¿Tiene deudas en más de una tarjeta de crédito? Consolidar esa deuda en un solo pago mensual podría ahorrarle tiempo y, lo que es más importante, mucho dinero.
Hay muchas compañías que prometen ayudarlo a consolidar la deuda de tarjetas de crédito. En este artículo, te mostraré cómo hacerlo tú mismo y evitar los cargos por estafa que podrías encontrar con esas compañías.
También obtendremos algunos consejos de expertos del experto en dinero Clark Howard, quien ha estado ayudando a las personas a salir de deudas durante más de 30 años.
- ¿Tiene Varios Saldos de Tarjetas de Crédito? He aquí Cómo Consolidarlos
- Primero, Haga un Balance de las Deudas de su Tarjeta de Crédito
- Opción 1: Consulte las Ofertas de Transferencia de Saldo
- Opción 2: Considere un Préstamo de Consolidación de Deuda
- Opción 3: Consulte a un Consejero de Deudas Certificado
- Dos Cosas Que no debes Hacer Al Consolidar Deudas de Tarjetas de Crédito
- Saca un Préstamo con Garantía hipotecaria o una Línea de Crédito
- Pedir prestado de Sus Fondos de Jubilación
- Evite agregar Más Deudas
¿Tiene Varios Saldos de Tarjetas de Crédito? He aquí Cómo Consolidarlos
Enlaces rápidos:
- Opción 1: Busque Ofertas De Transferencia de Saldo
- Opción 2: Considere un Préstamo de Consolidación de Deuda
- Opción 3: Consulte a un Asesor de Deudas Certificado
- Dos Cosas que no desea Hacer Al Consolidar Deudas de Tarjetas de Crédito
Si está pagando intereses sobre saldos de dos o más tarjetas de crédito, es posible que pueda consolidar esos saldos en un préstamo a una tasa de interés más baja.
Vale la pena hacerlo porque, en lugar de realizar varios pagos al mes, solo tendría que hacer uno. Y si encuentra una tarifa mejor, ese pago podría ser menor que la cantidad total que está pagando ahora.
Primero, Haga un Balance de las Deudas de su Tarjeta de Crédito
Antes de comenzar a considerar sus opciones para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito, debe hacer un balance de su situación.
El primer paso es asegurarse de saber exactamente cuánto debe y cuáles son sus tarifas. Eso significa que tendrá que hacer una lista de todas sus deudas de tarjetas de crédito pendientes e incluir:
- Quién es el acreedor
- Cuánto dinero debe
- Cuál es la tasa de interés
- Cuál es el pago mínimo
Puede hacer esto en un pedazo de papel o en una hoja de cálculo como Excel o Google Sheets. Lo importante es que tenga toda la información en un solo lugar porque la necesitará en los próximos pasos.
Su lista de deudas debería verse algo como esto:
Lo siguiente que desea hacer es calcular su tasa de interés promedio.
Paso 1. Tome el saldo de cada tarjeta de crédito y multiplíquelo por la tasa de interés de esa tarjeta. En el ejemplo anterior, tendría este aspecto:
- $10,000 X 12.90% = $1,290.00
- $2,500 X 15.99% = $399.75
- $4,200 X 21.99% = $923.58
Paso 2. Agregar los números juntos:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
Paso 3. Suma los saldos de la tarjeta para obtener el monto total de tu préstamo:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
Paso 4. Divida el total del Paso 2 por el total del Paso 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
En este caso, el 15,65% es la tasa de interés promedio. Si puede consolidar sus deudas a una tasa significativamente más baja que su tasa de interés promedio, ahorrará dinero en pagos de intereses a largo plazo.
Si no quieres hacer los cálculos tú mismo, hay calculadoras en línea que lo harán por ti. Aquí hay una buena.
Una vez que tenga una buena idea de cuáles son sus deudas pendientes y cuál es su tasa de interés promedio, tiene algunas opciones cuando se trata de tratar de consolidar esas deudas.
Opción 1: Consulte las Ofertas de Transferencia de Saldo
Muchas tarjetas de crédito le ofrecerán la oportunidad de transferir saldos de otras tarjetas a esa tarjeta a una tasa de interés promocional.
