Is een Roth IRA beter dan een traditionele IRA?

of uw werkgever nu een 401(k)-optie biedt of niet, een individuele pensioenrekening (IRA) maakt het u gemakkelijk om alleen of in aanvulling op uw door de werkgever gesponsorde pensioenregeling te sparen voor uw pensioen.Er zijn twee soorten IRAs: een traditionele IRA en een Roth IRA. In dit artikel, we zullen een kijkje nemen op elk en u helpen beslissen welke geschikt is voor u.

hier is wat u moet weten over traditionele iras vs. Roth IRAs

het belangrijkste verschil tussen een traditionele IRA en een Roth IRA is wanneer u belasting over uw geld betaalt.

bij een traditionele IRA krijgt u vandaag een belastinguitstel en betaalt u belasting over het geld wanneer u het geld opneemt bij pensionering.

met een Roth IRA betaalt u nu belasting over het geld, maar uw investering groeit belastingvrij, en u kunt het belastingvrij uitgeven als u met pensioen gaat.

“onze belastingtarieven zijn ongewoon laag omdat we een enorm begrotingstekort hebben. Op een gegeven moment zullen die belastingtarieven stijgen. Dat betekent dat er een goede kans dat de belastingtarieven hoger zullen zijn als je je spaargeld gaat uitgeven in 25 of 30 jaar, ” geld expert Clark Howard zegt.

wat u denkt van Clark ‘ s voorspelling over de richting van de belastingtarieven zal u waarschijnlijk informeren over het soort IRA dat u kiest.

de twee belangrijkste typen IRAs zijn voor individuen. Maar u kunt ook een vereenvoudigde werknemer pensioen (SEP) IRA, meestal als u eigenaar bent van een bedrijf of een onafhankelijke aannemer. We hebben een volledig rapport over de SEP IRA hier.

voor de toepassing van dit artikel gaan we ons uitsluitend richten op traditionele en Roth IRAs.

Inhoudsopgave

• Definities van Traditionele IRA en Roth IRA
• Bijdrage en de inkomensgrenzen
• Vereiste Minimum Uitkeringen
• Behandeling van Onttrekkingen

Definities van Traditionele IRA en Roth IRA

Traditionele IRA

Een IRA-hiermee kunt u sparen voor het pensioen met belasting geld, vaak via een payroll-aftrek. Door het gebruik van pre-tax dollars, verlaagt u uw belastbaar inkomen op dit moment.

maar u kunt niet volledig aan de belastingen ontsnappen. De belasting wordt uitgesteld totdat u het geld van uw IRA tijdens de pensionering wanneer, althans in theorie, uw persoonlijke inkomstenbelasting lager is.

merk op dat traditionele iras-en 401(k) – plannen elkaar niet uitsluiten. Je mag bijdragen aan zowel een 401 (k) plan op het werk als een IRA elders.

als je geen toegang hebt tot een 401(k) of een vergelijkbaar plan op het werk, maakt dat sparen via een IRA nog belangrijker. Als u niet maken sparen voor pensioen een prioriteit, je kan hebben om dat pensioen uit te stellen.Waar u een traditionele IRA opricht, houdt Clark van goedkope investeringshuizen zoals Vanguard, Fidelity en Schwab.

vanaf dit schrijven hoeft u niet te stoppen met het betalen van bijdragen op de leeftijd van 70 en een half — de oude maximumleeftijd voor traditionele IRA-bijdragen. Vanwege de federale SECURE Act, aangenomen in 2019, is er geen leeftijdsgrens voor bijdragen.Roth IRA is vernoemd naar William Roth, een Amerikaanse Senator uit Delaware, die het voorstel in 1997 als toevoeging aan het belastingwetboek deed.

met een Roth IRA draag je na belastingen geld bij: inkomen waar je nu belasting over betaalt. Maar zodra je met pensioen bent en het geld begint op te nemen, is het belastingvrij-net als elke winst die je investering heeft gemaakt.

net als bij een traditionele IRA kunt u zowel een 401(k) aan het werk hebben als een Roth IRA elders.

en u kunt zo lang als u wilt blijven bijdragen aan een Roth IRA. Er is geen maximale leeftijdsgrens voor bijdragen, mits je inkomen hebt verdiend in het jaar dat je wilt bijdragen.

premie-en inkomensgrens

zowel de traditionele als de Roth IRAs en laat u op jaarbasis hetzelfde bedrag bijdragen. Bekijk hier de laatste bijdragelimieten.

bovendien kunt u met beide soorten accounts jaarlijks $1.000 bijdragen als u 50 jaar of ouder bent.

traditionele IRA

er zijn geen vaste inkomstenlimieten die u ervan weerhouden bij te dragen aan een traditionele IRA. Uw bijdragen kunnen echter niet volledig fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van uw aangepaste bruto inkomen (MAGI):

• 2020 volledige aftrekbaarheid – MAGI van $104,000 of minder (gezamenlijke) en 65.000 dollar of minder (interne)
• 2020 gedeeltelijke aftrekbaarheid – MAGI van maximaal $daar bevindt zich 124.000 (gezamenlijke) en 75.000 dollar (één)

Er zijn ook verschillende niveaus van de aftrekbaarheid voor werkende en niet-werkende echtgenoten van deelnemers die niet gedekt zijn door een werkgever gesponsorde plan:

• 2020 volledige aftrekbaarheid – MAGI van minder dan € 196,000
• 2020 gedeeltelijke aftrekbaarheid – KONINGEN van $206,000

Zie de volledige details hier.

