Hogyan Működik A Diákhitel? 7 tudnivalók

ha fontolóra veszi az egyetemre járást, de nem biztos benne, hogyan fog fizetni érte, akkor kíváncsi lehet, hogy a diákhitel jó ötlet-e.

ebben a cikkben kitérünk arra, hogyan működnek a diákhitelek, akiknek fontolóra kell venniük a jelentkezésüket, és azokat a csapdákat, amelyeket el kell kerülni a diákhitel felvételekor.

nagyszerű tanácsokat kaptunk egy diákhitel-szakértőtől, és Clark Howard pénzszakértő mérlegeli a diákhitelekkel kapcsolatos gondolatait és a diákhitel-adósságot.

mit kell tudni a Diákhitel alkalmazása előtt

Tartalomjegyzék

1. mik Diákhitel és hogyan működnek?
2. mi a különbség a szövetségi és a magán Diákhitel között?
3. melyek a szövetségi hitelek különböző típusai?
4. hogyan kell alkalmazni a szövetségi diákhitelt?
5. Mennyi Pénzt Lehet Kölcsönözni?
6. Mennyi Kamatot Fog Fizetni?
7. Hogyan Fizeti Vissza A Diákhitelt?

mik azok a diákhitelek és hogyan működnek?

a diákhitelek olyan kölcsönök, amelyek segíthetnek az embereknek a középiskola utáni intézményekben, például főiskolákon, egyetemeken és egyes műszaki iskolákban való tanulásért. Ezeket a kölcsönöket általában mind az egyetemi, mind a posztgraduális programokhoz veheti igénybe.

diákhitelek célja, hogy kitöltse a szakadékot, amit megengedhet magának, hogy fizetni az oktatás és amit ténylegesen költségek. Ezeket a kölcsönöket nem szabad összekeverni a pénzügyi támogatásokkal, ösztöndíjakkal és támogatásokkal, amelyeket nem kell visszafizetni.

amikor diákhitelt vesz fel, akkor várhatóan visszafizeti a kölcsönzött pénzt, plusz kamatot.

az érdeklődés miatt csak akkor érdemes megfontolni a diákhitel felvételét, ha más lehetőségek elfogytak.

“az első dolog, amit a diákoknak és a szülőknek tudniuk kell, hogy a hitelfelvételnek végső megoldásnak kell lennie” – mondta Andrew Pentis, a Student Loan Hero hitelesített diákhitel-tanácsadója Clark.com. “Csak a főiskolai megtakarítási számlák használata után, állami támogatások és magán ösztöndíjak igénylése, még részmunkaidős munkahelyek felvétele és az iskolákkal való tandíjfizetési megállapodások kidolgozása után.”

mi a különbség a szövetségi és a magán diákhitelek között?

amikor a hitelfelvétel pénzt főiskolai, két elsődleges típusa diákhitel: szövetségi és magán.

szövetségi diákhitelt a kormány bocsát ki. A legtöbb középiskolai végzettséggel vagy GED-vel rendelkező ember jogosult szövetségi diákhitel igénylésére, bár vannak más követelmények is. A rendelkezésre álló szövetségi diákhitelek részleteit a következő részben ismertetjük.

a magán diákhiteleket bankok, hitelszövetkezetek vagy más pénzügyi vállalatok adják ki. Magánhitel esetén pénzt kölcsönöz közvetlenül az intézménytől, nem pedig a kormánytól.

Clark nem rajong a magán diákhitelekért.

“azt akarom, hogy minden áron kerülje el a magán diákhiteleket” – mondja. “2005-ben a magán diákhitel-ipar elegendő politikust vásárolt fel ahhoz, hogy megszerezze a jogot arra, hogy bármilyen taktikát megtegyen, anélkül, hogy testi sérülést okozna a pénzük beszedésére irányuló erőfeszítéseikben. Nincs kígyózik szoba, amikor a visszafizetési lehetőségek, mint te a szövetségi hitelek. Magán diákhitelt általában nem is lehet elbocsátani a csőd.

itt van néhány más ok, hogy elkerülje a Clark szerint:

• a magán diákhitelek általában — de nem mindig — magasabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a szövetségi hitelek, így idővel sokkal többet fognak fizetni.
• magán hitelezők nem igazán ott, hogy segítsen az akadályok során a visszafizetési időszak — jönnek után, hogy a pénz.

melyek a szövetségi hitelek különböző típusai?

a szövetségi diákhitelek az elmúlt években változásokon mentek keresztül, de jelenleg vannak különböző lehetőségek a kormánytól kölcsönkérni kívánó hallgatók számára.

