Tragen Sie Schulden auf mehr als einer Kreditkarte? Wenn Sie diese Schulden in einer monatlichen Zahlung konsolidieren, können Sie Zeit und vor allem viel Geld sparen.
Es gibt viele Unternehmen, die versprechen, Ihnen bei der Konsolidierung von Kreditkartenschulden zu helfen. In diesem Artikel zeige ich Ihnen, wie Sie es selbst tun und Abzockgebühren vermeiden, die Sie möglicherweise bei diesen Unternehmen finden.
Wir werden auch einige kompetente Ratschläge vom Geldexperten Clark Howard erhalten, der Menschen seit mehr als 30 Jahren dabei hilft, Schulden abzubauen.
- Mit mehreren Kreditkartenguthaben? So konsolidieren Sie sie
- Ziehen Sie zunächst eine Bestandsaufnahme Ihrer Kreditkartenschulden vor
- Option 1: Schauen Sie in Balance Transfer Angebote
- Option 2: Betrachten Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen
- Option 3: Siehe einen zertifizierten Schuldenberater
- Zwei Dinge, die Sie nicht tun möchten, wenn Sie Kreditkartenschulden konsolidieren
- Nehmen Sie ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie auf
- Leihen Sie sich von Ihren Pensionsfonds
- Vermeiden Sie das Hinzufügen weiterer Schulden
Mit mehreren Kreditkartenguthaben? So konsolidieren Sie sie
Quick Links:
- Option 1: Blick in Balance Transfer Angebote
- Option 2: Betrachten Sie eine Schuldenkonsolidierung Darlehen
- Option 3: Siehe einen zertifizierten Schuldenberater
- Zwei Dinge, die Sie nicht tun möchten, wenn Sie Kreditkartenschulden konsolidieren
Wenn Sie Zinsen auf Guthaben auf zwei oder mehr Kreditkarten zahlen, können Sie diese Guthaben möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz in einem Darlehen konsolidieren.
Das lohnt sich, denn statt mehrerer Zahlungen pro Monat müssten Sie nur eine leisten. Und wenn Sie einen besseren Preis finden, könnte diese Zahlung niedriger sein als der Gesamtbetrag, den Sie jetzt bezahlen.
Ziehen Sie zunächst eine Bestandsaufnahme Ihrer Kreditkartenschulden vor
Bevor Sie Ihre Optionen für die Konsolidierung von Kreditkartenschulden in Betracht ziehen, müssen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Situation vornehmen.
Der erste Schritt besteht darin, sicherzustellen, dass Sie genau wissen, wie viel Sie schulden und wie hoch Ihre Zinssätze sind. Das heißt, Sie müssen eine Liste aller Ihrer ausstehenden Kreditkartenschulden erstellen und Folgendes einschließen:
- Wer ist der Gläubiger?
- Wie viel Geld schulden Sie?
- Was ist der Zinssatz?
- Was ist die Mindestzahlung?
Sie können dies auf einem Blatt Papier oder in einer Tabelle wie Excel oder Google Sheets tun. Wichtig ist, dass Sie alle Informationen an einem Ort haben, da Sie sie in den nächsten Schritten benötigen.
Ihre Liste der Schulden sollte ungefähr so aussehen:
Das nächste, was Sie tun möchten, ist herauszufinden, Ihren durchschnittlichen Zinssatz.
Schritt 1. Nehmen Sie das Guthaben jeder Kreditkarte und multiplizieren Sie es mit dem Zinssatz für diese Karte. Im obigen Beispiel würde es so aussehen:
- $10,000 X 12.90% = $1,290.00
- $2,500 X 15.99% = $399.75
- $4,200 X 21.99% = $923.58
Schritt 2. Addieren Sie diese Zahlen zusammen:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
Schritt 3. Addieren Sie die Kartenguthaben zusammen, um Ihren Gesamtkreditbetrag zu erhalten:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
Schritt 4. Teilen Sie die Summe aus Schritt 2 durch die Summe in Schritt 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
In diesem Fall ist 15,65% der durchschnittliche Zinssatz. Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Schulden zu einem Zinssatz zu konsolidieren, der deutlich unter Ihrem durchschnittlichen Zinssatz liegt, sparen Sie auf lange Sicht Geld bei Zinszahlungen.
Wenn Sie nicht selbst rechnen möchten, gibt es Online-Rechner, die dies für Sie erledigen. Hier ist ein guter.
Sobald Sie ein gutes Gefühl dafür haben, was Ihre ausstehenden Schulden sind und was Ihr durchschnittlicher Zinssatz ist, haben Sie einige Möglichkeiten, wenn es darum geht, diese Schulden zu konsolidieren.
Option 1: Schauen Sie in Balance Transfer Angebote
Viele Kreditkarten bieten Ihnen die Möglichkeit, Guthaben von anderen Karten auf diese Karte zu einem Werbezinssatz zu übertragen.
Meistens wird dies in Form eines zeitlich begrenzten Balance-Transfer-Angebots erfolgen.
