당신은 하나 이상의 신용 카드에 빚을 들고 있습니까? 더 중요한 것은——많은 돈을 하나의 월별 지불에 그 빚을 통합하면 시간을 절약 할 수 있습니다.
신용 카드 부채를 통합할 수 있도록 약속 거기 밖으로 많은 회사가 있다. 이 글에서,나는 그것을 스스로 할 당신이 그 회사와 함께 찾을 수있는 립 오프 요금을 방지하는 방법을 보여 드리겠습니다.
우리는 또한 돈 전문가 클라크 하워드에서 몇 가지 전문가의 조언을 얻을 수 있습니다,누가 사람들이 30 년 이상 부채에서 얻을 수 있도록하고있다.
여러 신용 카드 잔액을 운반? 통합 방법
빠른 링크:
- 옵션 1:균형 전송 제공으로 봐
- 옵션 2:고려 부채 통합 대출
- 옵션 3: 신용 카드 부채를 통합 할 때 원하지 않는 두 가지 사항
두 개 이상의 신용 카드에 잔액에이자를 지불하는 경우,당신은 낮은 금리로 하나의 대출로 그 잔액을 통합 할 수 있습니다.
대신 매월 여러 지불,당신은 단지 하나를 만들 필요가 것 때문에 그 일을 가치가있다. 그리고 당신이 더 나은 비율을 찾아내는 경우에,그 지불은 당신이 지금 지불하고 있는 총액 보다는 더 낮을 수 있었다.
첫째,신용 카드 부채의 주식을
신용 카드 부채 통합에 대 한 옵션을 고려 하기 시작 하기 전에 귀하의 상황을 재고 해야 합니다.
첫 번째 단계는 당신이 빚 정확히 얼마나 알고 있는지 확인하는 것입니다 당신의 비율은 무엇인가. 즉,모든 뛰어난 신용 카드 부채의 목록을 확인 하 고 포함 해야 합니다:
- 채권자는 누구
- 얼마나 많은 돈을 당신이 빚을
- 이자율은
- 무엇 최소 지불은
당신은 종이 또는 엑셀 또는 구글 시트와 같은 스프레드 시트에서이 작업을 수행 할 수 있습니다. 중요한 것은 당신이 다음 단계에서 그것을 필요로하기 때문에 당신이 한 곳에서 모든 정보를 가지고 있다는 것입니다.
부채 목록은 다음과 같습니다:
다음은 당신이 원하는 그 밖의 평균 이자율입니다.
단계 1. 각 신용 카드의 균형을 가지고 가고 저 카드를 위해 금리에 의하여 곱하십시요. 위의 예제에서는 다음과 같습니다:
- $10,000 엑스 12.90% = $1,290.00
- $2,500 엑스 15.99% = $399.75
- $4,200 엑스 21.99% = $923.58
2 단계. 그 숫자를 함께 추가하십시오:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
3 단계. 총 대출 금액을 함께 카드 잔액을 추가:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
4 단계. 2 단계의 합계를 단계의 합계로 나눕니다 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
이 경우 15.65%가 평균 이자율입니다. 너가 너의 평균 금리보다는 현저하게 더 낮은 비율에 너의 빚을 결합하,너는 이자 지불에 돈을 결국에는 저축할 것이다.
당신이 원하지 않는 경우 직접 계산을 수행하려면,거기에 온라인 계산기하는 것이 당신을 위해 그것을 할 수 있습니다. 여기 좋은 것개은 있는다.
당신은 당신의 미결제 채무가 무엇이고 평균 이자율이 무엇인지에 대한 좋은 감각을 갖게되면,그 빚을 통합하려고 할 때 당신은 몇 가지 옵션이 있습니다.
옵션 1:균형 전송 제공으로 봐
많은 신용 카드 홍보 금리에 그 카드에 다른 카드에서 균형을 전송 하는 기회를 제공할 것입니다..
대부분의 경우,이 제한된 시간 잔액 전송 제공의 형태를 취할 것입니다.
기간 한정 잔액 이체 제안으로 승인 된 경우 특정 기간 동안 더 낮은 요금을 지불하게됩니다. 그 지정된 기간의 끝에,당신이 남아 있는 어떤 균형든지 그 카드를 위한 표준 비율에 관심사를 생길 것이다.
