Hoe Werken Studentenleningen? 7 dingen om te weten

als je overweegt om naar de universiteit te gaan, maar niet zeker weet hoe je ervoor betaalt, vraag je je misschien af of studentenleningen een goed idee zijn.

In dit artikel behandelen we hoe studentenleningen werken, wie moet overwegen ze aan te vragen en welke vallen je moet vermijden bij het afsluiten van studentenleningen.

we hebben een aantal goede adviezen gekregen van een student lening expert, en geld expert Clark Howard weegt in met zijn gedachten over studentenleningen en het nemen van studentenleningen schuld.

Wat moet u weten over studieleningen voordat u een aanvraag indient

inhoudsopgave

1. Wat zijn studieleningen en hoe werken ze?
2. Wat is het verschil tussen federale en particuliere studentenleningen?
3. Wat zijn de verschillende soorten federale leningen?
4. Hoe vraag je federale studentenleningen aan?
5. Hoeveel Geld Kunt U Lenen?
6. Hoeveel Rente Betaalt U?
7. Hoe Betaal Je Studentenleningen Terug?

Wat zijn studentenleningen en hoe werken ze?

studieleningen zijn leningen die mensen kunnen helpen betalen voor het studeren aan postsecundaire instellingen zoals hogescholen, universiteiten en sommige technische scholen. U kunt meestal nemen deze leningen voor zowel undergraduate en graduate programma ‘ s.

studieleningen zijn bedoeld om de kloof te dichten tussen wat je je kunt veroorloven om voor onderwijs te betalen en wat het daadwerkelijk kost. Deze leningen moeten niet worden verward met financiële hulp, beurzen en subsidies, die niet hoeven te worden terugbetaald.

bij het afsluiten van een studielening wordt van je verwacht dat je het geld dat je leent, plus rente, terugbetaalt.

vanwege die rente, zou je eigenlijk alleen moeten overwegen om een studielening af te sluiten als je geen andere opties meer hebt.

“het eerste wat studenten en ouders moeten weten is dat lenen een laatste redmiddel moet zijn,” verklaarde de gecertificeerde student loan counselor Andrew Pentis van Student Loan Hero. Clark.com. “Alleen na het gebruik van college spaarrekeningen, het aanvragen van overheidssubsidies en particuliere beurzen, zelfs het aannemen van part-time banen en het uitwerken van collegegeld betaling regelingen met de scholen.”

Wat is het verschil tussen federale en particuliere studentenleningen?

als het gaat om het lenen van geld voor de universiteit, zijn er twee primaire soorten studentenleningen: federale en particuliere.

federale studieleningen worden uitgegeven door de overheid. De meeste mensen met een middelbare school diploma of GED komen in aanmerking voor een aanvraag voor federale studentenleningen, hoewel er een aantal andere eisen om te voldoen. We zullen in de details van de beschikbare federale studentenleningen in de volgende sectie.

particuliere studentenleningen worden uitgegeven door banken, kredietverenigingen of andere financiële ondernemingen. Met een particuliere lening leen je geld rechtstreeks van de instelling in plaats van de overheid.

Clark is geen fan van particuliere studentenleningen.

“Ik wil dat je ten koste van alles particuliere studentenleningen vermijdt”, zegt hij. “Terug in 2005 kocht de particuliere studentenlening industrie genoeg politici af om het recht te krijgen om alle tactieken te doen, behalve het veroorzaken van lichamelijke schade in hun inspanningen om hun geld te innen. Je hebt geen speelruimte als het gaat om terugbetaling opties zoals je doet met federale leningen. Particuliere studentenleningen kunnen niet eens ontslagen worden bij faillissement.

hier zijn enkele andere redenen om duidelijk te blijven, volgens Clark:

• particuliere studentenleningen hebben doorgaans — maar niet altijd-een hogere rente dan federale leningen, dus ze zullen je na verloop van tijd veel meer kosten.
• particuliere geldschieters zijn er niet echt om u te helpen door obstakels tijdens uw aflossingsperiode — zij zullen achter u aan komen voor dat geld.

