Ön könyv adósság több mint egy hitelkártya? Az adósság egy havi kifizetésbe történő konszolidálása időt takaríthat meg — és ami még fontosabb — sok pénzt.
van egy csomó vállalat, hogy ott ígéretet, hogy segítsen konszolidálni hitelkártya-tartozás. Ebben a cikkben megmutatom, hogyan kell csinálni magad, és elkerülni a rip-off díjakat, amelyeket ezekkel a vállalatokkal találhat.
szakértői tanácsokat kapunk Clark Howard pénzszakértőtől is, aki több mint 30 éve segíti az embereket az adósságból való kilábalásban.
- Több Hitelkártya-Egyenleget Hordoz? Itt van, hogyan kell konszolidálni őket
- először számba a hitelkártya-tartozások
- 1. Lehetőség: vizsgálja meg az Egyenlegátutalási ajánlatokat
- 2. lehetőség: fontolja meg az adósságkonszolidációs kölcsönt
- 3. lehetőség: Lásd a hitelesített adósság tanácsadó
- két dolog, amit nem akarsz csinálni, amikor megszilárdítása hitelkártya-tartozás
- vegye ki a Home Equity hitel vagy hitelkeret
- kölcsön a nyugdíjalapok
- kerülje a további adósság hozzáadását
Több Hitelkártya-Egyenleget Hordoz? Itt van, hogyan kell konszolidálni őket
Gyors linkek:
- 1. Lehetőség: vizsgálja meg az Egyenlegátutalási ajánlatokat
- 2. lehetőség: fontolja meg az adósságkonszolidációs kölcsönt
- 3. lehetőség: Lásd a hitelesített adósság tanácsadó
- két dolog, amit nem akar csinálni, ha konszolidálása hitelkártya-tartozás
ha fizet kamatot egyenlegek két vagy több hitelkártya, akkor lehet, hogy konszolidálja ezeket az egyenlegeket egy hitel alacsonyabb kamatláb.
ezt érdemes megtenni, mert havonta több kifizetés helyett csak egyet kell végrehajtania. És ha talál egy jobb arány, hogy a kifizetés alacsonyabb lehet, mint a teljes összeg, amit fizet most.
először számba a hitelkártya-tartozások
mielőtt elkezdené figyelembe véve a lehetőségeket a hitelkártya-adósság konszolidáció, meg kell számba venni a helyzetet.
az első lépés annak biztosítása, hogy pontosan tudja, mennyivel tartozik, és mi az aránya. Ez azt jelenti, hogy össze kell állítania az összes fennálló hitelkártya-tartozását, és tartalmaznia kell:
- ki a hitelező
- mennyi pénzzel tartozol
- mi a kamatláb
- mi a minimális kifizetés
ezt megteheti egy darab papíron vagy egy olyan táblázatban, mint az Excel vagy a Google Táblázatok. A lényeg az, hogy az összes információ egy helyen legyen, mert a következő lépésekben szüksége lesz rá.
az adósságok listájának valahogy így kell kinéznie:
a következő dolog, amit meg akar tenni, az az átlagos kamatláb meghatározása.
1.lépés. Vegyük az egyes hitelkártyák egyenlegét, és szorozzuk meg a kártya kamatlábával. A fenti példában ez így néz ki:
- $10,000 X 12.90% = $1,290.00
- $2,500 X 15.99% = $399.75
- $4,200 X 21.99% = $923.58
2. lépés. Adja össze ezeket a számokat:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
3. lépés. Adja hozzá a kártya egyenlegét, hogy megkapja a teljes hitelösszeget:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
4. lépés. Osszuk el a 2. lépés összegét a lépés összegével 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
ebben az esetben 15,65% az átlagos kamatláb. Ha képes konszolidálni adósságait olyan ütemben, amely lényegesen alacsonyabb, mint az átlagos kamatláb, akkor pénzt takarít meg a kamatfizetések hosszú távon.
ha nem akarja maga elvégezni a matematikát, vannak online számológépek, amelyek megteszik az Ön számára. Itt van egy jó.
ha van egy jó értelemben, amit a fennálló tartozások, és mi az átlagos kamatláb, van néhány lehetőség, amikor megpróbálja megszilárdítani ezeket az adósságokat.
