Guia do seguro de doença

a escolha de um plano de seguro de saúde pode ser um dos processos mais confusos e nervosos da vida.Deve escolher um plano dedutível ou dedutível baixo? E uma HSA ou FSA? Um HMO ou um PPO? Medicare tradicional, Medigap ou vantagem Medicare? E o que significa tudo isto?Quando chegar a altura de escolher um plano para si e para a sua família, reunimos este guia para o ajudar a compreender melhor o processo, para que tome decisões informadas para si e para a sua família.Se você só precisa de uma primer geral em termos de seguro de saúde como dedutível, copay, prémios, co-seguro e muito mais, não se preocupe — nós temos você coberto por isso também.

leia mais: Obamacare / Affordable Care Act Guide

Basic health insurance terms

Premium: Este é o montante que você paga todos os meses pela cobertura do seguro de saúde, independentemente de você usá-lo ou não.

dedutível: Isto é quanto dinheiro você paga de seu próprio bolso para a maioria dos serviços médicos, exceto para cuidados preventivos gratuitos, antes que o seu seguro entra para cobrir os custos. Uma vez que você conheça o seu dedutível, em seguida, a companhia de seguros começa a pagar uma parte maior dos encargos.Por exemplo, se o seu plano tiver uma dedutível de 1000 dólares, a sua companhia de seguros não pagará nenhuma das suas contas até ter gasto este montante. No entanto, existem alguns serviços de prevenção que o seu seguro irá cobrir mesmo antes de chegar à sua dedutível. Você pode ver uma lista destes serviços em HealthCare.gov.

limite fora do bolso: este é o montante máximo que você terá que gastar para cuidados médicos em um ano, não incluindo os seus prémios mensais e enquanto você ficar dentro da sua rede de cobertura de seguro. Depois de cumprir este limite, a companhia de seguros deve pagar 100% dos serviços em rede que são cobertos pela sua apólice.

Alta dedutíveis plano vs. baixa franquia do plano: Há algumas coisas a considerar ao decidir se deve ir com um alto franquia do plano ou baixa franquia do plano.

Alta-franquia de planos de saúde (HDHP) geralmente têm menor mensais de prêmios de baixa renda planos, mas muitas delas franquias que estão perto de fora-de-bolso-limite, que pode ser de us $5.000 ou mais (esses geralmente são planos com o menor prémios). Os planos de baixa dedutibilidade geralmente vêm com prémios mensais mais elevados, mas é claro, o dedutível é menor.

outra diferença é o acesso a uma HSA. Aqui está mais sobre como HSAs funcionam.

embora os HDHPs venham com custos mais elevados fora do bolso, eles ainda podem economizar dinheiro, dependendo da sua situação.Aqui é quando um plano dedutível pode ser adequado para si.:

• és saudável, raramente adoeces e não precisas de ir ao médico muitas vezes.Se necessário, pode pagar antecipadamente a sua dedutível, ou pagar a conta no prazo de 30 dias, se surgir uma despesa médica inesperada e tiver de receber cuidados.
• pode utilizar um HSA como forma de economizar ou investir dinheiro, e pode fazer contribuições a cada mês. (Saiba mais sobre HSAs e como eles funcionam.)

ter um plano de baixa dedutível pode tornar mais fácil para você prever o que suas despesas médicas vai custar, como você sabe o seu montante Premium mensal e não tem que se preocupar tanto com enormes despesas inesperadas (nesse caso, você atingiria o seu dedutível e a companhia de seguros iria, então, cobrir uma grande parte da conta).

e enquanto os planos de baixa dedutibilidade normalmente têm prémios mensais mais elevados, eles ainda podem economizar dinheiro das pessoas (novamente, dependendo da situação).Aqui é quando um plano dedutível pode ser adequado para si.:

• tem uma doença crónica ou em curso que necessita de tratamento frequente.Tem de consultar frequentemente um médico .Está grávida, a planear engravidar ou ter filhos pequenos.Está a pensar em realizar ou antecipar a necessidade de uma grande cirurgia.
• toma vários medicamentos sujeitos a receita médica (ou alguns, ou mesmo um, medicamentos caros).
• você (ou seus filhos) participar de esportes (especialmente esportes de contato ou qualquer que envolvam um alto risco de lesão).