Bei einem zeitlich begrenzten Guthabentransferangebot zahlen Sie, wenn Sie genehmigt werden, einen niedrigeren Satz für einen bestimmten Zeitraum. Am Ende dieses angegebenen Zeitraums werden alle verbleibenden Guthaben zum Standardsatz für diese Karte verzinst.
“ Es gibt viele Wege, um aus der Verschuldung herauszukommen „, sagt U.S. News and World Report Kreditkarte Experte und Consumer Finance Analyst Beverly Harzog, „Aber wenn Sie immer noch gut bis sehr gut Kredit (ein FICO-Score von mindestens 720 oder so), eine Balance Transfer Kreditkarte könnte Ihre Get-out-of-Debt-Ticket.“
Wenn Sie einen guten Kredit haben, können Sie sich für eine Balance Transfer Kreditkarte qualifizieren, die einen Einführungszinssatz von 0% bietet. Im Moment haben die besten Karten Intro-Perioden von 12 Monaten bis 21 Monaten.
Beachten Sie jedoch, dass bei den meisten Kreditkarten eine Ablösesumme von 3% bis 5% anfällt. Wenn Sie am Ende eine Gebühr zahlen, stellen Sie sicher, dass Sie diese zu den Kosten für die Rückzahlung der Schulden hinzufügen.
Wenn Sie beispielsweise 5.000 USD auf eine Karte mit einer Ablösesumme von 3% überweisen, schulden Sie zusätzliche 150 USD (5.000 x.03 = 150), und das bringt den Gesamtbetrag, den Sie schulden, auf 5.150 US-Dollar.
In vielen Fällen werden Sie immer noch die Nase vorn haben, weil das, was Sie an Zinsen sparen, die Gebühr mehr als wettmacht. Aber führen Sie die Berechnungen durch und stellen Sie sicher, dass die Karte, die Sie in Betracht ziehen, die Ablösesumme wert ist.
Was ist, wenn Ihr Kredit-Score weniger als ideal ist? Es gibt Balance Transfer Karten gibt, die eine Balance Transfer APR haben könnte, die besser ist als der durchschnittliche Zinssatz, den Sie jetzt zahlen.
Wenn Sie Balance-Transfer-Angebote in Betracht ziehen, ist es wichtig, genau zu verstehen, worauf Sie sich bei der Bewerbung einlassen. Der Vergleich verschiedener Angebote kann eine Herausforderung sein, aber im Allgemeinen möchten Sie Folgendes betrachten:
- Wie hoch ist der Aktionszinssatz?
- Wie hoch ist die Gebühr für die Überweisung des Guthabens?
- Wie lange dauert der Aktionszinssatz?
- Wie hoch ist der Zinssatz für Guthaben nach Ablauf des Aktionszeitraums?
Sie möchten sicherstellen, dass der Aktionszinssatz zuzüglich der Gebühren immer noch niedriger ist als das, was Sie zahlen würden, wenn Sie bitte übertragen Sie die Balance(s).
Sie sollten auch sicherstellen, dass der Aktionszeitraum lange genug dauert, um Ihr Guthaben auszuzahlen.
Erfahren Sie hier mehr über die Tilgung von Schulden mit einem Kreditkartenguthaben-Transferangebot.
Option 2: Betrachten Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Wenn Ihr Kredit gut ist, können Sie möglicherweise ein persönliches Darlehen mit einem festen effektiven Jahreszins erhalten, der niedriger ist als die Zinssätze, die Sie auf Ihren Konten zahlen.
Auch hier müssen Sie sich der Gebühren bewusst sein, lesen Sie also das Kleingedruckte sorgfältig durch. Zum Beispiel berechnen einige Kreditgeber Originierungsgebühren von 1% bis 6%.
Hier sind einige der renommierteren Unternehmen, die Schuldenkonsolidierung Darlehen anbieten:
- Bewertet von Goldman Sachs
- Discover
Die Zinssätze für diese Kredite liegen derzeit zwischen rund 5,5% und über 35%. Sie benötigen einen hervorragenden Kredit, um einen Zinssatz am unteren Ende dieser Skala zu erhalten.
Wie bei einer Kreditkartenguthaben-Überweisung ist eine positive Sache bei einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen, dass Sie nur eine monatliche Zahlung leisten müssen.
Aber beachten Sie, dass unter dem neuen FICO 10 Kredit-Scoring-Modell, Ihre Kredit-Score könnte einen Hit nehmen, wenn Sie einen dieser Kredite aufnehmen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie weiterhin Gebühren auf Ihre Kreditkarten Rack, nachdem Sie den Kredit aufnehmen.
Clark ist kein großer Fan dieser Kredite.
“ Meine Einstellung zu Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist, dass sie im Allgemeinen nur die Liegestühle auf der Titanic neu anordnen. Sie sinken immer noch. Ich will nicht, dass du untergehst.“
Wenn ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen nicht gut zu Ihnen passt, gibt es eine weitere von Clark genehmigte Option zur Konsolidierung Ihrer Kreditkartenschulden.
