Hogyan juthat el a jelzálog 8 lépésben

akár egy első alkalommal otthon vevő, vagy keres, hogy beköltözik egy másik házba, esélye lesz szüksége a jelzálog. De hogyan megy a szerzés a legjobb arány?

csapat Clark szól pénzt takarít meg. A ház valószínűleg a legnagyobb vásárlás, amelyet életében meg fog tenni. A legjobb jelzálogfeltételek megtalálása több tízezer dollárt — vagy annál többet-takaríthat meg a hitel élettartama alatt.

ebben a cikkben végigvezetjük Önt a jelzálogkölcsön megfelelő módon történő megszerzésének lépésein, Clark Howard néhány útmutatásával és a jelzálogipari veterán bennfentes tippjeivel.

Tartalomjegyzék:

1. kap a hitel alakja
2. Get előre jóváhagyott a jelzálog
3. kitalálni, hogy mennyi házat engedheti meg magának
4. válassza ki a megfelelő típusú jelzálog
5. bolt a legjobb áron
6. Gyűjtsd össze a dokumentumokat, és alkalmazni a hitel
7. készülj fel, hogy néhány vissza & forth
8. zárja be otthonában

kap a hitel alakja

mielőtt alkalmazni a jelzálog, győződjön meg arról, hogy a hitel jó állapotban van. Minél jobb a hitel pontszám, annál jobb a kamatláb akkor jogosult. 740 vagy annál magasabb kreditpontszámra kell törekednie. Ennek a legtöbb esetben a legjobb árakat kell elérnie, mondja Rob Downs, a South State Bank Sr. Hiteltisztviselője.

vannak több ways-hoz kap a hitel pontszámok és a hitel jelentések ingyen. Akkor eldönthetjük, hogy ellenőrizze mind, mert ha van egy probléma a hitel pontszám, a hitel-jelentés kapsz egy jelzést, hogy mi az. Azt is szeretné, hogy győződjön meg arról, hogy kap jelentéseket mind a három nagy hitelirodák:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

“legyen óvatos az ingyenes hiteljelentési szolgáltatások, például a Credit Karma használatával ehhez a lépéshez” – mondja Downs. “Hajlamosak használni a Vantage pontozási rendszer, amely nem biztosítja a tényleges FICO hitel pontszám hitelezők fogja használni. Ehelyett kérdezze meg bankját vagy hitelkártya-szolgáltatóját, hogy kínál-e FICO-pontszámot.”

Downs azt is megjegyzi, hogy a hitelezők általában mindhárom hitelintézettől jelentéseket készítenek, majd a középső pontszámot használják. Így lehet, hogy a hitel pontszám alacsonyabb, mint 740, és még mindig a legjobb arány, mindaddig, amíg a középső pontszám legalább olyan magas.

mi a teendő, ha a hitel pontszám nem elég magas

ha rájössz, hogy a hitel pontszám nem az, amit szeretne, hogy legyen, érdemes késleltetni a vásárlást. Hitelfelvétel egy csomó pénzt egy kevésbé optimális kamatláb azt jelenti, hogy a havi jelzálog-fizetés magasabb lesz, és akkor a végén fizet sokkal többet a saját ház hosszú távon.

lépéseket tehet a pontszám javítása érdekében, mint például az adósság kifizetése és a hitelkeretek növelése. Olvassa el alattomos módon, hogy javítsa a hitel pontszám itt.

ott is a lehetőségét, hogy talál egy hibát a hitel-jelentés, hogy húzza a pontszám le. Ha ez megtörténik, lehetőség van arra, hogy kijavítsák. Itt van, hogyan.

a hibák kijavítása 30 napot vesz igénybe, miután értesítette az elnökséget és a hitelezőt a hibáról. De néha a folyamat akár három vagy négy hónapig is eltarthat. Ezért kell húzni a hitel pontszámokat, és legalább négy-hat hónappal jelentést kell tennie, mielőtt készen áll a jelzálog igénylésére.

