Leitfaden zur Krankenversicherung

Die Wahl einer Krankenversicherung kann einer der verwirrendsten und nervenaufreibendsten Prozesse im Leben sein.

Sollten Sie einen Plan mit hohem oder niedrigem Selbstbehalt wählen? Was ist mit einer HSA oder FSA? Ein HMO oder ein PPO? Traditionelle Medicare, Medigap oder Medicare Advantage? Und was bedeutet das alles überhaupt?

Wenn es an der Zeit ist, einen Plan für Sie und Ihre Familie zu wählen, haben wir diesen Leitfaden zusammengestellt, um Ihnen zu helfen, den Prozess besser zu verstehen, damit Sie fundierte Entscheidungen für Sie und Ihre Familie treffen können.

Wenn Sie nur eine allgemeine Einführung in die Krankenversicherungsbedingungen wie Selbstbehalt, Copay, Prämien, Mitversicherung und mehr benötigen, machen Sie sich keine Sorgen — wir haben Sie auch dafür abgedeckt.

Lesen Sie mehr: Obamacare / Affordable Care Act Guide

Grundlegende Krankenversicherungsbedingungen

Prämie: Dies ist der Betrag, den Sie jeden Monat für den Krankenversicherungsschutz zahlen, unabhängig davon, ob Sie ihn nutzen oder nicht.

Selbstbehalt: So viel Geld zahlen Sie für die meisten medizinischen Leistungen aus eigener Tasche, mit Ausnahme der kostenlosen Vorsorge, bevor Ihre Versicherung die Kosten übernimmt. Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen, beginnt die Versicherungsgesellschaft, einen größeren Teil der Gebühren zu zahlen.

Zum Beispiel, wenn Ihr Plan einen $ 1.000 Selbstbehalt hat, wird Ihre Versicherungsgesellschaft keine Ihrer Rechnungen bezahlen, bis Sie diesen Betrag ausgegeben haben. Es gibt jedoch einige vorbeugende Dienstleistungen, die Ihre Versicherung abdeckt, noch bevor Sie Ihren Selbstbehalt erreichen. Eine Liste dieser Dienste finden Sie unter HealthCare.gov.

Out-of-pocket Limit: Dies ist der maximale Betrag, den Sie in einem Jahr für die medizinische Versorgung ausgeben müssen, ohne Ihre monatlichen Prämien und solange Sie in Ihrem Versicherungsnetz bleiben. Nachdem Sie dieses Limit erreicht haben, muss die Versicherungsgesellschaft 100% der In-Network-Dienste bezahlen, die von Ihrer Police abgedeckt werden.

Plan mit hohem Selbstbehalt vs. Plan mit niedrigem Selbstbehalt: Bei der Entscheidung, ob Sie sich für einen Plan mit hohem Selbstbehalt oder einen Plan mit niedrigem Selbstbehalt entscheiden, sind einige Dinge zu beachten.

High-deductible Health Plans (HDHP) haben in der Regel niedrigere monatliche Prämien als Low-deductible Pläne, aber viele von ihnen haben Selbstbehalte, die in der Nähe der Out-of-Pocket-Grenze sind, die $ 5.000 oder mehr sein kann (das sind in der Regel die Pläne mit den niedrigsten Prämien). Low-Selbstbehalt Pläne kommen in der Regel mit höheren monatlichen Prämien, aber natürlich ist der Selbstbehalt niedriger.

Ein weiterer Unterschied ist der Zugriff auf eine HSA. Hier erfahren Sie mehr darüber, wie HSAs funktionieren.

Obwohl HDHPs mit höheren Out-of-pocket-Kosten kommen, können sie immer noch Geld sparen, je nach Situation.

Hier ist, wenn ein hoher Selbstbehalt Plan für Sie richtig sein könnte:

• Sie sind gesund, werden selten krank und müssen nicht oft zum Arzt gehen.
• Wenn nötig, könnten Sie es sich leisten, Ihren Selbstbehalt im Voraus zu bezahlen oder die Rechnung innerhalb von 30 Tagen zu bezahlen, wenn unerwartete medizinische Kosten anfielen und Sie sich versorgen mussten.
• Sie können eine HSA verwenden, um Geld zu sparen oder zu investieren, und jeden Monat Beiträge leisten. (Erfahren Sie mehr über HSAs und wie sie funktionieren.)

Ein Plan mit niedrigem Selbstbehalt kann es Ihnen leichter machen, vorherzusagen, was Ihre medizinischen Ausgaben kosten werden, da Sie Ihren monatlichen Prämienbetrag kennen und sich nicht so sehr um große unerwartete Ausgaben kümmern müssen (in diesem Fall würden Sie Ihren Selbstbehalt treffen und die Versicherungsgesellschaft würde dann einen großen Teil der Rechnung übernehmen).

Und während Pläne mit niedrigem Selbstbehalt in der Regel höhere monatliche Prämien haben, können sie dennoch Geld sparen (je nach Situation).

Hier ist, wenn ein niedrig abzugsfähiger Plan für Sie richtig sein könnte:

• Sie haben eine chronische oder anhaltende Erkrankung, die häufig behandelt werden muss.
• Sie müssen häufig einen Arzt aufsuchen.
• Sie sind schwanger, planen eine Schwangerschaft oder haben kleine Kinder.
• Sie denken über eine größere Operation nach oder erwarten, dass Sie eine größere Operation benötigen.
• Sie nehmen mehrere verschreibungspflichtige Medikamente (oder ein paar oder sogar ein teures Medikament).
• Sie (oder Ihre Kinder) nehmen an Sportarten teil (insbesondere Kontaktsportarten oder Sportarten mit hohem Verletzungsrisiko).

