Guía de Seguro de Salud

Elegir un plan de seguro de salud puede ser uno de los procesos más confusos y estresantes de la vida.

¿Debe elegir un plan de deducible alto o deducible bajo? ¿Qué hay de una HSA o FSA? ¿Un HMO o un PPO? ¿Medicare tradicional, Medigap o Medicare Advantage? ¿Y qué significa todo esto?

Cuando llega el momento de elegir un plan para usted y su familia, hemos elaborado esta guía para ayudarlo a comprender mejor el proceso para que tome decisiones informadas para usted y su familia.

Si solo necesita un manual general sobre términos de seguro de salud como deducible, copago, primas, coseguro y más, no se preocupe, también lo tenemos cubierto para eso.

Leer más: Obamacare / Guía de la Ley de Cuidado de Salud Asequible

Términos básicos del seguro de salud

Prima: Esta es la cantidad que paga cada mes por la cobertura de seguro de salud, independientemente de si la usa o no.

Deducible: Esta es la cantidad de dinero que paga de su propio bolsillo por la mayoría de los servicios médicos, excepto por la atención preventiva gratuita, antes de que su seguro comience a cubrir los costos. Una vez que alcance su deducible, la compañía de seguros comenzará a pagar una mayor parte de los cargos.

Por ejemplo, si su plan tiene un deducible de 1 1,000, su compañía de seguros no pagará ninguna de sus facturas hasta que haya gastado esta cantidad. Sin embargo, hay algunos servicios preventivos que su seguro cubrirá incluso antes de que alcance su deducible. Puede ver una lista de estos servicios en HealthCare.gov.

Límite de desembolso personal: Este es el monto máximo que tendrá que gastar en atención médica en un año, sin incluir sus primas mensuales y siempre que permanezca dentro de su red de cobertura de seguro. Después de cumplir con este límite, la compañía de seguros debe pagar el 100% de los servicios dentro de la red que están cubiertos por su póliza.

Plan de deducible alto vs. plan de deducible bajo: Hay algunas cosas a considerar al decidir si elegir un plan de deducible alto o un plan de deducible bajo.

Los planes de salud con deducibles altos (HDHP, por sus siglas en inglés) suelen tener primas mensuales más bajas que los planes con deducibles bajos, pero muchos de ellos tienen deducibles cercanos al límite de desembolso personal, que puede ser de 5 5,000 o más (por lo general, son los planes con las primas más bajas). Los planes con deducibles bajos generalmente vienen con primas mensuales más altas, pero, por supuesto, el deducible es más bajo.

Otra diferencia es el acceso a una HSA. Aquí hay más información sobre cómo funcionan las HSA.

Aunque los HDHP vienen con costos de bolsillo más altos, aún pueden ahorrarle dinero, dependiendo de su situación.

Aquí es cuando un plan con deducibles altos podría ser adecuado para usted:

• Usted está sano, rara vez se enferma y no necesita ir al médico con mucha frecuencia.
• Si fuera necesario, podría pagar su deducible por adelantado o pagar la factura dentro de los 30 días, si surgiera un gasto médico inesperado y tuviera que recibir atención médica.
• Puede usar una HSA como una forma de ahorrar o invertir dinero, y puede hacer contribuciones cada mes. (Obtenga más información sobre las HSA y cómo funcionan.)

Tener un plan de deducible bajo puede hacer que sea más fácil para usted predecir el costo de sus gastos médicos, ya que conoce el monto de su prima mensual y no tiene que preocuparse tanto por grandes gastos inesperados (en ese caso, alcanzaría su deducible y la compañía de seguros cubriría una gran parte de la factura).

Y aunque los planes con deducibles bajos suelen tener primas mensuales más altas, aún pueden ahorrar dinero a las personas (de nuevo, dependiendo de la situación).

Aquí es cuando un plan de deducible bajo podría ser adecuado para usted:

• Tiene una afección crónica o en curso que necesita tratamiento frecuente.
• Necesita ver a un médico con frecuencia.
• Está embarazada, planea quedar embarazada o tiene hijos pequeños.
• Está pensando en someterse a una cirugía mayor o anticipa que podría necesitar una cirugía mayor.
• Toma varios medicamentos recetados (o algunos, o incluso uno, medicamentos caros).
• Usted (o sus hijos) participan en deportes (especialmente deportes de contacto o cualquier deporte que implique un alto riesgo de lesiones).

