Hoe krijg je een hypotheek in 8 stappen

of je nu een eerste woning koper bent of op zoek bent naar een ander huis, de kans is groot dat je een hypotheek nodig hebt. Maar hoe ga je over het verkrijgen van de beste prijs?

Team Clark is alles over het besparen van geld. Een huis is waarschijnlijk de grootste aankoop die je in je leven zult doen. Het vinden van de beste hypotheekvoorwaarden kan u tienduizenden dollars — of meer — besparen over de levensduur van uw lening.

In dit artikel, zullen we u door de stappen van het krijgen van een hypotheek op de juiste manier, met enige begeleiding van Clark Howard en insider tips van een hypotheek industrie veteraan.

inhoudsopgave:

1. Krijg uw krediet in vorm
2. maak vooraf goedkeuring voor een hypotheek
3. bepaal hoeveel huis u zich kunt veroorloven
4. Kies het juiste type hypotheek
5. koop de beste tarieven
6. Verzamel uw documenten en vraag de lening aan
7. bereid u voor op een Back & Fort
8. Close on Your Home

9. krijg uw krediet in vorm

   voordat u een hypotheek aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat uw krediet in goede vorm is. Hoe beter uw credit score, hoe beter de rente die u zult kwalificeren voor. Je moet streven naar een credit score van 740 of hoger. Dat zou je in de meeste gevallen de beste tarieven moeten opleveren, zegt Rob Downs, Senior Loan Officer bij South State Bank.

   er zijn meerdere manieren om uw credit scores en credit rapporten gratis te krijgen. U zult willen beide controleren, want als er een probleem met uw credit score, uw credit verslag geeft u een indicatie van wat dat is. U zult ook willen ervoor zorgen dat u rapporten van alle drie de grote kredietbureaus krijgen:

   • Equifax
   • Experian
   • TransUnion

   “wees op uw hoede van het gebruik van gratis credit rapport diensten zoals Credit Karma voor deze stap,” Downs zegt. “Ze hebben de neiging om de Vantage scoren systeem dat niet de werkelijke FICO credit score kredietverstrekkers zal gebruiken gebruiken. In plaats daarvan, neem contact op met uw bank of creditcard provider om te zien of ze bieden een FICO score.”

   Downs merkt ook op dat kredietverstrekkers gewoonlijk rapporten van alle drie kredietbureaus ophalen en vervolgens de middelste score gebruiken. Dus je zou een credit score lager dan 740 hebben en nog steeds de beste prijs, zolang je middelste score is op zijn minst dat hoog.

   wat te doen als uw Credit Score niet hoog genoeg is

   als u toch ontdekt dat uw credit score niet is wat u wilt, kunt u uw aankoop uitstellen. Lenen veel geld tegen een minder dan optimale rente zal betekenen dat uw maandelijkse hypotheek betaling hoger zal zijn, en je zult uiteindelijk betalen veel meer om uw huis te bezitten op de lange termijn.

   u kunt stappen ondernemen om uw score te verbeteren, zoals het afbetalen van schulden en het verhogen van uw kredietlimieten. Lees hier over sneaky manieren om uw credit score te verbeteren.

   er is ook de mogelijkheid dat u een fout in uw kredietrapport aantreft die uw score naar beneden sleept. Als dat gebeurt, is het mogelijk om het te laten corrigeren. Dit is hoe.

   fouten moeten 30 dagen duren om te corrigeren zodra u het bureau en de schuldeiser van de fout op de hoogte. Maar soms kan het proces tot drie of vier maanden duren. Dat is de reden waarom je moet trekken uw credit scores en rapporten ten minste vier tot zes maanden voordat u klaar bent om een hypotheek aan te vragen.

   Clark zegt dat het volgende ding om te doen — nadat je een achtergrond controle op uw krediet hebt gedaan — is om uw krediet en scores te controleren. Dit is om ervoor te zorgen dat uw credit score houdt stabiel of verbetert als je dichter bij het aanvragen van een lening. Team Clark raadt aan om de gratis diensten van Credit Karma, Credit Sesame of beide te gebruiken om je score in de gaten te houden.

