당신이 모든 3 개의 중요한 신용 조사소에서 보고를 얻는다는 것을 확인하고 싶을 것이다:
- 이퀴 팩스
- 경험
- 트랜스 유니온
“이 단계에 대한 신용 카르마 같은 무료 신용 보고서 서비스를 사용하는 조심,”다운스는 말한다. “그들은 대출이 사용하는 실제 확률을 뽑아 신용 점수를 제공하지 않습니다 유리한 채점 시스템을 사용하는 경향이있다. 대신,그들은 확률을 뽑아 점수를 제공하는지 확인하기 위해 은행 또는 신용 카드 제공 업체에 문의하십시오.”
다운스는 또한 대출 기관이 일반적으로 세 신용 평가 기관에서 보고서를 가져온 다음 중간 점수를 사용한다고 지적합니다. 그래서 740 보다 낮은 신용 점수를 가질 수 있고 여전히 최고의 속도 얻을 만큼 중간 점수는 적어도 그 높은.
신용 점수가 충분히 높지 않은 경우 수행 할 작업
신용 점수가 원하는 것이 아니라는 것을 알게되면 구매를 지연시킬 수 있습니다. 적게보다는 최선 금리에 많은 돈을 빌림것은 너의 매달 저당 납부금이 더 높을 것을 의미하고,너의 집을 소유하기 위하여 너는 위로 아주 많게 결국에는 지불하기 끝낼 것이다.
빚을 갚고 신용 한도를 늘리는 것과 같이 점수를 향상시키기위한 조치를 취할 수 있습니다. 여기에 당신의 신용 점수를 개선하기 위해 비열한 방법에 대해 읽어보십시오.
당신이 당신의 점수를 아래로 드래그있어 신용 보고서에 오류를 찾을 가능성도 있습니다. 그런 일이 생기면 그것을 바로 잡을 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
너가 과오의 국 그리고 채권자를 알리면 하자마자 과실은 정정하기 위하여 30 일을 걸려야 한다. 그러나 때로는 그 과정이 최대 3~4 개월이 걸릴 수 있습니다. 저당을 신청하게 저것은 너가 준비되어 있을 전에 너가 적어도 4 에 6 달 너의 신용 점수 및 보고를 당겨야 하는 까 왜 이다.
클라크는 당신이 당신의 신용에 대한 배경 조사를 한 후에 할 다음 일은 당신의 신용과 점수를 모니터링하는 것이라고 말합니다. 이것은 당신이 대부에 적용에 가까운 얻는 때 당신의 신용 점수가 아정되게 붙들거나 향상한ㄴ다는 것을 보증하기 위한 것이다. 팀 클라크는 점수에 눈을 유지하기 위해 신용 카르마,신용 참깨 또는 둘 다에서 무료 서비스를 사용하는 것이 좋습니다.
더 읽기:신용 카르마 대 신용 참깨:하나는 다른 것보다 낫다?
모기지 사전 승인 받기
신용이 좋은 자리에 있다고 느끼면 모기지를 얻는 과정을 시작할 때입니다. 당신은 당신이 모기지 사전 승인을 신청하여 빌릴 자격이 얼마나 많은 돈을 찾을 수 있습니다. 이것은 또한 당신에게 당신의 월부금이 일지 얼마의 감을 줄 것이다.
얼마나 많은 대출 당신을 빌려 기꺼이 귀하의 신용 점수 및 부채 소득 비율 같은 것 들에 따라 달라 집니다. 전 승인은(명확한 재산에 매는)실제적인 저당 신청이 아니다,그러나 단단한 신용 조사를 요구할 것이다.
사전 승인을 받아야하는 이유
사전 승인은 다운스에 따르면 주택 구매 프로세스의 핵심 단계입니다.
“모기지 사전 승인은 일반적으로 부동산 소개 업자에 의해 필요,그들은 순서대로 자금 조달을하고 최대한 빨리 당신이 당신의 가정을 찾을로 제공 할 준비가되어 있는지 확인하려면,”그는 말한다. “전형적으로 그들은-그리고 판매인의 대리인-당신의 제안으로 복종된 대금업자에게서 전 승인 편지를 보고 싶을 것이다.”