HMO vs PPO: ¿Cuál es la diferencia?

En primer lugar, definamos las siglas: HMO significa organización de mantenimiento de la salud y PPO significa organización de proveedores preferidos.

Con una HMO, tiene acceso a médicos y hospitales dentro de una red definida por la compañía de seguros.

Con un PPO, hay más indulgencia cuando se trata de ver a proveedores de atención médica fuera de la red sin una remisión. Pero el inconveniente es que los PPO tienden a ser más caros que los HMO.

Obtenga un resumen de otras diferencias aquí.

HSA: ¿Cuáles son y son las adecuadas para usted?

Cada vez más de nosotros estamos en una posición en la que los empleadores ofrecerán planes con deducibles altos, a menudo llamados planes elegibles para HSA en cualquier documentación del plan que tenga su empleador.

Las HSA han sido históricamente populares entre los propietarios de pequeñas empresas. Pero ahora los empleadores más grandes han comenzado a ofrecer HSA como una opción para personas de todos los niveles de ingresos. Usted como empleado puede sentirse tentado a tomar uno porque tal vez la porción que paga es más baja que con otros planes de salud tradicionales. Así que si vas a elegir una HSA por esa razón, necesitas entender cómo se juega el juego.

Lea más sobre las HSA.

FSA: La regla de ‘úsalo o piérdelo’ se ha suavizado

Con una FSA, puede reservar hasta 2 2,550 al año de su cheque de pago que se puede usar para gastos médicos elegibles. Y aquí hay un bono: El dinero que se deduce de su cheque de pago nunca se grava.

Muchas personas se asustan por las viejas reglas que regían las FSA. Solía ser que tenías que usar el dinero que guardabas en un año calendario o lo perderías. Pero ahora los empleadores pueden permitirle llevar 5 500 adelante año tras año. Ahora que la mayoría de nosotros tenemos deducibles bastante significativos, las FSA tienen más sentido que nunca.

Más información: 9 maneras de gastar los dólares restantes de la FSA

Medicare: Entendiendo la sopa de letras

Con las Partes A, B, C y D, Medicare puede ser difícil de entender. Pero no se preocupe, tenemos una imprimación para usted aquí.

En pocas palabras, la Parte A y la Parte B cubren sus principales costos de atención médica, como la atención hospitalaria y ambulatoria. Es una cobertura de seguro proporcionada por el gobierno.

Medicare Parte D, que ofrece cobertura para medicamentos recetados, es proporcionada por compañías de seguros privadas.

Medicare Advantage: ¿Qué cubre?

La Parte C, por su parte, también se conoce como Medicare Advantage. Este es un programa que combina las Partes A y B, agrega beneficios adicionales (es decir, visión u odontología) y, por lo general, incluye cobertura para medicamentos recetados (Parte D).

Tenga en cuenta que al usar la Parte C de Medicare Advantage, las Partes A y B no desaparecen y usted sigue siendo responsable de esas primas.

De nuevo, para una mejor comprensión de lo que Medicare y su sopa de letras en la cubierta de letras, consulte este artículo.

Medigap: ¿Qué es y lo necesitas?

Así que ahora hemos establecido que Medicare tradicional cubre los principales costos de la atención médica. Pero también hay costos adicionales que no se cubrirán.

Una vez que esté inscrito en las Partes A y B de Medicare, puede comprar un Seguro Complementario de Medicare, conocido como «Medigap», de una compañía de seguros privada. Esto cubrirá algunos o todos los costos que no están cubiertos por las Partes A y B.

Pero tenga en cuenta lo siguiente: Los planes Medigap no cubren los medicamentos, por lo que debe inscribirse en un plan de medicamentos recetados separado o en la Parte D para cubrir el costo de los medicamentos recetados.

Obtenga más información sobre Medigap aquí.

Programas basados en la fe: ¿Alternativa viable al seguro de salud?

Si el costo del seguro le está pesando a usted y a su familia, puede haber otra forma de ayudar con las facturas médicas. Mira a Clark discutiendo esta opción.

Leer más: Ahorre dinero en recetas de Medicare