   Lees meer: Credit Karma vs. Credit sesam: Is het ene beter dan het andere?

   krijg een Pre-goedkeuring voor een hypotheek

   zodra u het gevoel hebt dat uw krediet op een goede plek is, is het tijd om het proces van het verkrijgen van een hypotheek te beginnen. U kunt erachter komen hoeveel geld u in aanmerking komt om te lenen door het aanvragen van hypotheek pre-goedkeuring. Dit geeft u ook een gevoel van hoeveel uw maandelijkse betalingen zal zijn.

   hoeveel een kredietgever bereid is om u te lenen, hangt af van zaken als uw credit score en debt-to-income ratio. Een pre-goedkeuring is geen feitelijke hypotheekaanvraag (die is gekoppeld aan een specifiek onroerend goed), maar het vereist een harde kredietcontrole.

   waarom u vooraf goedgekeurd moet worden

   Pre-goedkeuring is volgens Downs een belangrijke stap in het aankoopproces.

   ” hypotheek pre-goedkeuring is meestal vereist door makelaars, omdat ze willen ervoor zorgen dat u uw financiering in orde en bereid zijn om te bieden zodra u uw huis te vinden, ” zegt hij. “Meestal zullen zij — en de vertegenwoordiger van de verkoper — willen zien een pre-goedkeuring brief van een kredietgever ingediend met uw aanbod.”

   Downs zegt dat als de kredietverstrekker en / of loan officer een goede reputatie heeft in uw lokale markt, het ook kan helpen om uw kansen te vergroten om onder contract te gaan, omdat er meer vertrouwen zal zijn in uw voorafgaande goedkeuring.

   zo ziet een pre-approval brief er over het algemeen uit. Zoals u kunt zien, zal het de hoeveelheid geld die u vooraf goedgekeurd om te lenen, samen met informatie over de voorwaarden van de lening omvatten:

   

   merk op dat u niet gebonden bent aan het verkrijgen van uw lening van de kredietgever die u vooraf goedkeurt. Je bent nog steeds vrij om rond te shoppen om de beste prijs te krijgen, die we hieronder zullen behandelen.

   Clark heeft een vaste regel over de pre-goedkeuring proces: zodra je een pre-goedkeuring brief, niet aanvragen voor een ander krediet binnen zes maanden na wanneer u verwacht om uw huis te kopen.

   “het is niet zozeer wat de kredietaanvraag zal doen om uw credit score, maar dat is een zorg,” zegt hij. “Het is meer dat het je schuld-tot-inkomen verhouding schaadt, die je in een risicovollere kredietcategorie zou kunnen plaatsen. Uw hypotheek aanvraag kan worden geweigerd of je zou kunnen vinden jezelf geduwd in een hogere rente.”

   Waar kan een hypotheek vooraf worden goedgekeurd

   over het algemeen is Clark een grote fan van kredietverenigingen. Maar je moet ervoor zorgen dat u tevreden bent met het niveau van de klantenservice op een credit union voordat u ze uw bedrijf.

   Clark zegt dat er veel opties zijn en dat je niet langer overgeleverd bent aan de genade van de grote banken.

   “wat in de loop der jaren is veranderd, is dat banken nu erg niet meer kunnen concurreren op de hypotheekmarkt”, zegt hij. “Alle actie is kredietverenigingen en niet-bancaire kredietverstrekkers zoals Rocket hypotheek of Quicken leningen.”

   uiteindelijk echter, je moet gaan waar u zich het meest comfortabel voor uw pre-goedkeuring voelt. Zoals we al zeiden, bent u niet verplicht om uw hypotheek te krijgen van die geldschieter als u elders betere tarieven vindt.

   Zoek uit hoeveel huis je je kunt veroorloven

   alleen omdat je een bepaald bedrag kunt lenen betekent niet dat je dat zou moeten doen. Er zijn verschillende andere factoren die in het spel komen bij het bepalen van welke prijsklasse u moet overwegen.

   de kans is groot dat u vooraf wordt goedgekeurd voor een hoger bedrag dan waarschijnlijk financieel zinvol zou zijn. Het is aan jou om te berekenen wat dat betekent als een maandelijkse betaling.

   Clark ‘ s denkwijze over hoe je uit kunt vinden hoeveel huis je je echt kunt veroorloven, is in de loop der jaren geëvolueerd.

   hij adviseerde u eerst te kijken waar u voor in aanmerking komt op een traditionele lening met een vaste rente van 30 jaar, en dan terug te trekken en te winkelen voor huizen die 90% van dat bedrag of minder kosten. Maar nu niet meer.

   “ik realiseerde me dat mensen nog steeds met meer hypotheek eindigden dan ze zich kunnen veroorloven,” zegt hij. “Negeer wat je vooraf goedgekeurd hebt. In plaats daarvan, baseren wat je echt kunt veroorloven op wat uw huidige huur is. Vergeet niet met die hypotheek, je gaat ook belasting en verzekering hebben.”