다운스는 대출 및/또는 대출 담당자가 현지 시장에서 좋은 평판을 가지고 있다면,그것은 또한 당신의 사전 승인에 더 큰 신뢰가 될 것이기 때문에 계약하에가는 당신의 기회를 증가 도움이 될 수 있다고 말한다.
사전 승인 편지는 일반적으로 다음과 같습니다. 당신이 볼 수 있듯이,그것은 당신이 대출 조건에 대한 정보와 함께,빌려 사전 승인하고 돈의 양이 포함됩니다:
당신이 당신을 사전 승인 대출에서 대출을 얻기에 잠겨 있지 않습니다. 당신은 여전히 우리가 아래에 다룰 것이다 최고의 속도를 얻기 위해 주위에 쇼핑을 무료입니다.
클라크는 사전 승인 과정에 대한 확고한 규칙이 있습니다:당신은 사전 승인 편지를 일단,당신이 당신의 가정을 살 것으로 예상 할 때 6 개월 이내에 다른 신용을 신청하지 않습니다.
“신용 신청이 귀하의 신용 점수에 어떤 영향을 미칠지는 그리 중요하지 않습니다. “그것은 당신의 부채 대 소득 비율을 해치는 것이 더 많으며,이는 당신을 위험한 대출 범주에 넣을 수 있습니다. 당신의 저당 신청은 부정될 수 있었다 또는 당신은 더 높은 금리로 밀린 찾아낼 수 있었다.”
어디 모기지에 대한 사전 승인을 얻을
일반적으로,클라크는 신용 조합의 큰 팬이다. 그러나 너는 너가 그들에게 너의 사업을 줄 전에 너가 신용 조합에 소비자 봉사의 수준에 행복하다 것 을 확인한것을 필요로 한다.
클라크는 거기에 많은 옵션이 있으며,당신은 더 이상 큰 은행의 자비에 있지 않다고 말합니다.
“수년에 걸쳐 변화된 것은 은행들이 이제 모기지 시장에서 매우 경쟁력이 없다는 것입니다.”라고 그는 말합니다. “모든 행동은 신용 조합과 로켓 모기지 또는 빠르게 대출과 같은 비은행 대출 기관입니다.”
당신이 당신의 사전 승인을 위해 가장 편안한 느낌 어디든지 궁극적으로하지만,당신은 가야한다. 우리가 말했듯이,당신은 당신이 다른 곳에서 더 나은 요금을 찾을 경우 해당 대출에서 모기지를 얻을 의무입니다.
당신이 감당할 수있는 얼마나 많은 집 파악
당신이 돈을 일정 금액을 빌릴 수 있다고해서 당신이해야한다는 것을 의미하지 않는다. 무슨 가격 범위를 너가 사려했음 에 결정할 때 놀이로 오는 몇 다른 요인 있는다.
기회는 당신이 아마 재정적으로 당신을 위해 의미가 것보다 더 높은 금액에 대한 사전 승인됩니다. 그것은 월부금으로 번역하는 무슨을 산출하는 당신까지 이다.
당신이 정말로 감당할 수있는 얼마나 많은 집을 파악하는 방법에 클라크의 생각은 지난 몇 년 동안 진화하고있다.
그는 당신이 전통적인 30 년 고정 금리 대출에 대한 자격을보고 시작하는 것이 좋습니다 사용,다음 물러서 그 금액의 90%이하 비용 주택에 대한 쇼핑. 그러나 더 이상.
“나는 사람들이 여전히 그들이 감당할 수있는 것보다 더 많은 모기지로 끝나는 것을 깨달았다”고 말했다. “당신이 사전 승인 된 것을 무시하십시오. 대신,당신의 현재 지대가 인 무슨을에 당신이 진짜로 줄 수 있는 무슨 기초를 두십시오. 저 저당에,너 또한 세금과 보험이 있기 위하여 가고 있다 생각하십시요.”
클라크는 당신이 당신의 첫 번째 집을 구입하는 경우,당신은 당신이 임대료를 지불하고 얼마나 시작해야 말한다. 그리고 그 때 당신은 세든 사람이 지불하지 않는 매달 간접비 플러스 당신의 지대 보다는 더 이상 인 저당 납부금을 산출해야 한다:재산세와 자택 소유자 보험 같이 것.
모기지의 오른쪽 유형을 선택
당신은 당신이 빌릴 수있어 얼마나 많은 돈을 알고 나면,당신은 대출의 종류가 바로 당신을 위해 무엇을 결정해야합니다.
