Frage: Ich bin seit über zwei Jahren in Kapitel 13 Konkurs. Aber ich habe kürzlich eine Gehaltskürzung erhalten und kann mir meine aktuelle Zahlung für den Chapter 13-Plan nicht mehr leisten. Gibt es etwas, was ich tun kann, um meinen monatlichen Zahlungsbetrag zu reduzieren?
Antwort: Wenn Ihr Einkommen während Ihres Konkurses nach Kapitel 13 sinkt und Sie sich Ihre monatliche Planzahlung nicht mehr leisten können, können Sie das Gericht bitten, Ihren Plan zu ändern und Ihren Zahlungsbetrag zu reduzieren. Ob das Gericht Ihnen erlaubt, Ihre Planzahlung zu senken, hängt von einer Reihe von Faktoren ab. (Erfahren Sie mehr über Kapitel 13 Tilgungsplan.)
Was passiert, wenn Ihr Einkommen während des Konkurses nach Kapitel 13 sinkt?
Wenn Sie Konkurs nach Kapitel 13 beantragen, schlagen Sie einen Plan vor, um einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen. Ihr Einkommen ist einer der wichtigsten Faktoren, die die Höhe Ihres monatlichen Kapitels bestimmen 13 Planzahlung.
Aber ein Tilgungsplan nach Kapitel 13 dauert in der Regel drei bis fünf Jahre. Während des Lebens ihrer Konkurse nach Kapitel 13 erleben viele Schuldner Einkommensschwankungen. Glücklicherweise, wenn Ihr Einkommen während Ihrer Insolvenz sinkt, können Sie möglicherweise das Gericht bitten, Ihren Plan zu ändern und Ihren Zahlungsbetrag zu reduzieren.
Können Sie Ihre Chapter 13-Planzahlung reduzieren?
Wie hoch Ihre monatliche Planzahlung sein muss, hängt neben Ihrem Einkommen von folgenden Faktoren ab:
- ihre Ausgaben
- die Arten von Schulden, die Sie haben, und
- die Höhe der nicht leeren Immobilie, die Sie besitzen.
Die letzten beiden Faktoren können beeinflussen, ob Ihre Zahlung reduziert werden kann oder nicht.
Arten von Schulden. Bestimmte Schulden (wie Unterhalt, Kindergeld und vorrangige Steuerverpflichtungen) müssen vollständig über Ihren Plan beglichen werden (der normalerweise fünf Jahre nicht überschreiten darf). (Erfahren Sie mehr über Schulden, die Sie in Kapitel 13 Konkurs zurückzahlen müssen. Wenn die meisten oder alle Ihre Plan Zahlung geht in Richtung dieser Art von Schulden, kann das Gericht nicht zulassen, dass Sie Ihre Zahlung zu senken, es sei denn, es ist bereit, Ihren Plan Länge über die maximal zulässige verlängern.
Dies bedeutet, dass Sie unter bestimmten Umständen Ihren Zahlungsbetrag möglicherweise nicht reduzieren können, selbst wenn Ihr Einkommen sinkt. Wenn Ihr Plan jedoch Schulden enthält, die nicht vollständig zurückgezahlt werden müssen (z. B. Kreditkartenschulden, Arztrechnungen oder Privatkredite), können Sie möglicherweise Ihre Planzahlung senken.
Betrag der nicht leeren Eigenschaft. In Kapitel 13 Konkurs, müssen Sie Ihre ungesicherten Gläubiger mindestens so viel zahlen, wie sie in einem Kapitel 7 erhalten hätte. Dies wird als das beste Interesse der Gläubiger Test bezeichnet. Da Ihre ungesicherten Gläubiger in Kapitel 7 Konkurs auf den nicht leeren Wert Ihrer Immobilie Anspruch gehabt hätten, muss Ihr Plan ihnen einen Betrag zahlen, der dem entspricht, was sie hypothetisch erhalten hätten. Wenn Sie verpflichtet sind, eine bestimmte Summe an ungesicherte Gläubiger durch Ihr Kapitel 13 Plan zu zahlen, kann es beeinflussen, ob Sie Ihren Zahlungsbetrag reduzieren können.
Beispiel. Jane besitzt ein Auto im Wert von $ 25.000 frei und klar. Aber ihre Konkursbefreiungen erlauben ihr nur, $ 15.000 des Wertes des Autos zu befreien. Wenn sie Konkurs nach Kapitel 7 anstelle eines Kapitels 13 beantragt hätte, wäre der Treuhänder in der Lage gewesen, ihr Auto zu verkaufen und den nicht leeren Teil des Erlöses (10.000 US-Dollar) unter ihren ungesicherten Gläubigern zu verteilen. Dies bedeutet, dass sie ihren ungesicherten Gläubigern ungefähr $ 10.000 durch ihren Kapitel-13-Plan zahlen muss. Denken Sie jedoch daran, dass bestimmte Gerichtsbarkeiten es ihr möglicherweise erlauben, weniger zu zahlen, da die Gläubiger nach Berücksichtigung von Ausgaben wie Treuhandgebühren und Verkaufskosten wahrscheinlich weniger als 10.000 US-Dollar in einem Kapitel 7 erhalten hätten. Wenn Janes vorgeschlagene reduzierte Zahlung nach Kapitel 13 bedeuten würde, dass sie ihren ungesicherten Gläubigern keine 10.000 US-Dollar zahlen könnte, wird das Gericht ihre Planzahlung nicht reduzieren.
So ändern Sie Ihren Chapter 13-Plan
Wenn Sie Ihren Zahlungsbetrag reduzieren möchten, nachdem das Gericht Ihren Chapter 13-Plan bereits bestätigt (genehmigt) hat, müssen Sie in der Regel einen Antrag auf Änderung Ihres Plans beim Gericht einreichen und ihn dem Insolvenzverwalter und allen Ihren Gläubigern zustellen. (Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie Ihren Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 ändern können.)
In den meisten Fällen müssen Sie, um einen Änderungsantrag einzureichen, einen Anhörungstermin einholen, eine schriftliche Erklärung abgeben, warum Ihre Planzahlung reduziert werden sollte, und dem Gericht einen geänderten Plan nach Kapitel 13 vorschlagen. Der Treuhänder und Ihre Gläubiger haben die Möglichkeit, Ihren vorgeschlagenen Plan zu überprüfen und ihm zu widersprechen, wenn sie dies wünschen. Wenn der Treuhänder oder ein Gläubiger Einwände gegen Ihren vorgeschlagenen Plan erhebt, hat jede Partei die Möglichkeit, dem Richter in der mündlichen Verhandlung ihre Position zu erläutern.
Was ist, wenn Sie Ihre Chapter 13-Planzahlung nicht senken können?
Abhängig von den Fakten Ihres Falles, wenn Sie Ihren Plan nicht ändern können, um Ihren Zahlungsbetrag zu reduzieren, können Sie möglicherweise:
- bitten Sie das Gericht, Ihre Zahlungsverpflichtungen vorübergehend auszusetzen
- Fordern Sie eine Härtefallentlassung an
- Konvertieren Sie Ihren Fall in ein Kapitel 7 oder
- Entlassen Sie Ihren Konkurs nach Kapitel 13 und reichen Sie ihn zu einem späteren Zeitpunkt erneut ein.