különféle személyes okokból a hitelkártya-számlák bezárása jó ötletnek tűnhet.
ismerősnek tűnnek ezek az okok?
- el akarod kerülni (vagy véget akarsz vetni) a kísértésnek.
- Unod már a bosszantó éves díjakat.
- a jutalmak nem olyan hasznosak, mint hirdetik.
- lépést tartani egy csomó záró dátummal fájdalom, és a büntetések, ha késik — akár csak egyetlen, apró idő is — büntethetők.
- van néhány fiókja, amelyet évek óta nem használt, és elég aggódik amiatt, hogy a ravasz adattolvajok feltörik a használt fiókokat.
ezek mindegyike tökéletesen ésszerű okot jelent egy vagy két vagy akár több hitelkártya leállítására. És ha a cselekvésre való felhívás az ünneplés ihlette számlák földcsuszamlása-Karácsony, Húsvét, születésnapok, esküvők stb. – Riley Adams érti.
“egy nem kívánt mértéktelen tölteni az ünnepek alatt gyakran kiváltani bizonyos következményekkel jár a pénzügyi alsó sorban,” mondja CPA Riley Adams, a Google vezető pénzügyi elemzője. “Azok számára, akik eléggé megdöbbentek, úgy döntenek, hogy törölnek egy vagy több hitelkártyát. Érvelnek: ‘nem tudok olyan hitelkártyákra költeni,amelyek nincsenek.’
“míg az arcon, ami szilárd pénzügyi értelemben van, gyakran negatív következményekkel jár, váratlan módon.”
értsd meg azt is, hogy ha az elméd felépül, vannak módok a csapás enyhítésére — hogy valójában stratégiailag elvégezhető, bezárhatja a hitelkártyákat, és ténylegesen javíthatja FICO pontszámát.
nem fáj a hitel pontszám, hogy lezárja hitelkártya számlák?
a hitelkártya-számlák véletlenszerű lezárása-gondos tervezés nélkül – szinte biztosan csökkenti a hitel pontszámát, mert csökkenti a rendelkezésre álló hiteleket és csökkenti a számlák átlagéletkorát.
hitel pontszámok alapján öt tényező, kettő szorosan kapcsolódik a hitelkártya számlák számla fele:
- a számlák átlagos életkora(15%)
- Általános hitelkihasználtság (35%)
ugyanakkor úgy gondolja, hogy felelősségteljesen jár el, csökkenti az átlagos fiókkorát és/vagy növeli a hitelkihasználási arányt — amit szinte biztosan megtesz, ha nem cselekszik stratégiailag — csökkenti a hitelképességét.
mennyit árt a hitelkártya bezárása?
“az embereknek nagyon alaposan meg kell fontolniuk egy olyan hitelkártya törlését, amelyen pozitív fizetési előzményeket fejlesztettek ki” – mondja Freddie Huynh, aki 18 évet töltött be FICO vezető adattudósaként, mielőtt csatlakozott a kaliforniai San Mateóhoz.- alapú Freedom Financial Network, mint a hitelkockázat-elemzés alelnöke.
” minél hosszabb ideig tart egy ilyen fiókot” – mondja Huynh -, annál értékesebb a hitel pontszámának meghatározásában. Ez azért van, mert több hitel történelem biztosít a leendő hitelezők több információt a hitelfelvevő pénzügyi magatartás idővel.”
ha az átlagos számlaéletkornál régebbi kártyát zár be, akkor csökkenti az átlagát, és a pontszámod ütést fog kapni. Például a fogyasztónak öt hitelkártyája van, 15, 12, 7, 3 és 2 éves, ami átlagosan 7,8 év. Zárja be mind a régebbi kártyákat, mind a fogyasztó átlagos számlaéletkora drámaian megcsúszik, nak nek 4 évek. Ez nem sok hiteltörténet; Huynh szerint FICO negatívan fog reagálni.
állítsa le a kártyát sok rendelkezésre álló kiadási szoba-hitelkeret $5,000 vagy magasabb, például -, és akkor nyomja meg a hitel kihasználtsági arány.
és-kitaláltad — ez egy újabb ütés a hitel pontszám.
most fontolja meg azt a fogyasztót, aki fenntartja az előnyben részesített hitelkihasználást azáltal, hogy hitelkeretének kevesebb mint 30% – át költi el. Tegyük fel, hogy három kártyát használ $10,000, $8,000 és $5,000 A teljes hitelkeret $23,000. Ha 7000 dollárt költ a három kártyán, akkor igaza van az ajánlott 30% – os limitnél (7000 db 23 000 = 30,4%).
de aggódva a kísértés miatt, hogy többet költsön, bezárja a 10 000 dolláros kártyát. Ez azt jelenti, hogy 7000 dollárt költ olyan kártyákra, amelyek teljes hitelkerete 13 000 dollár (8000 + 5000 = 13 000), hitelkihasználása pedig 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
jóval meghaladja az ajánlott 30% – os hitelkihasználást, és FICO pontszáma eltalálja.
