Resumen ejecutivo
El número de personas que, en un período de tiempo relativamente corto, necesitarán atención diaria a largo plazo aumenta día a día, y aunque algunas han comprado un seguro de atención a largo plazo, la realidad es que muchas más no lo han hecho, y en su lugar tendrán que depender de otros medios de pago de la atención, incluidos sus propios bienes personales y Medicare, y potencialmente Medicaid.
Para aquellos que no tienen otra opción que recurrir a los beneficios de Medicaid, a menudo los miembros de la familia intentan intervenir y proporcionar atención ellos mismos, lo que a su vez puede poner una presión en sus propias finanzas personales. Afortunadamente, bajo ciertas circunstancias, los cuidadores familiares en realidad pueden ser elegibles para algún nivel de reembolso de Medicaid por el tiempo que pasan cuidando a los miembros de la familia.
En esta publicación invitada, Rafael Bernard de In Good Company detalla las reglas y los problemas de planificación al tratar de calificar para «Dinero en efectivo y Asesoramiento», un programa de Medicaid que proporciona un presupuesto mensual para las personas que reciben Medicaid mediante el cual pueden reembolsar a los cuidadores familiares por proporcionar servicios de asistencia para Actividades de la Vida Diaria (ADL) (aunque con reglas que varían de estado a estado).
La esencia del programa de Dinero en Efectivo y Asesoramiento es que una persona que ya calificó para Medicaid obtenga una «exención» que le permitirá usar sus pagos de reembolso de Medicaid para compensar a un familiar o amigos por el cuidado. Desafortunadamente, asegurar las exenciones adecuadas no es tarea fácil, e incluso entonces, algunos estados limitan el número total de inscripciones para exenciones, lo que podría significar que el beneficiario de Medicaid se ponga en una lista de espera. Además, muchos estados no permiten que se reembolse a los cónyuges por los servicios de ADL, solo a otros miembros (lo que lleva al aumento de un fenómeno conocido como «divorcio de Medicaid»). Además, para calificar, los propios miembros de la familia primero necesitan recibir capacitación y luego ser aprobados por el estado como Asistentes de Cuidado Personal (PCA).
Para ayudar a protegerse de Medicaid, es aconsejable que el beneficiario de Medicaid y el cuidador familiar se reúnan con un abogado de la Ley de Ancianos para redactar un contrato formal para el cuidador, y que se reúnan con una compañía de servicios de administración financiera (FMC, por sus siglas en inglés) para ayudar con el cálculo de los impuestos sobre la nómina y con el seguimiento de las horas trabajadas para respetar las formalidades del programa.
En última instancia, los miembros de la familia que deciden convertirse en cuidadores todavía enfrentarán desafíos propios, especialmente porque los reembolsos en Efectivo y Asesoramiento a los PCA familiares no pretenden ser un «buen» salario, sino simplemente ayudar a mejorar parcialmente (y amortiguar el costo de oportunidad financiera de) lo que de otra manera es un costo familiar aún más dañino de tomarse tiempo libre para brindar cuidado durante los años de ingresos máximos de uno. Sin embargo, con los beneficiarios de Medicaid que reciben atención en el hogar de familiares que reportan una mayor calidad de vida en comparación con un hogar de ancianos, y muchos familiares que sienten la obligación de ayudar a brindar atención donde sea posible, el programa de Dinero en Efectivo y Asesoramiento puede hacer que sea al menos un poco más viable económicamente para los familiares ayudar a sus seres queridos a recibir la atención que desean darse por sí mismos.
Autor: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP®, es un planificador financiero en In Good Company, un laboratorio de aprendizaje colaborativo masivo que proporciona educación financiera accesible, ubicado en Brookline, Massachusetts. Es ex alumno del programa de planificación financiera de la Universidad Bentley y miembro de la sección de Massachusetts de la FPA. Puede ponerse en contacto con él en [email protected].
Cada día, miles de baby boomers se acercan a una edad o condición en la que comenzarán a requerir atención diaria a largo plazo. Si bien algunos tenían la previsión, la orientación y la riqueza para comprar una forma de seguro de atención a largo plazo, la gran mayoría tendrá que depender de los beneficios de atención a largo plazo relativamente limitados de Medicare, y de lo contrario pueden gastar sus activos personales hasta el punto de estar a merced de Medicaid a medida que su salud disminuye.