당신은 30 년 모기지 또는 15 년을 원하십니까? 너는 대부의 생활 경제 상황에 조정하는 것을 위해 조정 비율을 좋아하는가텐데? 너는 전통적인 대부를 필요로 하는가,또는 너는 많은 돈을 빌리고 그리고 엄청나게 큰 저당을 요구할 것인가? 당신은 이 질문 및 더 많은 것의 모두를 응답할 필요가 있을 것이다.
다운스는 기존의 30 년 고정 모기지가 대부분의 구매자가 선택하는 주된 대출이라고 말합니다.
“좋은 신용,그들은 뛰어난 금리와 낮은 지불을 제공,”그는 말한다.
또한 고려해야 할 대출이 있습니다.이는 여전히 좋은 금리를 제공 할 수 있지만 추가 모기지 보험 요건이 제공되는 정부 지원 대출입니다.”라고 다운스는 말합니다. “자격을 주는 그들을 위해,버지니아 대부는 특별하은 비율을 제공하고 조차 선택권 아래로 0%을 제안한다.”
고맙게도,이 모든 것을 스스로 알아낼 필요는 없습니다.
“훌륭한 대출 담당자가 귀하의 전반적인 구매 및 재무 목표에 대해 논의하고 귀하가 이용할 수있는 옵션뿐만 아니라 귀하의 목표에 가장 잘 맞는 모기지 옵션을 제시 할 것입니다.”라고 다운스는 말합니다.
최적의 가격에 대한 쇼핑
당신이 당신을 위해 모기지의 가장 좋은 유형을 결정 후,당신은 당신의 저당 쇼핑을 시작할 준비가 된 것입니다.
어떤 종류의 요금을 사용할 수 있는지 잘 이해하려면 렌딩 트리 같은 사이트로 시작하는 것이 좋습니다.
대부분의 경우 이메일 주소 또는 전화 번호를 입력하라는 메시지가 표시됩니다. 너가 너의 저당 사업을 이긴것을 해보는 회사에게서 투구에 범람할지도 모른다 것 을 저것은 의미한다. 그것이 당신에게 재미로 들리지 않는다면,클라크는 자신 만의 전통적인 전략을 가지고 있습니다.
그는 대부분의 사람들이 올바른 접근 방식이 아닌 모기지에 대한 하나의 견적을 얻을 수 있다고 말한다. 너는 제일 거래에 접근을 얻기 위하여 적어도 3 명의 대금업자에게서 따옴표를 얻고 싶을 것이다.
“너는 신용 조합,너의 부동산 중개인에의해 추천되는 대금업자 및 저당 중개인에 가야 한다,”클라크는 말한다.
이 대출을 따기에 올 때 부동산 에이전트는 훌륭한 자원이 될 수 있습니다. 그들이 추천하는 사람이 있는지 확인하십시오. 그들이 경우에,아마 대금업자 그들이고 그들의 클라이언트는 과거에를 사용하게 쉬운 찾아냈다.
“당신이 당신의 부동산을 신뢰하는 경우,추천을 요청 주시기 바랍니다,”다운스는 말한다. “당신이 전문적으로 다루어 졌는지 확인하는 것이 최선의 이익입니다.”
또 다른 옵션은 모기지 브로커와 함께 작업하는 것입니다. 저당 중개인은 몇몇 다른 회사와 당신의 제일 비율을 찾아내기 위하여 저당을 물색할 수 있다. 추천하는 중개인이 있으면 너의 친구 및 이웃사람에게 물으십시요.
최고의 모기지 제안을 선택하는 방법
당신이 손에 여러 속도 따옴표가 있으면,당신은 하나가 당신을 위해 가장 의미가 파악해야합니다.
“모기지 추정치는 여러 대출 기관간에 크게 다를 수 있습니다.”다운스는 말합니다. “쇼핑 요금과 사과 대 사과 비교를 할 때,대출 기관의 통제 내에서 비교할 수있는 두 가지가 있습니다:비율과 대출 수수료에서 지불하는 것.”
그 요금은 다음을 포함할 수 있었습니다:
- 개시 수수료
- 신용 보고서 수수료
- 감정 비용
- 대출 기관이 부과하는 기타 적용 수수료
포인트는 귀하가 알아야 할 또 다른 종류의 수수료입니다. 포인트는 빌린 총 금액의 1%를 나타냅니다.