HMO vs. PPO: Was ist der Unterschied?

Lassen Sie uns zunächst die Akronyme definieren: HMO steht für Health Maintenance Organization und PPO steht für Preferred Provider Organization.

Mit einem HMO erhalten Sie Zugang zu Ärzten und Krankenhäusern innerhalb eines von der Versicherung definierten Netzwerks.

Mit einem PPO gibt es mehr Nachsicht, wenn es darum geht, Gesundheitsdienstleister außerhalb des Netzwerks ohne Überweisung zu sehen. Der Nachteil ist jedoch, dass PPOs tendenziell teurer sind als HMOs.

Weitere Unterschiede finden Sie hier.

HSAs: Was sind sie und sind sie richtig für Sie?

Immer mehr von uns sind in einer Position, in der Arbeitgeber Pläne mit hohem Selbstbehalt anbieten, die oft als HSA-fähige Pläne bezeichnet werden, unabhängig davon, welche Plandokumentation Ihr Arbeitgeber hat.

HSAs waren in der Vergangenheit bei Kleinunternehmern beliebt. Aber jetzt haben größere Arbeitgeber begonnen, HSAs als Option für Menschen auf allen Einkommensstufen anzubieten. Sie als Angestellter könnten versucht sein, einen zu nehmen, weil der Teil, den Sie zahlen, möglicherweise niedriger ist als bei anderen traditionellen Gesundheitsplänen. Wenn Sie also aus diesem Grund eine HSA auswählen, müssen Sie verstehen, wie das Spiel gespielt wird.

Lesen Sie mehr über HSAs.

FSAs: Die Regel ‚use it or lose it‘ wurde aufgeweicht

Mit einer FSA können Sie bis zu 2.550 US-Dollar pro Jahr von Ihrem Gehaltsscheck beiseite legen, der für anrechenbare Gesundheitsausgaben verwendet werden kann. Und hier ist ein Bonus: Das Geld, das von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, wird niemals besteuert.

Viele Menschen haben Angst vor den alten Regeln, die FSAs regierten. Früher mussten Sie das Geld, das Sie in einem Kalenderjahr beiseite gelegt hatten, verwenden, sonst würden Sie es verlieren. Aber jetzt dürfen Arbeitgeber Sie Jahr für Jahr $ 500 vorwärts tragen lassen. Jetzt, da die meisten von uns ziemlich bedeutende Selbstbehalte haben, machen FSAs mehr Sinn als je zuvor.

Lesen Sie mehr: 9 Möglichkeiten, Ihre verbleibenden FSA-Dollar auszugeben

Medicare: Die Buchstabensuppe verstehen

Mit den Teilen A, B, C und D kann Medicare schwer zu verstehen sein. Aber keine Sorge, wir haben hier eine Grundierung für Sie.

Kurz gesagt, Teil A und Teil B decken Ihre wichtigsten Gesundheitskosten wie Krankenhaus und ambulante Versorgung ab. Es handelt sich um einen von der Regierung bereitgestellten Versicherungsschutz.

Medicare Part D, das verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt, wird von privaten Versicherungsträgern bereitgestellt.

Medicare Advantage: Was deckt es ab?

Teil C ist inzwischen auch als Medicare Advantage bekannt. Dies ist ein Programm, das die Teile A und B kombiniert, zusätzliche Vorteile bietet (z. B. Sehkraft oder Zahnmedizin) und in der Regel eine verschreibungspflichtige Arzneimittelabdeckung umfasst (Teil D).

Denken Sie daran, dass bei der Verwendung von Medicare Advantage Teil C, Teil A und B nicht weggehen und Sie immer noch für diese Prämien verantwortlich sind.

Für ein besseres Verständnis dessen, was Medicare und seine Buchstabensuppe auf Buchstaben abdecken, siehe diesen Artikel.

Medigap: Was ist das und brauchen Sie es?

So, jetzt haben wir festgestellt, dass traditionelle Medicare deckt die wichtigsten Kosten der Gesundheitsversorgung. Aber es gibt auch zusätzliche Kosten, die nicht gedeckt werden.

Sobald Sie in Medicare Parts A und B eingeschrieben sind, können Sie Medicare Supplement Insurance — bekannt als „Medigap“ — von einem privaten Versicherungsträger erwerben. Dadurch werden einige oder alle Kosten gedeckt, die nicht in den Teilen A und B enthalten sind.

Beachten Sie jedoch Folgendes: Medigap-Pläne decken keine Medikamente ab, sodass Sie sich weiterhin für einen separaten verschreibungspflichtigen Arzneimittelplan oder Teil D anmelden müssen, um die Kosten für verschreibungspflichtige Arzneimittel zu decken.

Erfahren Sie hier mehr über Medigap.

Glaubensbasierte Programme: Praktikable Alternative zur Krankenversicherung?

Wenn die Versicherungskosten Sie und Ihre Familie belasten, gibt es möglicherweise eine andere Möglichkeit, bei Arztrechnungen zu helfen. Beobachten Sie, wie Clark diese Option diskutiert.

Lesen Sie mehr: Sparen Sie Geld bei Medicare-Rezepten