Wie man anfängt zu investieren und für den Ruhestand zu sparen

Wir alle wissen, dass wir für unsere Zukunft investieren und sparen sollten, aber viele von uns wissen nicht, wie sie anfangen sollen. Glücklicherweise kann der Einstieg einfacher sein als Sie denken.

Clark Howards Anlageleitfaden für Anfänger

Der Geldexperte Clark Howard setzt sich seit langem für die Idee ein, das Erlernen des Investierens und Sparens für den Ruhestand zu erleichtern.

“ Investieren kann so kompliziert erscheinen, dass Sie herunterfahren und nichts dagegen tun — oder das Gefühl haben, jemanden einstellen zu müssen, der Sie führt „, sagt Clark. „Es muss jedoch nicht komplex sein. Sie haben wahrscheinlich bereits die Möglichkeit, direkt dort zu beginnen, wo Sie arbeiten.“

In diesem Artikel werde ich einen Blick auf die häufigsten Arten werfen, wie Menschen anfangen zu investieren und ihre Notgroschen zu bauen. Ich führe Sie durch den Prozess der Einrichtung Ihres Pensionsplans, der Auswahl Ihrer Investitionen, der regelmäßigen Beiträge und mehr.

Inhaltsverzeichnis

1. Melden Sie sich bei der Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers an
2. Wählen Sie Ihre Investitionen aus
3. Legen Sie Ihr Beitragsniveau fest
4. Finden Sie heraus, was Sie mit zusätzlichem Geld tun können

Melden Sie sich bei der Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers an

Für die meisten Menschen beginnt das Erlernen des Investierens mit der Anmeldung für den 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens. Dies ist der einfachste Einstiegspunkt für die meisten Arbeitnehmer.

Aber keine Sorge, wenn Sie selbstständig sind oder keinen Pensionsplan bei der Arbeit haben. Wir werden später in diesem Artikel spezifische Anleitungen für Sie haben.

Für alle anderen ist der Prozess der Anmeldung für den Pensionsplan Ihres Arbeitgebers sehr einfach, obwohl er je nach Arbeitsplatz variiert.

Es beginnt mit einem Gespräch mit jemandem in Ihrer Personalabteilung, um Anweisungen zur Einschreibung zu erhalten. Ihr Personalvertreter sollte in der Lage sein, alle Fragen zu beantworten, die Sie während des Prozesses haben.

Sobald Sie angemeldet sind, können Sie in jeder Zahlungsperiode automatische Beiträge zum Pensionsplan leisten. Diese Beiträge werden direkt aus Ihrem Gehaltsscheck kommen, bevor Sie jemals das Geld sehen.

Wenn Sie diesen Prozess automatisieren, machen Sie ihn „außer Sichtweite, außer Verstand“.“ Das Nettoergebnis im Laufe der Zeit ist, dass Sie anfangen, ein Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen, ohne zu viel darüber nachdenken zu müssen.

Wählen Sie Ihre Investitionen

Jetzt ist es Zeit, Ihre Investitionen auszuwählen. Dieser Teil mag kompliziert erscheinen, muss es aber nicht sein!

Traditionelle 401(k) vs. Roth 401(k)

Viele Menschen haben jetzt die Möglichkeit, einen Roth 401 (k) bei der Arbeit neben der traditionellen Option eines regulären 401 (k) zu eröffnen. Aber es gibt einen großen Grund, warum Clark Roth 401 (k) s mehr mag als traditionelle.

“ Ein Roth 401 (k) ist einem traditionellen 401 (k) weit überlegen. Mit einem Roth 401 (k), setzen Sie in Geld, das bereits in Ihre 401 (k) besteuert wurde, und es ist nie wieder besteuert „, sagt Clark. „Wenn Sie keinen Roth 401 (k) machen, dann setzen Sie nur Dollar vor Steuern ein. Alles, was Ihr Plan im Laufe der Jahre aufbaut, unterliegt später der Steuer.“

Deshalb bevorzugt Clark den Roth 401(k). Wenn nicht, ist ein traditionelles 401 (k) auch noch gut.

Wir haben eine vollständige Erklärung der Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und traditionellen 401 (k) — sowie eine Antwort auf die Frage, ob Sie einen Roth 401 (k) machen sollten — hier.

Egal, ob Sie ein traditionelles 401 (k) oder sein Roth-Gegenstück wählen, betrachten Sie sie als ein Haus oder eine Hülle für Ihr Geld. Du musst ein paar Möbel ins Haus stellen, oder? Hier kommt der nächste Teil ins Spiel.

Target-Date Funds

Die Auswahl der „Möbel“, die Sie in das Haus stellen, ist vielleicht die einfachste Wahl von allen. Clark ist ein großer Fan von Zieldatum Pensionsfonds, die er sagt, sind die „die beste und einfachste Investition Wahl“ für die meisten Menschen.

Ein Altersvorsorgefonds mit Zieldatum ist ein einfaches Anlageportfolio. In der Regel besteht es aus Aktien und Anleihen in einem bestimmten Verhältnis, das sich mit zunehmendem Alter ändert.

“ Alles, was Sie tun müssen, ist, den Zieldatumsfonds auszuwählen, der dem Jahr am nächsten kommt, in dem Sie in Rente gehen möchten – sagen wir 2045 oder 2055 — und dann zu diesem Fonds beizutragen. Das war’s!“ Clark sagt.