Clark azt mondja, hogy a következő dolog — miután elvégezte a háttérellenőrzést a hitelén — az, hogy figyelemmel kíséri a hitelét és a pontszámokat. Ennek célja annak biztosítása, hogy a hitelképessége folyamatosan vagy javuljon, amikor közelebb kerül a kölcsön igényléséhez. A Clark csapat azt javasolja, hogy használja a Credit Karma ingyenes szolgáltatásait, Credit Sesame vagy mindkettő, hogy szemmel tartsa a pontszámát.

Olvass tovább: Credit Karma vs. Credit Sesame: az egyik jobb, mint a másik?

Get előre jóváhagyott jelzálog

ha úgy érzi, mint a hitel van egy jó hely, itt az ideje, hogy indítsa el a folyamat egyre a jelzálog. Megtudhatja, hogy mennyi pénzt jogosult kölcsönkérni a jelzálog előzetes jóváhagyásával. Ez is ad egyfajta, hogy mennyi a havi kifizetések lesz.

az, hogy egy hitelező mennyit hajlandó kölcsönadni, olyan dolgoktól függ, mint a hitel pontszám és az adósság / jövedelem arány. Az előzetes jóváhagyás nem tényleges jelzálogkölcsön-kérelem (amely egy adott ingatlanhoz van kötve), de kemény hitelellenőrzést igényel.

miért kell előzetesen jóváhagyni

az előzetes jóváhagyás kulcsfontosságú lépés a lakásvásárlási folyamatban, Downs szerint.

“a jelzálog előzetes jóváhagyását általában az ingatlanügynökök igénylik, mivel biztosítani akarják, hogy a finanszírozása rendben legyen, és készen álljon arra, hogy felajánlja, amint megtalálja otthonát” -mondja. “Általában ők — és az eladó ügynöke-szeretnék látni egy előzetes jóváhagyási levelet a hitelezőtől, amelyet az Ön ajánlatával nyújtottak be.”

Downs azt mondja, hogy ha a hitelező és/vagy hitel tiszt van egy jó hírnevét a helyi piacon, ez is segít növelni az esélyét, hogy a szerződés alapján, mivel nem lesz nagyobb a bizalom a pre-jóváhagyás.

így néz ki általában egy előzetes jóváhagyási levél. Amint látod, ez magában foglalja azt a pénzösszeget, amelyet előzetesen jóváhagyott a kölcsön felvételére, valamint a kölcsön feltételeivel kapcsolatos információkat:

ne feledje, hogy nem zárja be a kölcsönt a hitelezőtől, amely előzetesen jóváhagyja Önt. Még mindig szabadon vásárolhat, hogy megkapja a legjobb árat, amelyet az alábbiakban ismertetünk.

Clarknak határozott szabálya van az előzetes jóváhagyási folyamattal kapcsolatban: ha megkapja az előzetes jóváhagyási levelet, ne kérjen más hitelt hat hónapon belül attól számítva, hogy mikor vásárolja meg otthonát.

“nem annyira, hogy a hitelkérelem mit fog tenni a hitel pontszámához, bár ez aggodalomra ad okot” – mondja. “Ez több, hogy árt az adósság-jövedelem arány, ami beveszünk egy kockázatosabb hitelezési kategóriában. A jelzálog alkalmazás lehet tagadni, vagy meg tudná találni magát tolt egy magasabb kamatláb.”

hol kap előre jóváhagyott jelzálog

általános szabály, Clark egy nagy rajongója a hitelszövetkezetek. De meg kell győződnie arról, hogy elégedett-e a hitelszövetkezet ügyfélszolgálatának szintjével, mielőtt vállalkozását adná nekik.

Clark azt mondja, hogy sok lehetőség van odakint, és már nem vagy kiszolgáltatva a nagy bankoknak.

