A Roth IRA jobb, mint a hagyományos IRA?

függetlenül attól, hogy a munkáltató 401(k) opciót kínál-e vagy sem, az egyéni nyugdíjszámla (IRA) megkönnyíti az Ön számára, hogy önállóan vagy a munkáltató által szponzorált terv mellett megtakarítsa a nyugdíjazást.

az IRA-knak két fő típusa van: a hagyományos IRA és a Roth IRA. Ebben a cikkben megnézzük mindegyiket, és segítünk eldönteni, melyik az Ön számára megfelelő.

itt van, mit kell tudni a hagyományos IRAs vs. Roth IRAs

a hagyományos IRA és a Roth IRA közötti fő különbség az, amikor adót fizet a pénzére.

a hagyományos IRA-val ma adóhalasztást kap, és adót fizet a pénz után, amikor visszavonja az alapokat nyugdíjba.

egy Roth IRA-val most adót fizetsz a pénz után, de a befektetésed adómentesen növekszik, és adómentesen költheted el nyugdíjas korodban.

“az adókulcsok ma szokatlanul alacsonyak, mert hatalmas költségvetési hiányunk van. Egy bizonyos ponton ezek az adókulcsok növekedni fognak. Ez azt jelenti, hogy jó esély van arra, hogy az adókulcsok magasabbak lesznek, ha 25 vagy 30 év alatt költik el a fészket” – mondja Clark Howard pénzszakértő.

mit gondol Clark előrejelzése az irányt az adókulcsok valószínűleg tájékoztatja a döntést arról, hogy milyen IRA választja.

az IRA-k két fő típusa az egyének számára készült. De létrehozhat egy egyszerűsített munkavállalói nyugdíjat (SEP) IRA-t is, általában akkor, ha vállalkozása van, vagy független vállalkozó. Itt van egy teljes jelentés a SEP IRA-ról.

e cikk alkalmazásában kizárólag a hagyományos és a Roth IRAs-ra fogunk összpontosítani.

Tartalomjegyzék

• a hagyományos IRA és Roth IRA definíciói
• járulék-és Jövedelemkorlátok
• szükséges minimális elosztások
• a kivonások kezelése

a hagyományos IRA és Roth IRA definíciói

hagyományos IRA 1344>

az IRA lehetővé teszi, hogy nyugdíjazásra takarítson meg adózás előtti pénzzel, gyakran bérszámfejtés útján. Az adózás előtti Dollár használatával most csökkenti az adóköteles jövedelmét.

de nem lehet teljesen elkerülni az adókat. Az adót addig halasztják, amíg visszavonja a pénzt az IRA-ból a nyugdíjazás során, amikor, legalábbis elméletben, a személyi jövedelemadó mértéke alacsonyabb.

ne feledje, hogy a hagyományos IRAs és 401 (k) tervek nem zárják ki egymást. Megengedett, hogy hozzájáruljon mind a 401(k) tervhez a munkahelyen, mind az IRA máshol.

ha nincs hozzáférése a 401 (k) vagy hasonló tervhez a munkahelyén, ez még fontosabbá teszi az IRA-n keresztüli megtakarítást. Ha nem teszi prioritássá a nyugdíjba vonulás megtakarítását, előfordulhat, hogy késleltetnie kell ezt a nyugdíjat.

ami a hagyományos IRA-t illeti, Clark szereti a kedvezményes befektetési házakat, mint a Vanguard, a Fidelity és a Schwab.

az írás óta nem kell abbahagynia a hozzájárulásokat 70 és fél éves korban — a hagyományos IRA hozzájárulások régi maximális életkora. A 2019-ben elfogadott szövetségi biztonsági törvény miatt a hozzájárulásokra nincs korhatár.

Roth IRA

a Roth IRA névadója William Roth, egy amerikai szenátor Delaware aki javasolta, hogy kiegészítse az adótörvény 1997-ben.

egy Roth IRA-val hozzájárul az adózás utáni pénzhez: jövedelem, amelyet most fizet. De ha egyszer nyugdíjba vonul, és elkezdi visszavonni a pénzt, adómentes-mint minden olyan nyereség, amelyet befektetése tett.

mint a hagyományos IRA esetében, mind a 401(k), mind a Roth IRA máshol is lehet.