“빚에서 벗어나는 방법은 여러 가지가 있다”고 말했다. 신용 카드 전문가 및 소비자 금융 분석가 비벌리 하르 조그,”그러나 만약 당신이 여전히 좋은-투-우수한 신용(최소 720 정도의 확률 점수),잔액 이체 신용 카드 얻을-아웃-오브-부채 티켓 수 있습니다.”
당신은 중대한 신용이 있는 경우에,당신은 0%서론 금리를 제안하는 균형 이동 신용 카드를 위해 자격을 줄지도 모르다. 바로 지금,최고의 카드 소개 기간 12 개월에서 21 개월에 이르기까지 있다.
그러나 대부분의 신용 카드로 3%에서 5%의 잔액 이체 수수료가 있습니다. 너가 위로 요금을 지불하기 끝내면,너가 빚을 상환하기의 비용에 저것을 추가한다 것 을 확인하십시요.
예를 들어,송금 수수료가 3%인 카드로$5,000 를 이체하면$150(5,000 배)을 추가로 지불해야 합니다.03=150),그리고 당신이$5,150 빚 총 금액을 가져올 것이다.
많은 경우에,당신은 여전히 나올 거 야 앞서 있기 때문에 관심에 저장 하는 것 보다 더 많은 수수료에 대 한 구성. 그러나 계산을 실행하고 고려하고있는 카드가 송금 수수료의 가치가 있는지 확인하십시오.
당신의 신용 점수가 이상적보다 작은 경우? 거기 밖으로 균형 전송 카드 균형 전송 4 월 당신이 지금 지불 하 고 평균 금리 보다 더 있을 수 있습니다.
을 고려할 때 당신은 균형 이동을 제공,그것은 중요한 것이 무엇인지 정확하게 이해하는 당신이 자신을 때 당신이 적용됩니다. 다른 제안을 비교하는 것은 어려울 수 있지만,일반적으로,당신은보고 싶어:
- 프로모션 이자율이 될 것입니다 무엇
- 잔액 이체를 수행하기위한 수수료 무엇
- 프로모션 이자율이 지속 기간
- 프로모션 기간이 끝난 후 금리가 잔액에 무엇
당신은 프로모션 이자율 플러스 수수료는 여전히 당신이하지 않은 경우 지불 할 것보다보다 총 있는지 확인하려면.잔액을 이체하지 마십시오.
또한 프로모션 요금의 지속 시간이 잔액을 지불 할 수있을만큼 오래 제공하는지 확인하는 것이 좋습니다.
여기에서 신용 카드 잔액 이체 제안으로 부채 상환에 대해 자세히 알아보십시오.
옵션 2:부채 통합 대출을 고려
당신의 신용이 좋은 경우,당신은 당신이 당신의 계정에 지불하는 요금보다 낮은 고정 4 월 개인 대출을받을 수 있습니다.
여기서 다시,당신은 또한 수수료를 알고 있어야하므로 글씨를주의 깊게 읽으십시오. 예를 들면,몇몇 대금업자는 1%에서 6%에 어디에서든지의 발신 요금을 매긴다.
다음은 부채 통합 대출을 제공 하는 더 평판 좋은 회사 중 일부입니다:
- 골드만 삭스에 의해 마커스
- 발견
이러한 대출 금리는 현재 약 5.5%에서 35%이상에 이르기까지 다양합니다. 너는 저 가늠자의 저 끝에 비율을 얻는 우수한 신용이 있는것을 필요로 할 것이다.
신용 카드 잔액 이체와 마찬가지로 부채 통합 대출에 대한 긍정적 인 점은 매월 지불 한 것입니다.
그러나 이러한 대출 중 하나를 가지고가는 경우에 새로운 피코 10 신용 점수 모델에서,당신의 신용 점수는 타격을 취할 수 있습니다. 너가 대부를 밖으로 가지고 간 후에 너가 너의 신용 카드에 책임높은 쪽으로 선반에 얹는것을 계속하면 이것은 특별하게 진실하다.
Clark 지 않는 이 대출합니다.
“빚 통합 대출에 관하여 나의 태도는 일반적으로 그들 다만 타이타닉에 갑판 의자를 재정비하고 있다 이다. 당신은 여전히 가라 앉습니다. 당신이 가라앉고 싶지 않아요.”
빚 통합 대출이 너를 위해 좋은 적합이 아닌 경우에,너의 신용 카드 빚을 결합하기를 위해 다른 클락 승인되는 선택권 있는다.
옵션 3: 신용 카드 빚에 진짜로 고투하면 공인한 빚 카운슬러
을 보십시요,클라크는 너가 신용 조언을 위해 국가 기초의 현지 가입에 연락해야 한다 것 을에 말한다 NFCC.org.
