Cómo empezar a Invertir y Ahorrar para la Jubilación

Todos sabemos que debemos invertir y ahorrar para nuestro futuro, pero muchos de nosotros no sabemos cómo empezar. Afortunadamente, comenzar puede ser más fácil de lo que crees.

Guía de inversión de Clark Howard para principiantes

El experto en dinero Clark Howard ha defendido durante mucho tiempo la idea de facilitar el aprendizaje de cómo invertir y ahorrar para la jubilación.

«Invertir puede parecer tan complicado que puede cerrarse y no hacer nada al respecto, o sentir que necesita contratar a alguien que lo guíe», dice Clark. «Sin embargo, no tiene por qué ser complejo. Probablemente ya tenga la oportunidad de comenzar justo donde trabaja.»

En este artículo, echaré un vistazo a las formas más comunes en que las personas comienzan a invertir y a construir sus ahorros. Lo guiaré a través del proceso de establecer su plan de jubilación, seleccionar sus inversiones, hacer contribuciones regulares y más.

Índice

1. Inscríbase En El Plan de Jubilación de Su Empleador
2. Seleccione Sus Inversiones
3. Establezca Su Nivel De Contribución
4. Averigüe Qué Hacer Con Dinero Extra

Inscríbase En El Plan De Jubilación De Su Empleador

Para la mayoría de las personas, aprender a comenzar a invertir comienza con la inscripción en el plan 401(k) de su empresa. Este es el único punto de entrada más fácil para la mayoría de los trabajadores.

Pero no se preocupe si trabaja por cuenta propia o no tiene un plan de jubilación en el trabajo. Más adelante, en este artículo, te ofreceremos orientación específica.

Para todos los demás, el proceso de inscribirse en el plan de jubilación de su empleador es muy simple, aunque varía según el lugar de trabajo.

Comienza con una conversación con alguien de su departamento de recursos humanos para obtener instrucciones sobre cómo inscribirse. Su representante de Recursos Humanos debe poder responder cualquier pregunta que tenga a medida que avanza en el proceso.

Una vez que se haya inscrito, puede hacer arreglos para hacer contribuciones automáticas al plan de jubilación en cada período de pago. Estas contribuciones saldrán directamente de su cheque de pago antes de que vea el dinero.

Al automatizar este proceso, lo hace «fuera de la vista, fuera de la mente».»El resultado neto con el tiempo es que empiezas a acumular ahorros para la jubilación sin tener que pensar demasiado en ello.

Seleccione Sus Inversiones

Ahora es el momento de seleccionar sus inversiones. Esta parte puede parecer complicada, ¡pero no tiene que serlo!

401(k) tradicional vs. Roth 401 (k)

Muchas personas ahora tienen la opción de abrir un Roth 401(k) en el trabajo junto con la opción tradicional de un 401(k) regular. Pero hay una gran razón por la que a Clark le gustan más los Roth 401(k)que los tradicionales.

«Hacer un Roth 401 (k) es muy superior a hacer un 401(k) tradicional. Con un Roth 401 (k), pones dinero que ya ha sido gravado en tu 401(k) y nunca se vuelve a gravar», dice Clark. «Si no haces un Roth 401(k) , entonces solo estás poniendo dólares antes de impuestos. Todo lo que su plan construye a lo largo de los años está sujeto a impuestos en el futuro.»

Es por eso que Clark prefiere el Roth 401(k). Si no, un 401(k) tradicional también es bueno.

Tenemos una explicación completa de las similitudes y diferencias entre un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional, así como una respuesta a la pregunta de si debe hacer un Roth 401(k), aquí mismo.

No importa si selecciona un 401(k) tradicional o su contraparte Roth, considérelo como una casa o una concha para su dinero. Tienes que poner algunos muebles en la casa, ¿verdad? Ahí es donde entra la siguiente parte.

Fondos con Fecha objetivo

Seleccionar los «muebles» que puso en la casa es quizás la opción más fácil de todas. Clark es un gran fan de los fondos de jubilación con fecha límite, que dice que son «la mejor y más fácil opción de inversión» para la mayoría de las personas.

Un fondo de jubilación con fecha límite es una simple cartera de inversiones. Por lo general, se compone de acciones y bonos en una proporción específica que cambia a medida que envejeces.

«Todo lo que tiene que hacer es elegir el fondo de fecha objetivo más cercano al año en que espera jubilarse, por ejemplo, 2045 o 2055, y luego contribuir a ese fondo. ¡Eso es!»Dice Clark.

La combinación de acciones y bonos alojados en el fondo que seleccione se ajusta automáticamente a medida que se acerca la jubilación. Básicamente, seleccionar un fondo de fecha objetivo le permite adoptar un enfoque de» configúrelo y olvídelo » para invertir.