1. Lehetőség: vizsgálja meg az Egyenlegátutalási ajánlatokat
sok hitelkártya lehetőséget kínál arra, hogy más kártyákról egyenlegeket utaljon át arra a kártyára promóciós kamatlábbal.
leggyakrabban ez korlátozott idejű egyenleg-átutalási ajánlat formájában történik.
korlátozott idejű egyenleg-átutalási ajánlat esetén, ha jóváhagyják, alacsonyabb díjat fizet egy adott időszakra. A megadott időszak végén a fennmaradó egyenleg kamatot fog felhalmozni az adott kártya szokásos kamatlába alapján.
“sok módja van, hogy ki az adósság,” mondja U. S. News and World Report hitelkártya szakértő és fogyasztói pénzügyi elemző Beverly Harzog, ” de ha még mindig jó-kiváló hitel (a FICO pontszám legalább 720 vagy úgy), a mérleg átutalás hitelkártya lehet a get-Out-of-adósság jegy.”
ha nagy hitele van, akkor jogosult lehet egy egyenleg-átutalási hitelkártyára, amely 0% – os bevezető kamatlábat kínál. Épp most, a legjobb kártyák intro időszakok kezdve 12 hónap 21 hónap.
de vegye figyelembe, hogy a legtöbb hitelkártyával 3-5% – os egyenleg-átutalási díj van. Ha végül díjat fizet, győződjön meg róla, hogy hozzáadja ezt az adósság visszafizetésének költségeihez.
például, ha 5000 dollárt utal át egy 3% – os átutalási díjjal rendelkező kártyára, akkor további 150 dollárral (5000 x) tartozik .03 = 150), és ez a teljes összeget 5150 dollárra teszi.
sok esetben akkor is jön ki előre, mert mit takarít meg a kamat több, mint teszi ki a díjat. De futtassa a számításokat, és győződjön meg róla, hogy a kártya, amelyet fontolgat, megéri az átutalási díjat.
mi van, ha a hitel pontszám kevesebb, mint ideális? Vannak egyensúly átigazolási kártyák odakinn, hogy lehet, hogy a mérleg átutalás APR, hogy jobb, mint az átlagos kamatláb fizet most.
ha mérlegeli az egyensúly-átutalási ajánlatokat, fontos, hogy pontosan megértse, mibe kerül, amikor jelentkezik. A különböző ajánlatok összehasonlítása kihívást jelenthet, de általában, meg akarja nézni:
- mi lesz a promóciós kamatláb
- mi a díj az egyenleg átutalásáért
- mennyi ideig tart a promóciós kamatláb
- mi a kamatláb az egyenlegekre a promóciós időszak vége után
biztosítani szeretné, hogy a promóciós kamatláb plusz a díjak még mindig kevesebb, mint amit akkor fizetne, ha nem nem adja át az egyenleg (ek) et.
azt is szeretné biztosítani, hogy a promóciós díj időtartama elég hosszú legyen ahhoz, hogy kiegyenlítse az egyenlegét.
Tudjon meg többet az adósság kifizetéséről hitelkártya – egyenleg-átutalási ajánlattal itt.
2. lehetőség: fontolja meg az adósságkonszolidációs kölcsönt
ha a hitele jó, akkor lehet, hogy személyi kölcsönt kaphat fix THM-vel, amely alacsonyabb, mint a számláin fizetett kamatlábak.
itt is tisztában kell lennie a díjakkal, ezért figyelmesen olvassa el az apró betűs részt. Például néhány hitelező 1% – tól 6% – ig terjedő díjat számít fel.
Íme néhány a több neves cégek, amelyek adósság konszolidációs hitelek:
- Marcus by Goldman Sachs
- Discover
ezeknek a hiteleknek a kamatlábai jelenleg körülbelül 5,5% – tól 35% – ig terjednek. Szükséged lesz, hogy kiváló hitel, hogy egy arány az alsó végén, hogy a skála.
mint egy hitelkártya-egyenleg-átutalás, az adósságkonszolidációs hitel pozitív dolog az, hogy csak havi fizetést kell fizetnie.
de vegye figyelembe, hogy az új FICO 10 credit scoring modell, a hitel pontszám is, hogy a hit, ha veszel ki egy ilyen hitelek. Ez különösen igaz, ha továbbra is rack fel díjakat a hitelkártyák után vegye ki a kölcsönt.
Clark nem nagy rajongója ezeknek a kölcsönöknek.
“az én hozzáállásom az adósságkonszolidációs hitelekkel kapcsolatban az, hogy általában csak átrendezik a Titanic nyugágyait. Még mindig süllyedsz. Nem akarom, hogy elsüllyedj.”
ha az adósságkonszolidációs hitel nem megfelelő az Ön számára, van egy másik Clark által jóváhagyott lehetőség a hitelkártya-adósság konszolidálására.
