Aus einer Vielzahl von persönlichen Gründen scheint das Schließen von Kreditkartenkonten eine gute Idee zu sein.
Kommen Ihnen diese Gründe bekannt vor?
- Sie wollen die Versuchung vermeiden (oder beenden).
- Sie haben die lästigen Jahresgebühren satt.
- Die Belohnungen sind nicht so nützlich wie beworben.
- Mit einer Reihe von Schließungsterminen Schritt zu halten, ist ein Schmerz, und die Strafen, wenn Sie zu spät kommen — auch nur eine einzige, mickrige Zeit — können bestrafen.
- Sie haben einige Konten, die Sie seit Jahren nicht mehr verwendet haben, und Sie haben genug Sorgen darüber, dass schlaue Datendiebe die von Ihnen verwendeten Konten knacken.
Jeder von ihnen stellt einen vollkommen rationalen Grund dar, eine oder zwei oder sogar mehrere Kreditkarten zu schließen. Und wenn Ihr Aufruf zum Handeln ein Erdrutsch von feierlich inspirierten Rechnungen ist – Weihnachten, Ostern, Geburtstage, Hochzeiten, etc. – Riley Adams versteht es.
„Ein unbeabsichtigter Binge-Spend während der Ferien kann oft einige Konsequenzen für Ihr finanzielles Endergebnis haben“, sagt CPA Riley Adams, Senior Financial Analyst bei Google. „Für diejenigen, die schockiert genug sind, entscheiden sie sich, eine oder mehrere Kreditkarten zu stornieren. Sie argumentieren: ‚Ich kann nicht für Kreditkarten ausgeben, die ich nicht habe.“
„Obwohl das auf den ersten Blick finanziell sinnvoll ist, manifestiert es sich oft in unerwarteten negativen Konsequenzen.“
Verstehen Sie auch, dass es, wenn Sie sich entschieden haben, Möglichkeiten gibt, den Schlag zu mildern — dass Sie, wenn Sie strategisch vorgehen, Kreditkarten schließen und Ihren FICO-Score tatsächlich verbessern können.
Schadet es Ihrer Kreditwürdigkeit, Kreditkartenkonten zu schließen?
Zufälliges Schließen von Kreditkartenkonten — ohne sorgfältige Planung – wird mit ziemlicher Sicherheit Ihre Kreditwürdigkeit senken, da Sie Ihr verfügbares Guthaben reduzieren und das Durchschnittsalter Ihrer Konten senken.
Kredit-Scores basieren auf fünf Faktoren, von denen zwei eng mit Ihren Kreditkartenkonten verbunden sind, die die Hälfte ausmachen:
- Durchschnittsalter der Konten (15%)
- Kreditauslastung insgesamt (35%)
Gleichzeitig denken Sie, dass Sie verantwortungsbewusst handeln, indem Sie Ihr durchschnittliches Kontoalter senken und / oder Ihre Kreditauslastung erhöhen — was Sie mit ziemlicher Sicherheit tun werden, wenn Sie nicht strategisch handeln — wird Ihre Kreditwürdigkeit senken.
Wie sehr schadet das Schließen einer Kreditkarte Ihrem Kredit?
„Die Leute sollten sehr sorgfältig darüber nachdenken, eine Kreditkarte zu stornieren, auf der sie eine positive Zahlungshistorie entwickelt haben“, sagt Freddie Huynh, der 18 Jahre als leitender Datenwissenschaftler von FICO tätig war, bevor er zu San Mateo, Kalifornien, wechselte.-basierend Freedom Financial Network als Vice President für Kreditrisikoanalysen.
„Je länger Sie ein solches Konto führen“, sagt Huynh, „desto wertvoller ist es für Ihre Kreditwürdigkeit. Dies liegt daran, dass mehr Kredithistorie potenziellen Kreditgebern mehr Informationen über das finanzielle Verhalten eines Kreditnehmers im Laufe der Zeit liefert.“
Wenn Sie eine Karte schließen, die älter als Ihr durchschnittliches Kontoalter ist, reduzieren Sie Ihren Durchschnitt und Ihre Punktzahl wird einen Schlag bekommen. Zum Beispiel hat ein Verbraucher fünf Kreditkarten, 15, 12, 7, 3 und 2 Jahre alt, was zu einem durchschnittlichen Kontoalter von 7,8 Jahren führt. Schließen Sie sowohl die älteren Karten als auch das durchschnittliche Kontoalter des Verbrauchers sinkt dramatisch auf 4 Jahre. Das ist nicht viel Kredit-Geschichte; Huynh sagt und FICO wird negativ reagieren.
