¿ Se Dañará Mi Puntuación De Crédito Si Cierro Varias Cuentas De Tarjetas De Crédito A La Vez?

Por una variedad de razones personales cerrar cuentas de tarjetas de crédito puede parecer una buena idea.

¿Te resultan familiares estas razones para hacerlo?

• Desea evitar (o terminar) la tentación.
• Estás cansado de las molestas tarifas anuales.
• Las recompensas no son tan útiles como se anuncian.
• Mantenerse al día con un montón de fechas de cierre es un dolor, y las penalizaciones si llegas tarde, incluso una sola vez, pueden ser penosas.
• Tiene algunas cuentas que no ha usado en años y tiene suficientes preocupaciones sobre ladrones de datos astutos que descifran las cuentas que usa.

Cada una de ellas constituye una razón perfectamente racional para cerrar una o dos o incluso varias tarjetas de crédito. Y si su llamado a la acción es una avalancha de facturas inspiradas en celebraciones: Navidad, Pascua, cumpleaños, bodas, etc. – Riley Adams lo entiende.

«Un gasto excesivo involuntario durante las vacaciones a menudo puede provocar algunas consecuencias en sus resultados financieros», dice el contador Riley Adams, Analista Financiero Senior de Google. «Para aquellos lo suficientemente sorprendidos, deciden cancelar una o varias tarjetas de crédito. Razonan: ‘No puedo gastar en tarjetas de crédito que no tengo.’

» Si bien, en la cara, eso tiene sentido financiero, a menudo se manifiesta en consecuencias negativas de maneras inesperadas.»

Comprenda también que si se decide, hay formas de suavizar el golpe, que, de hecho, si se hace estratégicamente, puede cerrar tarjetas de crédito y mejorar su puntaje FICO.

¿Perjudica Su Puntaje de Crédito Cerrar Cuentas de Tarjetas de Crédito?

El cierre aleatorio de cuentas de tarjetas de crédito, sin una planificación cuidadosa, casi con certeza reducirá su puntaje de crédito porque está reduciendo su crédito disponible y reduciendo la edad promedio de sus cuentas.

Los puntajes de crédito se basan en cinco factores, dos de ellos estrechamente vinculados a la cuenta de su tarjeta de crédito por la mitad:

1. Edad media de las cuentas (15%)
2. Utilización general del crédito(35%)

Al mismo tiempo, cree que está actuando de manera responsable, reducir la edad promedio de su cuenta y/o aumentar su índice de utilización de crédito, lo que casi con seguridad hará si no actúa estratégicamente, reducirá su solvencia crediticia.

¿Cuánto Perjudica el Cierre de una Tarjeta de Crédito a Su Crédito?

» Las personas deben pensar muy cuidadosamente en cancelar una tarjeta de crédito en la que hayan desarrollado un historial de pagos positivo», dice Freddie Huynh, quien trabajó 18 años como científico de datos líder de FICO antes de unirse a San Mateo, California.- basado en Freedom Financial Network como vicepresidente de análisis de riesgo de crédito.

«Cuanto más tiempo tenga una cuenta de este tipo», dice Huynh, «más valiosa será en la determinación de su puntaje de crédito. Esto se debe a que más historial de crédito proporciona a los posibles prestamistas más información sobre el comportamiento financiero de un prestatario a lo largo del tiempo.»

Si cierras cualquier tarjeta que tenga más de la edad promedio de tu cuenta, reducirás tu promedio y tu puntuación se verá afectada. Por ejemplo, un consumidor tiene cinco tarjetas de crédito de 15, 12, 7, 3 y 2 años, lo que resulta en una edad promedio de cuenta de 7,8 años. Cierre las tarjetas más antiguas y la edad promedio de la cuenta del consumidor se resbala dramáticamente, a 4 años. Eso no es mucho historial de crédito; Huynh dice y FICO responderá negativamente.

Cierre una tarjeta con mucho espacio de gastos disponible (límite de crédito de 5 5,000 o más, por ejemplo) y reducirá su índice de utilización de crédito.

Y, lo adivinaste, eso es otro golpe en tu puntaje de crédito.

Ahora, considere al consumidor que mantiene la utilización de crédito preferida gastando menos del 30% de su límite de crédito. Digamos que está usando tres tarjetas con límites de 1 10,000, 8 8,000 y 5 5,000 para un límite de crédito total de 2 23,000. Si gasta 7 7,000 en las tres cartas, está justo en el límite recomendado del 30% (7,000 ÷ 23,000 = 30.4%).

Pero, preocupado por la tentación de gastar más, cierra la tarjeta de $10,000. Eso significa que está gastando 7 7,000 en tarjetas con un límite de crédito total de 1 13,000 (8,000 + 5,000 = 13,000) y su uso de crédito se dispara a 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).

