Ist eine Roth IRA besser als eine traditionelle IRA?

Unabhängig davon, ob Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) -Option anbietet oder nicht, können Sie mit einem individuellen Rentenkonto (IRA) ganz einfach selbst oder zusätzlich zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan für den Ruhestand sparen.

Es gibt zwei Haupttypen von IRAs: eine traditionelle IRA und eine Roth IRA. In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf jeden einzelnen und helfen Ihnen bei der Entscheidung, welcher für Sie der richtige ist.

Hier ist, was Sie über traditionelle IRAs vs. Roth IRAs

Der Hauptunterschied zwischen einer traditionellen IRA und einer Roth IRA besteht darin, dass Sie Steuern auf Ihr Geld zahlen.

Mit einer traditionellen IRA erhalten Sie heute eine Steuerstundung und zahlen Steuern auf das Geld, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.

Mit einer Roth IRA zahlen Sie jetzt Steuern auf das Geld, aber Ihre Investition wächst steuerfrei und Sie können es im Ruhestand steuerfrei ausgeben.

“ Unsere Steuersätze sind heute ungewöhnlich niedrig, weil wir ein massives Haushaltsdefizit haben. Irgendwann werden diese Steuersätze steigen. Das bedeutet, dass die Steuersätze wahrscheinlich höher sind, wenn Sie in 25 oder 30 Jahren Ihr Notgroschen ausgeben „, sagt Geldexperte Clark Howard.

Was Sie über Clarks Vorhersage über die Richtung der Steuersätze denken, wird wahrscheinlich Ihre Entscheidung darüber beeinflussen, welche Art von IRA Sie wählen.

Die beiden Haupttypen von IRAs sind für Einzelpersonen. Sie können jedoch auch eine vereinfachte SEP-IRA (Employee Pension) einrichten, in der Regel, wenn Sie ein Unternehmen besitzen oder ein unabhängiger Auftragnehmer sind. Wir haben hier eine vollständige Beschreibung der SEP IRA.

Für die Zwecke dieses Artikels werden wir uns ausschließlich auf traditionelle und Roth IRAs konzentrieren.

Inhaltsverzeichnis

• Definitionen von Traditional IRA und Roth IRA
• Beitrags- und Einkommensgrenzen
• Erforderliche Mindestausschüttungen
• Behandlung von Auszahlungen

Definitionen von Traditional IRA und Roth IRA

Traditionelle IRA

Eine IRA ermöglicht es Ihnen, für den Ruhestand mit Vorsteuergeld zu sparen, oft durch einen Lohnabzug. Durch die Verwendung von Vorsteuer-Dollar senken Sie jetzt Ihr zu versteuerndes Einkommen.

Aber Sie können den Steuern nicht vollständig entgehen. Die Steuer wird aufgeschoben, bis Sie das Geld von Ihrem IRA im Ruhestand zurückziehen, wenn, zumindest in der Theorie, Ihr persönlicher Einkommensteuersatz niedriger ist.

Beachten Sie, dass traditionelle IRAs und 401 (k) Pläne sich nicht gegenseitig ausschließen. Sie dürfen sowohl zu einem 401 (k) -Plan bei der Arbeit als auch zu einer IRA an anderer Stelle beitragen.

Wenn Sie keinen Zugang zu einem 401 (k) oder ähnlichen Plan bei der Arbeit haben, macht das Sparen durch eine IRA noch wichtiger. Wenn Sie das Sparen für den Ruhestand nicht zu einer Priorität machen, müssen Sie diesen Ruhestand möglicherweise verzögern.

Wo Sie eine traditionelle IRA einrichten, mag Clark Discount-Investmenthäuser wie Vanguard, Fidelity und Schwab.

Zum Zeitpunkt des Schreibens müssen Sie nicht aufhören, Beiträge im Alter von 70 und einer Hälfte zu leisten – das alte Höchstalter für traditionelle IRA-Beiträge. Aufgrund des 2019 verabschiedeten Bundessicherheitsgesetzes gibt es keine Altersgrenze für Beiträge.

Roth IRA

Die Roth IRA ist nach William Roth benannt, einem US-Senator aus Delaware, der sie 1997 als Ergänzung zur Abgabenordnung vorschlug.

Mit einer Roth IRA tragen Sie Nachsteuergeld bei: Einkommen, auf das Sie jetzt Steuern zahlen. Aber sobald Sie im Ruhestand sind und anfangen, das Geld abzuheben, ist es steuerfrei – wie jeder Gewinn, den Ihre Investition gemacht hat.

Wie bei einer traditionellen IRA können Sie sowohl eine 401 (k) bei der Arbeit als auch eine Roth IRA an anderer Stelle haben.

Und Sie können so lange zu einer Roth IRA beitragen, wie Sie möchten. Es gibt keine Altersgrenze für Beiträge, vorausgesetzt, Sie haben in dem Jahr, in dem Sie Beiträge leisten möchten, ein Einkommen erzielt.

Beitrag und Einkommensgrenzen

Sowohl die traditionellen und Roth IRAs und lassen Sie den gleichen Betrag auf jährlicher Basis beitragen. Die neuesten Beitragsgrenzen finden Sie hier.