3. lehetőség: Lásd a hitelesített adósság tanácsadó
ha tényleg küzd a hitelkártya-tartozás, Clark azt mondja, hogy vegye fel a kapcsolatot a helyi leányvállalata a National Foundation for Credit Counseling NFCC.org.
“tanácsot adhatnak a költségvetésről, ami körülbelül minden harmadik embernek segít” – jegyzi meg. “Az egyszerű költségvetésen túl vannak más technikák is, amelyeket az Ön egyéni körülményei alapján javasolhatnak.”
az egyik dolog, amiben az NFCC segíthet, egy önkéntes megállapodás létrehozása Ön és hitelezői között. Amikor adósságkezelési tervet állít fel velük, egy átalányösszeget fizet egy nonprofit ügynökségnek, amely viszont fizet a hitelezőinek.
az NFCC így vázolja fel a program előnyeit:
“az ilyen típusú adósságkezelési programban való részvétellel csökkentett vagy lemondott pénzügyi díjak vagy díjak részesülhetnek, és kevesebb beszedési hívást tapasztalhatnak. Ha EGY nfcc ügynökséggel dolgozik egy adósságkezelési programon, a számláit az elküldött összeg 100% – ával jóváírják.”
Clark azt javasolja, hogy mindenki nézze meg az NFCC-t, aki nem tudja ellenőrizni a kiadásokat és az adósságot.
általában kevés vagy semmilyen díj nem jár az adósságkezelési terv felállításával, és ez nem lesz hatással a hitelére.
két dolog, amit nem akarsz csinálni, amikor megszilárdítása hitelkártya-tartozás
vegye ki a Home Equity hitel vagy hitelkeret
soha ne vegye ki a pénzt az otthoni fizetni ki hitelkártya-tartozás. A hitelkártya-adósság Fedezetlen adósság.
ha nem fizeti ki a hitelkártya számlát, nincs semmi a hitelkártya-társaság tehet más, mint tönkretenni a hitel és / vagy zaklatni végtelenül fizetni a számlákat.
de a jelzálog-adósságot otthona biztosítja. Ha nem tud lépést tartani a havi törlesztőrészletekkel, akkor az utcán találhatja magát.
a home equity hitel vagy hitelkeret csak növeli az összeget, amivel tartozol a ház, így nagyobb a valószínűsége, hogy meg tudná alapértelmezett és bemegy kizárás.
végül, ha egy újabb hatalmas összeomlás a ház értékeiben megtörténne, mint a 2000 — es években, akkor “fejjel lefelé” fordulhat otthonában-ahol többet tartozol, mint amennyit az otthon ér.
kölcsön a nyugdíjalapok
ha van egy jókora összeget épített fel a nyugdíj számla a munkahelyen, akkor lehet, hogy a kísértés, hogy kölcsön a 401(k), hogy fizeti ki a hitelkártya-tartozás.
ez a kérdés Clark kap minden alkalommal, és úgy érzi, nagyon erősen a választ:
“majdnem 100% – a az idő, az emberek kérdezték a hitelfelvétel a 401 (k), a válasz: nem!”Clark azt mondja. “Ez kell, hogy legyen az utolsó lehetőség, és valami, amit akkor csinálsz, amikor minden más lehetőséged ki van zárva.”
“amikor az emberek kölcsön egy 401 (k), történelmileg ez azt jelenti, hogy a végén nem elég közel pénz élni a nyugdíj,” mondja.
ez ijesztő, figyelembe véve, hogy a Investment Company Institute tanulmánya szerint csaknem minden ötödik jogosultnak van hitele a 401(k) ellen.
“még egy 401(k)-ből származó egyetlen kölcsön is eldobhatja a pályát, mert annyi időt veszít a nyugdíjazáshoz való megtakarításban, és vissza kell fizetnie ezt a kölcsönt, ami gyakran csökkenti azt, amit hozzájárulhat” – mondja Clark.
kerülje a további adósság hozzáadását
végül az egyetlen dolog, amit nem akar tenni a hitelkártya-adósság konszolidálásakor, az, hogy továbbra is használja ezeket a kártyákat. A kártya nulla egyenlege nem zöld fény a szabad kiadások megkezdéséhez.
ha nem kötelezheti el magát, hogy csak olyan dolgokat vásárol, amelyeket megengedhet magának, akkor gyors úton lesz ahhoz, hogy még több adósságot érjen el, mint már.
elakadt, és nem tudja, mit kell tennie? Vegye fel a kapcsolatot ingyenes fogyasztói Akcióközpontunkkal.