és akkor továbbra is hozzájárul a Roth IRA, ameddig tetszik. A járulékoknak nincs maximális korhatára, feltéve, hogy a hozzájárulni kívánt évben keresett jövedelmet.

hozzájárulási és jövedelmi korlátok

mind a hagyományos, mind a Roth IRA-k, és lehetővé teszik, hogy évente ugyanazt az összeget járuljon hozzá. A legfrissebb hozzájárulási korlátokat itt tekintheti meg.

ezenkívül mindkét típusú fiók lehetővé teszi, hogy évente további 1000 dollárral járuljon hozzá, ha 50 éves vagy annál idősebb.

hagyományos IRA

nincsenek olyan határozott jövedelemkorlátok, amelyek megakadályoznák, hogy hozzájáruljon a hagyományos IRA-hoz. Azonban a járulékok nem lehet teljes mértékben levonható az adóból függően módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI):

• 2020 teljes levonhatóság-MAGI $ 104,000 vagy kevesebb (joint) és $65,000 vagy kevesebb (single)
• 2020 részleges levonhatóság-MAGI legfeljebb $124,000 (joint) és $ 75,000 (single)

a program résztvevőinek dolgozó és nem dolgozó házastársai számára is különböző szintű levonhatóság áll rendelkezésre, akikre nem vonatkozik a munkáltató által támogatott terv:

• 2020 teljes levonhatóság-MAGI kevesebb, mint $196,000
• 2020 részleges levonhatóság-MAGI legfeljebb $206,000

a részleteket itt találja.

Roth IRA

eközben az IRS jövedelemkorlátjai azt állítják, hogy nem tud hozzájárulni a Roth IRA-hoz, ha több mint 139 000 dollárt keres egyetlen adóbevallóként vagy 206 000 dollárt, ha házas vagy és közösen nyújt be.

ez persze, ha nem egy backdoor Roth IRA!

a backdoor Roth egyszerűen annak a folyamatnak a neve, amikor a pénzt egy hagyományos IRA-ban veszik fel, átalakítják Roth-ra és megfizetik az adót. Itt vannak a részletek.

kötelező minimális disztribúció

nemzetünk adótörvénye előírja a befektetők számára, hogy egy bizonyos összeget vegyenek ki bizonyos típusú nyugdíjszámlákból minden évben, amikor elér egy bizonyos kort.

az összeget meg kell venni ki az úgynevezett kötelező minimális elosztás (RMD).

hagyományos IRA

a hagyományos IRA-k esetében a biztonságos törvény szerint a közelmúltban 70,5-ről 72-re emelték az rmds-t.

az RMD-kre azonban 2020-ra nincs szükség a hagyományos IRA-n a koronavírust körülvevő gazdasági zavar miatt. Ez egyszeri kivétel a szabály alól.

és 2020 végétől potenciálisan több változás van az úton.

Roth IRA

nem RMDs van szükség a Roth IRAs az adótörvény — függetlenül attól, hogy a kor. Ez azt jelenti, ha nem kell a pénzt a Roth IRA, akkor csak hagyja, hogy nő.

kezelés kivonás

hagyományos IRA

kivonás a hagyományos IRA általában adókötelesek és a 10% – os korai visszavonása büntetést, ha pénzt, mielőtt 59,5 éves kor.

most azonban akár 100 000 dollárt is lehívhat a hagyományos IRA-ból 59,5 előtt, anélkül, hogy fizetné a 10% – os büntetést. Ez egy újabb különleges egyszeri kivétel 2020-ra a koronavírus járvány miatt.

bár a büntetést most elengedik, akkor is meg kell fizetnie az adót, mivel az adózás előtti pénzt megérinti. Szerencsére megengedett az adókötelezettség elosztása a következő három évben-ez egy újabb különleges egyszeri kivétel 2020-ra.

Roth IRA

amikor a Roth IRAs-ról van szó, bármikor és bármilyen okból visszavonhatja a hozzájárulásait, de nem a bevételeit 59,5 éves kor előtt.

mivel már fizetett adót a pénz után, akkor nem adózik tovább — feltéve, hogy csak a tőkét (a járulékokat) vonja le.

az 59.5 előtti nyereség lehívására azonban eltérő szabályok vonatkoznak. A teljes szabályokat itt olvashatja el.

végső gondolat

a különbség a hagyományos IRA vs. Roth IRA tényleg csapódik le, hogy a kérdés az adók.

úgy gondolja, hogy magasabb adókulcsba kerül, amikor nyugdíjba vonul? Akkor valószínűleg meg akarja menteni egy Roth IRA-n keresztül, a jövőbeni adókedvezmény ígéretével.

de ha biztos benne, hogy a személyi jövedelemadó mértéke csökken az életkor előrehaladtával, akkor valószínűleg jobban jár, ha most megkapja az adókedvezményt, ha hagyományos IRA-n keresztül takarít meg.

Clarknak természetesen saját érzései vannak a kérdéssel kapcsolatban.

“ne feledje, hogy általában az adókulcsok valószínűleg magasabbak lesznek az évek során, függetlenül attól, hogy melyik politikai párt van hatalmon” – mondja. “Ez azt jelenti, hogy lehet, hogy több értelme, hogy kihagyja a levonás a hagyományos IRA most, hogy elkerüljék az adó később egy Roth IRA.”

eközben, ha további Befektetési és nyugdíjazási kérdései vannak, vegye fel a kapcsolatot a fogyasztói Akcióközpontunkkal.

további befektetési történetek Clark.com

• hogyan kell megnyitni a Roth IRA
• mennyi pénzt kell nyugdíjba?
• Céldátum Alapok: A nyugdíj megtakarításának legegyszerűbb módja