保険会社やその他の金融機関は、退職に近づいている、またはすでに退職している多くの人々の最大の懸念の1つに対処するために年金を売却する
しかし、年金はあなたの人生であなたのために良いフィット感ですか？
年金について知っておくべきこと
年金は、多くの場合、生活のための保証された収入を提供する安全な投資として宣伝されています。 しかし、誇大宣伝にもかかわらず、お金の専門家Clark Howardは長年にわたって彼らに対する彼の姿勢を軟化させていません。
“彼らは投資と保険の風景の中で最もホットな製品の一つだが、彼らはあなたの手帳のための毒だ、”クラーク氏は述べています。 “あなたの財布のためにできるすべてのもののうち、任意の年齢でインデックス年金を購入することは、可能な限り最悪の考えについてです。”
この記事では、私たちは年金を詳しく見てみましょうし、なぜクラークは、この保険商品のすべてが、二つの特定のタイプに反対しています。
年金を理解する: 目次
- 変額年金の危険性
- インデックス年金についての真実
- クラークが推奨する2種類の年金
年金の危険性
年金とは何ですか？
まず、年金は、あなたがあなたのお金より長生きしないことを確認するために、買い手のための収入の固定生涯ストリームを生成する金融商品の様々な
あなたがいずれかを購入するとき、あなたがやっていることは、お金の一括払いを取って、保険会社にそれを引き渡すことです。 彼らは契約上、あなたの人生の残りのための収入を提供する義務があります。
この製品にはいくつかの基本的な味があります:
- 変額年金-個々の株式と債券ファンドを購入
- インデックス年金–株式市場のインデックスに縛られています
- 即時年金–一括払いを取り、即時毎月の収入に変
ここでの年金の変数型とインデックス型の両方が”遅延”製品です。 それは、彼らが長期的な投資であることを意味します-多くの場合、事前に購入した年—それは時間の経過とともに非課税に成長します。 あなたは401（k）またはIRAがどのように機能するかと同様に、退職時にお金を引き出す開始するときにのみ税金を支払います。
一方、即時年金（この記事の後半で説明します）は、通常、次の12ヶ月以内に支払いを開始します。 この特定の製品では、あなたが政策からお金を得ることを開始するまで、はるかに短い時間の地平線があります。
標準変額年金から得られる毎月の収入の量は、さまざまな要因の影響を受けます。 CNNMoneyからの一つの最近の推定によると、65歳の男性はlifetime525ann100,000年金を購入することから生涯収入で月を得ることができます。 一方、同じ年齢の女性は$490を得ることができます。
そして、念のためにあなたが疑問に思っている、これは男性よりも少ない収入を得る女性のケースではありません。 数理計算上の表は、彼女が男性よりも長く生きる可能性が高いと言うので、女性の仮説的な支払いが低いので、支払いの追加の年を占めています。
クラークが変額年金を好まない理由
クラークが変額年金を好まない理由を理解するためには、基本的に保険に包まれた投資信託であることを理解す 彼らはまた、保険料やその他の手数料の様々な付属しています:
- 保険料（別名死亡および費用料金）
- 基礎となる投資のための手数料
- ライダーとオプション
- 降伏料
それがすべて言われ、行われている時投資ガイド.
