Rechtlich ist es wahr, dass Schuldeneintreiber ein Urteil vor Gericht bekommen könnten, das Sie zwingen würde, Ihr Haus zu verkaufen, um eine delinquente Schuld zurückzuzahlen. In der Praxis geschieht dies jedoch selten.
Das liegt daran, dass es kostspielig und zeitaufwändig ist, Sie zu einer unfreiwilligen Zwangsvollstreckung zu zwingen, sagt der Schuldenerlassexperte und Resolve-Mitbegründer Michael Bovee.
„Der Grund, warum Sie es nicht sehr oft sehen, ist, dass es eine sehr teure Sache ist, vor Gericht zu verfolgen, und die Verbraucher können es über Nacht mit einem Konkursantrag stoppen“, sagt Bovee.
Die Motive der Schuldeneintreiber
Schuldeneintreiber wollen bezahlt werden und sie wissen, dass Sie, wenn sie Sie zu sehr drängen — eine Kategorie, unter die eine bevorstehende Zwangsvollstreckung sicherlich fallen würde — Konkurs anmelden könnten. In diesem Fall erhalten sie möglicherweise überhaupt kein Geld oder möglicherweise weit weniger, als sie sonst auf anderen Wegen erhalten könnten.
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Ein weiterer Grund, warum Schuldeneintreiber wahrscheinlich nicht versuchen werden, Ihr Zuhause mitzunehmen, ist, dass sie sehen können, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben, sagt Bovee. Homestead Befreiung Gesetze (die je nach Staat variieren) können Sie eine bestimmte Menge an Eigenkapital in Ihrem Haus von Gläubigern oder in einem Konkurs zu schützen. Je nachdem, wie viel Ihr Haus wert ist und wie viel geschütztes Eigenkapital Sie haben, hat ein Schuldeneintreiber möglicherweise nichts zu gewinnen. Und wenn Ihr Eigentum wegen der Homestead-Befreiung befreit ist, ist das keine Option, die Schuldeneintreiber verfolgen können.
Andere Methoden Schuldeneintreiber verwenden
Anstatt zu versuchen, Ihr Haus zu nehmen, verlassen sich Schuldeneintreiber auf andere Taktiken. Am häufigsten wird Sie natürlich wiederholt kontaktiert, um Ihre Schulden zu begleichen. Durch diese Anrufe oder Briefe können sie anbieten, Ihre Schulden für weniger als das, was Sie schulden, begleichen zu lassen.
Es ist nicht ungewöhnlich, von einem Schuldeneintreiber wegen einer Schuld verklagt zu werden, aber selbst wenn sie ein Urteil gegen Sie vor Gericht gewinnen, bedeutet das nicht, dass sie versuchen werden, Sie zu einer unfreiwilligen Zwangsvollstreckung zu zwingen. Wahrscheinlicher, sagt Bovee, könnten sie dieses Urteil verwenden, um Ihre Löhne zu garnieren, Ihr Bankkonto zu erheben oder ein Pfandrecht auf Ihr Eigentum zu legen.
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Ein Pfandrecht würde bedeuten, dass Sie, wenn Sie Ihr Haus irgendwann verkaufen oder refinanzieren wollten, zuerst Ihre Schulden zurückzahlen müssten. (Obwohl Schuldeneintreiber auch wissen, dass Pfandrechte mit Insolvenzen ausgelöscht werden können.)
„Mit einem Pfandrecht wissen sie, dass sie irgendwann bezahlt werden, also warum zusätzliches Geld auf etwas werfen, das die Leute nicht bezahlen können?“ Bovee sagt.
Schließlich, wenn Sie keine Zahlung für eine Schuld leisten, wird es verjährt, was bedeutet, dass es über den Punkt hinaus ist, wo ein Schuldeneintreiber Sie legal über Ihre Schulden verklagen kann. Die meisten staatlichen Schulden Verjährungsfristen liegen zwischen drei und sechs Jahren. Aber selbst nachdem eine Schuld verjährt ist, bedeutet dies nicht, dass Sie die Schulden nicht mehr schulden oder dass Schuldeneintreiber aufhören müssen, Sie zur Zahlung zu bewegen.
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Ungesichert vs. gesicherte Schulden
Natürlich, wenn Sie auf Ihre Hypothekenzahlungen oder Ihre Home-Equity-Darlehen Zahlungen zurückfallen, laufen Sie Gefahr, Ihr Haus in einer Zwangsvollstreckung zu verlieren. Das gleiche Risiko gilt für Ihr Auto, wenn Sie aufhören, Ihre Autokreditzahlungen zu leisten.
Sowohl eine Hypothek als auch ein Autokredit sind besicherte Schulden, was bedeutet, dass sie an einen Vermögenswert gebunden sind, den der Kreditgeber verfolgen kann, wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten.
Abschottung ist jedoch nicht die erste Wahl eines Kreditgebers. Zum einen verlangen die Gesetze in der Hälfte der Staaten, dass Kreditgeber die gerichtliche Genehmigung einholen, bevor sie Ihr Haus abschotten können, und die Abschottung kann ein langwieriger Prozess sein. Heutzutage sind die Abschottungsraten ziemlich niedrig. Die Zwangsvollstreckungsrate 2018 lag bei 0,47%, dem niedrigsten Stand seit 2005.
Unbesicherte Schulden sind hingegen solche, die nicht an einen bestimmten Vermögenswert gebunden sind. Häufige ungesicherte Schulden sind Kreditkartenschulden, medizinische Schulden oder Studentendarlehen. In diesen Fällen wäre ein Schuldeneintreiber nicht in der Lage, nach Ihrem Haus zu gehen, um Ihre Schulden zurückzuzahlen, es sei denn, ein Gericht stimmte zu, und wieder würden sie das Urteil eher auf andere Weise verwenden, als Sie zu zwingen, Ihr Haus zu verkaufen.
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Am Ende des Tages ist es sehr unwahrscheinlich, wenn auch nicht unmöglich, dass ein Schuldeneintreiber versuchen würde, Ihr Haus zu nehmen, wenn Sie auf einer Schuld zurückbleiben. Dennoch wird Ihr Kredit-Score beschädigt und Sie müssen damit umgehen, von Inkassobüros verfolgt zu werden. Sie könnten auch schließlich für Ihre Schulden verklagt werden. Um dies zu vermeiden, sollten Sie Optionen für die Rückzahlung Ihrer delinquenten Schulden in Betracht ziehen, z. B. Verhandlungen mit Inkassobüros oder den Abschluss eines Schuldenmanagementplans.
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