“az évek során az változott, hogy a bankok ma már nagyon versenyképtelenek a jelzálogpiacon” – mondja. “Minden akció hitelszövetkezetek és nem banki hitelezők, mint a Rocket jelzálog vagy Quicken hitelek.”

végül mégis, oda kell mennie, ahol a legkényelmesebbnek érzi magát az előzetes jóváhagyáshoz. Mint mondtuk, Ön nem köteles a jelzálogot a hitelezőtől megszerezni, ha máshol jobb árakat talál.

kitalálni, hogy mennyi házat engedheti meg magának

csak azért, mert lehet kölcsönözni egy bizonyos összeget nem jelenti azt, hogy kellene. Számos más tényező is szerepet játszik annak meghatározásakor, hogy milyen árkategóriát kell figyelembe vennie.

esélyes, hogy előzetesen jóváhagyják a magasabb összeget, mint ami valószínűleg pénzügyileg értelme lenne. Ez rajtad múlik, hogy kiszámítja, hogy mit jelent a havi fizetés.

Clark gondolkodása arról, hogyan lehet kitalálni, hogy mennyi házat engedhet meg magának az évek során.

azt ajánlotta, hogy kezdje azzal, hogy látja, mire jogosult egy hagyományos 30 éves fix kamatozású kölcsönnél, majd hátráljon meg és vásároljon olyan házakat, amelyek ennek az összegnek a 90%-át vagy annál kevesebbet fizetnek. De már nem.

“rájöttem, hogy az emberek még mindig több jelzáloggal rendelkeznek, mint amennyit megengedhetnek maguknak” – mondja. “Hagyja figyelmen kívül azt, amire előzetesen jóváhagyták. Ehelyett alapozza meg azt, amit valóban megengedhet magának, hogy mi a jelenlegi bérleti díja. Ne feledje, hogy ezzel a jelzáloggal adó és biztosítás is lesz.”

Clark azt mondja, ha megveszed az első házad, azzal kell kezdened, hogy mennyit fizetsz lakbérben. És akkor ki kell számítania egy jelzálog-kifizetést, amely nem több, mint a bérleti díj, valamint a havi általános költségek, amelyeket a bérlők nem fizetnek: olyan dolgok, mint az ingatlanadók és a lakástulajdonosok biztosítása.

válassza ki a megfelelő típusú jelzálog

ha tudod, hogy mennyi pénzt tudsz kölcsönözni, el kell döntenie, hogy milyen hitel van az Ön számára.

30 éves vagy 15 éves jelzálogot szeretne? Szeretne egy fix kamatozású az élet a hitel,vagy az egyik, hogy alkalmazkodik a gazdasági feltételek? Szüksége van egy hagyományos hitel, vagy lesz hitelfelvétel egy csomó pénzt, és szükség van egy jumbo jelzálog? Meg kell válaszolnia ezeket a kérdéseket és még többet.

Downs azt mondja, hogy a hagyományos 30 éves fix jelzáloghitelek az uralkodó hitelek, amelyeket a legtöbb vásárló választ.

“jó hitel mellett kivételes kamatlábakat és alacsonyabb kifizetéseket kínálnak” – mondja.

vannak FHA és VA hitelek is.

“a hitel által megtámadott hitelfelvevők választhatják az FHA-kölcsönt, amely egy kormány által támogatott hitel, amely még mindig jó árakat kínál, de további jelzálog-biztosítási követelményekkel jár” – mondja Downs. “Azok számára, akik jogosultak, a VA hitel kivételes kamatlábakat kínál, sőt 0% – os lefelé irányuló opciót is kínál.”

szerencsére nem kell mindezt egyedül kitalálnia.

