összefoglaló
azoknak az embereknek a száma, akik viszonylag rövid idő alatt napi hosszú távú gondozást igényelnek, napról napra növekszik, és míg egyesek hosszú távú gondozási biztosítást vásároltak, a valóság az, hogy még sokan nem, és ehelyett más eszközökre kell támaszkodniuk az ellátás fizetésére, beleértve a saját személyes vagyonukat és a Medicare-t, és potenciálisan Medicaid.
azok számára, akiknek nincs más választásuk, mint a Medicaid ellátásokhoz fordulni, gyakran a családtagok megpróbálnak beavatkozni és maguk gondoskodni, ami viszont megterhelheti saját személyes pénzügyeiket. Szerencsére, bizonyos körülmények között, a családi gondozók valóban jogosultak lehetnek a Medicaid bizonyos szintű visszatérítésére a családtagok gondozásával töltött időre!
ebben a vendég bejegyzésben Rafael Bernard a jó társaságban részletezi a szabályokat és a tervezési kérdéseket, amikor megpróbálja jogosult “készpénz és tanácsadás”, egy Medicaid program, amely havi költségvetést biztosít a Medicaid-ben részt vevő emberek számára, amellyel megtéríthetik a családi gondozókat a mindennapi élet (ADL) segítségnyújtási szolgáltatásainak nyújtásáért (bár az államonként eltérő szabályokkal).
a lényege a készpénz és tanácsadás program az egyén, aki már egyébként képesített Medicaid szerezni egy “lemondás”, amely lehetővé teszi számukra, hogy használja a Medicaid visszatérítési kifizetések kompenzálni egy családtag vagy barátok ellátás. Sajnálatos módon, a megfelelő mentességek biztosítása nem könnyű, és még akkor is, egyes államok korlátozzák a lemondási beiratkozások teljes számát, ami azt jelentheti, hogy a Medicaid címzett várólistára kerül. Ezenkívül sok állam nem engedélyezi a házastársak számára az ADL-szolgáltatások visszatérítését, csak más tagok (ami a “Medicaid válás”néven ismert jelenség kialakulásához vezet). Ezenkívül a jogosultsághoz maguknak a családtagoknak először képzésben kell részesülniük, majd az államnak jóvá kell hagynia őket személyes gondozási kísérőként (PCA).
annak érdekében, hogy megvédjék magukat a Medicaid később újra címkézés készpénz és tanácsadás kifizetések nem megfelelő ajándékok, célszerű a Medicaid címzett és a család gondozó, hogy találkozzon egy idősebb jog ügyvéd, hogy dolgozzon ki egy hivatalos gondozó szerződést, és hogy találkozzon a pénzügyi menedzsment szolgáltató cég (FMC), hogy segítsen kiszámítására bérszámfejtés adók és a nyomon követés ledolgozott órák tiszteletben tartani a formalitások a program.
végső soron azok a családtagok, akik úgy döntenek, hogy gondozóvá válnak, továbbra is saját kihívásokkal néznek szembe, különösen azért, mert a családi PCA-knak nyújtott készpénz-és tanácsadási visszatérítések nem “jó” bér, hanem egyszerűen csak azért, hogy részben javítsák (és puffereljék a pénzügyi alternatív költségeket), ami egyébként még károsabb családi költség, ha az ember csúcskereseti éveiben szabadságot vesz igénybe. Mindazonáltal, a Medicaid címzettek, akik kapnak az otthoni ellátás családtagok jelentési magasabb életminőség szemben egy idősek otthonában, és sok családtag érzés kötelessége, hogy segítsen ellátást, ahol egyáltalán megvalósítható, a készpénz és tanácsadás program lehet, hogy legalább egy kicsit gazdaságilag megvalósítható a családtagok, hogy segítsen szeretteiknek megkapja az ellátást kívánnak adni maguknak.