Schließen Sie eine Karte mit vielen verfügbaren Ausgaben Raum – Kreditlimit $ 5.000 oder höher, zum Beispiel – und Sie werden Ihre Kreditauslastung quetschen.
Und – Sie haben es erraten – das ist ein weiterer Schlag auf Ihre Kredit-Score.
Betrachten Sie nun den Verbraucher, der die bevorzugte Kreditauslastung beibehält, indem er weniger als 30% seines Kreditlimits ausgibt. Angenommen, er verwendet drei Karten mit einem Limit von 10.000 USD, 8.000 USD und 5.000 USD für ein Gesamtkreditlimit von 23.000 USD. Wenn er $ 7.000 über die drei Karten ausgibt, ist er direkt am empfohlenen 30% Limit (7.000 ÷ 23.000 = 30,4%).
Aber besorgt über die Versuchung, mehr auszugeben, schließt er die 10.000-Dollar-Karte. Das bedeutet, dass er $ 7.000 für Karten mit einem Gesamtkreditlimit von $ 13.000 (8.000 + 5.000 = 13.000) ausgibt und seine Kreditauslastung steigt auf 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
Er liegt weit über der empfohlenen Kreditauslastung von 30% und sein FICO-Score wird einen Treffer erzielen.
Denken Sie außerdem nicht, dass Sie durch das Schließen problematischer Karten einen schlechten Zahlungsverlauf löschen. Offen oder nicht, die Risiken verspäteter Zahlungen bleiben sieben bis 10 Jahre auf einer Karte, und sobald sie geschlossen ist, profitieren Sie nicht mehr vom Alter der Karte. (Es ist besser, den Gläubiger zu kontaktieren und sich über sein gutes Verhalten zu informieren — sagen wir ein Jahr automatisierter, pünktlicher Zahlungen —, um alle Berichte über verspätete Zahlungen zu löschen.)
Schließen mehrerer Kreditkarten
Wenn, wie oben gezeigt, das Schließen auch nur eines Kreditkartenkontos Ihrem Kredit-Score erheblichen Schaden zufügen kann, stellen Sie sich vor, welchen Schaden das gleichzeitige Schließen mehrerer Karten anrichten kann.
Auch hier verschwinden Salden und Berichte über verspätete Zahlungen nicht, nur weil Sie ein Konto schließen. Stattdessen werden Sie mit ziemlicher Sicherheit Ihr durchschnittliches Kontoalter drastisch senken und gleichzeitig Ihre Kreditauslastung erhöhen.
Vor allem dann, wenn Ihre „close-my-accounts“ Entschlossenheit fest ist, tun Sie alles, was Sie können, um auf Ihre ältesten Karten zu hängen, sowie diejenigen mit den höchsten Kreditlimits.
Bevor Sie vorschnell handeln, sollten Sie gesunde Alternativen zum Schließen Ihrer Kreditkarten in Betracht ziehen:
- Wenden Sie sich an Ihre Gläubiger, um Ihre Ausgaben einzufrieren.
- Friere alle Karten bis auf eine einzige Karte, die für Notfälle unbedingt benötigt wird, in einem Eisblock ein. (Halten Sie sich auch vom Haartrockner fern, sagt SmartPath-Finanzplaner Alex Wilson.)
- Peitsche die Schere aus. Schneiden Sie sie auf. Oder füttere sie in einen nahe gelegenen Aktenvernichter.
- Abwechselnd, Finder.com der Kreditkartenanalyst Kevin Chen schlägt vor, dass Sie alle außer Ihrer Notfallkarte einem vertrauenswürdigen Freund oder Verwandten geben, um sie für einen bestimmten Zeitraum aufzubewahren.
- Bewahren Sie Ihre Karten in einem Safe auf.
- Experten sind sich einig: Löschen Sie alle Ihre gespeicherten Kreditinformationen von Internet-Shopping-Sites.
Die Idee — und es ist eine gute — ist es, den Zugang zu Ihren Karten und Kreditkarten unbequem zu machen.
