Wie funktionieren Studentendarlehen? 7 Wissenswertes

Wenn Sie erwägen, aufs College zu gehen, aber nicht sicher sind, wie Sie dafür bezahlen werden, fragen Sie sich vielleicht, ob Studentendarlehen eine gute Idee sind.

In diesem Artikel erfahren Sie, wie Studentendarlehen funktionieren, wer sie beantragen sollte und welche Fallen Sie beim Aufnehmen von Studentendarlehen vermeiden müssen.

Wir haben einige großartige Ratschläge von einem Experten für Studentendarlehen erhalten, und der Geldexperte Clark Howard wägt seine Gedanken über Studentendarlehen und die Übernahme von Studentendarlehensschulden ab.

Was Sie über Studentendarlehen wissen müssen, bevor Sie sich bewerben

Inhaltsverzeichnis

1. Was sind Studentendarlehen und wie funktionieren sie?
2. Was ist der Unterschied zwischen Bundes- und privaten Studentendarlehen?
3. Was sind die verschiedenen Arten von Bundesdarlehen?
4. Wie beantragen Sie Studentendarlehen des Bundes?
5. Wie viel Geld können Sie leihen?
6. Wie viel Zinsen zahlen Sie?
7. Wie zahlen Sie Studentendarlehen zurück?

Was sind Studentendarlehen und wie funktionieren sie?

Studentendarlehen sind Kredite, mit denen Menschen für das Studium an postsekundären Einrichtungen wie Hochschulen, Universitäten und einigen technischen Schulen bezahlen können. In der Regel können Sie diese Kredite sowohl für Bachelor- als auch für Masterprogramme aufnehmen.

Studentendarlehen sollen die Lücke zwischen dem, was Sie sich leisten können, für Bildung zu bezahlen, und dem, was es tatsächlich kostet, schließen. Diese Darlehen sollten nicht mit Finanzhilfen, Stipendien und Zuschüssen verwechselt werden, die nicht zurückgezahlt werden müssen.

Wenn Sie ein Studentendarlehen aufnehmen, wird von Ihnen erwartet, dass Sie das geliehene Geld zuzüglich Zinsen zurückzahlen.

Wegen dieses Interesses sollten Sie wirklich nur in Betracht ziehen, Studentendarlehen aufzunehmen, wenn Ihnen andere Optionen ausgehen.

„Das erste, was Schüler und Eltern wissen sollten, ist, dass die Kreditaufnahme ein letzter Ausweg sein sollte“, sagte der zertifizierte Berater für Studentendarlehen Andrew Pentis von Student Loan Hero Clark.com. „Erst nach der Verwendung von College-Sparkonten, der Beantragung staatlicher Zuschüsse und privater Stipendien, sogar der Übernahme von Teilzeitjobs und der Ausarbeitung von Vereinbarungen über die Zahlung von Studiengebühren mit den Schulen.“

Was ist der Unterschied zwischen Bundes- und privaten Studentendarlehen?

Wenn es darum geht, Geld für das College zu leihen, gibt es zwei Haupttypen von Studentendarlehen: Bundes- und Privatdarlehen.

Studentendarlehen des Bundes werden von der Regierung ausgegeben. Die meisten Menschen mit einem High-School-Diplom oder GED sind berechtigt, für Bundes-Studentendarlehen zu beantragen, obwohl es einige andere Anforderungen zu erfüllen. Wir werden im nächsten Abschnitt auf die Details der verfügbaren Studentendarlehen des Bundes eingehen.

Private Studentendarlehen werden von Banken, Kreditgenossenschaften oder anderen Finanzunternehmen vergeben. Mit einem Privatkredit leihen Sie Geld direkt von der Institution und nicht von der Regierung.

Clark ist kein Fan von privaten Studentendarlehen.

“ Ich möchte, dass Sie private Studentendarlehen um jeden Preis vermeiden „, sagt er. „Im Jahr 2005 kaufte die private Studentendarlehensbranche genug Politiker ab, um das Recht zu erhalten, alle Taktiken zu ergreifen, die nicht dazu führen, dass Sie bei ihren Bemühungen, ihr Geld einzutreiben, Körperverletzung erleiden. Sie haben keinen Spielraum, wenn es um Rückzahlungsoptionen geht, wie Sie es mit Bundesdarlehen tun. Private Studentendarlehen können in der Regel nicht einmal in Konkurs entlassen werden.