   Clark zegt dat als je je eerste huis koopt, je moet beginnen met hoeveel je aan huur betaalt. En dan moet je een hypotheekbetaling berekenen die niet meer is dan je huur plus de maandelijkse overheadkosten die huurders niet betalen: dingen zoals onroerendgoedbelasting en verzekering voor huiseigenaren.

   Kies het juiste type hypotheek

   zodra u weet hoeveel geld u kunt lenen, moet u beslissen wat voor soort lening voor u geschikt is.

   wilt u een hypotheek van 30 jaar of een hypotheek van 15 jaar? Wilt u een vaste rente voor de looptijd van de lening of een die zich aanpast aan de economische voorwaarden? Heb je een conventionele lening nodig, of zal je veel geld lenen en een jumbo hypotheek nodig hebben? Je moet al deze vragen beantwoorden en meer.

   Downs zegt dat conventionele vaste hypotheken met een looptijd van 30 jaar de belangrijkste leningen zijn die de meeste kopers kiezen.

   ” met goed krediet bieden ze uitzonderlijke rentetarieven en lagere betalingen,” zegt hij.

   er zijn ook FHA-en VA-leningen te overwegen.

   ” kredietverleners kunnen kiezen voor een FHA-lening, een door de overheid gesteunde lening die nog steeds goede tarieven kan bieden, maar wel extra vereisten voor hypotheekverzekeringen bevat,” zegt Downs. “Voor degenen die in aanmerking komen, een VA lening biedt uitzonderlijke tarieven en biedt zelfs een 0% down optie.”

   gelukkig hoef je dit allemaal niet zelf uit te zoeken.

   ” een geweldige loan officer zal uw totale aankoop en financiële doelen bespreken en niet alleen de opties presenteren die voor u beschikbaar zijn, maar ook de hypotheekoptie die het beste bij uw doelen past, ” zegt Downs.

   Shop voor de beste tarieven

   nadat u de beste soort hypotheek voor u hebt gekozen, bent u klaar om te beginnen met winkelen voor uw hypotheek.

   om een goed idee te krijgen van wat voor soort tarieven beschikbaar zijn, kunt u beginnen met een site als LendingTree.

   houd er rekening mee dat u in veel gevallen wordt gevraagd een e-mailadres of telefoonnummer op te geven. Dat betekent dat je kan worden overspoeld met pitches van bedrijven die proberen om uw hypotheek bedrijf te winnen. Als je dat niet leuk vindt, Clark heeft zijn eigen, meer traditionele strategie.

   hij zegt dat de meeste mensen slechts één offerte krijgen voor een hypotheek, wat niet de juiste aanpak is. U zult willen citaten van ten minste drie geldschieters om toegang te krijgen tot de beste deals.

   “je moet naar een credit union, de kredietverstrekker aanbevolen door uw makelaar en een hypotheekmakelaar,” Clark zegt.

   uw makelaar kan een goede bron zijn als het gaat om het kiezen van een kredietgever. Kijk of ze iemand hebben die ze aanbevelen. Als ze dat doen, het is waarschijnlijk een geldschieter zij en hun klanten hebben gevonden gemakkelijk om mee te werken in het verleden.

   ” als u uw makelaar vertrouwt, voel je vrij om hen te vragen om een verwijzing, ” Downs zegt. “Het is in hun belang om ervoor te zorgen dat je vakkundig wordt behandeld.”

   een andere optie is het werken met een hypotheekmakelaar. Hypotheekmakelaars kunnen winkelen uw hypotheek met verschillende bedrijven om de beste prijs te vinden. Vraag je vrienden en buren of er een makelaar is die ze aanbevelen.

   hoe kiest u de beste Hypotheekaanbieding

   Als u eenmaal meerdere koersen in de hand hebt, moet u uitzoeken welke het meest zinvol voor u is.

   “Hypotheekramingen kunnen sterk verschillen tussen meerdere kredietverstrekkers,” zegt Downs. “Als het gaat om het winkelen tarieven en het doen van een appels-naar-appels vergelijking, er zijn slechts twee dingen binnen de controle van de geldschieter te vergelijken: het tarief en wat je betaalt voor het in de geldschieter kosten.”

   deze vergoedingen kunnen:

   • originatiekosten
   • Kredietrapportkosten
   • taxatiekosten
   • eventuele andere toepasselijke Kosten die door de kredietgever in rekening worden gebracht

   punten zijn een ander soort kosten die u moet weten. Een punt vertegenwoordigt 1% van het totale geleende bedrag.

   er zijn twee soorten punten:

   1. Origination points: Dit is gewoon een vergoeding voor de lijn kredietverstrekkers ‘ zakken.
   2. Discontopunten: vooraf betaald geld om de rente over de looptijd van een lening te verlagen.