“egy nagy hitel tisztviselő megvitatja a teljes vásárlási és pénzügyi célokat, és nem csak a rendelkezésre álló lehetőségeket mutatja be, hanem a jelzálog-opciót is, amely a legjobban megfelel a céljainak” – mondja Downs.

bolt a legjobb áron

miután úgy dönt, hogy a legjobb típusú jelzálog az Ön számára, készen áll, hogy elkezd vásárolni a jelzálog.

ahhoz, hogy egy jó értelemben, hogy milyen árak állnak rendelkezésre, érdemes kezdeni egy oldalon, mint a LendingTree.

csak vegye figyelembe, hogy sok esetben e-mail címet vagy telefonszámot kell megadnia. Ez azt jelenti, lehet, hogy elárasztották a helyek a vállalatok próbálják megnyerni a jelzálog üzleti. Ha ez nem hangzik szórakoztatónak, Clarknak megvan a saját, hagyományosabb stratégiája.

azt mondja, hogy a legtöbb ember csak kap egy idézet a jelzálog, ami nem a helyes megközelítés. Legalább három hitelezőtől szeretne árajánlatokat kapni, hogy hozzáférjen a legjobb ajánlatokhoz.

“meg kell menni egy hitelszövetkezet, a hitelező által ajánlott ingatlanügynök és a jelzálog bróker,” Clark mondja.

az ingatlanügynök lehet egy nagy forrás, amikor a szedés a hitelező. Nézd meg, van-e valaki, akit ajánlanak. Ha igen, akkor valószínűleg egy hitelező, akivel és ügyfeleikkel a múltban könnyű dolgozni.

“ha megbízik az ingatlanügynök, nyugodtan kérje meg őket egy áttétel,” Downs mondja. “Az ő érdekük, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy szakszerűen kezelik.”

egy másik lehetőség a jelzálog-brókerrel való együttműködés. Jelzálog brókerek bolt a jelzálog több különböző cégek, hogy megtalálják a legjobb arány. Kérdezze meg barátait és szomszédait, hogy van-e olyan bróker, akit ajánlanak.

Hogyan válasszuk ki a legjobb jelzálog ajánlat

miután több árfolyam idézetek a kezében, akkor kell kitalálni, melyik teszi a legtöbb értelme az Ön számára.

“a jelzálog-becslések nagymértékben változhatnak több hitelező között” – mondja Downs. “Amikor a vásárlási arányokról és az alma-alma összehasonlításról van szó, csak két dolog van a hitelező ellenőrzése alatt: az arány és az, amit fizetsz a hitelezői díjakban.”

ezek a díjak tartalmazhatják:

• kezdeményezési díjak
• Hiteljelentési díjak
• értékelési költség
• a hitelező által felszámított egyéb alkalmazandó Díjak

a pontok egy másik fajta díj, amelyet tudnia kell. Egy pont a kölcsönzött pénz teljes összegének 1% – át jelenti.

kétféle pont van:

1. kezdeményezési pontok: ez egyszerűen a hitelezők zsebének díja.
2. kedvezményes pontok: előre fizetett pénz a kamatláb csökkentésére a hitel élettartama alatt.

Clark egy egyszerű szabály, amikor a pontokat: Soha ne fizessen pontokat, hogy megvásárolja a kamatlábat!

ne feledje, hogy nem minden hitelező tölt fel pontokat, így ha elkerülheti a teljes kifizetést, annál jobb.

a lakásvásárlással kapcsolatos összes egyéb zárási költség (cím, ügyvéd, adók stb.) kívül esnek a hitelező ellenőrzésén. De Downs szerint képesnek kell lennie arra, hogy pontos becslést kapjon róluk idő előtt.

az áron túl a következőket is figyelembe kell vennie a hitelező kiválasztásában: online vélemények, válaszkészség és hogy jó hírnévvel rendelkező helyi hitelező-e.