4 elsődleges típusú szövetségi diákhitel elérhető 2020-2021

hitel típusa	kamatláb	Kölcsönkérhető összeg	az iskolában kamat keletkezik?
közvetlen támogatott hitelek	4,53% (egyetemi hallgatók)	$3,500-$5,500 évente a tanévtől függően	nem
közvetlen nem támogatott hitelek	4,53% (egyetemi hallgatók) 6.08% (diplomás vagy hivatásos hallgatók)	$9,500-$12,500 évente a hallgatói évtől függően az egyetemisták számára évente 20 500 dollár A végzős hallgatók számára	Igen
közvetlen plusz hitelek	7.08%	a részvétel költségéig, levonva minden más pénzügyi támogatást, amelyet a hallgató kap	Igen
közvetlen anyavállalat plusz hitelek	7.08%	a részvétel költségéig, levonva a hallgató által kapott egyéb pénzügyi támogatást	Igen

közvetlen támogatott hitelek

minden közvetlen hitelnek fix kamatlába van, és a kapott összeg az Ön igényeitől függ. A kölcsönkérhető összeg korlátja növekszik, ahogy halad a tanulmányai során, így a juniorok többet tudnak kölcsönözni, mint például a gólyák. Ezek a hitelek nem kezdenek felhalmozódó kamatot, amíg te az iskolában, és nem követeli meg, hogy bármilyen kifizetést, amíg hat hónappal azután, hogy diplomás.

a közvetlen támogatott hitelek olyan emberek számára készültek, akiknek még nagyobb pénzügyi igényük van. A helyzettől függően előfordulhat, hogy nem jogosult elegendő támogatott hitelre a főiskola teljes költségének fedezésére, ami azt jelenti, hogy a fennmaradó összeget valahol máshol kölcsönözné.

Clark azt mondja, hogy a támogatott hitelek az egyetlen legjobb pénzforrás, amelyet kölcsönözhet az iskolához. A kamatot az adófizetők veszik fel, amíg oktatást kap. Az új támogatott hitelek rögzített kamatlábat tartalmaznak, amely 4,53% – tól kezdődik a 2020-2021-es tanévre.

közvetlen nem támogatott hitelek

ha továbbra is pénzre van szüksége, miután elérte a támogatott Stafford-hitelkeretet, Clark azt mondja, hogy meg akarja nézni a közvetlen nem támogatott hiteleket.

ezek a hitelek több ember számára állnak rendelkezésre, mint a támogatott hitelek, és megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy a kölcsön felvételét követően kezdjék el a kifizetéseket. A nem támogatott hitelek kamatot is felhalmoznak az iskolában.

a 2020-2021-es tanévre szóló új közvetlen, nem támogatott hitelek rögzített kamatlábat jelentenek az egyetemisták számára, 4,53% – ot, a végzős hallgatók esetében pedig 6,08% – ot.

közvetlen plusz hitelek

harmadik lehetőségként a szülők plusz hitelek felvételével segíthetik gyermekeiket, amelyeket 7,08% – os fix kamattal bocsátanak ki 2020-2021-re. A szülő a részvétel költségéig kölcsönözhet-amelyet az iskola határoz meg -, levonva a hallgató által kapott pénzügyi támogatást. Plusz hitelek is rendelkezésre állnak a diplomás és szakmai hallgatók számára, akik már nem tekinthetők eltartottnak.

hogyan kell alkalmazni a szövetségi diákhitelt?

a szövetségi diákhitel igénylésének első lépése a FAFSA nevű űrlap kitöltése. A FAFSA a szövetségi hallgatói támogatás ingyenes alkalmazását jelenti.