Está muy por encima de la utilización de crédito recomendada del 30% y su puntaje FICO se verá afectado.

Además, no pienses que al cerrar tarjetas con problemas borrarás un historial de pagos erróneo. Abierta o no, la mancha de pagos atrasados permanece en una tarjeta durante siete a 10 años, y una vez cerrada, no se beneficiará de la antigüedad de la tarjeta. (Es mejor ponerse en contacto con el acreedor y ver sobre el comercio de buen comportamiento, por ejemplo, un año de pagos automáticos y puntuales, para eliminar todos los informes de pagos atrasados.)

Cerrar varias tarjetas de Crédito

Si, como se demostró anteriormente, cerrar incluso una cuenta de tarjeta de crédito puede causar daños a su puntaje de crédito, imagine el daño que puede causar cerrar varias tarjetas a la vez.

De nuevo, los saldos y los informes de pagos atrasados no desaparecen solo porque obtienes una cuenta. En su lugar, es casi seguro que terminará reduciendo drásticamente la edad promedio de su cuenta y, al mismo tiempo, causará un aumento en la utilización de su crédito.

Por encima de todo, entonces, si su resolución de «cerrar mis cuentas» es firme, haga todo lo que pueda para aferrarse a sus tarjetas más antiguas, así como a las que tienen los límites de crédito más altos.

Antes de actuar precipitadamente, considere alternativas saludables para cerrar sus tarjetas de crédito:

• Póngase en contacto con sus acreedores para congelar sus gastos.
• Congele toda la tarjeta, excepto una, imprescindible para emergencias, en un bloque de hielo. (Además, manténgase alejado del secador de pelo, dice Alex Wilson, planificador financiero de SmartPath.)
• Saca las tijeras. Córtalos. O dáselos a una trituradora cercana.
• Alternativamente, Finder.com el analista de tarjetas de crédito Kevin Chen sugiere que dé todo menos su tarjeta de emergencia a un amigo o familiar de confianza para que lo ponga en custodia durante un período de tiempo específico.
• Guarda tus tarjetas en una caja de seguridad.
• Los expertos están de acuerdo: Borra toda la información de crédito almacenada de los sitios de compras por Internet.

La idea, y es buena, es hacer que el acceso a sus tarjetas y crédito sea incómodo.

«Estudio tras estudio muestra que cuando usamos dinero de plástico», dice Katie Utterback, presentadora del Podcast Talk Wealth To Me con sede en San Diego, «los receptores del dolor en nuestro cerebro no se iluminan como lo hacen cuando usamos dinero en efectivo. En otras palabras, es súper fácil gastar de más cuando usamos tarjetas de crédito.»

Otra razón por la que el dinero en efectivo es el rey. Esperen. Hay más.

Busque formas eficientes de pagar sus saldos, sugiere el planificador financiero certificado Matt Frankel, un colaborador de Ascent con sede en Columbia, Carolina del Sur. «Un préstamo personal puede ayudarlo a consolidar su deuda, darle un pago mensual fijo y, en muchos casos, puede reducir su tasa de interés», dice Frankel.

» O, aunque suene contradictorio, podría valer la pena solicitar otra tarjeta de crédito que ofrezca transferencias de saldo de APR del 0% durante un cierto número de meses. Además de ahorrarle toneladas de dinero en intereses, esto en realidad puede tener el efecto de aumentar su puntaje de crédito al reducir su utilización general de crédito.»

Si lo que lo ha llevado al borde del abismo es una crisis en el manejo de su tarjeta de crédito y deudas acumuladas, debe considerar una sesión de asesoramiento crediticio. (No te preocupes por la vergüenza; han escuchado historias mucho más angustiosas que las tuyas, y también han ayudado a esas personas.)

Su consejero puede simplemente proporcionar orientación sobre un mejor presupuesto y ahorro. Sin embargo, si su situación es extrema, es posible que se le anime a cerrar varias tarjetas, a pesar de todo lo que ha leído hasta ahora, como parte de ingresar a un programa de administración de deudas.

La desventaja es la descrita anteriormente: Su puntaje de crédito sufrirá, a corto plazo. La ventaja es a largo plazo: Un programa de gestión de deudas ayudará a reducir las tasas de interés de la deuda de su tarjeta de crédito; consolidará los pagos en un solo pago, a menudo más bajo; y, en tres a cinco años, terminará sin deudas.

Además, a los pocos meses de comenzar un programa de gestión de deudas, verá que su puntaje FICO comienza a aumentar constantemente (debido a los pagos oportunos) hacia la salud máxima.

Cancelar Tarjetas de Crédito no utilizadas

Aunque admiramos su instinto de eliminar cuentas que no está utilizando, ya ha descubierto que mucho en el mundo de las finanzas al consumidor parece complicado. En pocas palabras, a las Tres Grandes agencias de crédito les gusta cuando ven más cuentas y más antiguas y más crédito disponible.

