heeft u schulden op meer dan één creditcard? Het consolideren van die schuld in een maandelijkse betaling kan u tijd besparen — en nog belangrijker — een hoop geld.
er zijn veel bedrijven die beloven u te helpen bij het consolideren van de schulden op uw creditcard. In dit artikel, Ik zal u laten zien hoe het zelf te doen en te voorkomen rip-off kosten die u zou kunnen vinden met die bedrijven.
we krijgen ook deskundig advies van geldexpert Clark Howard, die mensen al meer dan 30 jaar uit de schulden helpt.
- Meerdere Creditcardsaldi Dragen? Hier is hoe ze te consolideren
- maak eerst de balans op van uw Kredietkaartschulden
- Optie 1: Kijk naar saldi Transferaanbiedingen
- Optie 2: overweeg een schuldconsolidatie-lening
- optie 3: Zie een gecertificeerde Schuldadviseur
- twee dingen die u niet wilt doen bij het consolideren van schulden op kredietkaart
- neem een lening met eigen vermogen of kredietlijn
- lenen van uw pensioenfonds
- vermijd het toevoegen van nog meer schulden
Meerdere Creditcardsaldi Dragen? Hier is hoe ze te consolideren
Quick Links:
- Optie 1: Zoek naar aanbiedingen voor saldooverdracht
- Optie 2: overweeg een schuldconsolidatie-lening
- optie 3: Zie een gecertificeerde Schuldadviseur
- twee dingen die u niet wilt doen bij het consolideren van Kredietkaartschulden
als u rente betaalt over saldi op twee of meer creditcards, kunt u deze saldi mogelijk consolideren in één lening tegen een lagere rente.
dat is de moeite waard omdat, in plaats van meerdere betalingen per maand, je zou moeten maken slechts één. En als je een beter tarief vindt, kan die betaling lager zijn dan het totale bedrag dat je nu betaalt.
maak eerst de balans op van uw Kredietkaartschulden
voordat u begint met het overwegen van uw opties voor creditkaartschuldenconsolidatie, moet u de balans opmaken van uw situatie.
de eerste stap is ervoor te zorgen dat u precies weet hoeveel u verschuldigd bent en wat uw tarieven zijn. Dat betekent dat je nodig hebt om een lijst van al uw uitstaande creditcards schulden te maken en omvatten:
- wie de schuldeiser is
- hoeveel geld u schuldig bent
- Wat is de rentevoet
- Wat is de minimumbetaling
u kunt dit doen op een stuk papier of in een spreadsheet zoals Excel of Google Sheets. Het belangrijkste is dat je alle informatie op één plek hebt, omdat je het nodig hebt in de volgende stappen.
uw schuldenlijst zou er ongeveer zo uit moeten zien:
het volgende wat u wilt doen is uw gemiddelde rente berekenen.
Stap 1. Neem het saldo van elke creditcard en vermenigvuldig het met de rente voor die kaart. In het voorbeeld hierboven zou het er zo uitzien:
- $10,000 X 12.90% = $1,290.00
- $2,500 X 15.99% = $399.75
- $4,200 X 21.99% = $923.58
Stap 2 Voeg die getallen bij elkaar:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
Stap 3 Voeg de kaarttegoeden bij elkaar om je totale leningbedrag te krijgen:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
Stap 4 Deel het totaal van Stap 2 door het totaal in Stap 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
in dit geval is 15,65% de gemiddelde rentevoet. Als u in staat bent om uw schulden te consolideren tegen een tarief dat aanzienlijk lager is dan uw gemiddelde rente, bespaart u geld op rentebetalingen op de lange termijn.
Als u niet wilt dat de wiskunde zelf te doen, er zijn online rekenmachines die het zal doen voor u. Hier is een goede.
Als u eenmaal goed weet wat uw uitstaande schulden zijn en wat uw gemiddelde rente is, hebt u een aantal opties om deze schulden te consolideren.
Optie 1: Kijk naar saldi Transferaanbiedingen
veel creditcards bieden u de mogelijkheid om saldi van andere kaarten naar die kaart over te dragen tegen een promotionele rente.