Szerző: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP stb., pénzügyi tervező az In Good Company – nál, egy tömeges kölcsönös együttműködési tanulási laboratórium, amely hozzáférhető pénzügyi oktatást nyújt, Brookline-ban található, Massachusetts. A Bentley Egyetem pénzügyi tervezési programjának öregdiákja, valamint az FPA massachusettsi fejezetének tagja. Kapcsolatba léphet vele a következő címen [email protected].
minden nap több ezer baby boom közeledik egy olyan korhoz vagy állapothoz, ahol napi hosszú távú gondozást igényelnek. Míg egyesek előrelátással, útmutatással és gazdagsággal rendelkeztek a hosszú távú gondozási biztosítás egy formájának megvásárlásához, a túlnyomó többségnek a Medicare viszonylag korlátozott hosszú távú gondozási előnyeire kell támaszkodnia, és egyébként a személyes vagyonukat arra a pontra költhetik, hogy a Medicaid kegyelme, mivel egészségük csökken.
a legtöbb esetben azok, akik támaszkodnak Medicaid végül megy egy idősek otthonában, hogy elfogadja Medicaid betegek, de sok család megpróbálja beavatkozni, és ellátást az otthoni, mint a családi gondozók. Bizonyos esetekben a súlyos egészségi állapotok egyszerűen nem teszik megvalósíthatóvá a családi gondozást, de gyakran a korlátozás egyszerűen az, hogy maga a család nem tudja elérni saját pénzügyi céljait azáltal, hogy időt vesz igénybe a munkából az idős családtagok gondozására. Ezért fontos tudni, hogy a családgondozók valóban jogosultak lehetnek a Medicaid által visszatérítésre azokra az órákra, amelyeket a Medicaid rokonainak gondozására fordítottak.
Medicaid készpénz-és tanácsadási programja a Családgondozók fizetésére
a Medicaid állami programok keretében a Családgondozóknak nyújtott kompenzációra vonatkozó törvények, amelyeket széles körben “készpénznek és tanácsadásnak” neveznek, a legtöbb ember számára nem ismertek, és államonként változnak. A Cash and Counseling egy ” önirányított “program (más néven” fogyasztó által irányított “vagy” Résztvevő által irányított”) a Medicaid emberek számára. A programba elfogadott idősebb személyek havi költségvetést kapnak a mindennapi élet (ADL) segítségnyújtási tevékenységeinek megvásárlására, és a megfelelő lemondással az ebből a költségvetésből származó készpénz felhasználható egy családtag felvételére személyi gondozó (PCA) gondozóként az ADL-ek segítésére.
sajnos minden államnak megvan a saját neve a programhoz, saját szabályaival, ami megnehezíti a tervezést azoknak a pénzügyi tanácsadóknak, akiknek ügyfelei és/vagy ügyfél rokonai sok különböző államban élnek. De számos online webhely nyomon követi az ilyen információkat az egyes államok számára, ahol megadhatja a vezető adatait, hogy felfedezze, mely állami programokra jogosult. (Az is hasznos lehet, hogy irányítsa őket, vagy bármely vezető ügyfél, hogy az ügyben, hogy milyen más programok esetleg kihasználni.)
az egyik államtól a másikig terjedő eltérések ellenére, hogy a Medicaid általában fizetett családi gondozói ellátásokra jogosultak legyenek, az idősebbnek először a megfelelő államban kell kérelmeznie a Medicaidot a helyi Medicaid irodában. Ezt követően az idősebbnek jelentkeznie kell a “készpénz & tanácsadás” programban való részvételre (vagy bármilyen fogyasztó-, résztvevő-vagy önirányított programnevet használnak abban az állapotban, és feltételezve, hogy az idősebb még nincs idősek otthonában, ahol a családgondozó juttatása nem érhető el). Aztán végül, miután jóváhagyták készpénz & tanácsadás, akkor képes lesz arra, hogy külön mentességet kérjen e készpénz & tanácsadási Dollár felhasználására a családgondozó visszatérítésére egy hivatalos szerződés létrehozásával, ahol a családtag gondozási szolgáltatásokat nyújt, és ennek megfelelően fizetik (beleértve az idősebbet is, aki a családtag nevében fizet béradókat háztartási alkalmazottként).