Gyűjtse össze a dokumentumokat, és alkalmazza a kölcsönt

miután azonosította az Ön számára legkedvezőbb kölcsönt és egy ingatlant, amelyre ajánlatot szeretne tenni, itt az ideje, hogy benyújtsa hivatalos kérelmét.

amit meg kell adnia, az az adott helyzettől és a hitelintézet igényeitől függ, de általában a következőket tartalmazza:

• az egységes lakossági hitelkérelem
• W-2s a jelenlegi és korábbi munkaadók
• legutóbbi fizetési csonkokat
• jövedelemadó bevallások
• tartásdíj vagy gyermektartásdíj dokumentumok
• Bank & befektetési számlakivonatok
• A “ajándék levél”, Ha ön használ tehetséges pénzt egy előleg
• hitel magyarázat levél ha vannak becsmérlő jelek a hitel fájl

tehát hogyan fogja benyújtani ezeket a dokumentumokat?

Downs szerint a jelzáloghitel-ipar lemaradt a technológiai innováció szempontjából, de nagy előrelépések történnek a hitelezési folyamat ésszerűsítése és a jobb biztonság biztosítása érdekében.

“a legtöbb hitelező biztonságos portált kínál Önnek az alkalmazás kitöltéséhez és a szükséges dokumentumok feltöltéséhez” – mondja. “Egyes hitelezők saját mobilalkalmazásokat is biztosítanak, amelyek lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy dokumentumokat töltsenek fel, és nyomon kövessék hitelüket a folyamat során.”

természetesen továbbra is dönthet úgy, hogy dokumentumokat küld e-mailben, vagy akár papírmásolatokat is biztosít. Egy jó hitelező mindent megtesz, ami szükséges ahhoz, hogy segítsen.

a hitelező fogja használni az összes ezt az információt-plusz mit fedeznek fel a hitel ellenőrzés és az értékelés az ingatlan keres vásárolni -, hogy segítsen meghatározni a végső hitelfeltételek.

kamatláb zárolása

amikor kamatlábat kínálnak Önnek, lehetősége van arra, hogy lezárja azt. A jelzálogkamatok folyamatosan ingadoznak a nagyobb piaci feltételek alapján. A jelzálogkamatláb-zár stabilan tartja ezt az arányt, jellemzően 30, 45 vagy 60 napig.

Clark azt mondja, hogy a döntést arról, hogy mikor kell zárolni a ráta alapján kell-e vásárol új építési vagy egy meglévő otthon.

“ha olyan házat vásárol, amely épül, soha nem akar túl korán jelentkezni és bezárni, mert az építők ütemterve hírhedt a késésről” – mondja Clark. “Biztosnak kell lennie abban, hogy szinte mindent az építtető végez, mielőtt új konstrukciót vásárolna.”

a döntés arról, hogy mikor zárja be a jelzáloghitel-kamatlábat, egy kicsit más, ha meglévő otthont vásárol.

“a Rate lock stratégiának minden köze van a jelenlegi piacok megértéséhez, amelyek befolyásolják a jelzálogkamatokat és a vevő kockázati toleranciáját” – mondja Downs. “Egyes vásárlók felismerik, hogy nagy az arányuk, és szeretnék a nyugalmat, hogy bezárják és továbblépnek az életben. Egyes vásárlók hiperérzékenyek az abszolút legjobb árfolyam zárolására, ami tökéletesen érthető, de az árfolyam lebegtetése kockázatokkal jár.”

általánosságban elmondható, hogy a Downs azt mondja, hogy az árak gyorsan növekednek, és lassan csökkennek.

“a sebességzár időzítése olyan, mint a pókerezés. Kérjen tanácsot a hitelezőtől, hogy tájékozott döntést hozzon arról, hogy mikor zárja be az árfolyamát” – mondja.

készülj fel néhány vissza & Forth

miután benyújtotta a kérelmet és támogató papírmunkát, a hitelezőnek ellenőriznie kell a hitelesítő adatait. A legtöbb esetben az általuk választott értékbecslőtől is megkövetelik az ingatlan értékelését. Ez az egész folyamat 30-60 napig tarthat, de ez nem mindig így van.