Meestal zal dit de vorm aannemen van een tijdelijk aanbod van saldotransfers.
met een aanbieding voor een gelimiteerde saldotransfer, betaalt u bij goedkeuring een lager tarief voor een bepaalde periode. Aan het einde van die opgegeven periode, zal elk saldo dat u nog resteert rente opbouwen tegen het normale tarief voor die kaart.
“er zijn veel manieren om uit de schulden te komen”, zegt de VS. News and World Report credit card expert en consumer finance analist Beverly Harzog ,” maar als je nog steeds goed-tot-uitstekend krediet (een FICO score van ten minste 720 of zo), een saldo overdracht credit card kan uw get-out-of-debt ticket.”
als u een groot krediet, kunt u in aanmerking komen voor een saldo overdracht creditcard die een 0% inleidende rente biedt. Op dit moment, de beste kaarten hebben intro periodes variërend van 12 maanden tot 21 maanden.
maar er is een saldo transferkosten van 3% tot 5% voor de meeste creditcards. Als je uiteindelijk het betalen van een vergoeding, zorg ervoor dat je dat toe te voegen aan de kosten van het terugbetalen van de schuld.
bijvoorbeeld, als je $5.000 overmaakt naar een kaart met 3% transferkosten, ben je $150 (5.000 x .03 = 150), en dat brengt het totale bedrag dat u verschuldigd bent op $5.150.
in veel gevallen komt u nog steeds vooruit, omdat wat u bespaart op rente de vergoeding meer dan goedmaakt. Maar voer de berekeningen uit en zorg ervoor dat de kaart die u overweegt de transferkosten waard is.
wat als uw credit score lager is dan ideaal? Er zijn saldo overdracht kaarten die er zijn dat zou kunnen hebben een saldo overdracht APR dat is beter dan de gemiddelde rente die u nu betaalt.
wanneer u overweegt balance transfer aanbiedingen, het is belangrijk om precies te begrijpen wat je krijgt jezelf in wanneer u van toepassing. Het vergelijken van verschillende aanbiedingen kan een uitdaging zijn, maar over het algemeen, u wilt kijken naar:
- Wat is de promotierente
- Wat is de vergoeding voor het doen van de saldooverdracht
- hoe lang duurt de promotierente
- Wat is de rente op saldi na afloop van de promotieperiode
u wilt er zeker van zijn dat de promotierente plus de kosten nog steeds lager is dan wat u zou betalen als u het saldo(en) niet zou overdragen.
u moet er ook voor zorgen dat de duur van de actie voldoende lang is om uw saldo af te betalen.
Hier vindt u meer informatie over het afbetalen van schulden met een aanbieding voor het overmaken van creditcards.
Optie 2: overweeg een schuldconsolidatie-lening
als uw krediet goed is, kunt u mogelijk een persoonlijke lening krijgen met een vast JKP dat lager is dan de tarieven die u betaalt op uw rekeningen.
ook hier moet u op de hoogte zijn van de kosten, dus lees de kleine lettertjes goed door. Sommige kredietverstrekkers rekenen bijvoorbeeld originatiekosten van 1% tot 6%.
hier zijn enkele van de meer gerenommeerde ondernemingen die leningen voor schuldconsolidatie aanbieden:
- Marcus door Goldman Sachs
- ontdek
de rentetarieven voor deze leningen variëren momenteel van ongeveer 5,5% tot meer dan 35%. Je moet een uitstekende krediet hebben om een tarief op de onderkant van die schaal te krijgen.
net als een credit card saldo overdracht, een positief ding over een schuld consolidatie lening is dat je een slechts Maandelijkse betaling te maken.
maar merk op dat onder het nieuwe FICO 10 credit scoring model, uw credit score kan een hit als u een van deze leningen. Dit is vooral het geval als u blijft rack up kosten op uw creditcards nadat u het afsluiten van de lening.
Clark is geen grote fan van deze leningen.