sajnos azonban, mintha nem lenne elég intenzív ahhoz, hogy törődjön egy idősebb családtaggal, segíteni neki a lemondás megszerzésében, amely lehetővé teszi a gondozás megtérítését, nem olyan egyszerű, és időigényes is lehet. A mentesség iránti kérelem feldolgozása (annak érdekében, hogy a családtag ténylegesen fizessen gondozóként) 2-4 hónapot vehet igénybe egy jelenlegi Medicaid-beteg számára, és még több hónapot vehet igénybe egy idősebb személy számára, aki most először jelentkezik Medicaid-re. Valójában, ha a lemondási kérelmet feldolgozzák, sok állam továbbra is korlátozza a lemondás teljes beiratkozását (azaz csak korlátozott számú idős ember igényelheti a családgondozó kifizetéseit az állami Medicaid program keretében egyszerre), ami viszont azt eredményezheti, hogy az idősebb és a család hosszabb ideig várólistára kerül, potenciálisan tovább megzavarva a család tervének időzítését, hogy egy családtag fizetett gondozóként szolgáljon. Ezen túlmenően, amint azt korábban megjegyeztük, nem minden állam kínál visszatérítési tervet (amelyet nem az határoz meg, hogy hol él a családgondozó, hanem az, ahol maguk az idősebbek jelentkeztek és jóváhagyták a Medicaid-et), mivel nem minden állam választotta a programba való belépést. Bár a számok alapján mutatja az elégtelen tervezett növekedése testápolási kísérők (PCA), a fennmaradó Államok nem sok a választás, mint hogy átfogó ellátást és tanácsadást egy bizonyos ponton. Tehát akkor is, ha nincs olyan ügyfele, akinek rokonai vannak olyan államokban, ahol átfogó és rugalmas családi gondozó visszatérítési programok vannak, valószínűleg végül is. Valójában, a századforduló óta, a Kongresszus tucatnyi törvényjavaslatot vezetett be, amelyek valamilyen módon javítják a családi gondozók helyzetét, a legfrissebb törvényjavaslat a családi gondozók emeléséről szóló törvény.
még akkor is, ha a Medicaidon keresztül fizetett családi gondozás bővül, fontos megjegyezni, hogy egyes államok korlátozzák, hogy mely családtagok kompenzálhatók ezen a programon keresztül. Valójában, mint a mai, csak 13 az államok lehetővé teszik a házastárs visszatérítését családgondozóként, hozzájárulva a “Medicaid válás” néven ismert trendhez, ahol egy pár kifejezetten elválik, hogy megkerülje ezt a családi gondozó visszatérítési Medicaid korlátozását. Ellenkező esetben a családgondozónak más, nem házastársi családtagnak kell lennie (és néhány esetben további korlátozások vonatkoznak arra, hogy a családtagok milyen ellátásban részesülhetnek); természetesen minden családtag először is kell fizetni közvetlenül a családi vagyon annak érdekében, hogy tölteni le, hogy jogosultak Medicaid, mivel ez csak a kifizetések, majd továbbra is a fizetett családi gondozó alatt Medicaid készpénz & tanácsadás program, amely jogosult a családtag korlátozások.
vannak olyan államok is, ahol az ügyfél lehet téríteni, mint egy családi gondozó, ha ő szolgál, mint egy felnőtt nevelőszülői szolgáltató. Ebben a helyzetben az idősebb a családtag házába költözik, és a családtag ezután jogosult lehet a PCA bérének visszatérítésére, valamint egy nem Medicaid programból származó ösztöndíjra, amely fedezi az idősebb szobát és ellátást.
az is fontos felismerni, hogy nem csak vannak rendeletek alkalmazni készpénz & tanácsadás és jogosult a mentességet, hogy kompenzálja a családtag, de vannak is rendeletek, amelyek egy családtag egyre jóvá PCA kompenzálni kell az első helyen. Míg a szabályok ismét változnak az államtól, általában magukban foglalják, hogy regisztrálniuk kell az államot, mint engedéllyel rendelkező gondozó szolgáltatót, át kell adniuk a háttérellenőrzést, és be kell jelentkezniük néhány gondozó képzésre. Az államoknak saját iskolai végzettségük is van a leendő PCA-k számára, bár általában elegendő a középiskolai diploma, és azok számára, akik mélyebbre akarnak menni, a helyi közösségi főiskolákon gyakran kínálnak releváns osztályokat.
