Si está considerando ir a la universidad pero no está seguro de cómo pagará por ello, es posible que se pregunte si los préstamos estudiantiles son una buena idea.
En este artículo, cubriremos cómo funcionan los préstamos estudiantiles, quién debe considerar solicitarlos y las trampas que debe evitar al tomar préstamos estudiantiles.
Hemos recibido excelentes consejos de un experto en préstamos estudiantiles, y el experto en dinero Clark Howard reflexiona sobre los préstamos estudiantiles y la asunción de deudas de préstamos estudiantiles.
- Lo Que Necesita Saber Sobre Préstamos Estudiantiles Antes De Solicitar
- Índice
- ¿Qué Son los Préstamos Estudiantiles y Cómo Funcionan?
- ¿Cuál es la Diferencia Entre los Préstamos Federales y Privados para Estudiantes?
- ¿Cuáles Son los Diferentes Tipos de Préstamos Federales?
- 4 Tipos Primarios de Préstamos Federales para Estudiantes Disponibles para 2020-2021
- Préstamos Directos Subsidiados
- Préstamos Directos Sin subsidio
- Préstamos DIRECTOS PLUS
- ¿Cómo Solicita Préstamos Federales para Estudiantes?
- ¿Cuánto Dinero Puedes Pedir Prestado?
- ¿Cuánto Interés Pagará?
- ¿Cómo Se Devuelven Los Préstamos Estudiantiles?
- Programas de reembolso
- Consolidación de préstamos federales
- Refinanciación
- Pensamiento final
Lo Que Necesita Saber Sobre Préstamos Estudiantiles Antes De Solicitar
Índice
- ¿Qué Son los Préstamos Estudiantiles y Cómo Funcionan?
- ¿Cuál es la Diferencia Entre los Préstamos Federales y Privados para Estudiantes?
- ¿Cuáles Son los Diferentes Tipos de Préstamos Federales?
- ¿Cómo Solicita Préstamos Federales para Estudiantes?
- ¿Cuánto Dinero Puedes Pedir Prestado?
- ¿Cuánto Interés Pagará?
- ¿Cómo Se Devuelven Los Préstamos Estudiantiles?
¿Qué Son los Préstamos Estudiantiles y Cómo Funcionan?
Los préstamos para estudiantes son préstamos que pueden ayudar a las personas a pagar sus estudios en instituciones postsecundarias como colegios, universidades y algunas escuelas técnicas. Por lo general, puede solicitar estos préstamos para programas de pregrado y posgrado.
Los préstamos para estudiantes están destinados a llenar la brecha entre lo que puede pagar por la educación y lo que realmente cuesta. Estos préstamos no deben confundirse con ayuda financiera, becas y subvenciones, que no tienen que ser reembolsadas.
Cuando usted toma un préstamo de estudiante que se espera para devolver el dinero prestado más los intereses.
Debido a ese interés, realmente solo deberías considerar tomar préstamos estudiantiles si te has quedado sin otras opciones.
» Lo primero que los estudiantes y los padres deben saber es que pedir prestado debe ser el último recurso», dijo Andrew Pentis, consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero Clark.com. «Solo después de usar cuentas de ahorros para la universidad, solicitar subvenciones estatales y becas privadas, incluso aceptar trabajos a tiempo parcial y concertar acuerdos de pago de matrículas con las escuelas.»
¿Cuál es la Diferencia Entre los Préstamos Federales y Privados para Estudiantes?
Cuando se trata de pedir dinero prestado para la universidad, hay dos tipos principales de préstamos estudiantiles: federales y privados.
Los préstamos federales para estudiantes son emitidos por el gobierno. La mayoría de las personas con un diploma de escuela secundaria o GED son elegibles para solicitar préstamos federales para estudiantes, aunque hay algunos otros requisitos que cumplir. En la siguiente sección entraremos en los detalles de los préstamos federales para estudiantes disponibles.