a FAFSA-n található információk az, amit a kormány és az iskolák használnak a pénzügyi támogatásra való jogosultság meghatározásához.

a pénzügyi támogatás az iskola költségeinek fedezésére adott pénz — amely támogatások, munka-tanulmányi programok, ösztöndíjak és diákhitelek formájában történhet.

minél korábban nyújtja be a hallgató a FAFSA-t, annál jobb. Az iskoláknak korlátozott mennyiségű pénz áll rendelkezésre, így minél hamarabb benyújtja jelentkezését, annál nagyobb esélye van segítségre.

a FAFSA kitöltése és benyújtása ingyenes — ezért ne hagyja, hogy egy csaló megpróbálja másként mondani.

az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma szerint itt kell jelentkeznie:

• az Ön társadalombiztosítási száma vagy idegen nyilvántartási száma (ha Ön nem Amerikai. állampolgár)
• a szülők társadalombiztosítási száma, ha egy eltartott diák
• a jogosítvány, ha van egy
• a legutóbbi szövetségi jövedelemadó-bevallások, W-2s, és egyéb nyilvántartások pénzt szerzett
• bankszámlakivonatok és nyilvántartások beruházások
• nyilvántartások minden adózatlan jövedelem

a diákhitel csak egyfajta pénzügyi támogatás. Miután benyújtotta a FAFSA űrlapot, iskolája tudatja Önnel, hogy a szövetségi diákhitel része-e a segélycsomagnak.

Mennyi Pénzt Lehet Kölcsönözni?

amint az a fenti táblázatból látható, a szövetségi kölcsönökön keresztül évente kölcsönözhető maximális összeg jelenleg 3500 dollártól a részvétel teljes költségéig terjed, levonva a pénzügyi támogatást.

az oktatás során kölcsönözhető teljes összeg jelenleg a következő:

• $31,000 az eltartott egyetemi hallgatók, akiknek a szülei képesek megszerezni plusz hitelek (nem több, mint $23,000 támogatott hitelek)
• $57,000 független egyetemi hallgatók (nem több, mint $23,000 támogatott hitelek)
• $138,500 diplomás vagy szakmai hallgatók, beleértve az összes szövetségi hitelek egyetemi tanulmány (nem több, mint $ 65,000 támogatott hitelek)

de csak azért, mert ennyi pénzt kölcsönözhet, nem feltétlenül jelenti azt, hogy kellene. Itt van Clark négy legfontosabb tippje a főiskolai hitelfelvételről:

• soha ne kölcsönözzön többet négyéves diplomára, mint az a belépő szintű fizetés, amelyet az első év után elvárhat, miután megkapta ezt a diplomát.
• fontolja meg a tanulmányok első két évét egy közösségi főiskolán, majd adja át azokat a krediteket az iskolába, ahonnan a diplomát szeretné.
• ha szülő vagy, soha ne vegyen fel olyan kölcsönt, mint egy szülő plusz kölcsön egy gyermek számára, ha még nem gondoskodott arról, hogy nyugdíjazását teljes mértékben finanszírozzák.
• ismét: soha ne kölcsönözzön magán diákhitelt! Ha egy diploma meghaladja azt, amit a szövetségi diákhitel program keretében kölcsönözhet, akkor válasszon olcsóbb iskolát, vagy dolgozzon végig az iskolában.

Pentis tanácsai Tükrök Clark:

“a lehető legkevesebb diákhitelt kell felvennie. Ezt úgy teheti meg, hogy két évig megy a közösségi főiskolai útvonalon, otthon él, nullázza az olcsóbb négyéves iskolákat, és jövedelmet szerez, amíg beiratkozik. Az állami támogatások és a magán ösztöndíjak alkalmazása szintén a siker kulcsa.”