“a jó hitelezők olyan sebességgel mozognak, amelyre szükség van a jegyzés, az értékelés és a zárás teljesítéséhez a szerződés esetleges esetei és a záró dátum alapján” – mondja Downs. “A versenyképes ingatlanpiacok, mint láttuk az elmúlt években, ez nem ismeretlen, hogy lezárja a 21 nap vagy kevesebb annak érdekében, hogy az ajánlat elfogadásra.”

ez idő alatt bizonyos szintű kommunikációra kell számítania a hitelezővel, mivel továbbra is gyűjtenek olyan információkat, amelyek segíthetnek a legkedvezőbb árfolyam elérésében.

tartsa mindezt szem előtt a hitelező kiválasztása. Ha azt várod, hogy szüksége lesz egy gyors zárás, válasszon egy hitelező, amely vállalja, hogy egyre a hitel tenni a szükséges időt.

“ez mindig előnyös, hogy megvitassák a záró dátum és előre nem látható tartalmazza az ajánlatot a hitel tiszt, mielőtt benyújtja az ajánlatot, így ők is vállalják, hogy képes találkozni velük,” Downs mondja.

zárja be otthonát

végül, miután jóváhagyta a jelzálogkölcsönét, és az Ajánlatát elfogadták, itt az ideje, hogy bezárja otthonát. Itt van, amit ez magában foglal.

“legalább három munkanappal a zárás előtt a hitelező kapcsolatba lép a hitel végső feltételeivel a záró nyilvánosságra hozatalnak nevezett dokumentumon keresztül” – mondja Downs. “Ez a dokumentum biztosítja a végső havi kifizetést és azt a készpénzmennyiséget, amelyet át kell utalnia a zárást végző címre.”

a title company kezeli az Ön és az eladó közötti pénzváltást, és gondoskodik arról, hogy a tulajdonjog a vásárlás befejezése után az Ön nevére kerüljön.

Íme egy példa arra, hogyan nézhet ki egy lezárási közzététel:

Downs figyelmeztet arra, hogy miután megkapta a vezetékes utasításokat, győződjön meg róla, hogy megerősíti azokat közvetlenül a cím cég. A jelzáloggal kapcsolatos vezetékes csalás nagyon is valóságos, és voltak olyan esetek, amikor a lakásvásárlók rossz számlára vezetik a pénzeszközöket. Ez hatalmas nehézségeket, sőt pénzügyi romokat okozhat.

általános szabály, hogy a vezeték egy kicsit több, mint szükséges a kivételesen ritka esetben van egy kis változás, hogy a díjak az utolsó pillanatban. Ha a szükségesnél többet vezet be, visszatérítést kap a túllépésért a címcégtől.

miután a pénzeszközök átutalásra kerültek, értesítse a hitelezőt, és erősítse meg a nyugtát a címadó céggel.

Ezután egyszerűen jelenjen meg a zárásig a vásárlás befejezéséhez. Ott számíthat arra, hogy több dokumentumot ír alá az ingatlan értékesítésével és a jelzáloggal kapcsolatban.

miután a címet az eladótól átadták neked, megkapod az új otthonod kulcsait!

végső gondolat

a jelzálogvásárlás félelmetesnek tűnhet, de ha követi a fenti lépéseket, ez valóban nem nehéz folyamat.

igen, időigényes lehet az összes dokumentum összegyűjtése és a legjobb áron történő vásárlás. De a pénzt, akkor mentse azáltal, hogy szorgalmas a keresést a legjobb jelzálog akarat készlet ön megjelöl részére pénzügyi siker is a jövőben.

kattintson ide az ingyenes nyomtatható ellenőrzőlista letöltéséhez.

több tartalom innen: Clark.com:

• Hogyan vásároljunk egy házat 9 lépésben
• 7 dolog, amit tudni kell a Costco Jelzálogprogramjáról
• 6 dolog, amit tudni kell a jelzálog Refinanszírozásáról