Hier sind einige andere Gründe, klar zu steuern, nach Clark:

• Private Studentendarlehen haben in der Regel — aber nicht immer — höhere Zinssätze als Bundesdarlehen, so dass sie Sie im Laufe der Zeit viel mehr kosten werden.
• Private Kreditgeber sind nicht wirklich da, um Ihnen durch Hindernisse während Ihrer Rückzahlungsfrist zu helfen — sie werden nach Ihnen für dieses Geld kommen.

Was sind die verschiedenen Arten von Bundesdarlehen?

Studentendarlehen des Bundes haben in den letzten Jahren einige Änderungen erfahren, aber es gibt derzeit einige verschiedene Optionen für Studenten, die von der Regierung Kredite aufnehmen möchten.

4 primäre Arten von Bundes-Studentendarlehen für 2020-2021

Darlehensart	Zinssatz	Betrag, den Sie ausleihen können	Fallen in der Schule Zinsen an?
Direkt subventionierte Darlehen	4,53% (Studenten)	$3,500-$5,500 jährlich je nach Studienjahr	Nein
Direkte nicht subventionierte Darlehen	4,53% (Studenten) 6.08% (Diplom- oder Berufsstudenten)	$9,500-$12,500 jährlich abhängig vom Studienjahr für Studenten $ 20,500 jährlich für Doktoranden	Ja
Direkt PLUS Darlehen	7.08%	Bis zu den Teilnahmekosten abzüglich sonstiger finanzieller Unterstützung, die der Student erhält	Ja
Direkte Eltern PLUS Darlehen	7.08%	Bis zu den Teilnahmekosten abzüglich sonstiger finanzieller Unterstützung, die der Student erhält	Ja

Direkt subventionierte Kredite

Alle Direktkredite haben einen festen Zinssatz und der Betrag, den Sie erhalten, hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Die Grenze für den Betrag, den Sie ausleihen können, steigt mit dem Fortschritt Ihres Studiums, sodass Junioren beispielsweise mehr ausleihen können als Erstsemester. Diese Darlehen fangen nicht an, Zinsen zu erheben, während Sie in der Schule sind, und verlangen nicht, dass Sie irgendwelche Zahlungen bis sechs Monate nach Ihrem Abschluss leisten.

Direkt subventionierte Kredite sind für Menschen gedacht, die einen noch größeren finanziellen Bedarf haben. Abhängig von Ihrer Situation qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für genug subventionierte Kredite, um die Gesamtkosten des College zu decken, was bedeutet, dass Sie den verbleibenden Betrag woanders ausleihen würden.

Clark sagt, dass subventionierte Kredite die beste Geldquelle sind, die Sie für die Schule ausleihen können. Das Interesse wird von den Steuerzahlern abgeholt, während Sie Ihre Ausbildung bekommen. Neue subventionierte Kredite haben einen festen Zinssatz ab 4.53% für das Schuljahr 2020-2021.

Direkte nicht subventionierte Kredite

Wenn Sie nach Erreichen Ihres subventionierten Stafford-Kreditlimits noch Geld benötigen, sollten Sie sich laut Clark direkte nicht subventionierte Kredite ansehen.

Diese Kredite stehen mehr Menschen zur Verfügung als die subventionierten Kredite und verlangen von den Kreditnehmern, dass sie Zahlungen leisten, sobald das Darlehen aufgenommen wurde. Nicht subventionierte Darlehen fallen auch Zinsen an, während Sie in der Schule sind.

Neue direkte, nicht subventionierte Kredite für das Schuljahr 2020-2021 haben einen festen Zinssatz von 4.53% für Studenten und 6.08% für Doktoranden.

DIREKTE PLUS-Kredite

Als dritte Option können Eltern ihren Kindern helfen, indem sie PLUS-Kredite aufnehmen, die für 2020-2021 zu einem festen Zinssatz von 7,08% ausgegeben werden. Ein Elternteil kann bis zu den von der Schule festgelegten Teilnahmekosten abzüglich der finanziellen Unterstützung, die der Schüler erhält, Kredite aufnehmen. PLUS-Darlehen sind auch für Absolventen und professionelle Studenten verfügbar, die nicht mehr als Abhängige gelten.

Wie beantragen Sie Studentendarlehen des Bundes?

Der allererste Schritt bei der Beantragung von Studentendarlehen des Bundes ist das Ausfüllen eines Formulars namens FAFSA. FAFSA steht für Free Application for Federal Student Aid.

Die Informationen auf Ihrer FAFSA verwenden die Regierung und die Schulen, um Ihre Berechtigung für finanzielle Unterstützung zu bestimmen.

Finanzielle Hilfe ist Geld, das Ihnen zur Deckung der Schulkosten gegeben wird — und es kann in Form von Zuschüssen, Arbeitsstudienprogrammen, Stipendien und Studentendarlehen kommen.