Darüber hinaus können Sie mit beiden Kontotypen jährlich zusätzliche 1.000 USD beisteuern, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Traditionelle IRA

Es gibt keine festen Einkommensgrenzen, die Sie daran hindern würden, zu einer traditionellen IRA beizutragen. Ihre Beiträge sind jedoch möglicherweise nicht vollständig steuerlich absetzbar, abhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI):

• 2020 volle Abzugsfähigkeit – MAGIER von 104.000 USD oder weniger (gemeinsam) und 65.000 USD oder weniger (einzeln)
• 2020 teilweise Abzugsfähigkeit – MAGIER von bis zu 124.000 USD (gemeinsam) und 75.000 USD (einzeln)

Es gibt auch unterschiedliche Absetzbarkeitsstufen für berufstätige und nicht erwerbstätige Ehepartner von Planteilnehmern, die nicht von einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan abgedeckt werden:

• 2020 volle Abzugsfähigkeit – MAGIER von weniger als $ 196,000
• 2020 teilweise Abzugsfähigkeit – MAGIER von bis zu $206,000

Alle Details finden Sie hier.

Roth IRA

In der Zwischenzeit geben die IRS-Einkommensgrenzen an, dass Sie nicht zu einer Roth IRA beitragen können, wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar als einzelner Steuereinreicher oder 206.000 US-Dollar verdienen, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen.

Das ist, es sei denn natürlich, Sie tun eine Hintertür Roth IRA!

Ein Backdoor Roth ist einfach ein Name für den Prozess, Geld in einer traditionellen IRA zu nehmen, es in einen Roth umzuwandeln und die Steuer darauf zu zahlen. Wir haben alle Details hier.

Erforderliche Mindestausschüttungen

Das Steuergesetz unseres Landes verlangt von Anlegern, dass sie jedes Jahr einen bestimmten Geldbetrag von einigen Arten von Rentenkonten abheben, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen.

Der Betrag, den Sie herausnehmen müssen, wird als erforderliche Mindestverteilung (RMD) bezeichnet.

Traditionelle IRA

Für traditionelle IRAs wurde das Alter, in dem Sie RMDs nehmen müssen, kürzlich von 70,5 auf 72 gemäß dem SECURE Act angehoben.

RMDs sind jedoch für 2020 auf Ihrer traditionellen IRA aufgrund der wirtschaftlichen Verstimmung im Zusammenhang mit dem Coronavirus nicht erforderlich. Dies ist eine einmalige Ausnahme von der Regel.

Und ab Ende 2020 sind möglicherweise weitere Änderungen auf dem Weg.

Roth IRA

Für Roth IRAs sind nach der Abgabenordnung keine RMDs erforderlich — unabhängig von Ihrem Alter. Das heißt, wenn Sie das Geld von Ihrer Roth IRA nicht brauchen, können Sie es einfach wachsen lassen.

Behandlung von Abhebungen

Traditionelle IRA

Abhebungen von traditionellen IRAs unterliegen in der Regel Steuern und einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10%, wenn Sie vor dem Alter von 59,5 Jahren Geld abheben.

Im Moment können Sie jedoch bis zu $ 100.000 von Ihrer traditionellen IRA vor 59,5 ziehen, ohne die 10% Strafe zu zahlen. Dies ist eine weitere einmalige Ausnahme für 2020 aufgrund der Coronavirus-Epidemie.

Während die Strafe jetzt erlassen wird, müssen Sie immer noch die Steuer zahlen, da Sie Vorsteuergeld abgreifen. Glücklicherweise dürfen Sie die Steuerschuld auf die nächsten drei Jahre verteilen – eine weitere einmalige Ausnahme für 2020.

Roth IRA

Wenn es um Roth IRAs geht, können Sie Ihre Beiträge, aber nicht Ihre Einnahmen, jederzeit und aus irgendeinem Grund vor dem Alter von 59,5 Jahren abheben.

Da Sie das Geld bereits versteuert haben, werden Sie nicht weiter besteuert — vorausgesetzt, Sie ziehen nur den Hauptbetrag (Ihre Beiträge) ab.

Für die Entnahme vor 59.5 gelten jedoch andere Regeln. Die vollständigen Regeln können Sie hier nachlesen.

Letzter Gedanke

Der Unterschied zwischen einer traditionellen IRA vs. Roth IRA läuft wirklich auf die Frage der Steuern hinaus.

Glauben Sie, dass Sie in einer höheren Steuerklasse sein werden, wenn Sie in Rente gehen? Dann werden Sie wahrscheinlich durch eine Roth IRA sparen wollen, mit dem Versprechen einer zukünftigen Steuererleichterung.

Aber wenn Sie sicher sind, dass Ihr persönlicher Einkommensteuersatz mit zunehmendem Alter sinken wird, dann sind Sie wahrscheinlich besser dran, den Steuervorteil zu erhalten, den Sie jetzt durch Sparen durch eine traditionelle IRA erhalten.

Clark hat natürlich seine eigenen Gefühle zu diesem Thema.

“ Denken Sie daran, dass die Steuersätze im Allgemeinen im Laufe der Jahre wahrscheinlich steigen werden, unabhängig davon, welche politische Partei an der Macht ist „, sagt er. „Das bedeutet, dass es sinnvoller sein kann, den Abzug einer traditionellen IRA jetzt zu überspringen, um später Steuern mit einer Roth IRA zu vermeiden.“

Wenn Sie weitere Fragen zu Investitionen und Ruhestand haben, wenden Sie sich an unser Consumer Action Center.

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