Wat zijn de verschillende soorten federale leningen?

federale studieleningen hebben de afgelopen jaren een aantal veranderingen ondergaan, maar er zijn momenteel een aantal verschillende opties voor studenten die van de overheid willen lenen.

4 primaire soorten federale studentenleningen Beschikbaar voor 2020-2021

soort lening	rentevoet	bedrag dat u kunt lenen	ontstaat er rente op school?
Directe Gesubsidieerde Leningen	4.53% (Undergraduate studenten)	$3,500-$5,500 jaarlijks afhankelijk van student jaar	Geen
Directe Gesubsidieerde Leningen	4.53% (studenten) 6.08% (Graduate of professional studenten)	$9,500-$12,500 jaarlijks afhankelijk van de student van het jaar voor studenten $20,500 jaarlijks voor afgestudeerde studenten	Ja
Direct PLUS Leningen	7.08%	Tot de kosten van deelname minus de eventuele andere financiële steun van de student is ontvangen	Ja
Rechtstreeks Bovenliggende PLUS Leningen	7.08%	tot de aanwezigheidskosten minus alle andere financiële steun die de student ontvangt	Ja

directe gesubsidieerde leningen

alle directe leningen hebben een vaste rente en het bedrag dat u krijgt hangt af van uw behoeften. De limiet aan het bedrag dat je kunt lenen neemt toe naarmate je verder gaat in je studie, zodat junioren in staat zijn om meer te lenen dan eerstejaars, bijvoorbeeld. Deze leningen niet beginnen met het verkrijgen van rente, terwijl je op school en niet vereisen dat u geen betalingen tot zes maanden na je afstuderen.

directe gesubsidieerde leningen zijn bedoeld voor mensen die een nog grotere financiële behoefte hebben. Afhankelijk van uw situatie, kunt u niet in aanmerking komen voor genoeg in gesubsidieerde leningen om de totale kosten van de universiteit te dekken, wat betekent dat je zou lenen het resterende bedrag ergens anders.

Clark zegt dat gesubsidieerde leningen de beste bron van geld zijn die je kunt lenen voor school. De rente wordt opgehaald door belastingbetalers terwijl je je opleiding krijgt. Voor nieuwe leningen met rentesubsidie geldt een vaste rente vanaf 4,53% voor het schooljaar 2020-2021.

Directe niet-gesubsidieerde leningen

Als u nog steeds geld nodig hebt nadat u uw gesubsidieerde Stafford-leninglimiet hebt bereikt, zegt Clark dat u Direct niet-gesubsidieerde leningen wilt bekijken.

deze leningen zijn beschikbaar voor meer mensen dan de gesubsidieerde leningen en vereisen dat kredietnemers beginnen met betalingen zodra de lening is afgesloten. Ongesubsidieerde leningen verdienen ook rente terwijl je op school bent.

nieuwe rechtstreekse niet-gesubsidieerde leningen voor het schooljaar 2020-2021 hebben een vaste rente van 4,53% voor studenten en 6,08% voor afgestudeerden.

directe PLUS-leningen

als derde optie kunnen ouders hun kinderen helpen door PLUS-leningen af te sluiten, die worden uitgegeven tegen een vaste rente van 7,08% voor 2020-2021. Een ouder kan lenen tot de kosten van de aanwezigheid-die wordt bepaald door de school — minus de financiële steun die de student ontvangt. PLUS leningen zijn ook beschikbaar voor afgestudeerde en professionele studenten, die niet langer worden beschouwd als afhankelijke personen.