La mayoría de las veces, esto tomará la forma de una oferta de transferencia de saldo por tiempo limitado.
Con una oferta de transferencia de saldo por tiempo limitado, si es aprobado, pagará una tarifa más baja por un período de tiempo específico. Al final de ese período especificado, cualquier saldo que le quede devengará intereses a la tasa estándar de esa tarjeta.
«Hay muchas maneras de salir de la deuda», dice U. S. Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y analista de finanzas al consumidor de News and World Report, » Pero si aún tiene un crédito de bueno a excelente (un puntaje FICO de al menos 720 o más), una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser su boleto para salir de la deuda.»
Si tiene un gran crédito, es posible que califique para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que ofrezca una tasa de interés introductoria del 0%. En este momento, las mejores tarjetas tienen períodos de introducción que van de 12 a 21 meses.
Pero tenga en cuenta que hay una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5% con la mayoría de las tarjetas de crédito. Si termina pagando una tarifa, asegúrese de agregarla al costo de pagar la deuda.
Por ejemplo, si transfieres 5 5,000 a una tarjeta con una tarifa de transferencia del 3%, deberás extra 150 adicionales (5,000 x .03 = 150), y eso elevará el monto total que debe a 5 5,150.
En muchos casos, aún saldrá adelante porque lo que ahorra en intereses compensa con creces la tarifa. Pero realice los cálculos y asegúrese de que la tarjeta que está considerando valga la tarifa de transferencia.
¿Qué pasa si su puntaje de crédito es inferior al ideal? Hay tarjetas de transferencia de saldo que podrían tener una tasa APR de transferencia de saldo que es mejor que la tasa de interés promedio que está pagando ahora.
Cuando esté considerando ofertas de transferencia de saldo, es importante entender exactamente en qué se está metiendo cuando solicita. Comparar diferentes ofertas puede ser un desafío, pero en general, usted quiere estar mirando:
- Cuál será la tasa de interés promocional
- Cuál es la tarifa por hacer la transferencia de saldo
- Cuánto dura la tasa de interés promocional
- Cuál es la tasa de interés en los saldos después de que finalice el período de la promoción
Usted desea asegurarse de que la tasa de interés promocional más las tarifas no transfiera el(los) saldo (s).
También querrá asegurarse de que la cantidad de tiempo que dura la tarifa promocional le dé el tiempo suficiente para pagar su saldo.
Obtenga más información sobre el pago de deudas con una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito aquí.
Opción 2: Considere un Préstamo de Consolidación de Deuda
Si su crédito es bueno, es posible que pueda obtener un préstamo personal con una tasa APR fija inferior a las tasas que está pagando en sus cuentas.
Aquí de nuevo, también debe tener en cuenta las tarifas, así que lea la letra pequeña cuidadosamente. Por ejemplo, algunos prestamistas cobran tarifas de origen de entre el 1% y el 6%.
Aquí están algunas de las compañías más reputadas que ofrecen préstamos de consolidación de deuda:
- Marcus by Goldman Sachs
- Discover
Las tasas de interés para estos préstamos oscilan actualmente entre alrededor del 5,5% y más del 35%. Necesitará tener un crédito excelente para obtener una tasa en el extremo inferior de esa escala.
Al igual que una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, una cosa positiva de un préstamo de consolidación de deuda es que tendría que hacer un solo pago mensual.
Pero tenga en cuenta que bajo el nuevo modelo de calificación crediticia FICO 10, su calificación crediticia podría verse afectada si contrata uno de estos préstamos. Esto es especialmente cierto si continúa acumulando cargos en sus tarjetas de crédito después de solicitar el préstamo.
Clark no es un gran fan de estos préstamos.
«Mi actitud sobre los préstamos de consolidación de deudas es que generalmente están reorganizando las tumbonas del Titanic. Todavía te hundes. No quiero que te hundas.»
Si un préstamo de consolidación de deudas no es adecuado para usted, hay otra opción aprobada por Clark para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito.