Los préstamos privados para estudiantes son emitidos por bancos, cooperativas de crédito u otras compañías financieras. Con un préstamo privado, usted toma dinero prestado directamente de la institución en lugar del gobierno.
Clark no es fan de los préstamos privados para estudiantes.
«Quiero que evite los préstamos estudiantiles privados a toda costa», dice. «En 2005, la industria privada de préstamos estudiantiles compró suficientes políticos para obtener el derecho de hacer cualquier táctica que no le causara daño corporal en sus esfuerzos por cobrar su dinero. No tiene margen de maniobra cuando se trata de opciones de pago como lo hace con los préstamos federales. Los préstamos estudiantiles privados por lo general ni siquiera se pueden desestimar en bancarrota.
Aquí hay algunas otras razones para mantenerse alejado, según Clark:
- Los préstamos privados para estudiantes generalmente, pero no siempre, tienen tasas de interés más altas que los préstamos federales, por lo que le costarán mucho más con el tiempo.
- Los prestamistas privados no están realmente ahí para ayudarlo a superar los obstáculos durante su período de reembolso, vendrán a buscarlo por ese dinero.
¿Cuáles Son los Diferentes Tipos de Préstamos Federales?
Los préstamos federales para estudiantes han sufrido algunos cambios en los últimos años, pero actualmente hay algunas opciones diferentes para los estudiantes que buscan obtener préstamos del gobierno.
4 Tipos Primarios de Préstamos Federales para Estudiantes Disponibles para 2020-2021
| Tipo de préstamo | Tasa de interés | Cantidad que puede pedir prestada | ¿Se acumulan intereses mientras está en la escuela? |
|---|---|---|---|
| Préstamos Directos Subvencionados | 4,53% (estudiantes universitarios) | $3,500-$5,500 anualmente dependiendo del año del estudiante | No |
| Préstamos Directos sin Subsidio | 4,53% (estudiantes universitarios)
6.08% (estudiantes graduados o profesionales) |
$9,500-$12,500 anualmente dependiendo del año estudiantil para estudiantes de pregrado
2 20,500 anuales para estudiantes de posgrado |
Sí |
| Préstamos Directos PLUS | 7.08% | Hasta el costo de asistencia menos cualquier otra ayuda financiera que el estudiante esté recibiendo | Sí |
| Préstamos directos Parental PLUS | 7.08% | Hasta el costo de asistencia menos cualquier otra ayuda financiera que el estudiante esté recibiendo | Sí |
Préstamos Directos Subsidiados
Todos los préstamos directos tienen una tasa de interés fija y el monto que obtiene depende de sus necesidades. El límite de la cantidad que puede pedir prestado aumenta a medida que avanza en sus estudios para que los estudiantes de segundo año puedan pedir prestado más que los de primer año, por ejemplo. Estos préstamos no comienzan a acumular intereses mientras estás en la escuela y no requieren que hagas ningún pago hasta seis meses después de graduarte.
Los préstamos subvencionados directos están destinados a personas que tienen una necesidad financiera aún mayor. Dependiendo de su situación, es posible que no califique para recibir suficientes préstamos subsidiados para cubrir el costo total de la universidad, lo que significa que pediría prestado el monto restante en otro lugar.
Clark dice que los préstamos subsidiados son la mejor fuente de dinero que puedes pedir prestado para la escuela. El interés es recogido por los contribuyentes mientras usted recibe su educación. Los nuevos préstamos subsidiados tienen una tasa de interés fija a partir del 4.53% para el año escolar 2020-2021.
Préstamos Directos Sin subsidio
Si aún necesita dinero después de alcanzar su límite de préstamos subvencionados de Stafford, Clark dice que querrá consultar los préstamos directos sin subsidio.
Estos préstamos están disponibles para más personas que los préstamos subsidiados y requieren que los prestatarios comiencen a hacer pagos tan pronto como se obtenga el préstamo. Los préstamos sin subsidio también acumulan intereses mientras usted está en la escuela.
