Chiedi a Clark: È ancora una cattiva idea comprare rendite?

Le compagnie di assicurazione e altre istituzioni finanziarie amano vendere rendite per affrontare uno dei più grandi timori in molte persone che si stanno avvicinando o già in pensione — la paura che stanno andando a sopravvivere i loro soldi.

Ma le rendite sono una buona misura per te nella tua vita?

Cosa c’è da sapere sulle rendite

Le rendite sono spesso pubblicizzate come investimenti sicuri che offrono reddito garantito per la vita. Ma nonostante l’hype, l’esperto di denaro Clark Howard non ha ammorbidito la sua posizione contro di loro nel corso degli anni.

“Sono uno dei prodotti più caldi nel panorama degli investimenti e delle assicurazioni, ma sono veleno per il tuo portafoglio”, afferma Clark. “Di tutte le cose che potresti per il tuo portafoglio, l’acquisto di una rendita indicizzata a qualsiasi età è il peggior pensiero possibile.”

In questo articolo, daremo uno sguardo più da vicino rendite e perché Clark si oppone a tutti, ma due tipi particolari di questo prodotto assicurativo.

Rendite comprensive: Indice

• Il pericolo delle rendite variabili
• La verità sulle rendite indicizzate
• 2 tipi di rendite che Clark consiglia

Il pericolo delle rendite

Che cosa sono le rendite?

In primo luogo, si deve sapere che le rendite sono vari tipi di prodotti finanziari che generano un flusso di vita fisso di reddito per l’acquirente per garantire che non sopravviverà il vostro denaro.

Quando si acquista uno, quello che stai facendo è prendere una somma forfettaria di denaro e consegnarlo a una compagnia di assicurazioni. Essi sono poi contrattualmente obbligati a fornire reddito per il resto della tua vita.

Ci sono alcuni sapori di base di questo prodotto:

• Rendite variabili-acquista fondi azionari e obbligazionari individuali
• Rendite indicizzate-sono legate agli indici del mercato azionario
• Rendite immediate-prendi una somma forfettaria e la converte in reddito mensile immediato

Come funzionano le rendite?

Entrambi i tipi variabili e indicizzati di rendite qui sono prodotti “differiti”. Ciò significa che sono investimenti a lungo termine — spesso acquistati con anni di anticipo-che crescono esentasse nel tempo. Si paga solo le tasse quando si inizia a ritirare i soldi in pensione, simile a come un 401(k) o IRA funziona.

D’altra parte, le rendite immediate — di cui parleremo più avanti in questo articolo — in genere iniziano a pagare entro i prossimi 12 mesi. Con questo particolare prodotto, c’è un orizzonte temporale molto più breve fino a quando non inizi a ottenere denaro dalla politica.

La quantità di reddito mensile che si ottiene da una rendita variabile standard è influenzata da una varietà di fattori. Secondo una recente stima di CNNMoney, un uomo di 65 anni potrebbe ottenere income 525 al mese in reddito a vita dall’acquisto di una rendita di ann 100.000. Nel frattempo, una donna della stessa età potrebbe ottenere $490.

E nel caso ve lo stiate chiedendo, questo non è un caso di donne che guadagnano meno degli uomini. La vincita ipotetica della donna è inferiore perché le tabelle attuariali dicono che è probabile che viva più a lungo dell’uomo, quindi i conti di pagamento più bassi per ulteriori anni di pagamenti.

Perché a Clark non piacciono le rendite variabili

Per capire perché a Clark non piacciono le rendite variabili, dovresti capire che sono fondamentalmente fondi comuni di investimento avvolti in una polizza assicurativa. Essi sono inoltre dotati di una varietà di spese di assicurazione e altre tasse:

• Spese di assicurazione (aka mortalità e spese)
• Tasse per gli investimenti sottostanti
• Piloti e opzioni
• Spese di resa

Con il tempo è tutto detto e fatto, si potrebbe pagare fino a 25 volte le spese che si farebbe se si sono stati investiti in fondi indicizzati a vuoto che Clark raccomanda nel suo investire guida.

Ancora peggio, se si tenta di uscire da una rendita, si deve pagare multe massicce. Se si acquista in una rendita variabile e la necessità di ottenere i vostri soldi prima di 15 anni passa, la cosiddetta “carica resa” potrebbe essere decine di migliaia di dollari o più.

Infine, le rendite variabili sono spesso spinte dai venditori su persone anziane durante seminari gratuiti. Le commissioni che i venditori ricevono su una vendita è enorme. Ecco perché si dice spesso rendite sono venduti, non acquistati.

“Ricorda, questo è il pasto” gratuito “più costoso che tu abbia mai mangiato”, avverte Clark su quei seminari.

La verità sulle rendite indicizzate

Che cos’è una rendita indicizzata?

Le rendite degli indici sono davvero decollate dopo che il mercato azionario è stato decimato nell’ultimo decennio. A quel tempo, i marketer hanno visto l’opportunità di approfittare delle persone che erano preoccupate di sopravvivere ai loro soldi.