“예산 책정에 대해 조언 할 수 있으며,이는 세 명 중 한 명에게 도움이 될 것입니다.”라고 그는 말합니다. “간단한 예산을 넘어,그들은 개인의 상황에 따라 제안 할 수있는 다른 기술이있다.”
국제금융협회가 당신을 도울 수 있는 것 중 하나는 당신과 당신의 채권자 사이에 자발적인 합의를 세우는 것이다. 너가 그들에 부채 관리 계획을 설치할 때,너는 차례차례로 너의 채권자를 지불하는 비영리 기관에 1 개의 총계 지불을 만든다.
“이러한 유형의 부채 관리 프로그램에 참여함으로써 귀하는 금융 비용 또는 수수료를 줄이거 나 면제함으로써 이익을 얻을 수 있으며,더 적은 징수 통화를 경험할 수 있습니다. 부채 관리 프로그램에 대 한 은행 기관 작업할 때 귀하의 계정에 보낼 금액의 100%와 함께 적립 됩니다.”
클라크는 지출과 부채를 통제 할 수없는 모든 사람에게 국제 금융위원회를 볼 것을 권장합니다.
이 부채 관리 계획을 설정에 관련된 일반적으로 거의 또는 전혀 수수료,그리고 그것은 당신의 신용에 어떤 영향을 미치지 않습니다.
두 가지고 싶지 않아 할 때 신용 카드를 통합하채
을 가옥 저당 대부 또는 신용 라인을
결코 돈을 지불하는 당신의 가정의 신용 카드 빚. 신용 카드 부채는 무담보 부채입니다.
신용 카드 청구서를 지불하지 않으면 신용 카드 회사가 귀하의 신용을 망치거나 청구서를 지불하기 위해 끝없이 괴롭히는 것 외에는 할 수있는 일이 없습니다.
그러나 모기지 부채는 당신의 가정에 의해 보호됩니다. 너가 너의 매달 저당 납부금에 유지하지 못하면,너는 거리에 밖으로 발견할 수 있었다.
가옥 저당 대부 또는 신용 한도는 너가 너의 집에 빚지고있는 금액에 단 추가해,너가 저당물로 궐석하고 갈 수 있었다 고 그것을 할 것 같다 만들.
마지막으로,2000 년대에 그랬던 것처럼 주택 가치의 또 다른 거대한 충돌이 일어난다면,당신은 당신의 집에서”거꾸로”바람을 피울 수 있습니다.
퇴직 기금에서 대출
당신이 직장에서 은퇴 계좌에 내장 된 돈의 상당한 금액이있는 경우,당신은 당신의 신용 카드 빚을 갚기 위해 401(에)에서 빌려 유혹 할 수 있습니다.
그것은 클라크가 항상 얻는 질문이며,그는 대답에 대해 매우 강하게 느낀다:
“거의 100%시간 사람들이에서 차입에 대해 나에게 물었다 자신의 401(에),대답은’아니오!'”클라크는 말한다. “그것은 마지막 옵션이어야하며 다른 모든 가능성에서 벗어날 때하는 일입니다.”
“사람들은 빌려 않는 경우 401(에),역사적으로 그들이 은퇴에 살 수있는 충분한 돈 근처로 끝날 것을 의미,”그는 말한다.
그 무서운,투자 회사 연구소의 연구에 따르면 것을 고려,자격이 거의 한 다섯 사람에 대한 대출이 자신의 401(케이).
“에서 심지어 하나의 대출 401(에)당신이 은퇴를 위해 절약하고 대출을 갚을 필요에 너무 많은 시간을 잃게하기 때문에 오프 트랙을 던질 수,이는 종종 당신이 기여할 수있는 감소,”클라크는 말한다.
추가하지 더 부채
마지막으로 한 가지 당신이 하고 싶지 않을 때 신용 카드를 통합하는 부채가 계속하는 사람들을 사용하는 카드. 카드에 제로 균형은 자유롭게 지출을 시작하는 녹색 빛이 아니다.
앞으로 감당할 수있는 물건 만 사겠다고 약속 할 수 없다면,당신은 이미있는 것보다 더 많은 빚으로 끝나는 빠른 길을 가게 될 것입니다.
느낌이 붙어 있고 무엇을 해야할지 확실하지 않습니까? 무료 소비자 관리 센터에 문의하십시오.