Los nuevos préstamos directos sin subsidio para el año escolar 2020-2021 tienen una tasa de interés fija del 4,53% para estudiantes de pregrado y del 6,08% para estudiantes de posgrado.
Préstamos DIRECTOS PLUS
Como tercera opción, los padres pueden ayudar a sus hijos contratando préstamos PLUS, que se emiten a una tasa fija del 7,08% para 2020-2021. Un padre puede pedir prestado hasta el costo de asistencia, que es determinado por la escuela, menos cualquier ayuda financiera que reciba el estudiante. Los préstamos PLUS también están disponibles para estudiantes graduados y profesionales, que ya no se consideran dependientes.
¿Cómo Solicita Préstamos Federales para Estudiantes?
El primer paso para solicitar cualquier préstamo federal para estudiantes es llenar un formulario llamado FAFSA. FAFSA significa Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes.
La información de su FAFSA es la que el gobierno y las escuelas usan para determinar su elegibilidad para recibir ayuda financiera.
La ayuda financiera es dinero que se le da para cubrir el costo de la escuela — y puede venir en forma de subvenciones, programas de trabajo y estudio, becas y préstamos estudiantiles.
Cuanto antes el estudiante envíe la FAFSA, mejor. Las escuelas tienen una cantidad limitada de dinero para repartir, por lo que cuanto antes envíe su solicitud, más posibilidades tendrá de recibir ayuda.
Llenar y enviar la FAFSA es gratis, así que no dejes que un estafador intente decirte lo contrario.
De acuerdo con el Departamento de Educación de los Estados Unidos, esto es lo que necesitará para solicitar:
- Su número de Seguro Social o Número de Registro de Extranjero (si no es estadounidense) ciudadano)
- El número de Seguro Social de sus padres si es un estudiante dependiente
- Su licencia de conducir si tiene una
- Sus declaraciones de impuestos federales más recientes, formularios W-2 y otros registros de dinero ganado
- Estados de cuenta bancarios y registros de inversiones
- Registros de cualquier ingreso no gravado
Los préstamos para estudiantes son solo un tipo de ayuda financiera. Después de enviar su formulario FAFSA, su escuela le informará si los préstamos federales para estudiantes son parte de su paquete de ayuda.
¿Cuánto Dinero Puedes Pedir Prestado?
Como puede ver en el gráfico anterior, el monto máximo que puede pedir prestado a través de préstamos federales por año actualmente varía de $3,500 hasta el costo total de asistencia, menos cualquier ayuda financiera.
El monto total agregado que puede pedir prestado a lo largo de su educación se encuentra actualmente en:
- $31,000 para estudiantes de pregrado dependientes cuyos padres pueden obtener préstamos PLUS (con no más de 2 23,000 en préstamos subsidiados)
- 5 57,000 para estudiantes de pregrado independientes (con no más de 2 23,000 en préstamos subsidiados)
- 1 138,500 para estudiantes graduados o profesionales, incluidos todos los préstamos federales para estudios de pregrado (con no más de 6 65,000 en préstamos subsidiados)
Pero el hecho de que puedas pedir prestado tanto dinero no significa necesariamente que debas hacerlo. Estos son los cuatro consejos principales de Clark con respecto a los préstamos para la universidad:
- Nunca pida prestado más para un título de cuatro años que el salario de nivel de entrada que espera ganar su primer año después de recibir ese título.
- Considere hacer los primeros dos años de sus estudios en un colegio comunitario, luego transferir esos créditos a la escuela de la que desea obtener su título.
- Si usted es padre, nunca tome un préstamo como un préstamo PLUS para padres para un hijo si no se ha asegurado de que su jubilación esté totalmente financiada.
- De nuevo: ¡Nunca pida prestado dinero para préstamos estudiantiles privados! Si un título excede lo que puede pedir prestado bajo el programa federal de préstamos estudiantiles, debe elegir una escuela más barata o trabajar para terminar la escuela.