Je früher ein Student die FAFSA einreicht, desto besser. Schulen haben eine begrenzte Menge an Geld zu geben, so dass je früher Sie Ihre Bewerbung einreichen, desto bessere Chancen haben Sie Hilfe zu erhalten.

Das Ausfüllen und Einreichen der FAFSA ist kostenlos — lassen Sie sich also nicht von einem Betrüger versuchen, Ihnen etwas anderes zu sagen.

Laut dem US-Bildungsministerium müssen Sie Folgendes beantragen:

• Ihre Sozialversicherungsnummer oder Ausländerregistrierungsnummer (wenn Sie kein US-Bürger sind). bürger)
• Die Sozialversicherungsnummer Ihrer Eltern, wenn Sie ein abhängiger Student sind
• Ihr Führerschein, wenn Sie einen haben
• Ihre letzten Bundeseinkommensteuererklärungen, W-2s und andere Aufzeichnungen über verdientes Geld
• Kontoauszüge und Aufzeichnungen über Investitionen
• Aufzeichnungen über unversteuertes Einkommen

Studentendarlehen sind nur eine Art von finanzieller Hilfe. Nachdem Sie Ihr FAFSA-Formular eingereicht haben, wird Ihre Schule Sie darüber informieren, ob Studentendarlehen des Bundes Teil Ihres Hilfspakets sind.

Wie viel Geld können Sie leihen?

Wie Sie der obigen Tabelle entnehmen können, reicht der Höchstbetrag, den Sie über Bundesdarlehen pro Jahr ausleihen können, derzeit von 3.500 USD bis zu den Gesamtkosten der Teilnahme abzüglich jeglicher finanzieller Unterstützung.

Der Gesamtbetrag, den Sie im Laufe Ihrer Ausbildung ausleihen können, beträgt derzeit:

• $31,000 für abhängige Studenten, deren Eltern in der Lage sind, PLUS-Darlehen zu erhalten (mit nicht mehr als $ 23.000 in subventionierten Darlehen)
• $ 57.000 für unabhängige Studenten (mit nicht mehr als $ 23.000 in subventionierten Darlehen)
• $ 138.500 für Absolventen oder professionelle Studenten, einschließlich aller Bundesdarlehen für Bachelor-Studium (mit nicht mehr als $ 65.000 in subventionierten Darlehen)

Aber nur weil Sie so viel Geld leihen können, bedeutet das nicht unbedingt, dass Sie es sollten. Hier sind Clarks vier wichtigsten Tipps zum Ausleihen für das College:

• Leihen Sie sich für einen vierjährigen Abschluss niemals mehr aus als das Einstiegsgehalt, das Sie in Ihrem ersten Jahr nach Erhalt dieses Abschlusses erwarten.
• Erwägen Sie, die ersten zwei Jahre Ihres Studiums an einem Community College zu absolvieren und diese Credits dann an die Schule zu übertragen, an der Sie Ihren Abschluss machen möchten.
• Wenn Sie ein Elternteil sind, nehmen Sie niemals ein Darlehen wie ein Eltern-PLUS-Darlehen für ein Kind auf, wenn Sie nicht bereits sichergestellt haben, dass Ihr Ruhestand vollständig finanziert wird.
• Nochmal: Leihen Sie sich niemals privates Studentendarlehensgeld! Wenn ein Abschluss das übersteigt, was Sie im Rahmen des Federal Student Loan Program ausleihen können, sollten Sie entweder eine billigere Schule wählen oder sich durch die Schule arbeiten.

Pentis‘ Rat spiegelt Clarks:

“ Sie sollten so wenig Studentendarlehensschulden wie möglich aufnehmen. Sie können dies tun, indem Sie zwei Jahre lang die Community College-Route gehen, zu Hause leben, sich auf billigere vierjährige Schulen konzentrieren und ein Einkommen verdienen, während Sie eingeschrieben sind. Die Beantragung staatlicher Zuschüsse und privater Stipendien sind ebenfalls Schlüssel zum Erfolg.“

Wie viel Zinsen zahlen Sie?

Genau wie bei anderen Krediten ist das Interesse die Gebühr, die Sie dem Kreditgeber zahlen, damit Sie das Geld leihen können — und es wird täglich berechnet, basierend auf dem Zinssatz des Darlehens.

Die Zinssätze für Studentendarlehen des Bundes liegen derzeit zwischen 4,53% für Stafford-Darlehen für Studenten und 7,08% für PLUS-Darlehen. Denken Sie daran, dass bei subventionierten Darlehen keine Zinsen anfallen, während Sie in der Schule sind. Bei nicht subventionierten und PLUS-Darlehen fallen vom ersten Tag an Zinsen an.