Option 3: Siehe einen zertifizierten Schuldenberater
Wenn Sie wirklich mit Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, sagt Clark, dass Sie sich an eine lokale Tochtergesellschaft der National Foundation for Credit Counseling wenden sollten NFCC.org .
„Sie können Sie bei der Budgetierung beraten, was etwa jedem dritten Menschen helfen wird“, stellt er fest. „Über die einfache Budgetierung hinaus gibt es andere Techniken, die sie je nach Ihren individuellen Umständen vorschlagen können.“
Eines der Dinge, bei denen der NFCC Ihnen helfen kann, ist die Einrichtung einer freiwilligen Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihren Gläubigern. Wenn Sie mit ihnen einen Schuldenmanagementplan erstellen, leisten Sie eine Pauschalzahlung an eine gemeinnützige Agentur, die wiederum Ihre Gläubiger bezahlt.
Hier ist, wie NFCC umreißt die Vorteile dieses Programms:
„Durch die Teilnahme an dieser Art von Schulden-Management-Programm, können Sie von reduzierten oder verzichtet Finanzierung Gebühren oder Gebühren profitieren, und erleben Sie weniger Sammlung Anrufe. Wenn Sie mit einer NFCC-Agentur an einem Schuldenmanagementprogramm arbeiten, werden Ihren Konten 100% des von Ihnen eingegangenen Betrags gutgeschrieben.“
Clark empfiehlt, das NFCC jedem zu sehen, der Ausgaben und Schulden nicht unter Kontrolle bekommen kann.
Bei der Erstellung eines Schuldenmanagementplans fallen in der Regel nur geringe oder keine Gebühren an, die sich nicht auf Ihren Kredit auswirken.
Zwei Dinge, die Sie nicht tun möchten, wenn Sie Kreditkartenschulden konsolidieren
Nehmen Sie ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie auf
Nehmen Sie niemals Geld aus Ihrem Haus, um Kreditkartenschulden abzuzahlen. Kreditkartenschulden sind ungesicherte Schulden.
Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung nicht bezahlen, kann ein Kreditkartenunternehmen nichts anderes tun, als Ihren Kredit zu ruinieren und / oder Sie endlos zu belästigen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen.
Aber Hypothekenschulden sind durch Ihr Zuhause abgesichert. Wenn Sie mit Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen nicht Schritt halten können, könnten Sie sich auf der Straße wiederfinden.
Ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie erhöht nur den Geldbetrag, den Sie Ihrem Haus schulden, wodurch es wahrscheinlicher wird, dass Sie in Verzug geraten und in die Zwangsvollstreckung gehen.
Wenn schließlich ein weiterer massiver Absturz der Immobilienwerte wie in den 2000er Jahren eintreten würde, könnten Sie in Ihrem Haus „auf den Kopf gestellt“ werden — wo Sie mehr schulden, als das Haus wert ist.
Leihen Sie sich von Ihren Pensionsfonds
Wenn Sie eine beträchtliche Menge an Geld in Ihrem Rentenkonto bei der Arbeit aufgebaut haben, könnten Sie versucht sein, von Ihrem 401 (k) zu leihen, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen.
Es ist eine Frage, die Clark die ganze Zeit bekommt, und er fühlt sich sehr stark über die Antwort:
“ Fast 100% der Zeit, die Leute haben mich gefragt, über die Kreditaufnahme von ihren 401(k), die Antwort ist ‚Nein!““, sagt Clark. „Das muss die letzte Option sein und etwas, das du tust, wenn du keine anderen Möglichkeiten mehr hast.“
“ Wenn Menschen von einem 401 (k) leihen, bedeutet dies historisch gesehen, dass sie nicht annähernd genug Geld haben, um im Ruhestand zu leben „, sagt er.
Das ist beängstigend, wenn man bedenkt, dass laut einer Studie des Investment Company Institute fast jeder fünfte Berechtigte einen Kredit gegen seinen 401 (k) hat.
„Selbst ein einziges Darlehen von einem 401 (k) kann Sie aus der Bahn werfen, weil Sie so viel Zeit beim Sparen für den Ruhestand verlieren und dieses Darlehen zurückzahlen müssen, was oft reduziert, was Sie beitragen können“, sagt Clark.
Vermeiden Sie das Hinzufügen weiterer Schulden
Schließlich ist das einzige, was Sie bei der Konsolidierung von Kreditkartenschulden nicht tun möchten, diese Karten weiterhin zu verwenden. Ein Nullsaldo auf einer Karte ist kein grünes Licht, um frei auszugeben.
Wenn Sie sich nicht dazu verpflichten können, nur Dinge zu kaufen, die Sie sich in Zukunft leisten können, sind Sie auf einem schnellen Weg, noch mehr Schulden zu machen, als Sie bereits haben.
Fühlen Sie sich festgefahren und wissen nicht, was Sie tun sollen? Kontaktieren Sie unser kostenloses Consumer Action Center.