さらに悪いことに、年金から出ようとすると、多額の罰金を払わなければなりません。 あなたは変額年金に購入し、15年が経過する前にあなたのお金を取得する必要がある場合は、いわゆる”降伏電荷”は数万ドル以上である可能性があり
最後に、変額年金は、多くの場合、無料の食事のセミナー中に高齢者の人々に営業担当者によってプッシュされます。 販売員が販売で受け取る任務は巨大である。 それは多くの場合、年金が購入されていない、販売されていると言われている理由。
“覚えておいて、それはあなたが今まで食べる最も高価な”無料”の食事です”クラークは、これらのセミナーについて警告しています。
インデックス年金についての真実
インデックス年金とは何ですか？
指数年金は、株式市場が最後の十年で間引かれた後、本当に離陸しました。 その時、マーケティング担当者は、彼らのお金を長持ちさせることを心配していた人々を利用する機会を見ました。
インデックス年金は、良い年に株式市場に基づいてリターンを得ることができるが、悪い年にお金を失うことはないという約束で販売されています。
なぜクラークは指数年金を好きではない
その約束は明らかに65であり、残りの人生のために十分なお金を持っていることを心配している人には非常に魅力的です。
しかし、約束はそれが書かれている紙の価値がない、とクラークは言います。
この特定の製品の複雑な契約のほとんどでは、保険会社は、これらのポリシーが毎年どのくらい稼ぐかを変更することを決定することができます。 だから、彼らはあなたに多大な先行を提供し、後で支払いを変更することによって、あなたに吸盤の動きを引っ張ることができます。 あなたはその巨大な降伏の電荷を支払うことをしたくない限り、あなたは、立ち往生しています。
そして、リスクなしで株式市場の上昇の利益を得ることの約束はどうですか？ 実際に何が起こるかは、彼らがあなたに彼らが選択したインデックスのゲインの小さな部分を与えるだろうということです。 彼らはあなたが得ることができる量をキャップし、彼らはあなたに配当のための任意の信用を与えていません。
“あなたが60を過ぎている場合、指数年金は、あなたの財政の健康、あなたの財政の安全と独立して生きるためにあなたの長期的な能力に危険である、” “縁石にそのがらくたをまっすぐに販売することを試みる保険人を蹴りなさい!”
2 クラークがお勧めする年金の種類
これまで読んだことがあれば、クラークが実際に好きな年金の種類がいくつかあることを知って驚くかもしれません！
即時年金
即時（別名生命）年金は、一括払いを取り、通常は次の12ヶ月以内に、毎月の収入に変換する単純な保険商品です。
変額年金とは異なり、年金のこの特定の味は、それがめったに営業担当者によってプッシュされていない手数料の方法ではあまりありません。
人々が即時年金について持っている一つの一般的な懸念は、次のとおりです：あなたは即時支払い年金にすべてのあなたのお金を注ぎ、その後、あなたは来週死ぬ場合はどうなりますか？ それはすべてのお金がなくなり、あなたの相続人のために何もないことは事実です。
クラークは、あなたが呼ばれる特別な規定を選ぶことができると言う理由です”特定の期間”これは、あなたの死の場合でも（通常は20年間）保証された支払い あなたが期間特定のオプションを取る場合、あなたの毎月の利益は約10％低下しますが、あなたが離れて通過した場合、少なくともそれはあなたの相続人に保証された何かを提供します。
即時年金のための引用符を探すための一つの良い場所はからですImmediateAnnuities.com。兵役を持っている場合は、USAAから見積もりを取得することもできます。
「他のものと同様に、そこには生命年金の良い提供者と悪い提供者がいます」とClark氏は言います。 “あなたは常にA+またはa++のA.M.最高の評価を持つ保険会社をしたいです。”
長寿年金
長寿年金（別名長寿保険）は、あなたが85を打つまで生活給付を支払うことを開始しないあなたが購入する単純な保険商品です。
“アイデアは、長寿政策が整っていれば、84歳までに退職金制度のすべての現金を吹き飛ばすことを計画できるということです”とクラーク氏は言います。 “あなたが85を回す分ので、あなたは限り、あなたが住んでいるように、毎月チェックを取得します。”
保険会社は、保険を購入するほとんどの人がお金を受け取るために生きていないことを数理計算上の表から知っています。 しかし、あなたが85歳まで生きていれば、あなたはその素敵な毎月のチェックを得ます。
あなたはそれらの手数料が非常に小さいので、長寿政策について話す保険代理店の多くを聞くことはありません。 しかし、彼らは人々がそうでなければ彼らのお金より長生きかもしれないので、多くの状況のための素晴らしいアイデアをすることができます。
あなたはポリシーを購入するアイデアを探求したい場合は、”85歳までお金を払っていない保険証券を保険代理店に依頼してください。”異なる人々はそれを別のものと呼んでいますが、その説明に基づいてあなたが何を意味するのかを知っています。
Final thought
お金の専門家Clark Howardは、ほとんどの年金を嫌っているので、彼は彼らが彼の語彙の中で4文字の単語だと言います！ あなたが買うことを見るべきである唯一の種類の年金は彼に従って即時および長寿の物、である。
年金についてもっと質問がある場合は、Clark’S Consumer Action Centerにお問い合わせください—無料のヘルプラインは、月曜日から木曜日の10a.m.-7p.mと金曜日の10a.m.-4P.M.ETから開いています。 チームクラーク@404-892-8227を呼び出します。
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