En la mayoría de los casos, aquellos que dependen de Medicaid terminan yendo a un hogar de ancianos que acepta pacientes de Medicaid, pero muchas familias intentan intervenir y brindar atención en el hogar como cuidadores familiares. En algunos casos, las condiciones de salud graves simplemente no hacen factible el cuidado de la familia, pero a menudo, la limitación es simplemente que la propia familia no puede hacer sus propios fines financieros al tomarse un tiempo libre del trabajo para cuidar a miembros de la familia de edad avanzada. Por eso es crucial saber que los cuidadores familiares pueden ser elegibles para el reembolso de Medicaid por las horas que dedican al cuidado de sus familiares en Medicaid.
El Programa de Dinero en Efectivo y Asesoramiento de Medicaid Para Pagar a los Cuidadores Familiares
Las leyes relativas a la compensación de reembolso a los cuidadores familiares bajo los programas estatales de Medicaid, ampliamente conocidos como «Dinero en Efectivo y Asesoramiento», no son bien conocidas por la mayoría y varían según el estado. Cash and Counseling es un programa» autodirigido «(también conocido como» dirigido al consumidor «o» dirigido al participante») para personas en Medicaid. Un adulto mayor aceptado en este programa recibirá un presupuesto mensual para la compra de asistencia para Actividades de la Vida Diaria (ADL, por sus siglas en inglés), y con la exención correspondiente, el dinero en efectivo de este presupuesto se puede usar para contratar a un miembro de la familia como Asistente de Cuidado Personal (PCA, por sus siglas en inglés) para ayudar con esas ADL.
Desafortunadamente, cada estado tiene su propio nombre para este programa con sus propias regulaciones, lo que dificulta la planificación para los asesores financieros que tienen clientes y/o familiares de clientes que residen en muchos estados diferentes. Pero hay varios sitios en línea que rastrean dicha información para cada estado, donde puede ingresar la información de la persona mayor para descubrir para qué programas estatales es elegible. (También puede ser útil dirigirlos a ellos, o a cualquier cliente mayor, a un Chequeo de Beneficios para ver qué otros programas pueden aprovechar.)
A pesar de las variaciones particulares de un estado a otro, para calificar para los beneficios pagados para cuidadores familiares bajo Medicaid en general, el anciano primero tendrá que solicitar Medicaid en el estado apropiado en su oficina local de Medicaid. Después de eso, el adulto mayor debe solicitar participar en el programa de asesoramiento» En efectivo & » (o cualquier nombre de programa autodirigido, participante o consumidor que se use en ese estado, y suponiendo que el adulto mayor no esté ya en un hogar de ancianos, donde el beneficio de cuidador familiar no esté disponible). Finalmente, una vez aprobado el Asesoramiento en Efectivo &, podrá solicitar una exención específica para usar esos dólares de Asesoramiento en Efectivo & para reembolsar a un cuidador familiar mediante el establecimiento de un contrato formal en el que el miembro de la familia proporcione servicios de cuidador y se le pague en consecuencia (incluido el pago de impuestos sobre la nómina por parte del miembro de la familia como empleado doméstico).
Desafortunadamente, sin embargo, como si no fuera lo suficientemente intensivo tener que cuidar a un miembro de la familia mayor, ayudarlo a adquirir una exención que le permita recibir un reembolso por el cuidado no es tan simple y también puede llevar mucho tiempo. El procesamiento de la solicitud de exención (para que el miembro de la familia realmente reciba el pago como cuidador) puede tomar de 2 a 4 meses para un paciente actual de Medicaid, y podría tomar varios meses más para un anciano que recién está solicitando Medicaid por primera vez. De hecho, una vez que se procesa la solicitud de exención, muchos estados todavía limitan la inscripción total para la exención (es decir, solo un número limitado de personas mayores pueden reclamar pagos de cuidadores familiares bajo el programa estatal de Medicaid en un momento dado), lo que a su vez puede dar lugar a que la persona mayor y la familia estén en una lista de espera por un período prolongado, lo que podría alterar aún más el momento en que el plan de la familia tenga un miembro de la familia como cuidador remunerado. Además, como se señaló anteriormente, ni siquiera todos los estados ofrecen un plan de reembolso (que no está determinado por el lugar donde vive el cuidador familiar, sino por el lugar donde el anciano mismo ha solicitado y aprobado Medicaid), ya que no todos los estados han optado por participar en el programa. Aunque en base a las cifras que muestran el insuficiente aumento proyectado de asistentes de cuidado personal (PCA), es posible que los estados restantes no tengan otra opción que ofrecer Atención y Asesoramiento integrales en algún momento. Por lo tanto, incluso si no tiene clientes con familiares en estados con programas integrales y flexibles de reembolso para cuidadores familiares, es probable que eventualmente lo tenga. De hecho, desde el cambio de siglo, el Congreso ha presentado docenas de proyectos de ley que de alguna manera mejorarían la situación de los cuidadores familiares, el proyecto de ley más reciente es la Ley RAISE Family Caregivers.
