companiile de asigurări și alte instituții financiare adoră să vândă anuități pentru a face față uneia dintre cele mai mari temeri ale multor oameni care se apropie sau sunt deja la pensie — teama că vor supraviețui mai mult decât banii lor.
dar sunt anuitățile potrivite pentru tine în viața ta?
- ce trebuie să știți despre anuități
- înțelegerea anuităților: Cuprins
- pericolul anuităților
- ce sunt anuitățile?
- cum funcționează anuități?
- de ce lui Clark nu-i plac anuitățile variabile
- adevărul despre anuități index
- ce este o anuitate index?
- de ce Clark nu-i place index anuități
- 2 tipuri de anuități pe care Clark le recomandă
- anuități imediate
- longevitate anuități
- gândul Final
- mai multe articole despre finanțe personale Clark.com:
ce trebuie să știți despre anuități
anuitățile sunt adesea promovate ca investiții sigure care oferă venituri garantate pe viață. Dar, în ciuda hype-ului, expertul în bani Clark Howard nu și-a înmuiat poziția împotriva lor de-a lungul anilor.
„sunt unul dintre cele mai tari produse din peisajul investițiilor și asigurărilor, dar sunt otravă pentru buzunarul tău”, spune Clark. „Dintre toate lucrurile pe care le-ați putea pentru portofel, cumpărarea unei anuități index la orice vârstă este doar despre cel mai rău gând posibil.”
în acest articol, vom arunca o privire mai atentă la anuități și de ce Clark se opune tuturor, cu excepția a două tipuri particulare ale acestui produs de asigurare.
înțelegerea anuităților: Cuprins
- pericolul anuităților variabile
- adevărul despre anuitățile indexului
- 2 tipuri de anuități pe care Clark le recomandă
pericolul anuităților
ce sunt anuitățile?
în primul rând, trebuie să știți că anuitățile sunt diferite tipuri de produse financiare care generează un flux fix de venituri pe viață pentru cumpărător pentru a vă asigura că nu veți supraviețui banilor.
când cumpărați unul, ceea ce faceți este să luați o sumă forfetară de bani și să o predați unei companii de asigurări. Ei sunt apoi obligați contractual să vă ofere venituri pentru tot restul vieții.
există câteva arome de bază ale acestui produs:
- anuități variabile-cumpara acțiuni individuale și fonduri de obligațiuni
- anuități indexate-sunt legate de indicii bursieri
- anuități imediate – ia o sumă forfetară și o transformă în Venit lunar imediat
cum funcționează anuități?
atât tipurile de anuități variabile, cât și cele indexate aici sunt produse „amânate”. Asta înseamnă că sunt investiții pe termen lung-adesea cumpărate cu ani în avans — care cresc fără taxe în timp. Plătiți impozite numai atunci când începeți să retrageți banii la pensionare, similar cu modul în care funcționează un 401(k) sau IRA.
pe de altă parte, anuitățile imediate — pe care le vom discuta mai târziu în acest articol — încep de obicei să plătească în următoarele 12 luni. Cu acest produs special, există un orizont de timp mult mai scurt până când începeți să obțineți bani din politică.
suma venitului lunar pe care îl obțineți dintr-o anuitate variabilă standard este afectată de o varietate de factori. Potrivit unei estimări recente de la CNNMoney, un bărbat de 65 de ani ar putea obține 525 de dolari pe lună în venituri pe viață din cumpărarea unei anuități de 100.000 de dolari. Între timp, o femeie de aceeași vârstă ar putea primi 490 de dolari.
și doar în cazul în care vă întrebați, acesta nu este un caz în care femeile câștigă mai puțin decât bărbații. Plata ipotetică a femeii este mai mică, deoarece tabelele actuariale spun că este probabil să trăiască mai mult decât bărbatul, astfel încât plata mai mică reprezintă ani suplimentari de plăți.
de ce lui Clark nu-i plac anuitățile variabile
pentru a înțelege de ce lui Clark nu-i plac anuitățile variabile, ar trebui să înțelegeți că acestea sunt practic fonduri mutuale înfășurate într-o poliță de asigurare. Ei vin, de asemenea, cu o varietate de taxe de asigurare și alte taxe:
- taxe de asigurare (aka mortalitate și taxa de cheltuieli)
- taxe pentru investițiile subiacente
- călăreți și opțiuni
- taxe de predare
până când totul este spus și făcut, ați putea plăti până la 25 de ori cheltuielile pe care le-ați face dacă ați fi investiți în fondurile indicelui fără sarcină pe care Clark le recomandă ghid de investiții.
și mai rău, dacă încerci să ieși dintr-o anuitate, trebuie să plătești amenzi masive. Dacă cumpărați o anuitate variabilă și trebuie să obțineți banii înainte de trecerea anilor 15, așa-numita „taxă de predare” ar putea fi de zeci de mii de dolari sau mai mult.
în cele din urmă, anuitățile variabile sunt adesea împinse de vânzători pe persoanele în vârstă în timpul seminariilor gratuite de masă. Comisioanele pe care vânzătorii le primesc la vânzare sunt uriașe. De aceea se spune adesea că anuitățile sunt vândute, nu cumpărate.
„amintiți-vă, aceasta este cea mai scumpă masă” gratuită „pe care o veți mânca vreodată”, avertizează Clark despre aceste seminarii.
adevărul despre anuități index
ce este o anuitate index?
anuitățile indexului au decolat cu adevărat după ce piața bursieră a fost decimată în ultimul deceniu. În acel moment, marketerii au văzut ocazia de a profita de oamenii care erau îngrijorați să-și depășească banii.