두 종류의 포인트:
- 발신 포인트:이것은 단순히 라인 대출’주머니에 수수료입니다.
- 할인 포인트:대출 기간 동안 이자율을 낮추기 위해 미리 지불 한 돈.
클라크는 포인트에 관한 간단한 규칙을 가지고 있습니다.: 너의 금리의 아래 사기 위하여 결코 급여 점!
모든 대출 요금 포인트,그래서 만약 당신이 그들을 완전히 지불 피할 수 있습니다,모든 더 나은 명심 하십시오.
주택 구입과 관련된 기타 모든 마감 비용(제목,변호사,세금 등)은 대금업자의 통제 저쪽에 이다. 그러나 다운스는 미리 그들에 대한 정확한 견적을 얻을 수 있어야한다고 말한다.
가격을 넘어,당신은 또한 당신의 대출 선택에 다음 사항을 고려해야합니다:온라인 리뷰,응답 및 그들이 좋은 평판을 가진 지역 대출있어 여부.
서류를 수집하고 대출 신청
당신이 당신과 당신이 제안을하고자하는 속성에 대한 가장 유리한 대출을 확인하면,그것은 당신의 공식 응용 프로그램을 제출하는 시간이다.
제공 해야 합니다 귀하의 특정 상황 및 대출 회사의 요구 사항에 따라 달라 집니다 하지만 일반적으로 포함 됩니다:
그럼 어떻게이 모든 문서를 제출합니다?
다운스는 모기지 업계가 기술 혁신 측면에서 뒤떨어져 있지만 대출 프로세스를 간소화하고 더 나은 보안을 제공하기 위해 큰 발전이 이루어지고 있다고 말합니다.
“대부분의 대출 기관은 신청서를 작성하고 필요한 문서를 업로드 할 수있는 보안 포털을 제공합니다.”라고 그는 말합니다. “일부 대출은 심지어 구매자가 문서를 업로드하고이 과정을 통해 이동 그들의 대출을 추적 할 수 있도록 자신의 모바일 앱을 제공합니다.”
물론 문서를 이메일로 보내거나 종이 사본을 제공 할 수도 있습니다. 좋은 대금업자는 당신을 원조하기 위하여 필요한 무엇이건을 할 것이다.
대출이 모든 정보를 사용합니다-플러스 그들은 당신의 신용 조사와 당신이 구입하고자하는 재산의 자신의 평가에서 발견 무엇을-최종 대출 조건을 결정하는 데 도움이.
이자율 고정
이자율을 제공받으면 이자율을 고정할 수 있습니다. 모기지 금리는 더 큰 시장 상황에 따라 모든 시간을 변동. 저당 비율 자물쇠는 30,45 60 일의 기간 동안 그 비율을,전형적으로 꾸준한 붙든다.
클라크는 당신이 새로운 건설 또는 기존 주택을 구입하고 있는지 여부에 따라해야 당신의 요금에 고정 할 때 대한 결정은 말한다.”건설중인 주택을 구입하는 경우 건축업자의 일정이 늦어지는 것으로 유명하기 때문에 너무 일찍 신청하고 잠그고 싶지 않습니다.”라고 클라크는 말합니다. “당신은 당신이 신축을 살 때 당신이 당신의 비율에서 잠그기 전에 건축업자에 의해 거의 모두가 행해진ㄴ다는 것을 확실해야 한다.”
모기지 금리에 고정 하는 경우에 대 한 결정은 기존 주택 구입 때 조금 다릅니다.
“금리 잠금 전략은 모기지 금리와 구매자의 위험 허용에 영향을 미치는 현재의 시장을 이해하고 함께 할 수있는 모든 것을 갖추고 있습니다,”다운스는 말한다. “몇몇 구매자는 중대한 비율이 있고 그것을 안으로 잠그고 생활에 위에 이동하기의 마음의 평화를 원한다 것 을 인정한다. 몇몇 구매자는 완전하게 이해할 수 있는,절대 제일 비율안에 잠그기에 하이퍼 과민하다,그러나’뜨’너의 비율은 위험에 온다.”
일반적으로 다운스는 속도가 빠르게 증가하고 천천히 감소합니다.