El consejo de Pentis refleja el de Clark:
«Debe sacar la menor deuda de préstamo estudiantil posible. Puedes hacerlo siguiendo la ruta de la universidad comunitaria durante dos años, viviendo en casa, concentrándote en escuelas de cuatro años más baratas y ganando un ingreso mientras estás matriculado. Solicitar subvenciones estatales y becas privadas también son claves para el éxito.»
¿Cuánto Interés Pagará?
Al igual que otros préstamos, el interés es la tarifa que paga al prestamista por permitirle pedir prestado el dinero, y se calcula diariamente, en función de la tasa de interés del préstamo.
Las tasas de interés para los préstamos federales para estudiantes oscilan actualmente entre el 4,53% para los Préstamos de pregrado de Stafford y el 7,08% para los préstamos PLUS. Tenga en cuenta que con los préstamos subsidiados, los intereses no se acumulan mientras está en la escuela. Con préstamos sin subsidio y PLUS, los intereses se acumulan desde el primer día.
Para tener una idea de lo que puede costarle un préstamo federal para estudiantes, veamos un ejemplo.
Digamos que sigues los consejos de Clark y solo quieres obtener préstamos subsidiados. Necesitas 12.000 dólares para terminar la escuela y te va a llevar 15 años devolver el dinero, a partir de seis meses después de graduarte.
Su pago será de seemingly 92 al mes aparentemente manejable. Pero si multiplicas eso por los 180 meses que lo pagarás, el total es de 1 16,560. Eso significa que pagará 4 4,560 solo en intereses para devolver los original 12,000 originales.
Por supuesto, si obtiene préstamos a tasas de interés más altas, más préstamos o préstamos privados, por ejemplo, o si tarda más en pagar sus préstamos, pagará incluso más en intereses.
Nada de esto quiere decir que no debe solicitar préstamos federales para estudiantes. Es solo que necesitas ser consciente del impacto que tendrán en ti después de graduarte.
¿Cómo Se Devuelven Los Préstamos Estudiantiles?
En esa nota, echemos un vistazo a cómo funciona realmente esa recuperación de la inversión.
En primer lugar, si todavía está en la escuela y tiene préstamos sin subsidio que devengan intereses, debe intentar hacer pagos cada mes si puede. Tendrá una mejor idea de lo que enfrentará cuando se gradúe y también deberá menos dinero cuando llegue ese momento.
Recoger un trabajo secundario mientras estás en la escuela puede ayudarte a hacer esos pagos y también ahorrar algo de dinero.
Una vez que te hayas graduado, pagas tus préstamos estudiantiles al igual que cualquier otro dinero que hayas pedido prestado. Sin embargo, hay algunos programas que pueden ayudarlo a pagar sus préstamos, si solo toma préstamos federales para estudiantes.
Programas de reembolso
El gobierno clasifica estos programas como planes de Reembolso por Ingresos (IDR). Una vez más, estos programas no se aplican a los préstamos privados.
| Programa | ¿Quién califica? | ¿Qué obtienes? |
|---|---|---|
| Reembolso basado en los ingresos (IBR) | Prestatarios federales de préstamos estudiantiles, excepto los Préstamos PLUS para Padres o los préstamos de consolidación que incluyen al menos un préstamo PLUS para Padres | Pagos mensuales que generalmente equivalen al 10% de su ingreso discrecional, dividido por 12, si es un nuevo prestatario. Cualquier saldo de préstamo se condona después de 20 años de pagos a tiempo |
| Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes, excepto los Préstamos PLUS para Padres o los préstamos de consolidación que incluyen al menos un préstamo PLUS para Padres | , limitan sus pagos mensuales de los préstamos federales al 10% de su ingreso discrecional, dividido por 12. Cualquier saldo de préstamo se condona después de 20 años de pagos a tiempo | |
| Pagos revisados A medida que Gana (REPAYE) | Prestatarios de préstamos federales para estudiantes, excepto Préstamos PLUS o préstamos de consolidación que incluyen al menos un préstamo PLUS para Padres | Limita sus pagos mensuales de préstamos federales al 10% de su ingreso discrecional, dividido por 12. Cualquier saldo de préstamo se condona después de 20 años de pagos a tiempo si solo está pagando una deuda de grado, 25 años si paga cualquier deuda de graduado |
Si califica para cualquiera de estos planes, su pago mensual puede ajustarse cada año en función de los cambios en los ingresos y el tamaño de la familia. Tendrá que verificar sus ingresos cada año, lo que significa que si comienza a ganar más dinero, sus pagos pueden aumentar.