   Clark heeft een eenvoudige regel als het gaat om punten: Betaal nooit punten om uw rente te verlagen!

   Houd er rekening mee dat niet elke geldschieter punten in rekening brengt, dus als u kunt voorkomen dat u ze volledig betaalt, des te beter.

   alle andere slotkosten in verband met de aankoop van een woning (titel, advocaat, belastingen, enz.) zijn buiten de controle van de kredietgever. Maar Downs zegt dat je in staat moet zijn om een nauwkeurige schatting van hen van tevoren.

   naast de prijs, moet u ook rekening houden met het volgende in uw kredietverstrekker selectie: online reviews, responsiviteit en of ze een lokale kredietverstrekker met een goede reputatie.

   Verzamel uw documenten en vraag de lening aan

   zodra u de gunstigste lening voor u en een woning hebt geïdentificeerd waarop u een bod wilt doen, is het tijd om uw formele aanvraag in te dienen.

   wat u moet verstrekken, hangt af van uw specifieke situatie en de vereisten van de leningmaatschappij, maar omvat meestal::

   • De Uniforme Woningbouw Lening Aanvraag
   • W-2s van de huidige en vorige werkgevers
   • Recente loonstrookje
   • inkomstenbelasting
   • Alimentatie of kinderalimentatie documenten
   • Bank & investering rekeningafschriften
   • Een “geschenk letter” als u begaafde geld voor een aanbetaling
   • Credit verklaring letter als er afwijkende tekens op uw credit-bestand

   Dus hoe zal u dienen al deze documenten?Downs zegt dat de hypotheekindustrie vertraging heeft opgelopen in termen van technologische innovatie, maar dat er grote vooruitgang wordt geboekt om het kredietproces te stroomlijnen en meer zekerheid te bieden.

   ” de meeste kredietverstrekkers zullen u een beveiligde portal aanbieden om uw aanvraag te voltooien en de benodigde documenten te uploaden,” zegt hij. “Sommige kredietverstrekkers bieden zelfs hun eigen mobiele apps waarmee kopers documenten kunnen uploaden en hun lening kunnen volgen terwijl het door het proces gaat.”

   natuurlijk kunt u er nog steeds voor kiezen om documenten te e-mailen of zelfs papieren kopieën te verstrekken. Een goede geldschieter zal doen wat nodig is om u te helpen.

   de kredietgever zal al deze informatie gebruiken — plus wat hij ontdekt in uw kredietcontrole en zijn beoordeling van het onroerend goed dat u wilt kopen — om te helpen bij het bepalen van de definitieve leningsvoorwaarden.

   vergrendelen van een rentevoet

   wanneer u een rentevoet wordt aangeboden, hebt u de mogelijkheid deze vast te zetten. De hypotheekrente schommelt voortdurend op basis van Grotere marktomstandigheden. Een hypotheek tarief lock houdt dat tarief stabiel, meestal voor een periode van 30, 45 of 60 dagen.

   Clark zegt dat de beslissing om uw tarief te vergrendelen gebaseerd moet zijn op de vraag of u nieuwbouw of een bestaand huis koopt.

   ” als je een woning koopt die wordt gebouwd, wil je nooit te vroeg solliciteren en inloggen omdat de schema’ s van bouwers berucht zijn omdat ze te laat zijn, ” zegt Clark. “Je moet er zeker van zijn dat bijna alles door de bouwer wordt gedaan voordat je je tarief vastlegt wanneer je nieuwbouw koopt.”

   de beslissing over wanneer u uw hypotheekrente vastlegt, is iets anders wanneer u een bestaand huis koopt.

   ” Rate lock strategy heeft alles te maken met het begrijpen van de huidige markten die de hypotheekrente en de risicotolerantie van de koper beïnvloeden,” zegt Downs. “Sommige kopers erkennen dat ze een groot tarief en willen de gemoedsrust van het vergrendelen en verder gaan met het leven. Sommige kopers zijn hyper-gevoelig voor het vergrendelen van de absolute beste tarief, dat is volkomen begrijpelijk, maar ‘zwevend’ uw tarief komt met risico ‘ s.”

   over het algemeen nemen de Downs snel toe en dalen ze langzaam.

