Fråga Clark: är det fortfarande en dålig ide att köpa livräntor?

försäkringsbolag och andra finansiella institutioner älskar att sälja livräntor för att hantera en av de största rädslorna hos många människor som närmar sig eller redan i pension — rädslan att de kommer att överleva sina pengar.

men är livräntor en bra passform för dig i ditt liv?

vad du behöver veta om livräntor

livräntor annonseras ofta som säkra investeringar som erbjuder garanterad inkomst för livet. Men trots hype har pengeexperten Clark Howard inte mjukat sin inställning mot dem genom åren.

”de är en av de hetaste produkterna i investerings-och försäkringslandskapet, men de är gift för din pocketbook,” säger Clark. ”Av alla de saker du kan för din plånbok, köpa ett index livränta i alla åldrar är bara om det värsta tänkbara.”

i den här artikeln tar vi en närmare titt på livräntor och varför Clark motsätter sig alla utom två särskilda typer av denna försäkringsprodukt.

förstå livräntor: Innehållsförteckning

• risken för variabla livräntor
• sanningen om index livräntor
• 2 typer av livräntor som Clark rekommenderar

risken för livräntor

vad är livräntor?

först bör du veta att livräntor är olika typer av finansiella produkter som genererar en fast livstidsström av inkomst för köparen för att säkerställa att du inte kommer att överleva dina pengar.

när du köper en, vad du gör är att ta en klumpsumma pengar och överlämna den till ett försäkringsbolag. De är sedan avtalsenligt skyldiga att ge dig Inkomst för resten av ditt liv.

Det finns några grundläggande smaker av denna produkt:

• Variabla livräntor-köp enskilda aktier och obligationsfonder
• indexerade livräntor-är bundna till aktiemarknadsindex
• omedelbara livräntor-ta en klumpsumma och omvandlar den till omedelbar månadsinkomst

hur livräntor arbete?

både de variabla och indexerade typerna av livräntor här är ”uppskjutna” produkter. Det betyder att de är långsiktiga investeringar — ofta köpta år i förväg-som växer skattefria över tiden. Du betalar bara skatt när du börjar ta ut pengarna i pension, liknande hur en 401(k) eller IRA fungerar.

å andra sidan börjar omedelbara livräntor — som vi kommer att diskutera senare i den här artikeln — vanligtvis betala ut inom de närmaste 12 månaderna. Med den här produkten finns det en mycket kortare tidshorisont tills du börjar få pengar ur policyn.

mängden månadsinkomst du får från en standardvariabel livränta påverkas av olika faktorer. Enligt en ny uppskattning från CNNMoney kunde en 65-årig man få $525 per månad i livstidsinkomst från att köpa en $100,000-livränta. Under tiden kan en kvinna i samma ålder få 490 Dollar.

och bara om du undrar, det här är inte fallet med kvinnor som tjänar mindre än män. Kvinnans hypotetiska utbetalning är lägre eftersom de aktuariella tabellerna säger att hon sannolikt kommer att leva längre än mannen, så den lägre utbetalningen står för ytterligare år av betalningar.

varför Clark inte gillar variabla livräntor

för att förstå varför Clark inte gillar variabla livräntor, bör du förstå att de i grunden är fonder inslagna i en försäkring. De kommer också med en mängd olika försäkringsavgifter och andra avgifter:

• försäkringsavgifter (aka dödlighet och kostnadsavgift)
• avgifter för de underliggande investeringarna
• ryttare och alternativ
• överlämnande avgifter

när det är allt sagt och gjort kan du betala upp till 25 gånger de utgifter du skulle göra om du investerades i de icke-belastningsindexfonder som Clark rekommenderar i sin investera guide.

ännu värre, om du försöker komma ur en livränta måste du betala massiva böter. Om du köper in en variabel livränta och behöver få dina pengar innan 15 år passerar, kan den så kallade ”surrender charge” vara tiotusentals dollar eller mer.

slutligen drivs variabla livräntor ofta av säljare på äldre människor under gratis måltidsseminarier. De provisioner som säljare får på en försäljning är enorma. Därför sägs det ofta att livräntor säljs, inte köps.

”kom ihåg att det är den dyraste” fria ”måltiden du någonsin kommer att äta,” varnar Clark om dessa seminarier.

sanningen om index livränta

Vad är ett index livränta?

Index livräntor verkligen tog fart efter aktiemarknaden fick decimerade under det senaste decenniet. Vid den tiden såg marknadsförare möjligheten att dra nytta av människor som var oroliga för att överleva sina pengar.

