Como obter uma hipoteca em 8 Passos

se você é um primeiro comprador de casa ou olhando para se mudar para uma casa diferente, é provável que você vai precisar de uma hipoteca. Mas como é que se consegue o melhor preço?A equipa Clark tem tudo a ver com poupar dinheiro. Uma casa é provavelmente a maior compra que você vai fazer em sua vida. Encontrar os melhores termos de hipoteca poderia salvar-lhe dezenas de milhares de dólares — ou mais-ao longo da vida de seu empréstimo.

neste artigo, vamos levá-lo através dos passos de obter uma hipoteca da maneira certa, com algumas orientações de Clark Howard e dicas internas de um veterano da indústria hipotecária.

Índice:

1. Obter Seu Crédito, na Forma
2. Obter uma Pré-aprovação para um empréstimo Hipotecário
3. descubra o Quanto Você Pode Pagar
4. Escolha o Tipo Certo de Hipoteca
5. Loja para as Melhores Taxas
6. Reunir Seus Documentos e Aplicar para o Empréstimo
7. Preparar-se para Alguns de Volta & Diante de
8. Fechar na Sua Casa

Obter Seu Crédito, na Forma

Antes de aplicar para uma hipoteca, você deve certificar-se de que seu crédito está em boa forma. Quanto melhor for a sua pontuação de crédito, melhor será a taxa de juro a que se qualificará. Você deve apontar para uma pontuação de crédito de 740 ou mais. Isso deve dar – lhe as melhores taxas na maioria dos casos, diz Rob Downs, Sr. Loan Officer do South State Bank.

existem várias maneiras de obter as suas pontuações de crédito e relatórios de crédito gratuitamente. Você vai querer verificar ambos porque se há um problema com a sua pontuação de crédito, o seu relatório de crédito vai dar-lhe uma indicação do que isso é. Você também vai querer ter certeza de que você recebe relatórios de todos os três principais agências de crédito:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

“seja cauteloso em usar serviços gratuitos de relatório de crédito como crédito Karma para este passo”, diz Downs. “Eles tendem a usar o sistema de pontuação Vantage que não vai fornecer o crédito FICO real credores vai usar. Em vez disso, verifique com o seu banco ou provedor de cartão de crédito para ver se eles oferecem uma pontuação FICO.”

Downs também observa que os credores geralmente puxam relatórios de todas as três agências de crédito e, em seguida, usar a pontuação média. Então você pode ter uma pontuação de crédito inferior a 740 e ainda obter a melhor taxa, desde que a sua pontuação média é pelo menos tão alta.

o que fazer se a sua pontuação de crédito não for suficientemente elevada

se descobrir que a sua pontuação de crédito não é o que gostaria que fosse, poderá querer atrasar a sua compra. Pedir muito dinheiro emprestado a uma taxa de juro inferior ao Ideal significa que o seu pagamento mensal da hipoteca será maior, e você vai acabar pagando muito mais para ter sua casa a longo prazo.

pode tomar medidas para melhorar a sua pontuação, como pagar a dívida e aumentar os seus limites de crédito. Leia sobre maneiras sorrateiras de melhorar a sua pontuação de crédito aqui.

há também a possibilidade de que você vai encontrar um erro no seu relatório de crédito que está arrastando sua pontuação para baixo. Se isso acontecer, é possível corrigi-lo. Eis como.

os erros devem levar 30 dias para corrigir uma vez que você informar a mesa e credor do erro. Mas às vezes o processo pode demorar até três ou quatro meses. É por isso que você deve puxar seus pontos de crédito e relatórios pelo menos quatro a seis meses antes que você está pronto para se candidatar a uma hipoteca.

Clark diz que a próxima coisa a fazer — depois de ter feito uma verificação de antecedentes sobre o seu crédito — é monitorizar o seu crédito e pontuações. Isto é para garantir que a sua pontuação de crédito mantém estável ou melhora à medida que se aproxima da candidatura a um empréstimo. A equipa Clark recomenda usar os serviços gratuitos No Credit Karma, Credit Sesame ou ambos para manter um olho na sua pontuação.

leia mais: crédito Karma vs. crédito Sésamo: um é melhor do que o outro?