„Eine Studie nach der anderen zeigt, dass, wenn wir Plastikgeld verwenden“, sagt Katie Utterback, die in San Diego ansässige Moderatorin des Talk Wealth To Me Podcasts, „die Schmerzrezeptoren in unserem Gehirn nicht aufleuchten, wie sie es tun, wenn wir Bargeld verwenden. Mit anderen Worten, es ist super einfach, zu viel auszugeben, wenn wir Kreditkarten verwenden.“
Ein weiterer Grund, warum Bargeld König ist. Warten. Es gibt noch mehr.
Suchen Sie nach effizienten Möglichkeiten, um Ihr Guthaben zurückzuzahlen, schlägt Certified Financial Planner Matt Frankel, ein Columbia, S.C.-basierter Beitrag zum Aufstieg. „Ein Privatkredit kann Ihnen helfen, Ihre Schulden zu konsolidieren, Ihnen eine feste monatliche Zahlung zu geben und in vielen Fällen Ihren Zinssatz zu senken“, sagt Frankel.
„Oder, obwohl es kontraintuitiv klingen mag, könnte es sich lohnen, eine andere Kreditkarte zu beantragen, die 0% APR Balance Transfers für eine bestimmte Anzahl von Monaten bietet. Zusätzlich zu sparen Sie Tonnen von Geld auf Zinsen, kann dies tatsächlich die Wirkung der Erhöhung Ihrer Kredit-Score durch die Senkung Ihrer gesamten Kredit-Auslastung.“
Wenn das, was Sie an den Rand gebracht hat, eine Krise bei der Verwaltung Ihrer Kreditkarte und der Anhäufung von Schulden ist, sollten Sie eine Kreditberatung in Betracht ziehen. (Mach dir keine Sorgen über Verlegenheit; Sie haben Geschichten gehört, die weitaus erschütternder sind als deine — und sie haben auch diesen Leuten geholfen.)
Ihr Berater kann Ihnen einfach eine Anleitung zur besseren Budgetierung und Einsparung geben. Wenn Ihre Situation jedoch extrem ist, werden Sie möglicherweise ermutigt, trotz allem, was Sie bisher gelesen haben, mehrere Karten zu schließen, um an einem Schuldenmanagementprogramm teilzunehmen.
Der Nachteil ist wie oben beschrieben: Ihr Kredit-Score wird kurzfristig leiden. Der Vorteil ist alles langfristig: Ein Schuldenmanagementprogramm hilft dabei, die Zinssätze für Ihre Kreditkartenschulden zu senken; Konsolidieren Sie Zahlungen in einer einzigen, oft niedrigeren Zahlung; und in drei bis fünf Jahren sind Sie schuldenfrei.
Innerhalb weniger Monate nach Beginn eines Schuldenmanagementprogramms wird Ihr FICO-Score (aufgrund rechtzeitiger Zahlungen) in Richtung maximaler Gesundheit stetig steigen.
Unbenutzte Kreditkarten stornieren
Während wir Ihren Instinkt bewundern, Konten, die Sie nicht verwenden, abzuschaffen, haben Sie inzwischen herausgefunden, dass vieles in der Welt der Verbraucherfinanzierung verworren erscheint. Einfach ausgedrückt, die großen drei Kreditauskunfteien mögen es, wenn sie mehr und ältere Konten und mehr verfügbare Kredite sehen.
„Wenn Sie andere Kreditkarten mit hohem Guthaben haben“, bemerkt der in Anchorage, Alaska, ansässige Finanzplaner Chad Rixse, „erhöht das Schließen nicht verwendeter Karten Ihre Nutzungsrate, was auch Ihre Punktzahl verringern kann.
„Wenn Sie jedoch Konten offen halten, auch ohne Guthaben, bleiben diese in Ihrer Kreditauskunft, erhöhen den verfügbaren Gesamtkreditbetrag, verringern die Auslastung und bleiben als positive Markierung in Ihrem Bericht erhalten.“
Wenn die nicht verwendeten Karten, die Sie schließen möchten, ziemlich neu sind, ein niedriges Kreditlimit haben oder Sie nicht viel Schulden haben, hat dies wahrscheinlich nur minimale Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Wann man eine Kreditkarte schließt
Um es noch einmal zu wiederholen: Wenn alle Dinge gleich sind, ist es am besten, Konten offen zu halten. Dies soll nicht heißen, dass es keine Situationen gibt, in denen das selektive Herunterfahren sinnvoll ist.
Diese Situationen umfassen:
- Hohe Jahresgebühren, die Ihre Fähigkeit überwiegen, die Vorteile zu nutzen.