“속도 잠금의 타이밍은 포커를하는 것과 같습니다. 너의 비율안에 잠그기 위하여 정보통 결정을 내리기 위하여 너의 대금업자에게서 통보를,”그는 말한다 찾는다.
일부 다시 준비&앞으로
당신이 당신의 응용 프로그램 및 지원 서류를 제출 한 후,대출 자격 증명을 확인해야합니다. 대부분의 경우,그들은 또한 그들이 선택 하는 감정 인에서 속성의 평가 요구할 것 이다. 이 모든 과정은 30 일에서 60 일까지 걸릴 수 있지만 항상 그런 것은 아닙니다.
“좋은 대출 계약 우발 및 마감일에 따라 인수,평가 및 폐쇄를 완료하는 데 필요한 속도로 이동합니다,”다운스는 말한다. “우리가 최근 몇 년 동안에서 본 것 처럼 경쟁력 있는 부동산 시장에서 그것은 21 일 또는 당신의 제안을 허용 하기 위해 더 적은에 닫기의 전례가 아니다.”
이 기간 동안,당신은 그들이 당신이 가장 유리한 속도를 얻을 수 있도록 할 수있는 정보를 수집하기 위해 계속 대출과 통신의 어떤 수준을 기대한다.
이 모든 것을 대출 기관 선택에 명심하십시오. 너가 빠른 종결을 필요로 할 것을 너가 예기하면,너의 대부를 필요로 하는 시간안에 끝내기에 투입하는 대금업자를 선택하십시요.
“그것은 당신이 제안을 제출하기 전에 대출 담당자와 당신의 제안에 포함 마감일 및 우발 사건을 논의하는 것이 유익,그래서 그들은 그들을 만날 수있는 커밋 할 수 있습니다,”다운스는 말한다.
당신의 가정에 닫기
마지막으로,일단 당신이 당신의 저당에 대 한 승인 하 고 당신의 제안을 수락 되었습니다,그것은 당신의 가정에 폐쇄 하는 시간. 여기에 그 포함 무엇.
“적어도 세 영업일 닫기 전에,당신의 대출은 폐쇄 공개라는 문서를 통해 대출의 최종 조건에 연락 할 것”다운스는 말한다. “이 문서는 당신이 당신의 종결을 지휘하고 있는 소유권 회사에 타전할 필요가 있을 현금 당신의 마지막 월부금 그리고 양을 제공할 것이다.”
소유권 회사는 귀하와 판매자 간의 환전을 처리하고 구매가 완료되면 부동산 소유권이 귀하의 이름에 넣어지도록합니다.
다음은 클로저 공개의 예입니다:
다운스는 당신이 당신의 와이어 지침을 수신 한 후,당신이 제목 회사에 직접 확인 있는지 확인 경고. 모기지와 관련 된 와이어 사기는 매우 진짜,그리고 잘못 된 계정에 자금을 배선에 속아 점점 주택 구매자의 경우 되었습니다. 심지어 금융 파멸—즉 큰 어려움을 일으킬 수 있습니다.
엄지 손가락의 일반적인 규칙은 마지막 순간에 수수료에 약간의 변화가 예외적으로 드문 경우에 필요한 것보다 조금 더 배선하는 것입니다. 당신이 필요한 것보다 더 많은 와이어 경우,당신은 제목 회사에서 초과 한 금액에 대한 환불을 받게됩니다.
자금이 연결되면 대출 기관에 통보하고 소유권 회사에 영수증을 확인하십시오.
그런 다음,단순히 구매를 완료하기 위해 폐쇄에 표시. 거기서,너는 재산 및 저당의 판매에 관련시키는 다각 문서를 서명한것을 예기해야 한다.
제목이 판매자에서 당신에게 전송되면,당신은 당신의 새로운 가정에 열쇠를 얻을 것이다!
최종 생각
모기지에 대 한 쇼핑 협박,보일 수 있습니다 하지만 위의 단계를 수행 하는 경우 정말 어려운 과정이 아니다.
예,모든 문서를 수집하고 최적의 가격을 물색하는 데 시간이 많이 걸릴 수 있습니다. 그러나 너가 제일 저당을 위해 너의 수색안에 근면하서 저장할 것이다 돈은 너의 미래로 재정적인 성공을 위해 너를 위로 잘 놓을 것이다.
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