Get Pre-Approved for a Mortgage

Once you feel like your credit is in a good spot, it’s time to start the process of getting a mortgage. Você pode descobrir quanto dinheiro você qualifica para pedir emprestado, aplicando para a pré-aprovação hipoteca. Isto também lhe dará uma noção de quanto seus pagamentos mensais serão.

quanto um mutuante está disposto a emprestar-lhe dependerá de coisas como a sua pontuação de crédito e rácio dívida / rendimento. Uma pré-aprovação não é um pedido de crédito hipotecário real (que está vinculado a uma propriedade específica), mas vai exigir uma verificação de crédito difícil.

por que você precisa obter pré-aprovado

pré-aprovação é um passo fundamental no processo de compra de casa, de acordo com Downs.

“a pré-aprovação hipotecária é normalmente exigida pelos corretores de imóveis, uma vez que eles querem garantir que você terá o seu financiamento em ordem e estar preparado para oferecer assim que você encontrar a sua casa”, diz ele. “Tipicamente eles – e o agente do vendedor-vai querer ver uma carta de pré-aprovação de um emprestador apresentado com a sua oferta.”

Downs diz que se o mutuante e / ou loan officer tem uma boa reputação em seu mercado local, ele também pode ajudar a aumentar suas chances de ir sob contrato, uma vez que haverá maior confiança em sua pré-aprovação.

aqui está o aspecto de uma carta pré-aprovação. Como você pode ver, ele incluirá a quantidade de dinheiro que você está pré-aprovado para pedir emprestado, juntamente com informações sobre os Termos do empréstimo:

Note que você não está bloqueado para obter o seu empréstimo do mutuante que pré-aprova você. Você ainda está livre para fazer compras em torno de obter o melhor preço, que vamos cobrir abaixo.

Clark tem uma regra firme sobre o processo de pré-aprovação: uma vez que você recebe uma carta pré-aprovação, não se candidate a qualquer outro crédito dentro de seis meses de quando você espera comprar sua casa.

“não é tanto o que a aplicação de crédito fará à sua pontuação de crédito, embora isso seja uma preocupação”, diz ele. “É mais que prejudica o seu rácio dívida / rendimento, o que poderia colocá-lo em uma categoria de empréstimo mais arriscada. Seu pedido de hipoteca pode ser negado ou você pode encontrar-se empurrado para uma taxa de juros mais elevada.”

Where to Get Pre-Approved for a Mortgage

As a general rule, Clark is a big fan of credit unions. Mas você precisa se certificar de que você está feliz com o nível de atendimento ao cliente em uma união de crédito antes de dar-lhes o seu negócio.Clark diz que há muitas opções por aí, e você já não está à mercê dos grandes bancos.

“o que mudou ao longo dos anos é que os bancos são agora muito pouco competitivos no mercado hipotecário”, diz ele. “Tudo o que se passa São uniões de crédito e mutuantes Não bancários, como a Rocket Mortgage ou a Quicken Loans.”

no entanto, em última análise, você deve ir onde você se sentir mais confortável para a sua pré-aprovação. Como dissemos, você não tem nenhuma obrigação de obter a sua hipoteca daquele emprestador se você encontrar melhores taxas em outro lugar.

descobrir quanto casa você pode pagar

só porque você pode pedir emprestado uma certa quantidade de dinheiro não significa que você deve. Há vários outros fatores que entram em jogo ao determinar o intervalo de preços que você deve estar considerando.

é provável que você seja pré-aprovado por uma quantidade maior do que provavelmente faria sentido para você financeiramente. Cabe a você calcular o que isso se traduz como um pagamento mensal.

Clark está pensando em como descobrir quanto casa você realmente pode pagar evoluiu ao longo dos anos.

ele costumava recomendar que você começasse por ver o que você se qualifica para um empréstimo tradicional de 30 anos a taxa fixa, em seguida, recuar e comprar casas que custam 90% desse montante ou menos. Mas já não.

“eu percebi que as pessoas ainda estavam terminando com mais hipoteca do que eles podem pagar”, diz ele. “Ignora aquilo para que és pré-aprovado. Em vez disso, baseie o que você pode realmente pagar em qual é a sua renda atual. Lembra-te que com essa hipoteca, também vais ter impostos e seguros.”

O Clark diz que se vais comprar a tua primeira casa, devias começar com o que estás a pagar em renda. E então você deve calcular um pagamento de hipoteca que não é mais do que o seu aluguel mais os custos gerais mensais que os arrendatários não pagam: coisas como impostos de propriedade e seguro de proprietários.

escolha o tipo certo de hipoteca

uma vez que você sabe quanto dinheiro você é capaz de pedir emprestado, você vai precisar decidir que tipo de empréstimo é certo para você.Você quer uma hipoteca de 30 anos ou de 15 anos? Você prefere uma taxa fixa para a vida do empréstimo ou uma que ajusta com as condições econômicas? Você precisa de um empréstimo convencional, ou você vai pedir muito dinheiro emprestado e exigir uma hipoteca jumbo? Terá de responder a todas estas perguntas e muito mais.