- Hohe Zinssätze (wenn Sie ein Guthaben haben).
- Sie sind in Schwierigkeiten geraten, Ihre Schulden zu verwalten, aber der einfache Zugang zu Krediten verleitet Sie dazu, über Ihre Verhältnisse zu leben (und Ihnen fehlt die Disziplin, um sie einzusperren).
- Sie sind bereit, eine Studenten- oder gesicherte Karte gegen eine traditionelle oder Prämienkarte einzutauschen.
- Sie lassen sich scheiden und teilen Konten mit Ihrem zukünftigen Ex-Ehepartner.
Wenn Ihr Auslöser hohe Jahresgebühren und / oder hohe Zinssätze sind, erkundigen Sie sich beim Emittenten, ob Sie Ihr Konto mit einer Option für niedrige oder keine Gebühren offen halten – die meisten Kreditkarten haben sie – und / oder Ihren Zinssatz senken. Erklären Sie, dass Sie das Konto schließen müssen, wenn Sie nicht zu einer Unterkunft kommen können. Die meisten Unternehmen wollen Ihr Geschäft behalten.
Wie man eine Kreditkarte richtig schließt
Immer noch entschlossen, ein Konto oder drei zu schließen? Ihr Engagement für eine Vorgehensweise ist lobenswert – solange Sie es richtig machen.
- Haben Sie ein Guthaben? Zahlen Sie es aus. Wenn Sie das nicht schaffen, entwickeln Sie einen Plan mit dem Kartenaussteller, um dies zu tun.
- Schließen Sie eine Prämienkarte? Geben Sie Ihre Punkte oder Meilen ein, bevor Sie sie herunterfahren. Immerhin hast du sie dir verdient.
- Wenn Sie Konten schließen, nur weil Sie zu viele haben, überprüfen Sie, ob das Schließen neuerer Konten (insbesondere solcher mit niedrigeren Kreditlimits) zu Ihrem Vorteil ist. Durch das Ablegen neuerer Konten können Sie Ihr durchschnittliches Kontoalter und Ihren FICO-Score steigern.
- Wenden Sie sich an den Kundendienst des Ausstellers, um ihn darüber zu informieren, dass Sie die Karte stornieren möchten. Sie können niedrigere Zinssätze oder die Einschreibung in ein gebührenfreies Prämienprogramm anbieten. (Wenn Ihre Verpflichtung zur Stornierung fest ist, können Sie diese Süßstoffe ignorieren.)
- Machen Sie eine Aufzeichnung Ihrer Anfrage, indem Sie schriftlich folgen. Verwenden Sie das Customer Message Center auf der Website des Emittenten oder folgen Sie den Anweisungen unter dem Link „Kontakt“. Achten Sie auf eine Antwort.
- Stellen Sie sicher, dass das Konto nach einiger Zeit geschlossen ist, und vernichten Sie die Karte sowie alle Beweise dafür auf Ihren Internet-Shopping-Konten.
Auch hier darf die Entscheidung, Kreditkartenkonten zu schließen — auch solche, die Sie nie verwenden — nicht leichtfertig getroffen werden. Sie werden höchstwahrscheinlich Ihren FICO-Score beschädigen, was genau das ist, was Sie vermeiden möchten.
Wenn Versuchung Ihre Schwäche ist, überprüfen Sie die obigen Alternativen. Es gibt intelligente Möglichkeiten, Ihre schlechten Ausgabengewohnheiten zu unterdrücken, ohne Ihren Zugang zu Krediten zu unterbrechen.
Benötigen Sie Beratung von einem Fachmann, der sowohl Fachwissen als auch Rechenschaftspflicht bieten kann? Erwägen Sie, eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur wie InCharge zu konsultieren. Sie könnten lernen, dass die Lösung, in der Sie sich befinden, nicht so schrecklich ist, wie Sie denken.
Wenn ja, dann haben sie auch dafür Lösungen.
Quellen
Harzog, B. (2018, Oktober 31) Ist es immer schlecht, eine Kreditkarte zu stornieren? Abgerufen von https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, Februar 13) So schließen Sie eine Kreditkarte richtig. Abgerufen von https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) Wird das Schließen eines Kreditkartenkontos meinem FICO-Score helfen? Abgerufen von https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, Januar 17) Der beste Weg, um eine Kreditkarte loszuwerden. Abgerufen von https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html