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, was ein Studentendarlehen des Bundes Sie tatsächlich kosten kann, schauen wir uns ein Beispiel an.

Angenommen, Sie folgen Clarks Rat und möchten nur subventionierte Kredite aufnehmen. Sie benötigen 12.000 US-Dollar, um die Schule abzuschließen, und die Rückzahlung dauert 15 Jahre, beginnend sechs Monate nach Ihrem Abschluss.

Ihre Zahlung wird eine scheinbar überschaubare $ 92 pro Monat sein. Aber wenn Sie das mit den 180 Monaten multiplizieren, in denen Sie es bezahlen, beträgt die Summe 16.560 US-Dollar. Das bedeutet, dass Sie allein 4.560 US-Dollar an Zinsen zahlen, um die ursprünglichen 12.000 US-Dollar zurückzuzahlen.

Wenn Sie Kredite zu höheren Zinssätzen erhalten – z. B. Kredite oder Privatkredite – oder länger brauchen, um Ihre Kredite zurückzuzahlen, zahlen Sie natürlich noch mehr Zinsen.

Nichts davon bedeutet, dass Sie keine Studentendarlehen des Bundes aufnehmen sollten. Es ist nur so, dass Sie sich der Auswirkungen bewusst sein müssen, die sie nach Ihrem Abschluss auf Sie haben werden.

Wie zahlen Sie Studentendarlehen zurück?

In diesem Sinne werfen wir einen Blick darauf, wie diese Amortisation tatsächlich funktioniert.

Wenn Sie noch in der Schule sind und nicht subventionierte Kredite haben, die Zinsen anfallen, sollten Sie zunächst versuchen, jeden Monat Zahlungen zu leisten, wenn Sie können. Sie werden eine bessere Vorstellung davon haben, was Sie nach Ihrem Abschluss erwarten werden, und Sie werden auch weniger Geld schulden, wenn diese Zeit kommt.

Wenn Sie in der Schule einen Nebenjob annehmen, können Sie diese Zahlungen leisten und auch etwas Geld in Ersparnisse stecken.

Sobald Sie Ihren Abschluss gemacht haben, zahlen Sie Ihre Studentendarlehen genauso zurück wie jedes andere Geld, das Sie geliehen haben. Es gibt jedoch einige Programme, die Ihnen helfen können, Ihre Kredite zurückzuzahlen — wenn Sie nur Studentendarlehen des Bundes aufnehmen.

Rückzahlungsprogramme

Diese Programme werden von der Regierung als einkommensgesteuerte Rückzahlungspläne (IDR) eingestuft. Auch hier gelten diese Programme nicht für private Kredite.

Programm	Wer qualifiziert sich?	Was bekommen Sie?
Einkommensabhängige Rückzahlung (IBR)	Federal Student Loan Kreditnehmer, mit Ausnahme von Eltern PLUS Darlehen oder Konsolidierungsdarlehen, die mindestens ein Elternteil PLUS Darlehen enthalten	Monatliche Zahlungen, die in der Regel gleich sind 10% Ihres Ermessenseinkommens, geteilt durch 12, wenn Sie ein neuer Kreditnehmer sind. Alle Kreditsalden werden nach 20 Jahren pünktlicher Zahlungen vergeben
Pay As You Earn Rückzahlung (PAYE)	Federal Student Loan Kreditnehmer, außer Eltern PLUS Darlehen oder Konsolidierung Darlehen, die mindestens ein Elternteil PLUS Darlehen enthalten	Kappen Ihre monatlichen Zahlungen auf Bundesdarlehen bei 10% Ihres Ermessenseinkommens, geteilt durch 12. Alle Kreditsalden werden nach 20 Jahren pünktlicher Zahlungen vergeben
Überarbeitete Pay As You Earn Rückzahlung (RÜCKZAHLUNG)	Federal Student Loan Kreditnehmer, mit Ausnahme von PLUS-Darlehen oder Konsolidierungsdarlehen, die mindestens ein Elternteil PLUS Darlehen enthalten	Kappen Ihre monatlichen Zahlungen auf Bundesdarlehen bei 10% Ihres Ermessenseinkommens, geteilt durch 12. Alle Kreditsalden werden nach vergeben 20 Jahre pünktliche Zahlungen, wenn Sie nur Studentenschulden zurückzahlen, 25 Jahre bei Rückzahlung von Hochschulschulden

Wenn Sie sich für einen dieser Pläne qualifizieren, Ihre monatliche Zahlung kann jedes Jahr basierend auf Änderungen des Einkommens und der Familiengröße angepasst werden. Sie müssen Ihr Einkommen jedes Jahr überprüfen, was bedeutet, wenn Sie anfangen, mehr Geld zu verdienen, können Ihre Zahlungen steigen.