Hoe vraag je federale studentenleningen aan?

de allereerste stap bij het aanvragen van een federale studielening is het invullen van een formulier genaamd de FAFSA. FAFSA staat voor gratis aanvraag voor federale studentenhulp.

de informatie op uw FAFSA is wat de overheid en scholen gebruiken om te bepalen of u in aanmerking komt voor financiële steun.

financiële steun is geld dat aan u wordt gegeven om de kosten van de school te dekken — en kan worden verleend in de vorm van beurzen, werk-studieprogramma ‘ s, beurzen en studieleningen.

hoe eerder een student de FAFSA indient, hoe beter. Scholen hebben een beperkte hoeveelheid geld om uit te geven, dus hoe eerder u uw aanvraag indient, hoe groter de kans dat u hulp krijgt.

het invullen en indienen van de FAFSA is gratis – dus laat een oplichter niet proberen om u anders te vertellen.

volgens het Amerikaanse Ministerie van onderwijs moet u dit toepassen:

• uw burgerservicenummer of Vreemdelingenregistratienummer (als u geen U. S. bent citizen)
• het sofinummer van uw ouders als u een student ten laste
• uw rijbewijs als u een
• uw meest recente federale inkomstenbelastingaangiften, W-2s, en andere records van geld verdiend
• bankafschriften en records van investeringen
• Records van een onbelast inkomen

studentenleningen zijn slechts één soort financiële steun. Nadat je je FAFSA-formulier hebt ingediend, laat je school je weten of federale studentenleningen deel uitmaken van je hulppakket.

Hoeveel Geld Kunt U Lenen?

zoals u kunt zien in de grafiek hierboven, het maximale bedrag dat u kunt lenen via federale leningen per jaar momenteel varieert van $ 3.500 tot de totale kosten van de aanwezigheid, minus eventuele financiële steun.

het totale bedrag dat u tijdens uw opleiding kunt lenen, bedraagt momenteel:

• $31,000 voor afhankelijke undergraduate studenten waarvan de ouders PLUS leningen kunnen verkrijgen (met niet meer dan $23.000 aan gesubsidieerde leningen)
• $57.000 voor onafhankelijke undergraduate studenten (met niet meer dan $23.000 aan gesubsidieerde leningen)
• $138.500 voor afgestudeerde of professionele studenten, inclusief alle federale leningen voor undergraduate studie (met niet meer dan $65.000 aan gesubsidieerde leningen))

maar alleen omdat je zoveel geld kunt lenen betekent niet dat je dat moet doen. Hier zijn Clark ‘ s top vier tips met betrekking tot lenen voor college:

• leen nooit meer voor een vierjarige graad dan het startsalaris dat u verwacht te verdienen in uw eerste jaar na het behalen van die graad.
• overweeg de eerste twee jaar van uw studie aan een gemeenschapscollege te volgen en vervolgens deze studiepunten over te dragen aan de school waar u uw diploma wilt behalen.
• als u een ouder bent, neem dan nooit een lening zoals een ouder PLUS lening voor een kind als u nog niet zeker bent dat uw pensioen volledig wordt gefinancierd.
• nogmaals: leen nooit geld voor privé-studentenleningen! Als een diploma hoger is dan wat je kunt lenen in het kader van de federale studentenlening programma, moet je ofwel kiezen voor een goedkopere school of werk je een weg door de school.

Pentis ’s advice mirrors Clark’ s:

“je moet zo min mogelijk studentenleningen afsluiten. Je kunt dat doen door twee jaar lang de community college route te volgen, thuis te wonen, op goedkopere vierjarige scholen te letten en een inkomen te verdienen terwijl je bent ingeschreven. Het aanvragen van overheidssubsidies en particuliere beurzen zijn ook de sleutels tot succes.”