ezenkívül ne gondolja, hogy a problémás kártyák bezárásával törli a rossz fizetési előzményeket. Nyitva vagy sem, a késedelmes fizetések foltja hét-10 évig marad a kártyán, és ha zárva van, akkor nem részesül a kártya életkorából. (Jobb, ha kapcsolatba lép a hitelezővel, és megnézheti a jó magatartás kereskedelmét — mondjuk egy év automatizált, pontos kifizetéseket — a késedelmes fizetésekről szóló összes jelentés törléséért.)
több hitelkártya bezárása
ha a fentiek szerint akár egy hitelkártya-számla bezárása is okozhat downstream kárt a hitel pontszámában, képzelje el, hogy a több kártya egyszerre történő bezárása kárt okozhat.
ismét, egyenlegek és jelentések késedelmes fizetések nem megy el csak azért, mert zár egy fiókot. Helyette, akkor szinte biztosan a szél drasztikusan csökken az átlagos fiók kor, miközben a hitel kihasználtsága tüske.
mindenekelőtt akkor, ha a “close-my-accounts” megoldása szilárd, tegyen meg mindent, hogy lógjon a legrégebbi kártyáin, valamint a legmagasabb hitelkeretekkel rendelkezőkön.
mielőtt meggondolatlanul cselekedne, fontolja meg a hitelkártyák bezárásának egészséges alternatíváit:
- lépjen kapcsolatba a hitelezőkkel a kiadások befagyasztásáról.
- fagyassza le az összes, de egyetlen, must-have-for-vészhelyzetek kártya egy jégtömb. (Ezenkívül maradjon távol a hajszárítótól-mondja Alex Wilson, a SmartPath pénzügyi tervezője.)
- húzza ki az ollót. Vágd fel őket. Vagy táplálja őket egy közeli aprítóba.
- felváltva, Finder.com Kevin Chen hitelkártya-elemző azt javasolja, hogy a sürgősségi kártya kivételével mindent adjon egy megbízható barátnak vagy rokonnak, hogy meghatározott ideig letétbe helyezze.
- rejtse el kártyáit egy széfben.
- A szakértők egyetértenek: Törölje az összes tárolt hitelinformációt az internetes vásárlási webhelyekről.
az ötlet — és ez egy jó — az, hogy hozzáférjen a kártyák és a hitel kényelmetlen.
” tanulmány után tanulmány azt mutatja, hogy amikor műanyag pénzt használunk “-mondja Katie Utterback, a Talk Wealth To Me Podcast San Diegó-i házigazdája, ” az agyunk fájdalomreceptorai nem világítanak, mint amikor készpénzt használunk. Más szavakkal, szuper könnyű túlköltekezni, amikor hitelkártyákat használunk.”
még egy ok, amiért cash király. Várj. Van még más is.
keressen hatékony módszereket az egyenlegek visszafizetésére, javasolja matt Frankel, a Columbia, SC-alapú közreműködő a felemelkedéshez. “A személyi kölcsön segíthet az adósság konszolidálásában, fix havi fizetésben, és sok esetben csökkentheti a kamatlábat” – mondja Frankel.
“vagy, bár ellentmondásosnak tűnhet, érdemes lehet egy másik hitelkártyát igényelni, amely bizonyos számú hónapra 0% THM egyenlegátutalást kínál. Amellett, hogy rengeteg pénzt takarít meg a kamatokon, ez valójában növelheti a hitel pontszámát azáltal, hogy csökkenti a teljes hitelkihasználást.”
ha mi hozta meg, hogy a szélén egy válság kezelésében a hitelkártya és halom-on adósság, akkor érdemes megy keresztül a hitel tanácsadás ülésén. (Ne aggódj a zavar miatt; sokkal szívszaggatóbb történeteket hallottak, mint a tiéd — és segítettek ezeknek az embereknek is.)
tanácsadója egyszerűen útmutatást adhat a jobb költségvetésről és a takarékoskodásról. Azonban, ha a kínos extrém, akkor lehet ösztönözni — hogy-annak ellenére, hogy minden, amit olvastam eddig-zárja be több kártyát részeként belépő adósságkezelési program.
a hátránya a fent leírtak szerint: a hitel pontszám rövid távon szenved. A fejjel minden hosszú távú: az adósságkezelési program segít csökkenteni a hitelkártya-adósság kamatlábait; konszolidálja a kifizetéseket egyetlen, gyakran alacsonyabb fizetésre; és három-öt év alatt azzal ér véget, hogy adósságmentes.
az adósságkezelési program kezdetétől számított hónapokon belül látni fogja, hogy a FICO-pontszám folyamatosan emelkedik (az időben történő kifizetések miatt) a maximális egészség felé.
a fel nem használt hitelkártyák törlése
miközben csodáljuk az ösztönét, hogy megszüntesse a nem használt számlákat, mostanra már rájött, hogy a fogyasztói pénzügyek világában sok minden zavartnak tűnik. Egyszerűen fogalmazva, a három nagy hitelnyilvántartónak tetszik, ha egyre régebbi számlákat és több rendelkezésre álló hitelt látnak.