Opción 3: Consulte a un Consejero de Deudas Certificado
Si realmente tiene problemas con la deuda de tarjetas de crédito, Clark dice que debe ponerse en contacto con una filial local de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio en NFCC.org.
«Pueden aconsejarle sobre el presupuesto, lo que ayudará a una de cada tres personas», señala. «Más allá del simple presupuesto, hay otras técnicas que pueden sugerir en función de sus circunstancias individuales.»
Una de las cosas con las que la NFCC puede ayudarlo es establecer un acuerdo voluntario entre usted y sus acreedores. Cuando establece un Plan de Gestión de Deudas con ellos, realiza un pago único a una agencia sin fines de lucro, que a su vez paga a sus acreedores.
Así es como NFCC describe los beneficios de este programa:
«Al participar en este tipo de programa de gestión de deudas, puede beneficiarse de cargos o cargos financieros reducidos o exentos, y experimentar menos llamadas de cobro. Cuando trabaja con una agencia de NFCC en un programa de gestión de deudas, a sus cuentas se les acredita el 100% de la cantidad que envía.»
Clark recomienda ver el NFCC a cualquier persona que no pueda controlar el gasto y la deuda.
Por lo general, la creación de un Plan de Gestión de Deudas conlleva una tarifa pequeña o nula, y no tendrá ningún efecto en su crédito.
Dos Cosas Que no debes Hacer Al Consolidar Deudas de Tarjetas de Crédito
Saca un Préstamo con Garantía hipotecaria o una Línea de Crédito
Nunca saques dinero de tu casa para pagar deudas de tarjetas de crédito. La deuda de tarjeta de crédito es una deuda sin garantía.
Si no pagas la factura de tu tarjeta de crédito, no hay nada que una compañía de tarjetas de crédito pueda hacer más que arruinar tu crédito y/o acosarte interminablemente para pagar tus facturas.
Pero la deuda hipotecaria está asegurada por su casa. Si no se mantiene al día con sus pagos mensuales de la hipoteca, podría encontrarse en la calle.
Un préstamo o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda solo aumenta la cantidad de dinero que debe por su casa, por lo que es más probable que pueda incumplir el pago y entrar en ejecución hipotecaria.
Finalmente, si ocurriera otro desplome masivo en el valor de la vivienda como ocurrió en la década de 2000, podría terminar «boca abajo» en su casa, donde debe más de lo que vale la casa.
Pedir prestado de Sus Fondos de Jubilación
Si tiene una cantidad considerable de dinero acumulado en su cuenta de jubilación en el trabajo, es posible que se sienta tentado a pedir prestado de su 401(k) para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Es una pregunta que Clark recibe todo el tiempo, y se siente muy convencido de la respuesta:
«Casi el 100% de las veces la gente me ha preguntado sobre pedir prestado de su 401 (k), la respuesta es» ¡No!»dice Clark. «Esa tiene que ser la última opción y algo que haces cuando estás fuera de todas las demás posibilidades.»
«Cuando la gente toma prestado de un 401(k), históricamente significa que no tienen suficiente dinero para vivir en la jubilación», dice.
Eso da miedo, teniendo en cuenta que, según un estudio del Instituto de Empresas de Inversión, casi una de cada cinco personas elegibles tiene un préstamo contra su 401(k).
«Incluso un solo préstamo de un 401 (k) puede descarrilarlo porque pierde mucho tiempo ahorrando para la jubilación y teniendo que pagar ese préstamo, lo que a menudo reduce lo que puede contribuir», dice Clark.
Evite agregar Más Deudas
Finalmente, lo único que no desea hacer al consolidar la deuda de tarjetas de crédito es continuar usando esas tarjetas. Un saldo cero en una tarjeta no es una luz verde para comenzar a gastar libremente.
Si no puedes comprometerte a comprar solo cosas que puedas pagar en el futuro, estarás en un camino rápido para terminar en una deuda aún mayor de la que ya tienes.
¿Se siente atascado y no está seguro de qué hacer? Póngase en contacto con nuestro Centro de Acción para el Consumidor gratuito.