Aunque el cuidado familiar remunerado a través de Medicaid se expande, es importante tener en cuenta que algunos estados restringen qué miembros de la familia pueden recibir compensación a través de este programa. De hecho, a día de hoy, solo 13 estados permiten que un cónyuge sea reembolsado como cuidador familiar, lo que contribuye a una tendencia conocida como «divorcio de Medicaid», donde una pareja se divorcia específicamente para eludir esta restricción de reembolso de Medicaid para cuidadores familiares. De lo contrario, el cuidador familiar debe ser algún otro miembro de la familia que no sea cónyuge (y algunos tienen restricciones adicionales sobre qué miembros de la familia pueden ser compensados por el cuidado); por supuesto, en primer lugar, se puede pagar a cualquier miembro de la familia directamente de los activos de la familia para gastar hasta calificar para Medicaid, ya que solo los pagos que luego continúan como cuidador familiar pagado bajo el programa de Consejería en Efectivo & de Medicaid deben calificar bajo las limitaciones para miembros de la familia.
También hay algunos estados donde su cliente puede ser reembolsado como cuidador familiar si sirve como proveedor de cuidado de crianza para adultos. En esta situación, el anciano se muda a la casa del familiar, y el familiar puede ser elegible para el reembolso del salario de la PCA, así como un estipendio de un programa que no es de Medicaid para cubrir el alojamiento y la comida para el anciano.
También es importante reconocer que no solo hay regulaciones para solicitar Asesoría en Efectivo & y calificar para una exención para compensar a un miembro de la familia, sino que también hay regulaciones para que un miembro de la familia sea aprobado como PCA para ser compensado en primer lugar. Si bien las reglas varían según el estado, generalmente implican la necesidad de registrarse en el estado como proveedor de atención con licencia, pasar una verificación de antecedentes e inscribirse en alguna capacitación para cuidadores. Los Estados también tienen sus propios requisitos de nivel educativo para los futuros PCA, aunque un diploma de escuela secundaria suele ser suficiente, y para aquellos que desean profundizar, a menudo se ofrecen clases relevantes en los colegios comunitarios locales.
El salario medio nacional para las ayudas no calificadas es de unos 11,00 dólares por hora. Los cuidadores pueden esperar que se les pague de 9 9 a 1 15 dólares por hora, dependiendo de las tasas de reembolso de Medicaid permitidas por el estado para los PCA, aunque en general, la mayoría de los estados con asesoría en efectivo & requerirán que los cuidadores familiares reciban un salario por hora ligeramente inferior al del mercado (que se implementó para reducir el riesgo de que se abuse del programa). Por otro lado, algunos estados tienen una red de PCA representada por un sindicato que ayuda a establecer salarios (más competitivos) de PCA.
Es difícil predecir exactamente cuántas horas un posible cuidador familiar podrá facturar y ser reembolsado por mes, ya que las reglas (de nuevo) varían mucho según el estado, aunque es útil saber cómo se determinará un presupuesto. En primer lugar, Medicaid llevará a cabo una investigación de los registros de salud de las personas mayores y de las necesidades actuales de ADL. Luego, el paciente, que debe tener una afección crónica calificada o necesita ayuda con varias AVD, necesitará la aprobación de un médico para el programa. A continuación, se elaborará un presupuesto basado en las necesidades horarias y los factores económicos dentro de la región geográfica. Algunos programas tienen un presupuesto mensual estricto, mientras que otros solo se centran en determinar el total de horas necesarias, así como un salario por hora apropiado. La mayoría de los estados también tienen un límite incorporado en el programa basado en el costo que de otro modo tendría Medicaid para proporcionar atención médica directamente a las personas mayores. Una vez establecido el presupuesto (inicial), puede aumentarse o disminuirse en cualquier momento a medida que cambien las necesidades de la persona mayor.