Mennyi Kamatot Fog Fizetni?

csakúgy, mint más hitelek, a kamat az a díj, amelyet a hitelezőnek fizet a pénz kölcsönzéséért — és naponta számítják ki, a hitel kamatlába alapján.

a szövetségi diákhitelek kamatlába jelenleg az egyetemi Stafford-hitelek 4,53% – ától a plusz hitelek 7,08% – áig terjed. Ne feledje,hogy támogatott hitelek esetén a kamat nem halmozódik fel az iskolában. Unsubsidized és PLUS hitelek esetén a kamat az első naptól kezdődik.

hogy képet kapjunk arról, hogy egy szövetségi diákhitel valójában mennyibe kerülhet, nézzünk meg egy példát.

tegyük fel, hogy követed Clark tanácsát, és csak támogatott hiteleket akarsz felvenni. 12 000 dollárra van szükséged az iskola befejezéséhez, és 15 évbe telik visszafizetni, hat hónappal a diploma megszerzése után.

a fizetés lesz egy látszólag kezelhető $92 havonta. De ha ezt megszorozzuk azzal a 180 hónappal, amelyet fizetni fog, akkor a teljes összeg 16 560 dollár. Ez azt jelenti, hogy csak 4560 dollárt fizet kamatként, hogy visszafizesse az eredeti 12 000 dollárt.

természetesen, ha magasabb kamatozású hiteleket kap-plusz például kölcsönöket vagy magánhiteleket—, vagy hosszabb időt vesz igénybe a hitelek visszafizetése, akkor még több kamatot fizet.

mindez nem azt jelenti, hogy nem szabad szövetségi diákhitelt felvenni. Csak tisztában kell lennie azzal, hogy milyen hatással lesznek rád a diploma megszerzése után.

Hogyan Fizeti Vissza A Diákhitelt?

ezen a megjegyzésen vessünk egy pillantást arra,hogyan működik ez a megtérülés.

először is, ha még mindig az iskolában vagy, és nem támogatott hiteleid vannak, amelyek kamatokat halmoznak fel, meg kell próbálnod havonta fizetni, ha tudsz. Jobb ötleted lesz arról, hogy mit fogsz szembesülni a diploma megszerzésével, és kevesebb pénzzel is tartozol, amikor eljön az idő.

felvette egy oldalsó munkát, miközben te az iskolában segíthet, hogy ezeket a kifizetéseket, valamint egy kis pénzt el a megtakarítások.

miután végzett, visszafizeti a diákhitelt, csakúgy, mint bármely más kölcsönvett pénzt. Vannak azonban olyan programok, amelyek segíthetnek a hitelek visszafizetésében-ha csak szövetségi diákhitelt vesz fel.

visszafizetési programok

ezeket a programokat a kormány Jövedelemvezérelt visszafizetési (IDR) terveknek minősíti. Ezek a programok ismét nem vonatkoznak a magánhitelekre.

Program	Ki jogosult?	mit kapsz?
jövedelemalapú visszafizetés (IBR)	szövetségi diákhitel-hitelfelvevők, kivéve a szülő plusz kölcsönöket vagy konszolidációs kölcsönöket, amelyek legalább egy szülőt tartalmaznak plusz hitel	havi kifizetések, amelyek általában megegyeznek a diszkrecionális jövedelem 10% – ával, osztva 12-vel, ha új hitelfelvevő vagy. Minden hitelegyenleget megbocsátanak 20 éves időben történő kifizetések után
Pay As You Earn visszafizetés (PAYE)	szövetségi diákhitel hitelfelvevők, kivéve szülő plusz hitelek vagy konszolidációs hitelek, amelyek legalább egy szülő plusz hitel	Sapkák a havi kifizetések szövetségi hitelek 10% – a diszkrecionális jövedelem, osztva 12. Minden hitelegyenleget megbocsátanak 20 éves időben történő kifizetések után
felülvizsgált Pay As You Earn visszafizetés (REPAYE)	szövetségi diákhitel hitelfelvevők, kivéve plusz hitelek vagy konszolidációs hitelek, amelyek legalább egy szülő plusz hitel	Sapkák a havi kifizetések szövetségi hitelek 10% – a diszkrecionális jövedelem, osztva 12. A hitelegyenlegeket utána megbocsátják 20 éves időben történő kifizetések, ha csak egyetemi adósságot fizet vissza, 25 év, ha bármilyen diplomás adósságot visszafizet

ha ezen tervek bármelyikére jogosult, havi kifizetését évente kiigazíthatják a jövedelem és a család méretének változásai alapján. Minden évben ellenőriznie kell jövedelmét, ami azt jelenti, hogy ha több pénzt keres, akkor a kifizetések emelkedhetnek.