HMO vs. PPO: Qual é a diferença?

em primeiro lugar, vamos definir os acrónimos: HMO significa Organização de manutenção da saúde e PPO significa Organização de fornecedores preferida.

com um HMO, você tem acesso a médicos e hospitais dentro de uma rede definida pela companhia de seguros.Com um PPO, há mais clemência quando se trata de ver prestadores de cuidados de saúde fora da rede sem uma consulta. Mas a desvantagem é que os PPOs tendem a ser mais priciais que os HMOs.

obtenha aqui um resumo de outras diferenças.

HSAs: o que são e são certos para você?

cada vez mais de nós estamos numa posição em que os empregadores irão oferecer planos de alta dedutibilidade, muitas vezes chamados planos elegíveis para a HSA em qualquer documentação de plano que o seu empregador tenha.

HSAs têm sido historicamente populares entre os proprietários de pequenas empresas. Mas agora grandes empregadores começaram a oferecer HSAs como uma opção para as pessoas em todos os níveis de renda. Você como um empregado pode ser tentado a tomar um porque talvez a parte que você paga é menor do que com outros planos de saúde tradicionais. Então, se você vai escolher um HSA por essa razão, você precisa entender como o jogo é jogado.

leia mais sobre HSAs.

FSAs: a regra “use-a ou perca-a” amoleceu

com um FSA, você pode colocar de lado até $2,550 por ano do seu salário que pode ser usado para despesas de saúde elegíveis. E aqui está um bônus: o dinheiro que é deduzido do seu salário nunca é tributado.Muitas pessoas estão assustadas com as velhas regras que governavam a FSAs. Costumava ser que você tinha que usar o dinheiro que você colocou de lado em um ano civil ou você iria perdê-lo. Mas agora os empregadores podem deixá-lo levar 500 dólares para a frente de ano para ano. Agora que a maioria de nós tem deduções significativas, as FSAs fazem mais sentido do que nunca.

Read more: 9 ways to spend your remaining Fsa dollars

Medicare: Understanding the alphabet soup

With Parts A, B, C and D, Medicare can be difficult to understand. Mas não te preocupes, temos aqui uma chave para ti.Em resumo, a parte A e a parte B cobrem os seus principais custos de cuidados de saúde, tais como cuidados hospitalares e ambulatórios. É seguro fornecido pelo governo.

Medicare Part D, que oferece cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica, é fornecido por companhias de seguros privadas.

vantagem Medicare: Qual é a sua cobertura?

Parte C, entretanto, também é conhecida como vantagem Medicare. Este é um programa que combina partes A E B, adiciona benefícios adicionais (ou seja, visão ou odontologia), e normalmente inclui a cobertura de medicamentos prescritos (Parte D).

tenha em mente que enquanto estiver a utilizar a vantagem Medicare Parte C, Parte A E B não se vão embora e você ainda é responsável por esses prémios.

novamente, para uma melhor compreensão do que Medicare e sua sopa de alfabeto em letras capa, veja este artigo.

Medigap: o que é e você precisa dele?Então agora estabelecemos que o Medicare tradicional cobre os principais custos dos cuidados de saúde. Mas há também custos adicionais que não serão cobertos.Uma vez inscrito nas partes A e B do Medicare, pode comprar um seguro de suplemento Medicare — conhecido como “Medigap” — a uma companhia de seguros privada. Tal cobrirá parte ou a totalidade dos custos não cobertos pelas partes A E B.

mas note isso bem: os planos Medigap não cobrem medicamentos, então você ainda deve se inscrever em um plano de medicamentos de prescrição separada ou Parte D para cobrir o custo de medicamentos de prescrição.

Saiba mais sobre o Medigap aqui.Programas baseados na fé: alternativa viável ao seguro de saúde?Se o custo do seguro o sobrecarregar a si e à sua família, pode haver outra forma de ajudar com as contas médicas. Vê o Clark a discutir esta opção.

leia mais: Poupe dinheiro em medicamentos