“ha más hitelkártyája van magas egyenleggel” – jegyzi meg Anchorage, az alaszkai székhelyű pénzügyi tervező, Chad Rixse, ” a fel nem használt kártyák bezárása növeli a felhasználási arányt, ami szintén csökkentheti a pontszámot.
“Ha azonban a számlákat nyitva tartja, még egyenleg nélkül is, akkor a hiteljelentésben maradnak, növelik a rendelkezésre álló hitel teljes összegét, csökkentik a felhasználási arányt, és pozitív jelként maradnak a jelentésben.”
ezenkívül, ha a fel nem használt kártya(ok), amelyeket bezárni szándékozik, meglehetősen új, alacsony hitelkerettel rendelkezik, vagy nincs sok adóssága, akkor valószínűleg minimális hatással lesz a hitelképességére.
mikor kell bezárni a hitelkártyát
megismételni: minden dolog egyenlő, a legjobb, ha a számlákat nyitva tartja. Ez nem azt jelenti, hogy nincsenek olyan helyzetek, amikor a szelektív leállítás értelme lenne.
ezek a helyzetek a következők:
- magas éves díjak, amelyek meghaladják az előnyök kihasználásának képességét.
- magas kamatlábak (ha egyensúlyt hordoz).
- már befut baj kezelése az adósság, amit felmerült, de a könnyű hozzáférést a hitel kísérti, hogy élni túl az eszközöket (és hiányzik a fegyelem, hogy zárja el).
- készen áll arra, hogy diák-vagy biztonságos kártyát cseréljen hagyományos vagy jutalmazási kártyára.
- elválsz, és megosztod a számláidat a jövendőbeli volt házastársaddal.
ha a trigger magas éves díjak és/vagy magas kamatlábak, kérdezze meg a kibocsátót arról, hogy nyitva tartja – e számláját alacsony vagy díjmentes opcióval-a legtöbb díjkártya rendelkezik velük — és/vagy csökkenti a kamatlábat. Magyarázza el, hogy ha nem tud szállásra jönni, akkor le kell zárnia a számlát. A legtöbb vállalat meg akarja tartani vállalkozását.
hogyan kell megfelelően lezárni egy hitelkártyát
még mindig elhatározta, hogy bezárja egy vagy három számlát? Dicséretes az Ön elkötelezettsége a cselekvés iránt — mindaddig, amíg megfelelően csinálja.
- van egyensúlya? Fizesd ki. Ha ezt nem tudja kezelni, dolgozzon ki egy tervet a kártya kibocsátójával.
- bezárja a jutalomkártyát? Töltsön el pontokat vagy mérföldeket, mielőtt leállítaná. Végül is kiérdemelted őket.
- ha egyszerűen azért zárja le a számlákat, mert túl sok van, ellenőrizze, hogy az újabb számlák bezárása (különösen az alacsonyabb hitelkeretekkel rendelkezők) az Ön előnye. Az újabb fiókok elvesztésével valójában növelheti az átlagos fiók életkorát és a FICO pontszámát.
- vegye fel a kapcsolatot a kibocsátó ügyfélszolgálatával, hogy tudassa velük, hogy törölni kívánja a kártyát. Alacsonyabb kamatlábakat vagy beiratkozást kínálhatnak egy díjmentes jutalmazási programba. (Ha a lemondás iránti elkötelezettsége határozott, figyelmen kívül hagyhatja ezeket az édesítőszereket.)
- jegyezze fel kérését írásban. Használja a kibocsátó webhelyén található ügyfélüzenet-központot, vagy kövesse a “Kapcsolatfelvétel” linken található utasításokat. Figyelje a választ.
- győződjön meg róla, hogy a fiók egy idő elteltével zárva van, és megsemmisíti a kártyát, valamint az összes bizonyítékot az internetes vásárlási számlákon.
ismét a döntés, hogy állítsa le a hitelkártya számlák — még azok is, soha nem használja — nem szabad félvállról venni. Nagyon valószínű, hogy károsítja a FICO pontszámát, ami pontosan az, amit megpróbál elkerülni.
ha a kísértés a gyengeséged, nézd át a fenti alternatívákat. Vannak okos módon, hogy leigázza a rossz kiadási szokások rövid elvágva a hitelhez való hozzáférés.
szüksége van egy szakember útmutatására, aki szakértelmet és elszámoltathatóságot tud nyújtani? Fontolja meg egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökség, például az InCharge konzultációját. Megtanulhatnád, hogy a helyzet nem olyan szörnyű, mint gondolnád.
ha igen, nos, erre is vannak megoldásaik.
források
Harzog, B. (2018, október 31) mindig rossz a hitelkártya törlése? Letöltve: https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, február 13) Hogyan lehet A hitelkártyát helyesen bezárni. Lap: https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) a hitelkártya-számla bezárása segít a FICO pontszámomban? Lap: https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, január 17) A hitelkártya megszabadulásának legjobb módja. A lap eredeti címe: https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html