Index anuități sunt vândute cu promisiunea că puteți câștiga un profit bazat pe piața de valori în anii buni, dar că nu veți pierde nici un ban în anii răi.
de ce Clark nu-i place index anuități
această promisiune este, evident, foarte atractiv pentru cineva care este 65 și îngrijorat de a avea destui bani pentru tot restul vieții lor.
dar promisiunea nu merită hârtia pe care este scrisă, spune Clark.
în majoritatea contractelor complicate pentru acest produs special, compania de asigurări poate decide să schimbe cât câștigă aceste polițe în fiecare an. Deci, ei vă pot oferi o afacere mare în avans și trage o mișcare fraier pe tine prin schimbarea plata mai târziu. Atunci ești blocat, dacă nu vrei să plătești acea taxă uriașă de predare.
și cum rămâne cu promisiunea de a obține beneficiul unei creșteri a pieței bursiere fără risc? Ceea ce se întâmplă cu adevărat este că vă vor oferi o mică parte din câștigul unui index pe care îl selectează. Ei plafonează suma pe care o puteți obține și nu vă acordă niciun credit pentru dividende.
„dacă ați trecut de 60 de ani, anuitățile indexului reprezintă un pericol pentru sănătatea dvs. financiară, securitatea financiară și capacitatea dvs. pe termen lung de a trăi independent”, spune Clark. „Lovi cu piciorul persoana de asigurare care încearcă să-ți vândă că junk direct la bordură!”
2 tipuri de anuități pe care Clark le recomandă
dacă ați citit până acum, s-ar putea să vă surprindă să știți că există câteva tipuri de anuități pe care Clark le place de fapt!
anuități imediate
anuități imediate (aka viață) sunt un produs simplu de asigurare care ia o sumă forfetară și o transformă în Venit lunar, de obicei în următoarele 12 luni.
spre deosebire de anuitățile variabile, această aromă specială a anuității are atât de puțin în ceea ce privește comisioanele, încât este rareori împinsă de vânzători.
o preocupare comună a oamenilor cu privire la anuitățile imediate este: ce se întâmplă dacă vă vărsați toți banii într-o anuitate de plată imediată și apoi muriți săptămâna viitoare? Este adevărat că toți banii vor dispărea și nu vor fi niciunul pentru moștenitorii tăi.
de aceea, Clark spune că puteți opta pentru o prevedere specială numită „perioadă sigură”, ceea ce înseamnă că va exista o plată garantată (de obicei timp de 20 de ani) chiar și în caz de deces. Beneficiul dvs. lunar va scădea cu aproximativ 10% dacă luați perioada anumită opțiune, dar cel puțin oferă ceva garantat moștenitorilor dvs. dacă ar fi să treceți.
un loc bun pentru a căuta citate pentru o anuitate imediată este de la ImmediateAnnuities.com. veți dori, de asemenea, să obțineți o ofertă de la USAA dacă aveți serviciul militar.
„ca orice altceva, există furnizori buni și furnizori răi de anuități de viață acolo”, spune Clark. „Întotdeauna doriți un asigurător cu un A. M. cel mai bun rating de A+ sau a++.”
longevitate anuități
longevitate anuități (aka longevitate asigurare) sunt un produs de asigurare simplu cumperi care nu începe să plătească un beneficiu de viață până când te-a lovit 85.
„ideea este că, cu o politică de longevitate în loc, ai putea planifica să arunce în aer prin toate numerar în planul de pensionare până la vârsta de 84,” Clark spune. „Pentru că în momentul în care împlinești 85 de ani, primești un cec în fiecare lună atât timp cât trăiești.”
asiguratorii știu din tabelele actuariale că majoritatea oamenilor care cumpără polița nu vor trăi pentru a primi bani. Dar dacă trăiești până la vârsta de 85 de ani, primești acel cec lunar frumos.
nu veți auzi o mulțime de agenți de asigurări vorbesc despre politicile de longevitate, deoarece comisioanele pe ele sunt atât de mici. Dar ele pot fi o idee mare pentru atât de multe situații în care oamenii ar putea trăi altfel banii lor.
dacă doriți să explorați ideea de a cumpăra o poliță, cereți unui agent de asigurări „polița de asigurare care nu plătește niciun ban până la vârsta de 85 de ani.”Diferiți oameni o numesc lucruri diferite, dar vor ști ce vrei să spui pe baza acestei descrieri.
gândul Final
expertul în bani Clark Howard nu-i place atât de mult cele mai multe anuități încât spune că sunt un cuvânt din patru litere în vocabularul său! Singurele tipuri de anuități pe care ar trebui să le priviți vreodată la cumpărare sunt cele imediate și longevitate, potrivit lui.
dacă aveți mai multe întrebări despre anuități, contactați Clark ‘ s Consumer Action Center — o linie de ajutor gratuită deschisă luni-joi de la 10a.m.-7p.m și Vineri de la 10a.m.-4p.m. ET cu voluntari disponibili pentru a vă răspunde la întrebări! Sunați Echipa Clark @ 404-892-8227.
mai multe articole despre finanțe personale Clark.com:
- salvarea pentru pensionare: de ce nu aveți nevoie la fel de mult cum credeți
- de ce nu ar trebui să vă retrageți 401 (k) atunci când schimbați locul de muncă
- aceasta este vârsta la care Clark Howard intenționează să înceapă colectarea Securității Sociale