Hoeveel Rente Ga Je Betalen?

net als andere leningen, is rente de vergoeding die u betaalt aan de geldschieter voor het lenen van het geld — en het wordt dagelijks berekend, op basis van de rentevoet van de lening.

de rente voor federale studentenleningen varieert momenteel van 4,53% voor bachelor-Stafford-leningen tot 7,08% voor PLUS-leningen. Houd er rekening mee dat met gesubsidieerde leningen, rente niet opbouwt terwijl je op school bent. Met ongesubsidieerde en PLUS leningen, krijgt rente vanaf dag één.

om een idee te krijgen van wat een federale studielening je daadwerkelijk kan kosten, laten we een voorbeeld bekijken.

stel dat u het advies van Clark volgt en alleen gesubsidieerde leningen wilt afsluiten. Je hebt 12.000 dollar nodig om je school af te maken en het kost je 15 jaar om het terug te betalen, te beginnen zes maanden na je afstuderen.

uw betaling zal een schijnbaar beheersbare $92 per maand zijn. Maar als je dat vermenigvuldigt met de 180 maanden dat je het betaalt, is het totaal $ 16.560. Dat betekent dat je alleen al $ 4.560 aan rente betaalt om die oorspronkelijke $12.000 terug te betalen.

natuurlijk, als u leningen tegen hogere rente — PLUS leningen of particuliere leningen, bijvoorbeeld — krijgt of langer duurt om uw leningen terug te betalen, betaalt u nog meer rente.

niets van dit alles wil zeggen dat je geen federale studieleningen moet afsluiten. Het is gewoon dat je je bewust moet zijn van de impact die ze op je zullen hebben na je afstuderen.

Hoe Betaal Je Studieleningen Terug?

laten we eens kijken hoe die terugverdientijd eigenlijk werkt.

ten eerste, als je nog op school zit en ongesubsidieerde leningen hebt die rente opleveren, moet je proberen elke maand betalingen te doen als je kunt. Je zult een beter idee hebben van wat je te wachten staat als je afstudeert en je zult ook minder geld schuldig zijn als die tijd komt.

een bijbaantje nemen terwijl je op school zit, kan je helpen om die betalingen te doen en ook wat geld weg te steken in spaargeld.

als je afgestudeerd bent, betaal je je studieleningen terug, net als elk ander geld dat je geleend hebt. Er zijn echter een aantal programma ‘ s die u kunnen helpen uw leningen terug te betalen-als je alleen uit federale studentenleningen.

terugbetalingsprogramma ‘s

deze programma’ s worden door de overheid geclassificeerd als terugbetalingsplannen op basis van inkomsten. Ook hier gelden deze programma ‘ s niet voor particuliere leningen.

programma	Wie komt in aanmerking?	wat krijgt u?
terugbetaling op basis van inkomen (IBR)	federale leningnemers van studenten, met uitzondering van ouder PLUS leningen of consolidatieleningen die ten minste één ouder PLUS lening	maandelijkse betalingen omvatten die over het algemeen gelijk zijn aan 10% van uw discretionaire inkomen, gedeeld door 12, indien u een nieuwe leningnemer bent. Elke lening saldi worden vergeven na 20 jaar van on-time betalingen
Pay As You Earn Repayment (PAYE)	federale leningnemers, met uitzondering van ouder PLUS leningen of consolidatieleningen die ten minste één ouder PLUS lening	omvatten, beperkt uw maandelijkse betalingen op federale leningen tot 10% van uw discretionaire inkomen, gedeeld door 12. Elke lening saldi worden vergeven na 20 jaar van on-time betalingen
herziene Pay As You Earn Repayment (REPAUE)	federale leningnemers, behalve PLUS leningen of consolidatieleningen die ten minste één ouder PLUS lening	omvatten, beperkt uw maandelijkse betalingen op federale leningen tot 10% van uw discretionaire inkomen, gedeeld door 12. Elke lening saldi worden vergeven na 20 jaar van on-time betalingen als je alleen terugbetalen undergraduate schuld, 25 jaar als het terugbetalen van een afgestudeerde schuld

als u in aanmerking komt voor een van deze plannen, kan uw maandelijkse betaling elk jaar worden aangepast op basis van veranderingen in inkomen en gezinsgrootte. U zult uw inkomen elk jaar moeten verifiëren, wat betekent dat als u meer geld begint te verdienen, uw betalingen omhoog kunnen gaan.