a képzetlen segédeszközök országos átlagbére körülbelül 11,00 dollár óránként. A gondozók számíthatnak arra, hogy óránként 9-15 dollárt fizetnek, az állam által engedélyezett Medicaid-visszatérítési rátától függően a PCAs-k esetében, bár általában a legtöbb állam készpénzben & tanácsadás esetén a családi gondozóknak valamivel alacsonyabb, mint a piaci órabér (amelyet a Program visszaélésének kockázatának csökkentése érdekében hajtottak végre). Másrészt egyes államokban van egy PCA-hálózat, amelyet egy szakszervezet képvisel, amely segíti a (versenyképesebb) PCA-bérek megállapítását.
nehéz pontosan megjósolni, hogy egy leendő családgondozó hány órát képes számlázni és havonta megtéríteni, mivel a szabályok (ismét) államonként nagyban különböznek, bár hasznos tudni, hogyan határozzák meg a költségvetést. Először a Medicaid vizsgálatot folytat a vezető egészségügyi nyilvántartásairól és a jelenlegi ADL-igényekről. Ezután a betegnek, akinek minősített krónikus állapotban kell lennie, vagy segítségre van szüksége több Adl esetén, orvos jóváhagyására lesz szüksége a programhoz. A költségvetést ezután az óránkénti igények és a földrajzi régió gazdasági tényezői alapján állítják össze. Egyes programok szigorú havi költségvetéssel rendelkeznek, míg mások csak a szükséges órák, valamint a megfelelő órabér meghatározására összpontosítanak. A legtöbb állam is van egy sapka beépített program alapján, amit a költségek egyébként Medicaid, hogy az ellátást közvetlenül a vezető. A (kezdeti) költségvetés létrehozása után bármikor növelhető vagy csökkenthető, mivel a vezető igényei megváltoznak.
nagyon ajánlatos, hogy a vezető és a család gondozó találkozik egy idősebb jog ügyvéd szakértelemmel Medicaid, hogy segítsen kidolgozni egy hivatalos PCA gondozó szerződés (szükséges ahhoz, hogy ne Medicaid tartja a kifizetéseket a PCA, mint egy nem megfelelő ajándék). Az állami program felsorolja a pénzügyi menedzsment szolgáltató társaságokat (FMC), amelyek rendelkezésre állnak az idősebbek számára, hogy segítsék a bérszámfejtés kiszámítását, a számlázott órák számát stb., egyes államok pedig kötelezővé teszik az FMC használatát az idősebbek számára. Amikor FMC-t használnak, kompenzálják őket a bérek olyan százalékának elvételével, amelyet egyébként a családi PCA-nak fizettek volna. Sem a pénzügyi alapkezelő társaság, sem a Medicaid program nem tud jogi tanácsot adni az idősebb vagy a PCA számára, ezért tanácsos, ha pénzügyi tervező vagy, akinek nincs elegendő hozzáértő idősebb ügyvédi irodája az áttételi hálózatban, hogy minden államban megtaláljon egyet, amelyben ügyfelei vannak.
Tervezési Stratégiák Fizetett Családi Gondozók Számára
Sajnos 11 USD.00 egy óra még csak nem is megélhetési bér az ország számos részén, de a valóság az, hogy az alapok nem célja a teljes munkaidős megélhetés biztosítása, inkább csak az alternatív költségek legalább részleges kompenzálására szolgálnak. Mert sajnos, az egyik legnagyobb költség, nemcsak gondozói ügyfeleinknek, hanem az egész gazdaságnak is, abban a lehetőségben rejlik, hogy nem tudunk másképp dolgozni, miközben az idősebb családtagokat gondozzuk. Ez azt jelenti, hogy több oktatást folytathattak volna, vállalkozást indíthattak volna, vagy egyszerűen több órát dolgozhattak volna egy másik (jobban fizető) munkahelyen. Becslések szerint 22-26 milliárd óra informális gondozási időt biztosítottak 1997-ben. A legfrissebb becslések (National Alliance for Caregiving and AARP 2009) azt mutatják, hogy az Egyesült Államokban csaknem minden ötödik felnőtt gondoskodik egy 50 évesnél idősebb idős rokonról vagy barátról. Ami gazdaságilag még nagyobb kihívást jelent, tekintettel arra, hogy a családgondozók többsége ugyanazon demográfiai csoportba tartozik, amely kezdetben a gazdaság termelékenységének nagy részét hozza létre. Középkorú, szorgalmas emberek, akik az idős szüleikről való gondoskodás és a gyermekeikről való gondoskodás között helyezkednek el.