Es altamente recomendable que el cuidador de la tercera edad y la familia se reúnan con un abogado de la Ley de Ancianos con experiencia en Medicaid para ayudar a redactar un contrato formal de cuidador de la PCA (necesario para evitar que Medicaid considere los pagos a la PCA como un regalo inapropiado). El programa estatal proporcionará una lista de compañías de servicios de administración financiera (FMC, por sus siglas en inglés) disponibles para personas mayores para ayudar a calcular el impuesto sobre la nómina, rastrear las horas facturadas, etc., y algunos estados hacen obligatorio el uso de un FMC para las personas mayores. Cada vez que se utiliza un FMC, se les compensará tomando un porcentaje del salario que de otro modo se habría pagado a la PCA familiar. Ni la compañía de administración financiera ni el programa Medicaid pueden proporcionar asesoramiento legal para personas mayores o PCA, por lo que es aconsejable si usted es un planificador financiero que no tiene suficientes abogados de Derecho para Personas Mayores competentes en su red de referencias para encontrar uno en cada estado que tenga clientes.
Estrategias De Planificación Para Cuidadores Familiares Remunerados
Desafortunadamente, $11.00 la hora ni siquiera es un salario digno en muchas partes del país, pero la realidad es que los fondos no están destinados a proporcionar una vida a tiempo completo, sino que están destinados a compensar al menos parcialmente el costo de oportunidad. Porque desafortunadamente, uno de los mayores costos, no solo para nuestros clientes cuidadores, sino para toda la economía, está en la oportunidad perdida al no poder trabajar de otra manera mientras se cuida de miembros de la familia mayores. Esto representa el tiempo que podrían haber utilizado para obtener más educación, iniciar un negocio o simplemente trabajar más horas en otro trabajo (mejor remunerado). Se estima que en 1997 se prestaron de 22 a 26 mil millones de horas de cuidados informales. Estimaciones recientes (National Alliance for Caregiving y AARP 2009) indican que casi uno de cada cinco adultos en los Estados Unidos brinda atención a un familiar o amigo mayor de 50 años. Lo cual es aún más desafiante económicamente dado que la mayoría de los cuidadores familiares son parte del mismo grupo demográfico que crea la mayor parte de la productividad en la economía para empezar. Son personas de mediana edad, trabajadoras, intercaladas entre el cuidado de sus padres ancianos y el cuidado de sus hijos también.
Dado que sabemos que las mismas personas en las que se depende en gran medida en la economía son las que cuidan a los miembros mayores de la familia, los costos de oportunidad potenciales al considerar el cuidado familiar se manifiestan de algunas maneras obvias: más días libres del trabajo (lo que resulta en salarios perdidos), así como la falta de productividad en el trabajo debido al agotamiento (lo que puede afectar la obtención de aumentos y ascensos). Además, hay un efecto dominó, en el sentido de que los empleadores y los compañeros de trabajo pueden sentir efectos perjudiciales debido a que no pueden confiar tanto en un empleado que necesita flexibilidad para cuidar de un anciano (lo que afecta negativamente la progresión de la carrera a lo largo del tiempo), y en el peor de los casos, un mayor absentismo podría convertirlos en un objetivo en una ronda futura de despidos. Por lo tanto, debemos asesorar a nuestros clientes cuidadores sobre este riesgo potencial para su empleo, reconociendo que «solo» recibir un pago por su tiempo a solas como cuidador familiar puede no compensar completamente estos impactos secundarios.
Estos desafíos se agravan aún más por el hecho de que, una vez más, el reembolso de los cuidadores familiares bajo Medicaid no tiene la intención de representar un salario digno. Es por eso que no se espera necesariamente que los miembros de la familia renuncien a su trabajo para brindar cuidado a tiempo completo a los miembros mayores de la familia (reconociendo que esto también ayuda a reducir el riesgo de abuso en el programa). Pero en la medida en que las circunstancias familiares dicten un recorte de horas (o en el extremo, dejar el trabajo para ser un cuidador familiar de tiempo completo de todos modos), el reembolso al menos ayuda a mitigar el costo de oportunidad financiera perdido. Pero asegúrese de que sus clientes sean conscientes de esto antes de pensar en reducir el trabajo (o dejarlo por completo) para convertirse en cuidadores familiares. Además, como se discutió anteriormente, los miembros de la familia que tengan la intención de ser cuidadores remunerados bajo Medicaid tendrán que hacer el esfuerzo con el anciano de completar la ardua solicitud de exención para obtener el reembolso en primer lugar, posiblemente se les requerirá que se inscriban en algún tipo de capacitación y deberán cumplir con cualquier otro estándar regulatorio mínimo.
