Mantenemos doce meses de gastos como fondo de emergencia y a menudo me han preguntado: «¿Qué haces con el dinero?»
La respuesta: nada.
Tiene que ser 100% seguro y 99,999% líquido en caso de emergencia para que no haga nada tonto como pegarlo en el mercado de valores
Cuando no digo nada, no quiero decir absolutamente nada. Actualmente está en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, pero
when cuando tiene sentido, lo pongo en una escalera de certificado de depósito o escalera de CD. Esto era mucho más efectivo cuando las tasas de interés eran más altas, pero es algo que todavía se puede hacer hoy en día si los números funcionan.
¿Qué es una escalera de CD?
Es una serie de certificados de depósito que vencen mensualmente. Cuando un CD madura, lo convierto en un nuevo CD de 12 meses. En el caso de que necesite mi fondo de emergencia, dejo de voltearlos y uso el dinero. Dado que mi fondo de emergencia se basa en los gastos, cada mes tengo el valor de un mes de gastos que maduran y son accesibles para mí. Si me golpean con una emergencia que es mayor que los gastos de un mes, siempre puedo cerrar los CD y tomar la pequeña penalización.
Un beneficio adicional al transferir mis CD es que mi banco, Ally Bank, normalmente ofrece una tasa de interés adicional si renuevas un CD.
¿Cómo puedo ejecutar esto?
Al principio, es muy fácil. En primer lugar, busque un banco que le ofrezca una tasa de interés alta para el certificado de depósitos. En este momento, las tasas no son tan buenas en todos los ámbitos, así que no puedo recomendar ningún banco en particular. Ally Bank, que es el que uso, ofrece un 1,00% de APY en una cuenta de ahorros, pero solo un 1,05% de APY en un CD de 12 meses. Con ese tipo de spread, voy a mantenerlo en efectivo porque prefiero tener flexibilidad que un rendimiento extra de 0.05%. Otro beneficio de los CD de Ally Bank es que la penalización por cerrarlos antes de tiempo es de solo 60 días, por lo general es mucho mayor en cualquier otro banco.
Pero para explicar el sistema, digamos que las tasas son favorables y quería que el dinero entrara lo más rápido posible en CD. Pondría 1 mes de gastos en un CD de 3, 6, 9 y 12 meses.
bastante Simple derecho? Al mes siguiente, lo volvería a hacer. Ahora tendría CD con una madurez (en meses) de 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11, y 12. (nuevos CD en negrita) Los CD de 3/6/9/12 meses del mes pasado se han hecho un mes más antiguos, ahora son CD de 2/5/8/11 meses.
El mes siguiente, repetir. Ahora tengo CD con una madurez de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Ahora se ve así:
Al mes siguiente, el primer CD de 3 meses madurará y lo puse en un nuevo CD de 12 meses.
Finalmente, son todos CD de 12 meses.
¡Eso es una escalera de CD!
También puede invertir en CD negociados si construir una escalera de CD en su banco local no es para usted.