Para obtener más información sobre la mecánica de cómo funcionan los fondos en fechas límite, consulte nuestro artículo aquí.

Establezca su Nivel de Contribución

Clark tiene una regla estricta cuando se trata de establecer su nivel de contribución en el plan de jubilación de su empleador: Siempre contribuya al menos con el mínimo necesario para recoger la contribución completa de la empresa.

Muchas empresas igualarán el dinero que inviertas en un 50% o un 100%, hasta un cierto nivel de contribución. Consulte con su departamento de recursos humanos para conocer los detalles de su plan.

Digamos, por ejemplo, que contribuyes con el 6% de tu salario y hay una contribución del 100% hasta el 3% de tu empleador. Eso significa que su tasa efectiva de contribución es del 9%. Usted está haciendo el 6% y su empleador está sacando el 3% para el partido completo.

«No importa lo poco o lo mucho que su empresa ofrezca, tiene que encontrar una manera de hacerlo», dice Clark. «De lo contrario, estás dejando dinero gratis sobre la mesa.»

Una vez que esté recogiendo esa suma completa, Clark recomienda que aumente su tasa de contribución en un 1% cada seis meses. Haga esto hasta que llegue al límite máximo de lo que la ley le permite contribuir a un 401(k) o Roth 401 (k).

(Nota del editor: En 2021, el máximo que puede contribuir a cualquiera de los planes es de $19,500 por año o 2 26,000 si tiene más de 50 años.)

Averigüe Qué Hacer Con el Dinero Extra

Una vez que haya comenzado a ahorrar en el plan de jubilación de su empleador, debe encontrar otros lugares para realizar contribuciones adicionales.

Para la mayoría de las personas, abrir una cuenta IRA Roth tiene más sentido. Una cuenta IRA Roth es una cuenta libre de impuestos que le permite contribuir hasta 6 6,000 al año (7 7,000 si tiene 50 años o más).

Pero hay limitaciones de ingresos para calificar. Se le permite contribuir el monto total a una cuenta IRA Roth solo si su ingreso es inferior a 1 124,000 como persona soltera o $196,000 como pareja. Más allá de eso, es posible que aún pueda contribuir, pero a una cantidad reducida.

Tenemos una explicación completa de cómo abrir una cuenta IRA Roth, junto con las pautas de elegibilidad y las limitaciones de ingresos completas, aquí.

Consejos especiales para Trabajadores por cuenta propia

Una cuenta IRA Roth también es un buen punto de partida si no tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Otras dos buenas opciones para los trabajadores por cuenta propia y los empresarios incluyen:

• SEP (pensión simplificada para empleados) IRA
• Solo 401 (k)

Muchos grandes proveedores de planes de jubilación como Vanguard y Fidelity ofrecen esos planes. Aquí tenemos un informe completo de lo que necesita saber sobre la apertura de una cuenta IRA de SEPTIEMBRE.

Pensamiento final

Aprender a empezar a invertir no tiene por qué ser complicado. Todo comienza con el objetivo de comenzar a ahorrar lo suficiente para recoger la coincidencia 401(k) completa de su empresa, si hay una disponible. A partir de ahí, aumente su tasa de ahorro lentamente con el tiempo.

La mayoría de los empleadores quieren que ahorrar para la jubilación sea fácil para usted, ya que muy pocos de ellos ofrecen pensiones en estos días.

Asegúrese de aprovechar esta fruta de poca altura en su vida. Si no lo haces, es posible que tengas que trabajar más tiempo del que quieres.

«Cuando se llega al grano, usted es el único que puede mantener su jubilación, especialmente si tiene menos de 40 años», dice Clark. «Por lo tanto, puede comenzar a ahorrar dinero ahora o enfrentar el hecho de que tal vez no pueda jubilarse.»

Si no tienes acceso a un plan de jubilación en el trabajo, asegúrate de investigar cómo abrir una cuenta Roth IRA, SEP IRA o solo 401 (k) en un lugar como Vanguard o Fidelity.

Para comenzar, querrá leer nuestros artículos de 6 Cosas que Debe Saber Sobre Invertir Con Charles Schwab, 5 Cosas Que Debe Saber Sobre Invertir Con Vanguard y 7 Cosas que Debe Saber Sobre Invertir Con Fidelity.

Finalmente, si tiene preguntas adicionales sobre inversiones, considere llamar a nuestro Centro de Acción para el Consumidor.

Más Historias de Inversión y Jubilación en Clark.com:

• Cómo Abrir una cuenta IRA Roth
• 6 Cosas que debe Saber Antes de Comenzar un 401(k)
• ¿Cuándo es el Mejor Momento para Tomar el Seguro Social?