“mijn houding ten aanzien van schuld consolidatie leningen is over het algemeen ze zijn gewoon het herschikken van de ligstoelen op de Titanic. Je zinkt nog steeds. Ik wil niet dat je zinkt.”
als een schuld consolidatie lening is niet een goede pasvorm voor u, is er een andere Clark-goedgekeurde optie voor het consolideren van uw credit card schuld.
optie 3: Zie een gecertificeerde Schuldadviseur
als je echt worstelt met credit card schuld, Clark zegt dat je moet contact opnemen met een lokale affiliate van de National Foundation for Credit Counseling op NFCC.org
“zij kunnen u adviseren over budgettering, wat ongeveer een op de drie mensen zal helpen”, merkt hij op. “Naast eenvoudige budgettering, zijn er andere technieken die ze kunnen voorstellen op basis van uw individuele omstandigheden.”
een van de dingen waarmee de NFCC u kan helpen is het opzetten van een vrijwillige overeenkomst tussen u en uw schuldeisers. Wanneer u het opzetten van een Debt Management Plan met hen, u een forfaitaire betaling aan een non-profit agentschap, die op zijn beurt betaalt uw schuldeisers.
hier is hoe NFCC schetst de voordelen van dit programma:
“door deel te nemen aan dit type van debt management programma, kunt u profiteren van verminderde of kwijtgescholden financiële kosten of Vergoedingen, en ervaring minder incassobellen. Wanneer u met een nfcc-agentschap werkt aan een debt management programma, worden uw rekeningen gecrediteerd met 100% van het bedrag dat u verzendt.”
Clark beveelt aan om de NFCC te zien aan iedereen die de uitgaven en schulden niet onder controle kan krijgen.
er zijn doorgaans weinig of geen kosten verbonden aan het opzetten van een Debt Management Plan, en het zal geen effect hebben op uw krediet.
twee dingen die u niet wilt doen bij het consolideren van schulden op kredietkaart
neem een lening met eigen vermogen of kredietlijn
neem nooit geld uit uw huis om schulden op kredietkaart af te betalen. Credit card schuld is ongedekte schuld.
als u uw creditcardrekening niet betaalt, kan een creditcardmaatschappij niets anders doen dan uw krediet ruïneren en/of u eindeloos lastigvallen om uw rekeningen te betalen.
maar hypotheekschuld wordt gedekt door uw woning. Als u uw maandelijkse hypotheekbetalingen niet bijhoudt, kunt u op straat komen te staan.
een home equity lening of kredietlijn voegt alleen toe aan de hoeveelheid geld die u verschuldigd bent op uw huis, waardoor het waarschijnlijker is dat u in gebreke blijft en in beslag wordt genomen.
ten slotte, als er weer een enorme crash in huiswaarden zou plaatsvinden zoals in de jaren 2000, zou u “ondersteboven” in uw huis kunnen eindigen — waar u meer verschuldigd bent dan het huis waard is.
lenen van uw pensioenfonds
indien u op uw werk een aanzienlijk bedrag op uw pensioenrekening hebt staan, zou u geneigd kunnen zijn van uw pensioenrekening te lenen om uw kredietkaartschuld af te lossen.
het is een vraag die Clark de hele tijd krijgt, en hij voelt heel sterk over het antwoord:
“bijna 100% van de tijd dat mensen me hebben gevraagd over het lenen van hun 401 (k), het antwoord is ‘nee!”Zegt Clark. “Dat moet de laatste optie zijn en iets wat je doet als je uit alle andere mogelijkheden bent.”
“wanneer mensen lenen van een 401(k), historisch betekent dat dat ze uiteindelijk met niet in de buurt genoeg geld om te leven van met pensioen,” zegt hij.
dat is beangstigend, gezien het feit dat volgens een studie van het Investment Company Institute bijna een op de vijf mensen die in aanmerking komen een lening hebben tegen hun 401(k).
“zelfs een enkele lening van een 401(k) kan je van het rechte pad brengen omdat je zoveel tijd verliest in het sparen voor je pensioen en het terugbetalen van die lening, wat vaak vermindert wat je kunt bijdragen,” zegt Clark.
vermijd het toevoegen van nog meer schulden
ten slotte is het enige wat u niet wilt doen bij het consolideren van schulden op kredietkaarten, door te gaan met het gebruik van deze kaarten. Een nul saldo op een kaart is geen groen licht om vrij te gaan uitgeven.
Als u zich niet kunt committeren aan het kopen van alleen dingen die u zich kunt veroorloven in de toekomst, zult u op een snel pad om te eindigen in nog meer schulden dan je al in.
zit u vast en weet u niet zeker wat u moet doen? Neem Contact op met ons gratis Consumer Action Center.