Die Mischung aus Aktien und Anleihen, die in dem von Ihnen ausgewählten Fonds enthalten sind, passt sich automatisch an, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Grundsätzlich können Sie bei der Auswahl eines Zieldatumsfonds einen „Set it and forget it“ -Ansatz verfolgen.

Weitere Informationen zur Funktionsweise von Target-Date-Fonds finden Sie in unserem Artikel hier.

Legen Sie Ihre Beitragsstufe fest

Clark hat eine eiserne Regel, wenn es darum geht, Ihr Beitragsniveau im Pensionsplan Ihres Arbeitgebers festzulegen: Tragen Sie immer mindestens das Minimum bei, das erforderlich ist, um das vollständige Firmenmatch zu erhalten.

Viele Unternehmen werden das Geld, das Sie investieren, entweder zu 50% oder zu 100% bis zu einem bestimmten Beitragsniveau anpassen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung nach den Einzelheiten Ihres Plans.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie tragen 6% Ihres Gehalts bei und es gibt eine 100% ige Übereinstimmung von bis zu 3% von Ihrem Arbeitgeber. Das bedeutet, dass Ihr effektiver Beitragssatz 9% beträgt. Sie machen 6% und Ihr Arbeitgeber tritt 3% für das gesamte Spiel ein.

“ Egal wie wenig oder wie viel Ihr Unternehmen ein Match anbietet, Sie müssen einen Weg finden, dies zu erreichen „, sagt Clark. „Ansonsten lassen Sie freies Geld auf dem Tisch.“

Sobald Sie diese vollständige Übereinstimmung erreicht haben, empfiehlt Clark, Ihren Beitragssatz alle sechs Monate um 1% zu erhöhen. Tun Sie dies, bis Sie die Obergrenze dessen erreicht haben, was Sie gesetzlich zu einem 401 (k) oder Roth 401 (k) beitragen dürfen.

(Anmerkung des Herausgebers: Im Jahr 2021 beträgt der Höchstbetrag, den Sie zu einem der beiden Pläne beitragen können, 19.500 USD pro Jahr oder 26.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.)

Finden Sie heraus, was mit zusätzlichem Geld zu tun ist

Sobald Sie mit dem Sparen im Pensionsplan Ihres Arbeitgebers begonnen haben, müssen Sie andere Orte für zusätzliche Beiträge finden.

Für die meisten Menschen ist die Eröffnung einer Roth IRA am sinnvollsten. Eine Roth IRA ist ein steuerfreies Konto, mit dem Sie bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr beitragen können (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

Aber es gibt Einkommensbeschränkungen zu qualifizieren. Sie dürfen den vollen Betrag nur dann zu einer Roth IRA beitragen, wenn Ihr Einkommen als Einzelperson weniger als 124.000 USD oder als Paar 196.000 USD beträgt. Darüber hinaus können Sie möglicherweise noch einen Beitrag leisten, jedoch in reduzierter Höhe.

Wir haben eine vollständige Erklärung, wie man eine Roth IRA öffnet, zusammen mit den Förderrichtlinien und vollständigen Einkommensbeschränkungen, hier.

Besondere Hinweise für Selbstständige

Eine Roth IRA ist auch ein guter Ausgangspunkt, wenn Sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan haben. Zwei weitere gute Optionen für Selbstständige und Unternehmer sind:

• SEP (vereinfachte Arbeitnehmerrente) IRA
• Solo 401(k)

Viele große Pensionsplananbieter wie Vanguard und Fidelity bieten diese Pläne an. Wir haben eine vollständige Beschreibung dessen, was Sie über die Eröffnung einer SEP IRA wissen müssen.

Letzter Gedanke

Lernen, wie man anfängt zu investieren, muss nicht kompliziert sein. Alles beginnt mit dem Ziel, genug zu sparen, um die vollständige 401 (k) -Übereinstimmung Ihres Unternehmens zu erhalten, falls eine verfügbar ist. Von dort aus erhöhen Sie Ihre Sparquote im Laufe der Zeit langsam.

Die meisten Arbeitgeber möchten Ihnen das Sparen für den Ruhestand leicht machen, da heutzutage so wenige von ihnen Renten anbieten.

Stellen Sie sicher, dass Sie diese niedrig hängende Frucht in Ihrem Leben nutzen. Wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie möglicherweise länger arbeiten, als Sie möchten.

“ Wenn Sie es richtig machen, sind Sie der einzige, der für Ihren Ruhestand sorgen kann — besonders wenn Sie unter 40 sind „, sagt Clark. „Sie können also entweder jetzt anfangen, Geld zu sparen, oder sich der Tatsache stellen, dass Sie möglicherweise nicht in Rente gehen können.“

Wenn Sie bei der Arbeit keinen Zugang zu einem Pensionsplan haben, stellen Sie sicher, dass Sie eine Roth IRA, SEP IRA oder Solo 401 (k) an einem Ort wie Vanguard oder Fidelity eröffnen.

Um loszulegen, sollten Sie unsere 6 Dinge lesen, die Sie über das Investieren mit Charles Schwab wissen sollten, 5 Dinge, die Sie über das Investieren mit Vanguard wissen sollten und 7 Dinge, die Sie über das Investieren mit Fidelity wissen sollten Artikel!

Wenn Sie weitere Investitionsfragen haben, rufen Sie unser Consumer Action Center an.

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