En el lado positivo, reconociendo que ser un PCA implica ayudar con los aspectos más personales de la vida de un anciano, no es de extrañar que las personas mayores prefieran que la familia los cuide en lugar de extraños, y es positivo que el programa de consejería en Efectivo & pueda hacer esto más factible para al menos algunas familias. De hecho, incluso para las familias donde no es «económicamente aconsejable» convertirse en un cuidador, el deseo de una mayor privacidad por sí solo al tener un cuidador familiar (en lugar de un PCA «forastero») puede ser convincente. Y reconozca que el cuidado familiar remunerado tampoco tiene que ser todo o nada; es posible trabajar con un PCA profesional solo para algunas de sus ADL (por ejemplo, tareas menos íntimas), y luego hacer que un PCA familiar realice el resto de las tareas. Por ejemplo, un amigo mío que es un PCA para su padre, recientemente me reveló que a menudo usa un PCA de terceros a través de MassHealth (programa de Medicaid de Massachusetts) para ayudar según sea necesario. Ha permitido a su madre seguir trabajando a tiempo completo, y que él también busque oportunidades de empleo y educación. Porque incluso con todas las horas que dedica, junto con los otros miembros de la familia aprobados para compartir la carga de tiempo, todavía requieren la ayuda de PCA no familiares para tener una oportunidad justa de buscar oportunidades.
Por otro lado, también es importante reconocer que existe el riesgo de que un miembro de la familia PCA controle a su anciano en esta edad de abuso financiero para ancianos; para protegerse contra esto, sería aconsejable que se establecieran o actualizaran poderes y apoderados de atención médica lo antes posible, idealmente incluyendo a otro amigo o familiar además del PCA familiar, para establecer un sistema básico de protección de cheques y balances para las personas mayores.
Un desafío notable para algunos clientes es que pueden provenir de culturas donde el cuidado de un anciano se considera obligatorio. En consecuencia, pueden dudar en ser reembolsados como un PCA porque, si el cuidado es algo que damos desde el corazón, ¿la introducción del pago no menoscaba esa dimensión de la relación? Como mínimo, sin embargo, esta es una buena oportunidad para revisar el plan financiero del cliente con ellos, y al menos estar seguro de que entienden el impacto monetario en su plan si se niegan a recibir un reembolso de Medicaid por el cuidado (si hubieran podido ser elegibles en primer lugar).
La conclusión, sin embargo, es simplemente reconocer que en el acelerado estilo de vida occidental de hoy, donde uno puede necesitar mucha educación para obtener un empleo lucrativo, y donde a menudo ambos cónyuges trabajan solo para llegar a fin de mes, el modo tradicional de cuidar a los ancianos ha demostrado ser insostenible, especialmente para una amplia franja de familias de ingresos bajos y medianos. En cuanto a nuestros clientes de menor patrimonio neto (donde comprar una forma de seguro de atención a largo plazo en nombre de un familiar puede no ser asequible), puede ser una cosa virtuosa cuidar a un padre enfermo, pero corre el riesgo de que caigan peligrosamente detrás de la trayectoria prevista de su propia carrera profesional. Pero al aprovechar programas como el asesoramiento en efectivo &, esas familias pueden al menos parcialmente mejorar algunos de los impactos financieros del cuidado familiar (aunque lamentablemente, incluso con PCA no familiares para ayudar durante parte o gran parte del tiempo, el costo financiero y emocional sigue siendo grande para la familia del anciano). Sin embargo, es crucial que los familiares de las personas mayores no pierdan tantas oportunidades que la incapacidad de sus padres para pagar por la atención privada fuera de Medicaid limite a otros miembros de la familia de poder construir sus propias vidas financieras también.
En el lado positivo, los ancianos inscritos en el programa de atención a largo plazo de Medicaid reportan una mayor calidad de vida cuando se les permite vivir en casa en lugar de en un hogar de ancianos, y una calidad de vida aún mayor cuando los cuidadores en el hogar son miembros de la familia. Lo que lo ha hecho aún más atractivo para las familias que tienen al menos cierta flexibilidad para ser cuidadores familiares. Sin embargo, al ayudar a los miembros de la familia a conocer y navegar por opciones como el programa de asesoramiento en Efectivo &, es más factible para ellos mantenerse en el camino hacia la jubilación, al tiempo que los empodera para mejorar la calidad de vida de su ser querido.
Descargo de responsabilidad: Los puntos de vista y opiniones expresados son los del autor y pueden no reflejar con precisión los de Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) o sus compañías afiliadas.
