Legalmente, es cierto que los cobradores de deudas podrían obtener un fallo en la corte que lo obligaría a vender su casa para pagar una deuda pendiente. En la práctica, sin embargo, esto rara vez sucede.
Eso se debe a que obligarlo a una ejecución hipotecaria involuntaria es costoso y requiere mucho tiempo, dice el experto en alivio de deudas y cofundador de Resolve, Michael Bovee.
«La razón por la que no lo ves muy a menudo es que es algo muy caro de perseguir en los tribunales y los consumidores pueden ponerle fin de la noche a la mañana con una declaración de bancarrota», dice Bovee.
Los motivos de los cobradores de deudas
Los cobradores de deudas quieren que se les pague y saben que si lo presionan demasiado, una categoría en la que una ejecución hipotecaria inminente sin duda caería, podría terminar declarándose en bancarrota. En ese caso, es posible que no obtengan dinero en absoluto o posiblemente mucho menos de lo que podrían obtener de otra manera a través de otras vías.
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Otra razón por la que es poco probable que los cobradores de deudas intenten llevarse su casa es que pueden ver cuánta plusvalía tiene en su casa, dice Bovee. Las leyes de exención de bienes raíces (que varían según el estado) le permiten proteger una cierta cantidad de plusvalía en su casa de los acreedores o en una bancarrota. Dependiendo de cuánto valga su casa y de cuánto patrimonio protegido tenga, es posible que un cobrador de deudas no tenga nada que ganar. Y si su propiedad está exenta debido a la exención de propiedad familiar, esa no es una opción que los cobradores de deudas puedan seguir.
Otros métodos los cobradores de deudas usan
En lugar de intentar llevarse su casa, los cobradores de deudas confían en otras tácticas. El más común, por supuesto, es contactarlo repetidamente para pagar su deuda. A través de esas llamadas o cartas, es posible que le ofrezcan pagar su deuda por menos de lo que debe.
No es raro ser demandado por un cobrador de deudas por una deuda, pero incluso si ganan un fallo en su contra en la corte, eso no significa que intentarán forzarlo a una ejecución hipotecaria involuntaria. Lo más probable, dice Bovee, es que puedan usar ese fallo para embargar su salario, cobrar su cuenta bancaria o gravar su propiedad.
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Un gravamen significaría que si desea vender o refinanciar su casa en algún momento, primero tendría que pagar su deuda. (Aunque los cobradores de deudas también saben que los embargos pueden eliminarse con las quiebras.)
«Con un gravamen, saben que eventualmente se les pagará, así que, ¿por qué tirar dinero adicional a algo que la gente no ha demostrado que pueda pagar?»Bovee, dice.
Eventualmente, si no hace un pago de una deuda, se convierte en un plazo prescrito, lo que significa que ha pasado el punto en el que un cobrador de deudas puede demandarlo legalmente por su deuda. La mayoría de los plazos de prescripción de la deuda estatal son de entre tres y seis años. Pero incluso después de que una deuda haya prescrito, esto no significa que ya no deba la deuda o que los cobradores de deudas tengan que dejar de intentar que pague.
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Sin garantía vs. deuda asegurada
Por supuesto, si se atrasa en los pagos de su hipoteca o en los pagos de su préstamo hipotecario, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria. El mismo riesgo es cierto para su automóvil si deja de hacer los pagos de su préstamo de automóvil.
Tanto una hipoteca como un préstamo para automóvil son deudas garantizadas, lo que significa que están vinculadas a un activo que el prestamista puede perseguir si usted se vuelve moroso en su préstamo.
La ejecución hipotecaria, sin embargo, no es la primera opción de un prestamista. Por un lado, las leyes en la mitad de los estados requieren que los prestamistas obtengan la aprobación de la corte antes de que puedan ejecutar la hipoteca de su casa y la ejecución hipotecaria puede ser un proceso largo. En estos días, las tasas de ejecución hipotecaria son bastante bajas. La tasa de ejecuciones hipotecarias de 2018 fue del 0,47%, el nivel más bajo desde 2005.
Las deudas no garantizadas, por su parte, son las que no están vinculadas a un activo específico. Las deudas no garantizadas comunes incluyen deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas o préstamos estudiantiles. En esos casos, un cobrador de deudas no podría ir tras su casa para pagar su deuda a menos que un tribunal lo acordara, y de nuevo, sería más probable que usara el fallo de otras maneras además de obligarlo a vender su casa.
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Al final del día, es muy poco probable, aunque no imposible, que un cobrador de deudas intente llevarse su casa si está atrasado en una deuda. Aún así, su puntaje de crédito se dañará y tendrá que lidiar con ser acosado por cobradores de deudas. También es posible que eventualmente lo demanden por su deuda. Para evitar que eso suceda, es posible que desee considerar opciones para pagar su deuda morosa, como negociar con los cobradores o participar en un plan de gestión de deudas.
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