Index livräntor säljs med löfte om att du kan tjäna en avkastning baserad på aktiemarknaden under goda år, men att du inte kommer att förlora några pengar under dåliga år.

varför Clark inte gillar index livräntor

det löftet är uppenbarligen mycket attraktiv för någon som är 65 och orolig för att ha tillräckligt med pengar för resten av sitt liv.

men löftet är inte värt papperet det är skrivet på, säger Clark.

i de flesta av de invecklade kontrakten för den här produkten kan försäkringsbolaget besluta att ändra hur mycket dessa policyer tjänar varje år. Så, de kan erbjuda dig en hel del upfront och dra en sucker flytta på dig genom att ändra utbetalningen senare. Då är du fast, om du inte vill betala den enorma överlämnande avgiften.

och vad sägs om löftet om att dra nytta av en ökning av aktiemarknaden utan risk? Vad som verkligen händer är att de ger dig en liten del av vinsten av ett index som de väljer. De täcker det belopp du kan få, och de ger dig ingen kredit för utdelning.

”om du är förbi 60, index livräntor är en fara för din ekonomiska hälsa, din ekonomiska trygghet och din långsiktiga förmåga att leva självständigt,” Clark säger. ”Sparka försäkringspersonen som försöker sälja dig det skräpet direkt till kanten!”

2 typer av livräntor som Clark rekommenderar

om du har läst så här långt kan det överraska dig att veta att det finns ett par typer av livräntor som Clark faktiskt gillar!

omedelbara livräntor

omedelbara (aka life) livräntor är en enkel försäkringsprodukt som tar en klumpsumma och omvandlar den till månadsinkomst, vanligtvis inom de närmaste 12 månaderna.

till skillnad från variabla livräntor har denna speciella smak av livränta så lite i vägen för provisioner att det sällan drivs av säljare.

en gemensam oro människor har om omedelbara livräntor är: vad händer om du häller alla dina pengar i en omedelbar utbetalning livränta och sedan dör du nästa vecka? Det är sant att alla pengar kommer att vara borta och det kommer inte att finnas några för dina arvingar.

Därför säger Clark att du kan välja en särskild bestämmelse som kallas” period certain”, vilket innebär att det kommer att finnas en garanterad utbetalning (vanligtvis i 20 år) även i händelse av din död. Din månatliga förmån kommer att sjunka med cirka 10% om du tar perioden visst alternativ, men åtminstone ger det något garanterat till dina arvingar om du skulle gå bort.

ett bra ställe att leta efter offerter för en omedelbar livränta är från ImmediateAnnuities.com. du vill också få en offert från USAA om du har militärtjänst.

”som med allt annat finns det bra leverantörer och dåliga leverantörer av livräntor där ute”, säger Clark. ”Du vill alltid ha en försäkringsgivare med A. M. bästa betyg på A + eller A++.”

livslängd livräntor

livslängd livräntor (aka livslängd försäkring) är en enkel försäkringsprodukt du köper som inte börjar betala en levande förmån tills du träffar 85.

”tanken är att med en livslängd politik på plats, du kan planera att blåsa igenom alla pengar i din pensionsplan genom ålder 84,” Clark säger. ”Eftersom den minut du fyller 85 får du en check varje månad så länge du lever.”

försäkringsgivare vet från aktuariella tabeller att de flesta som köper policyn inte kommer att leva för att få några pengar. Men om du lever till ålder 85, du får den fina månatliga kontrollen.

du kommer inte att höra många försäkringsagenter prata om livslängdspolitik eftersom provisionerna på dem är så små. Men de kan vara en bra ide för så många situationer där människor annars skulle kunna överleva sina pengar.

om du vill utforska tanken på att köpa en policy, fråga en försäkringsagent för ”försäkringen som inte betalar några pengar förrän 85 år.”Olika människor kallar det olika saker, men de vet vad du menar baserat på den beskrivningen.

Final thought

pengar expert Clark Howard så ogillar de flesta livräntor att han säger att de är en fyra bokstäver ord i sitt ordförråd! De enda typerna av livräntor du någonsin bör titta på att köpa är omedelbara och livslängd, enligt honom.

om du har fler frågor om livräntor, kontakta Clarks Consumer Action Center – en gratis hjälplinje öppen måndag-torsdag från 10A.m.-7p. m och fredag från 10a.m.-4p. M. ET med volontärer tillgängliga för att svara på dina problem! Ring Team Clark @ 404-892-8227.

fler personliga berättelser om Clark.com:

• Spara för pensionering: varför du kanske inte behöver så mycket som du tror
• varför ska du inte ta ut din 401 (k) när du byter jobb
• det här är åldern när Clark Howard planerar att börja samla Social trygghet