federale Leningsconsolidatie

als u meerdere federale leningen heeft, kunt u wellicht overwegen federale leningsconsolidatie te overwegen.

met een directe consolidatielening kunt u verschillende studieleningen combineren tot één lening. U zou een enkele maandelijkse betaling in plaats van meerdere betalingen en je kan in staat zijn om uw terugbetaling periode te verlengen.

voordat u uw leningen consolideert, zijn er een paar dingen die u moet overwegen.

voordelen van kredietconsolidatie:

• vereenvoudigt de terugbetaling van uw studentenlening met één maandelijkse rekening
• de nieuwe lening kan uw aflossingsperiode met 10 tot 30 jaar verlengen, waardoor u meer tijd hebt om het af te betalen
• consolidatie kan u in aanmerking laten komen voor terugbetalingsplannen waarvoor u eerder niet in aanmerking kwam

nadelen van consolidatie:

• Door de uitbreiding van de terugbetaling periode, u zal hebben om meer betalingen en betalen meer rente (hoewel je zou nog kunnen betalen van de lening sneller uit dan de geplande terugbetaling term)
• Uw maandelijkse betalingen kunnen verhogen
• Wanneer u consolideren, verliest u de kredietnemer voordelen die werden geboden met uw oorspronkelijke leningen
• als je Eenmaal consolideren, het kan niet ongedaan gemaakt worden

Herfinanciering

Als u op een bepaald punt tijdens het terugbetalen van uw federale student leningen dat de rente op de onderhandse leningen is gedaald tot een punt waarop ze lager dan de tarieven die u betaalt, kunt u overwegen herfinanciering. Er zijn echter een aantal dingen om rekening mee te houden.

federale studieleningen zijn voorzien van veel ingebouwde bescherming, waaronder uitstel en verdraagbaarheid.

uitstel geeft u de mogelijkheid om de betaling van uw lening voor een bepaalde periode uit te stellen zonder bijkomende rente.

uitstel kunt u uw betalingen uit te stellen of Tijdelijk te verminderen indien nodig in moeilijke tijden-hoewel de rente nog steeds toeneemt terwijl u in uitstel.

“het is een zeldzame situatie waarin het zinvol is om te herfinancieren omdat je zo veel verliest, zoals de verdraagzaamheid rechten als je werkloos wordt,” Clark zegt. “Met federale studieleningen moet je heel attent en voorzichtig zijn voordat je akkoord gaat met een herfinanciering. Het moet het waard zijn voor jou om het te doen.”

Clark ‘ s vuistregel voor wanneer het zinvol is om uw federale studieleningen te herfinancieren naar particuliere leningen is dat u in staat moet zijn om twee volledige procentpunten te besparen met uw nieuwe rente (bijvoorbeeld, gaande van een rente van 8,25% naar 6,25%).

” ik denk dat de bescherming van de lener op de federale leningen ongeveer twee rentepunten waard is,” zegt hij.

als u particuliere studentenleningen hebt, is herfinanciering wellicht een aantrekkelijkere optie.

Lees hier meer over het herfinancieren van je studieleningen.

laatste gedachte

federale studieleningen kunnen een geweldige manier zijn om een geldtekort op te vangen als je verder gaat met je opleiding. Denk aan Clark ‘ s regels over hoeveel je moet lenen, vermijd particuliere leningen als dat mogelijk is, en zorg ervoor dat je in een positie bent om je leningen terug te betalen. Als je het slim speelt, moet die investering in je toekomst de moeite waard zijn.

heeft u meer vragen over studieleningen? Neem contact op met Team Clark ‘ s gratis Consumer Action Center.