mivel tudjuk, hogy ugyanazok az emberek, akikre a gazdaságban erősen támaszkodnak, az idősebb családtagokat gondozzák, a családi gondozás mérlegelésekor a lehetséges alternatív költségek nyilvánvaló módon nyilvánulnak meg: több munkaszüneti nap (ami elmaradt béreket eredményez), valamint a munka termelékenységének hiánya a kimerültség miatt (ami hatással lehet az emelésekre és az előléptetésekre). Van egy hullámzó hatás is, abban az értelemben, hogy a munkáltatók és a munkatársak káros hatásokat érezhetnek, mivel nem tudnak annyira támaszkodni egy olyan alkalmazottra, akinek rugalmasságra van szüksége ahhoz, hogy gondoskodjon egy idős emberről (ami hátrányosan befolyásolja a karrier előrehaladását az idő múlásával), és a legrosszabb esetben a magasabb hiányzások célponttá tehetik őket a jövőbeni elbocsátások körében. Így, tanácsot kell adnunk gondozói ügyfeleinknek a foglalkoztatásuk potenciális kockázatáról, felismerve, hogy a családi gondozóként egyedül töltött idő “csak” fizetése nem biztos, hogy teljes mértékben pótolja ezeket a másodlagos hatásokat.
ezeket a kihívásokat tovább súlyosbítja az a tény, hogy ismét a Medicaid szerinti családi gondozó visszatérítése nem célja, hogy élhető bért képviseljen. Éppen ezért a családtagok nem feltétlenül várják el, hogy kilépjenek a munkájukból, hogy teljes munkaidőben gondoskodjanak az idősebb családtagokról (felismerve, hogy ez is segít csökkenteni a visszaélések kockázatát a programban). De olyan mértékben, hogy a családi körülmények diktálják az órák csökkentését (vagy szélsőséges esetben a teljes munkaidős családi gondozóként való kilépést), a visszatérítés legalább segít enyhíteni az elveszett pénzügyi alternatív költségeket. De győződjön meg róla, hogy ügyfelei tisztában vannak ezzel, mielőtt gondolkodnának a munka csökkentéséről (vagy teljes leállításáról) annak érdekében, hogy családi gondozóvá váljanak. Szintén, amint azt korábban megbeszéltük, a Medicaid keretében fizetett gondozóknak szándékozó családtagoknak át kell esniük az idősebbekkel azon erőfeszítéseken, hogy kitöltsék a megerőltető mentességi kérelmet annak érdekében, hogy elsősorban megtérítsék őket, esetleg be kell jelentkezniük valamilyen képzésre, és meg kell felelnie minden más minimális szabályozási normának.
pozitívum, hogy felismerve, hogy PCA-nak lenni magában foglalja a vének életének legszemélyesebb aspektusainak segítését, nem csoda, hogy az idősek inkább a család gondozását részesítik előnyben, mint az idegeneket, és pozitív, hogy a Cash & tanácsadó program ezt legalább néhány család számára megvalósíthatóbbá teheti. Valójában még azoknál a családoknál is, ahol nem “pénzügyileg tanácsos” gondozóvá válni, a nagyobb magánélet iránti vágy önmagában egy családi gondozóval (a “kívülálló” PCA helyett) kényszerítő lehet. És ismerje fel, hogy a fizetett családi gondozásnak sem kell mindent vagy semmit sem tartalmaznia; lehetséges, hogy csak néhány Adl-jükkel (pl. kevésbé intim feladatokkal) professzionális PCA-val dolgozzanak, majd egy családi PCA-val elvégezzék a többi feladatot. Például, egy barátom, aki egy PCA az apja, a közelmúltban kiderült, hogy nekem, hogy gyakran használ egy harmadik fél PCA keresztül MassHealth (Massachusetts Medicaid program), valamint, hogy segítsen ki, ha szükséges. Ez lehetővé tette, hogy édesanyja továbbra is teljes munkaidőben foglalkoztatott maradjon, és hogy foglalkoztatási és oktatási lehetőségeket is folytasson. Mert még az összes órát tesz be, valamint a többi jóváhagyott családtagok megosztani az időt terhet, még mindig szükség van a segítségével nem családi PCA annak érdekében, hogy egy tisztességes lövés folytat lehetőségeket.