Roth IRA

ondertussen, IRS inkomen grenzen stellen dat je niet kunt bijdragen aan een Roth IRA als je meer dan $139.000 verdienen als een enkele belasting bestand of $206.000 als je getrouwd bent en gezamenlijk indienen.

dat is tenzij, natuurlijk, je doet een backdoor Roth IRA!

een achterdeur Roth is gewoon een naam voor het proces van het nemen van geld in een traditionele IRA, het omzetten in een Roth en het betalen van de belasting op het. We hebben alle details hier.

vereiste Minimumuitkeringen

de belastingwetgeving van ons land vereist dat beleggers elk jaar, wanneer u een bepaalde leeftijd bereikt, een bepaald bedrag uit bepaalde pensioenrekeningen halen.

de hoeveelheid die u moet nemen wordt een required minimum distribution (RMD) genoemd.

traditioneel IRA

voor traditioneel iras werd de leeftijd waarop u RMD ‘ s moet nemen onlangs verhoogd van 70,5 naar 72 per SECURE Act.

RMD ‘ s zijn echter niet vereist voor 2020 op uw traditionele IRA vanwege de economische onrust rond het coronavirus. Dit is een eenmalige uitzondering op de regel.

en eind 2020 zijn er mogelijk meer veranderingen op komst.Roth IRAs

Roth IRA

volgens de belastingwet zijn er geen RMD ‘ s vereist op Roth IRAs — ongeacht uw leeftijd. Dat betekent dat als je het geld van je Roth IRA niet nodig hebt, je het gewoon kunt laten groeien.

behandeling van opnames

traditionele IRA

opnames van traditionele IRAs zijn meestal onderworpen aan belastingen en een boete van 10% voor vervroegde uittreding als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59,5 jaar.

op dit moment kunt u echter tot $100.000 van uw traditionele IRA opnemen voor 59.5 zonder de 10% boete te betalen. Dit is nog een speciale eenmalige uitzondering voor 2020 vanwege de coronavirusepidemie.

hoewel de boete nu wordt kwijtgescholden, moet u nog steeds de belasting betalen, omdat u geld tikt voor belastingen. Gelukkig mag je de belastingplicht de komende drie jaar spreiden — nog een speciale eenmalige uitzondering voor 2020.Roth IRA

wanneer het om Roth IRAs gaat, mag u op elk moment en om welke reden dan ook vóór de leeftijd van 59,5 jaar uw premies, maar niet uw loon, intrekken.

aangezien u al belasting over het geld hebt betaald, wordt u niet verder belast — op voorwaarde dat u alleen de hoofdsom (uw bijdragen) opneemt.

voor het opnemen van winst vóór 59.5 gelden echter andere regels. U kunt lezen over de volledige regels hier.

Final Thought

het verschil tussen een traditionele IRA vs. Roth IRA komt eigenlijk neer op de kwestie van de belastingen.

denkt u dat u in een hogere belastingschijf zult zitten als u met pensioen gaat? Dan zul je waarschijnlijk willen besparen door middel van een Roth IRA, met zijn belofte van een toekomstige belastingvoordeel.

maar als u er zeker van bent dat uw inkomstenbelasting zal dalen naarmate u ouder wordt, dan bent u waarschijnlijk beter af met het belastingvoordeel dat u krijgt door te sparen via een traditionele IRA.Clark heeft natuurlijk zijn eigen gevoelens over deze kwestie.

“vergeet niet, in het algemeen, belastingtarieven zijn waarschijnlijk hoger gaan door de jaren heen, ongeacht welke politieke partij aan de macht is,” zegt hij. “Dat betekent dat het misschien zinvoller is om de aftrek van een traditionele IRA nu over te slaan om later belasting te vermijden met een Roth IRA.”

ondertussen, als je extra investeringen en pensioen vragen hebt, neem dan contact op met ons Consumer Action Center.

meer Beleggingsverhalen over Clark.com

• hoe een Roth IRA openen
• hoeveel geld heb ik nodig om met pensioen te gaan?
• Streefdatum Fondsen: De eenvoudigste manier om te beginnen met sparen voor pensioen