» Si tiene otras tarjetas de crédito con saldos altos», señala Chad Rixse, planificador financiero de Anchorage, con sede en Alaska, » cerrar tarjetas sin usar aumenta su tasa de utilización, lo que también puede reducir su puntaje.

«Sin embargo, si mantiene cuentas abiertas, incluso sin saldo, permanecen en su informe de crédito, aumentan la cantidad total de crédito disponible, disminuyen su tasa de utilización y permanecen como una marca positiva en su informe.»

Además, si la(s) tarjeta (s) no utilizada (s) que pretende cerrar es bastante nueva, tiene un límite de crédito bajo o no tiene mucha deuda, es probable que haya un impacto mínimo en su puntaje de crédito.

Cuándo cerrar una tarjeta de crédito

Para reiterar: En igualdad de condiciones, es mejor mantener las cuentas abiertas. Esto no quiere decir que no haya situaciones en las que cerrarlas selectivamente tenga sentido.

Estas situaciones incluyen:

• Tarifas anuales altas que superan su capacidad para aprovechar los beneficios.
• Tasas de interés altas (si lleva un saldo).
• Ha tenido problemas para manejar la deuda en la que ha incurrido, pero el fácil acceso al crédito lo tienta a vivir más allá de sus medios (y carece de la disciplina para encerrarlo).
• Está listo para cambiar una tarjeta de estudiante o segura por una tarjeta tradicional o de recompensas.
• Te estás divorciando y compartes cuentas con tu futuro ex cónyuge.

Si su activador es/es tarifas anuales altas y/o tasas de interés altas, consulte con el emisor para mantener su cuenta abierta con una opción de tarifas bajas o sin tarifas (la mayoría de las tarjetas de premios las tienen) y / o reducir su tasa de interés. Explique que si no puede venir a un alojamiento, tendrá que cerrar la cuenta. La mayoría de las empresas quieren mantener su negocio.

Cómo Cerrar correctamente una Tarjeta de Crédito

¿Aún está decidido a cerrar una cuenta o tres? Su compromiso con un curso de acción es encomiable, siempre y cuando lo haga correctamente.

• ¿Tiene un saldo? Págalo. Si no puede administrar eso, desarrolle un plan con el emisor de la tarjeta para hacerlo.
• ¿Está cerrando una tarjeta de recompensas? Gaste sus puntos o millas antes de apagarlo. Te los ganaste, después de todo.
• Si está cerrando cuentas simplemente porque tiene demasiadas, revise si cerrar cuentas más nuevas (especialmente aquellas con límites de crédito más bajos) es beneficioso para usted. Al eliminar cuentas más nuevas, es posible que en realidad aumente la edad promedio de su cuenta y su puntuación FICO.
• Póngase en contacto con el departamento de servicio al cliente del emisor para informarles de su intención de cancelar la tarjeta. Pueden ofrecer tasas de interés más bajas o inscribirse en un programa de recompensas sin cargo. (Si su compromiso de cancelar es firme, puede ignorar estos edulcorantes.)
• Haga un registro de su solicitud haciendo un seguimiento por escrito. Utilice el centro de mensajes al cliente en el sitio web del emisor, o siga las instrucciones en su enlace «Contáctenos». Esté atento a una respuesta.
• Asegúrese de que la cuenta se cierre después de que pase algún tiempo y destruya la tarjeta, así como toda la evidencia de ello en sus cuentas de compras por Internet.

De nuevo, la decisión de cerrar cuentas de tarjetas de crédito, incluso las que nunca usa, no debe tomarse a la ligera. Es muy probable que dañes tu puntuación FICO, que puede ser precisamente lo que intentas evitar.

Si la tentación es su debilidad, revise las alternativas anteriores. Hay formas inteligentes de reducir sus malos hábitos de gasto sin cortarle el acceso al crédito.

¿Necesita orientación de un profesional que pueda proporcionar experiencia y rendición de cuentas? Considere consultar a una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro, como InCharge. Podrías aprender que el arreglo en el que estás no es tan horrible como crees.

Si lo es, bueno, también tienen soluciones para eso.

Fuentes

Harzog, B. (2018, 31 de octubre) ¿Siempre es Malo Cancelar una Tarjeta de Crédito? Recuperado de https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card

Anshel, D. (2019, 13 de febrero) Cómo Cerrar una tarjeta de Crédito de la Manera Correcta. Recuperado de https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way

NA (ND) ¿El cierre de una cuenta de tarjeta de crédito ayudará a mi puntaje FICO? Recuperado de https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account

Singletary, M. (2017, 17 de enero) La mejor manera de deshacerse de una tarjeta de crédito. Recuperado de https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html