Szövetségi Hitelkonszolidáció

ha több szövetségi hitele van, érdemes megfontolni a szövetségi hitelkonszolidációt.

a közvetlen konszolidációs hitel lehetővé teszi, hogy különböző diákhiteleket egyesítsen egy kölcsönbe. Több kifizetés helyett egyetlen havi fizetés lenne, és meghosszabbíthatja a visszafizetési időszakot.

mielőtt konszolidálja a hiteleket, van néhány dolog, hogy fontolja meg.

a hitelkonszolidáció előnyei:

• egyszerűsíti a diákhitel visszafizetését egy havi számlával
• az új hitel meghosszabbíthatja a visszafizetési időszakot 10-30 évvel, így több időt kell fizetnie
• a konszolidáció lehetővé teheti, hogy jogosult legyen olyan visszafizetési tervekre, amelyekre korábban nem volt jogosult

a konszolidáció hátrányai:

• a visszafizetési időszak meghosszabbításával több kifizetést kell végrehajtania, és több kamatot kell fizetnie (bár még mindig gyorsabban fizetheti ki a kölcsönt, mint a tervezett visszafizetési határidő)
• a havi kifizetések növekedhetnek
• amikor konszolidálja, elveszíti az eredeti hitelekkel kínált hitelfelvevő előnyeit
• ha konszolidálja, azt nem lehet visszavonni

refinanszírozási

ha úgy találja, egy bizonyos ponton, miközben fizeti vissza a szövetségi diákhitelt, hogy a kamatlábak a magánhitelek csökkent egy pont, ahol ők alacsonyabb, mint az árak, amit fizet, érdemes megfontolni refinanszírozási. Van azonban néhány dolog, amelyet figyelembe kell venni.

a szövetségi diákhitelek sok beépített védelemmel rendelkeznek, beleértve a halasztást és a türelmi lehetőségeket.

a halasztás lehetővé teszi, hogy késleltesse a kölcsön kifizetését egy ideig anélkül, hogy további kamatot gyűjtene.

A tolerancia lehetővé teszi a kifizetések elhalasztását vagy ideiglenes csökkentését, ha szükséges, ha nehéz idők vannak — bár a kamat továbbra is felhalmozódik, miközben türelme van.

“ez egy ritka helyzet, amikor érdemes refinanszírozni, mert annyira veszítesz, mint a türelmi jogok, ha munkanélkülivé válsz” – mondja Clark. “A szövetségi diákhitel, megvan, hogy nagyon átgondolt és óvatos, mielőtt elfogadja a refinanszírozni. Meg kell érnie, hogy megtegye.”

Clark ökölszabálya, amikor van értelme refinanszírozni a szövetségi diákhiteleket magánhitelekre, az, hogy képesnek kell lennie két teljes százalékpont megtakarítására az új kamatlábbal (például 8,25% – os kamatlábról 6,25% – ra).

“úgy gondolom, hogy a szövetségi hitelek hitelfelvevői védelme körülbelül két kamatpontot ér” – mondja.

ha magán diákhitellel rendelkezik, a refinanszírozás vonzóbb lehetőség lehet.

További információ arról, hogyan kell refinanszírozni a diákhitelt itt.

végső gondolat

szövetségi diákhitel lehet egy nagyszerű módja annak, hogy egy pénzhiány, ha megy, hogy tovább az oktatás. Ne feledje Clark szabályait arról, hogy mennyit kell kölcsönöznie, kerülje a magánhiteleket, ha egyáltalán lehetséges, és győződjön meg róla, hogy képes lesz visszafizetni a kölcsönöket. Ha okosan játszik, akkor a jövőbe történő befektetésnek meg kell érnie.

további kérdése van a diákhitelekkel kapcsolatban? Vegye fel a kapcsolatot a Clark csapat ingyenes fogyasztói Akcióközpontjával.