másrészt fontos felismerni azt is, hogy fennáll annak a veszélye, hogy egy családtag PCA ellenőrzi az idősebbeket az idősebb pénzügyi visszaélések korában; ennek megakadályozása érdekében tanácsos lenne a lehető leghamarabb létrehozni vagy frissíteni az egészségügyi meghatalmazásokat és meghatalmazásokat, ideális esetben egy másik barátot vagy családtagot is beleértve, csak a családi PCA mellett, hogy létrehozzanak egy alapvető ellenőrzési és egyensúlyi védelmi rendszert az idősebbek számára.
néhány ügyfél számára az egyik figyelemre méltó kihívás az, hogy olyan kultúrákból származhatnak, ahol a vének gondozása kötelező. Ennek megfelelően tétovázhatnak abban, hogy PCA-ként megtérítik-e őket, mert ha az ellátást szívből adjuk, akkor a fizetés bevezetése nem rontja-e a kapcsolat ezen dimenzióját? Legalább, bár, ez egy jó lehetőség, hogy vizsgálja felül az ügyfél saját pénzügyi terv velük, és legalább biztos, hogy megértsék a monetáris hatása a terv, ha nem térítik meg a Medicaid a gondozási (ha lehetett volna jogosult az első helyen).
a lényeg azonban egyszerűen annak felismerése, hogy a mai rohanó nyugati életmódban, ahol az embernek sok oktatásra lehet szüksége ahhoz, hogy jövedelmező munkát szerezzen, és ahol gyakran mindkét házastárs csak a megélhetésért dolgozik, az idősek gondozásának hagyományos módja fenntarthatatlannak bizonyult, különösen az alacsony és közepes jövedelmű családok széles körében. Ami a mi alacsonyabb nettó értékű ügyfelek (ahol a vásárlás egy formája a hosszú távú gondozási biztosítás nevében egy rokon nem lehet megfizethető), lehet, hogy egy erényes dolog, hogy törődik egy beteg szülő, de a kockázatok okoz számukra, hogy esik veszélyesen mögött a tervezett pályája a saját karrier. De kihasználva a programok, mint a készpénz & tanácsadás, ezek a családok legalább részben enyhítheti a családi gondozás pénzügyi hatásainak egy részét (bár sajnos, még a nem családi PCA-kkal is, hogy segítsenek az idő egy részében vagy nagy részében, a pénzügyi és érzelmi útdíj még mindig nagy az idősebb család). Ennek ellenére elengedhetetlen, hogy az idősebb családtagok ne veszítsék el annyira a lehetőséget, hogy szüleik képtelenek fizetni a Medicaidon kívüli magánellátásért, ami korlátozza a többi családtagot abban, hogy saját pénzügyi életüket is felépíthessék.
a pozitív oldalon a Medicaid hosszú távú gondozási programjába beiratkozott vének magasabb életminőségről számolnak be, ha otthon élnek az idősek otthona helyett, és még magasabb életminőségről, amikor az otthoni gondozók családtagok. Ami még vonzóbbá tette azokat a családokat, akik legalább némi rugalmassággal rendelkeznek ahhoz, hogy családgondozók legyenek. Mégis segítve azokat a családtagokat, hogy tisztában legyenek és navigáljanak az olyan lehetőségekről, mint a Cash & tanácsadási program is, sokkal megvalósíthatóbb számukra, hogy a nyugdíjazás útján maradjanak, miközben felhatalmazzák őket arra, hogy javítsák szeretteik életminőségét.
jogi nyilatkozat: A kifejtett nézetek és vélemények a szerző nézetei és véleményei, és nem feltétlenül tükrözik pontosan a Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) vagy kapcsolt vállalkozásainak véleményét.