Bundesdarlehenskonsolidierung

Wenn Sie mehrere Bundesdarlehen haben, sollten Sie die Konsolidierung von Bundesdarlehen in Betracht ziehen.

Mit einem direkten Konsolidierungsdarlehen können Sie verschiedene Studentendarlehen zu einem Darlehen zusammenfassen. Sie haben eine einzige monatliche Zahlung anstelle mehrerer Zahlungen und können möglicherweise Ihre Rückzahlungsfrist verlängern.

Bevor Sie Ihre Kredite konsolidieren, gibt es ein paar Dinge zu beachten.

Vorteile der Kreditkonsolidierung:

• Vereinfacht die Rückzahlung Ihres Studentendarlehens mit einer monatlichen Rechnung
• Das neue Darlehen kann Ihre Rückzahlungsfrist um 10 bis 30 Jahre verlängern, sodass Sie mehr Zeit haben, es abzuzahlen
• Durch die Konsolidierung haben Sie möglicherweise Anspruch auf Rückzahlungspläne, für die Sie sich zuvor nicht qualifizieren konnten

Nachteile der Konsolidierung:

• Wenn Sie Ihre Rückzahlungsfrist verlängern, müssen Sie mehr Zahlungen leisten und mehr Zinsen zahlen (obwohl Sie das Darlehen immer noch schneller als die geplante Rückzahlungsfrist auszahlen könnten)
• Ihre monatlichen Zahlungen können sich erhöhen
• Wenn Sie konsolidieren, verlieren Sie alle Kreditnehmervorteile, die mit Ihren ursprünglichen Darlehen angeboten wurden
• Sobald Sie konsolidiert haben, kann es nicht rückgängig gemacht werden

Refinanzierung

Wenn Sie irgendwann während der Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen des Bundes feststellen, dass die Zinssätze für Privatkredite bis zu einem Punkt gesunken sind, an dem sie niedriger als die Preise, die Sie zahlen, möchten Sie vielleicht eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Es gibt jedoch einige Dinge zu beachten.

Studentendarlehen des Bundes bieten viele integrierte Schutzmaßnahmen, einschließlich Stundungs- und Nachlassoptionen.

Mit der Stundung können Sie die Zahlung Ihres Darlehens um einen bestimmten Zeitraum verzögern, ohne dass zusätzliche Zinsen anfallen.

Mit Nachsicht können Sie Ihre Zahlungen bei Bedarf in schwierigen Zeiten verschieben oder vorübergehend reduzieren — obwohl während der Nachsicht weiterhin Zinsen anfallen.

„Es ist eine seltene Situation, in der es sinnvoll ist, sich zu refinanzieren, weil Sie so viel verlieren, wie die Nachlassrechte, wenn Sie arbeitslos werden“, sagt Clark. „Bei Studentendarlehen des Bundes müssen Sie sehr nachdenklich und vorsichtig sein, bevor Sie einer Refinanzierung zustimmen. Es muss sich für dich lohnen, es zu tun.“

Clarks Faustregel für den Fall, dass es sinnvoll ist, Ihre Studentendarlehen des Bundes in Privatkredite zu refinanzieren, lautet, dass Sie mit Ihrem neuen Zinssatz zwei volle Prozentpunkte sparen können müssen (z. B. von einem Zinssatz von 8,25% auf 6,25%).

„Ich denke, der Kreditnehmerschutz für die Bundesdarlehen ist etwa zwei Zinspunkte wert“, sagt er.

Wenn Sie private Studentendarlehen haben, könnte die Refinanzierung eine attraktivere Option sein.

Lesen Sie hier mehr darüber, wie Sie Ihre Studentendarlehen refinanzieren können.

Letzter Gedanke

Studentendarlehen des Bundes können eine großartige Möglichkeit sein, einen Geldmangel auszugleichen, wenn Sie Ihre Ausbildung fortsetzen möchten. Denken Sie nur an Clarks Regeln, wie viel Sie leihen sollten, vermeiden Sie private Kredite, wenn überhaupt möglich, und stellen Sie sicher, dass Sie in der Lage sind, Ihre Kredite zurückzuzahlen. Wenn Sie es klug spielen, sollte sich diese Investition in Ihre Zukunft lohnen.

Haben Sie weitere Fragen zu Studentendarlehen? Kontaktieren Sie das kostenlose Consumer Action Center von Team Clark.