   “Timing een tariefvergrendeling is als het spelen van poker. Vraag advies aan uw kredietgever om een weloverwogen beslissing te nemen over wanneer u uw tarief moet vergrendelen,” zegt hij.

   Prepare for Some Back & Forth

   nadat u uw aanvraag en ondersteunend papierwerk hebt ingediend, moet de kredietgever uw referenties controleren. In de meeste gevallen, zullen ze ook een beoordeling van het onroerend goed van een taxateur die zij kiezen. Dit hele proces kan 30 tot 60 dagen duren, maar dat is niet altijd het geval.

   ” goede kredietverstrekkers zullen bewegen met de snelheid die nodig is om uw acceptatie te voltooien, beoordeling, en het sluiten op basis van uw contract onvoorziene en sluitingsdatum,” Downs zegt. “In concurrerende onroerend goed markten zoals we hebben gezien in de afgelopen jaren, is het niet ongehoord om te sluiten in 21 dagen of minder om uw aanbod geaccepteerd.”

   gedurende deze tijd, moet u enige mate van communicatie met de geldschieter verwachten aangezien zij alle informatie blijven verzamelen die u kan helpen om het meest gunstige tarief te krijgen.

   houd dit allemaal in gedachten bij uw kredietverstrekker selectie. Als je verwacht dat je een snelle afsluiting nodig hebt, kies dan een kredietverstrekker die zich inzet om je lening binnen de benodigde tijd af te krijgen.

   ” het is altijd nuttig om uw sluitingsdatum en onvoorziene gebeurtenissen die u in uw aanbod opneemt te bespreken met uw loan officer voordat u het aanbod indient, zodat ze zich kunnen committeren om ze te kunnen ontmoeten, ” zegt Downs.

   Sluit uw woning

   Als u uw hypotheek hebt goedgekeurd en uw aanbod is aanvaard, is het tijd om uw woning te sluiten. Dit is wat dat inhoudt.

   ” ten minste drie werkdagen voor het sluiten, uw kredietgever zal in contact met de definitieve voorwaarden van uw lening via een document genaamd de Closing Disclosure, ” Downs zegt. “Dit document zal uw laatste maandelijkse betaling en de hoeveelheid contant geld die u nodig hebt om de draad naar de titel bedrijf dat is het uitvoeren van uw sluiting.”

   the title company verzorgt de gelduitwisseling tussen u en de verkoper en zorgt ervoor dat de eigendomstitel op uw naam wordt gezet zodra de aankoop is voltooid.

   hier is een voorbeeld van hoe een Closure Disclosure eruit zou kunnen zien:

   

   Downs waarschuwt dat u, zodra u uw instructies over de draad hebt ontvangen, deze rechtstreeks bij de titelonderneming moet bevestigen. Draad fraude met betrekking tot hypotheken is zeer reëel, en er zijn gevallen van huizenkopers krijgen bedrogen in de bedrading van fondsen naar de verkeerde rekening geweest. Dat kan een enorme ontberingen veroorzaken — en zelfs financiële ondergang.

   een algemene vuistregel is om iets meer te bedraden dan nodig is in het uitzonderlijk zeldzame geval dat er op het laatste moment een kleine wijziging in de vergoedingen optreedt. Als u meer dan wat nodig is, ontvangt u een terugbetaling voor de overmaat van de titel bedrijf.

   zodra uw geld is overgemaakt, stelt u uw kredietgever op de hoogte en bevestigt u de ontvangst bij de titelonderneming.

   dan, gewoon opdagen tot de sluiting om uw aankoop te voltooien. Daar moet je verwachten om meerdere documenten met betrekking tot de verkoop van het pand en de hypotheek te ondertekenen.

   zodra de titel van de verkoper aan u is overgedragen, krijgt u de sleutels van uw nieuwe woning!

   laatste gedachte

   het kopen van een hypotheek lijkt intimiderend, maar als u de bovenstaande stappen volgt, is het echt geen moeilijk proces.

   Ja, het kan tijdrovend zijn om alle documenten te verzamelen en rond te zoeken voor het beste tarief. Maar het geld dat u bespaart door ijverig te zijn in uw zoektocht naar de beste hypotheek zal u opzetten voor financieel succes tot ver in uw toekomst.

   Klik hier om onze gratis afdrukbare checklist te downloaden.

   

   Meer Inhoud Van Clark.com:

   • Hoe Koop je een Huis in 9 Stappen
   • 7 Dingen om te Weten Over Costco Hypotheken Programma
   • 6 Dingen om te Weten Over de Herfinanciering van Uw Hypotheek