Rendite indice sono venduti con la promessa che si può guadagnare un ritorno basato sul mercato azionario negli anni buoni, ma che non si perde alcun denaro durante gli anni cattivi.

Perché a Clark non piacciono le rendite indicizzate

Quella promessa è ovviamente molto attraente per qualcuno che ha 65 anni e si preoccupa di avere abbastanza soldi per il resto della loro vita.

Ma la promessa non vale la carta su cui è scritta, dice Clark.

Nella maggior parte dei contratti contorti per questo particolare prodotto, la compagnia di assicurazione può decidere di cambiare quanto queste politiche guadagnano ogni anno. Così, possono offrire un grande affare in anticipo e tirare una mossa ventosa su di voi cambiando la vincita più tardi. Allora sei bloccato, a meno che tu non voglia pagare quell’enorme accusa di resa.

E che dire della promessa di ottenere il beneficio di un aumento del mercato azionario senza il rischio? Quello che succede davvero è che ti daranno una piccola porzione di guadagno di un indice che selezionano. Essi cap l’importo che si può ottenere, e non ti danno alcun credito per i dividendi.

“Se hai superato i 60 anni, le rendite indicizzate rappresentano un pericolo per la tua salute finanziaria, la tua sicurezza finanziaria e la tua capacità a lungo termine di vivere in modo indipendente”, afferma Clark. “Calci la persona di assicurazione che cerca di vendere quella spazzatura dritto al marciapiede!”

2 tipi di rendite che Clark consiglia

Se hai letto fino a questo punto, potrebbe sorprenderti sapere che ci sono un paio di tipi di rendite che a Clark piacciono davvero!

Rendite immediate

Rendite immediate (aka vita) sono un semplice prodotto assicurativo che prende una somma forfettaria e lo converte in reddito mensile, in genere entro i prossimi 12 mesi.

A differenza delle rendite variabili, questo particolare sapore di rendita ha così poco in termini di commissioni che è raramente spinto dai venditori.

Una preoccupazione comune che le persone hanno sulle rendite immediate è: cosa succede se versi tutti i tuoi soldi in una rendita di pagamento immediata e poi muori la prossima settimana? È vero che tutti i soldi saranno andati e non ce ne saranno per i tuoi eredi.

Ecco perché Clark dice che puoi optare per una disposizione speciale chiamata “periodo certo”, il che significa che ci sarà una vincita garantita (in genere per 20 anni) anche in caso di morte. Il beneficio mensile scenderà di circa il 10% se si prende il periodo certa opzione, ma almeno fornisce qualcosa garantito ai vostri eredi se si dovesse passare via.

Un buon posto per cercare preventivi per una rendita immediata è da ImmediateAnnuities.com. Ti consigliamo anche di ottenere un preventivo da USAA se si dispone di servizio militare.

“Come per qualsiasi altra cosa, ci sono buoni fornitori e cattivi fornitori di rendite vitalizie là fuori”, dice Clark. “Si desidera sempre un assicuratore con un A. M. Miglior rating di A + o A++.”

Longevità rendite

Longevità rendite (aka longevità assicurazione) sono un semplice prodotto assicurativo si acquista che non inizia a pagare un beneficio di vita fino a quando si colpisce 85.

“L’idea è che con una politica di longevità in atto, si potrebbe pianificare di soffiare attraverso tutti i soldi nel vostro piano di pensionamento attraverso l’età 84,” Clark dice. “Perché nel momento in cui si accende 85, si ottiene un assegno ogni mese per tutto il tempo in cui si vive.”

Gli assicuratori sanno dalle tabelle attuariali che la maggior parte delle persone che acquistano la politica non vivrà per ricevere denaro. Ma se vivi fino a 85 anni, ottieni quel bel assegno mensile.

Non sentirai molti agenti assicurativi parlare di politiche di longevità perché le commissioni su di loro sono così piccole. Ma possono essere una grande idea per tante situazioni in cui le persone potrebbero altrimenti sopravvivere i loro soldi.

Se vuoi esplorare l’idea di acquistare una polizza, chiedi a un agente assicurativo “la polizza assicurativa che non paga soldi fino all’età di 85 anni.”Persone diverse lo chiamano cose diverse, ma sapranno cosa intendi in base a quella descrizione.

Pensiero finale

L’esperto di denaro Clark Howard non ama così tanto la maggior parte delle rendite che dice che sono una parola di quattro lettere nel suo vocabolario! Gli unici tipi di rendite si dovrebbe mai guardare l’acquisto sono quelli immediati e longevità, secondo lui.

Se hai altre domande sulle rendite, contatta il Consumer Action Center di Clark — una linea di assistenza GRATUITA aperta dal lunedì al giovedì dalle 10: 00 alle 7: 00 e il venerdì dalle 10: 00 alle 4: 00 con volontari disponibili per rispondere alle TUE preoccupazioni! Chiama il team Clark @ 404-892-8227.

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