Consolidación de préstamos federales
Si tiene varios préstamos federales, es posible que desee considerar la consolidación de préstamos federales.
Un préstamo de consolidación Directa le permite combinar varios préstamos estudiantiles en un solo préstamo. Tendría un solo pago mensual en lugar de varios pagos y es posible que pueda extender su período de pago.
Antes de consolidar sus préstamos, hay algunas cosas a considerar.
Pros de la consolidación de préstamos:
- Simplifica el pago de su préstamo estudiantil con una factura mensual
- El nuevo préstamo puede extender su período de pago de 10 a 30 años, lo que le da más tiempo para pagarlo
- La consolidación puede hacerlo elegible para planes de pago para los que anteriormente no podía calificar
Desventajas de la consolidación:
- Al extender su período de reembolso, tendrá que hacer más pagos y pagar más intereses (aunque aún podría pagar el préstamo más rápido que el plazo de reembolso programado)
- Sus pagos mensuales pueden aumentar
- Cuando consolida, pierde cualquier beneficio de prestatario que se ofreció con sus préstamos originales
- Una vez que consolida, no se puede deshacer
Refinanciación
Si encuentra que en algún momento, mientras paga sus préstamos federales para estudiantes, las tasas de interés de los préstamos privados han caído a un punto en el que están más bajas que las tasas que está pagando, es posible que desee considerar la refinanciación. Sin embargo, hay algunas cosas a tener en cuenta.
Los préstamos federales para estudiantes vienen con una gran cantidad de protecciones incorporadas, incluidas opciones de aplazamiento y indulgencia.
El aplazamiento le permite retrasar el pago de su préstamo por un período de tiempo sin acumular intereses adicionales.
La indulgencia le permite posponer o reducir temporalmente sus pagos si es necesario cuando los tiempos son difíciles, aunque los intereses siguen acumulándose mientras está en indulgencia.
«Es una situación rara en la que tiene sentido refinanciar porque pierdes mucho, como los derechos de indulgencia si te quedas desempleado», dice Clark. «Con los préstamos federales para estudiantes, hay que ser muy reflexivo y cuidadoso antes de aceptar un refinanciamiento. Tiene que valer la pena para que lo hagas.»
La regla general de Clark para cuándo tiene sentido refinanciar sus préstamos federales para estudiantes a préstamos privados es que debe poder ahorrar dos puntos porcentuales completos con su nueva tasa de interés (por ejemplo, pasar de una tasa de interés del 8,25% a un 6,25%).
«Me imagino que las protecciones para los prestatarios de los préstamos federales valen aproximadamente dos puntos de tasa de interés», dice.
Si tiene préstamos privados para estudiantes, la refinanciación podría ser una opción más atractiva.
Obtenga más información sobre cómo refinanciar sus préstamos estudiantiles aquí.
Pensamiento final
Los préstamos federales para estudiantes pueden ser una excelente manera de compensar un déficit de dinero si va a continuar su educación. Solo recuerde las reglas de Clark sobre cuánto debe pedir prestado, evite los préstamos privados si es posible y asegúrese de estar en condiciones de pagar sus préstamos. Si lo haces de manera inteligente, esa inversión en tu futuro debería valer la pena.
¿Tiene más preguntas sobre préstamos estudiantiles? Póngase en contacto con el Centro de Acción al Consumidor gratuito del Equipo Clark.