Downs diz que as hipotecas fixas convencionais a 30 anos são os empréstimos predominantes que a maioria dos compradores escolhe.

“com bom crédito, eles oferecem taxas de juros excepcionais e pagamentos mais baixos”, diz ele.

há também empréstimos FHA e VA a considerar.

“mutuários desafiados a crédito podem optar por um empréstimo FHA, que é um empréstimo apoiado pelo governo que ainda pode fornecer boas taxas, mas vem com requisitos adicionais de seguro hipotecário”, diz Downs. “Para aqueles que se qualificam, um empréstimo VA oferece taxas excepcionais e até oferece uma opção de 0% para baixo.”

felizmente, você não deveria ter que descobrir tudo isso sozinho.

“um grande oficial de empréstimos irá discutir a sua compra geral e metas financeiras e apresentar não só as opções que estão disponíveis para você, mas a opção de hipoteca que melhor se encaixa seus objetivos”, diz Downs.

compra os melhores preços

depois de decidir sobre o melhor tipo de hipoteca para si, está pronto para começar a fazer compras para a sua hipoteca.

para ter um bom senso de que tipo de taxas estão disponíveis, você pode querer começar com um site como LendingTree.

esteja ciente de que, em muitos casos, ser-lhe-á solicitado que forneça um endereço de E-mail ou número de telefone. Isso significa que você pode ser inundado com propostas de empresas que tentam ganhar o seu negócio de hipoteca. Se não te parece divertido, O Clark tem a sua própria estratégia mais tradicional.

ele diz que a maioria das pessoas só recebe uma citação para uma hipoteca, o que não é a abordagem certa. Você vai querer obter citações de pelo menos três credores para ter acesso aos melhores negócios.

“devias ir a um sindicato de crédito, o mutuante recomendado pelo teu agente imobiliário e um corretor de hipotecas”, diz O Clark.

o seu agente imobiliário pode ser um grande recurso quando se trata de escolher um emprestador. Vê se eles têm alguém que recomendem. Se o fizerem, é provável que seja um emprestador com quem eles e os seus clientes tenham encontrado facilidade para trabalhar no passado.

“se você confia em seu Corretor de imóveis, sinta-se à vontade para pedir-lhes uma referência”, diz Downs. “É do seu melhor interesse certificar-se de que você é manuseado habilmente.”

outra opção é trabalhar com um corretor de hipotecas. Corretores de hipoteca pode comprar a sua hipoteca com várias empresas diferentes para encontrar a melhor taxa. Pergunta aos teus amigos e vizinhos se recomendam um corretor.

como escolher a melhor oferta hipotecária

uma vez que você tem várias cotações na mão, você vai precisar de descobrir qual faz mais sentido para você.

“estimativas de hipotecas podem variar muito entre vários credores”, diz Downs. “Quando se trata de preços de compras e fazer uma comparação maçãs-para-maçãs, há apenas duas coisas dentro do controle do emprestador para comparar: a taxa e o que você está pagando por ele em taxas de empréstimo.”

Estas taxas podem incluir::

• taxas de Originação
• relatório de Crédito a taxas de
• Avaliação de custo
• Quaisquer outras taxas aplicáveis cobradas pelo credor

Pontos são outro tipo de taxa que você precisa saber sobre. Um ponto representa 1% do montante total de dinheiro emprestado.

existem dois tipos de pontos:

1. pontos de origem: esta é simplesmente uma taxa para encher os bolsos dos credores.
2. pontos de desconto: dinheiro pago antecipadamente para baixar a taxa de juro ao longo da vida de um empréstimo.Clark tem uma regra simples quando se trata de pontos: Nunca pay points para comprar abaixo sua taxa de juros!

   tenha em mente que nem todos os custos de empréstimo pontos, por isso, se você pode evitar pagá-los inteiramente, tanto melhor.

   todos os outros custos de encerramento associados à compra de casa (título, advogado, impostos, etc.) estão fora do controle do emprestador. Mas Downs diz que você deve ser capaz de obter uma estimativa precisa sobre eles antes do tempo.

   além do preço, você também deve considerar o seguinte na Sua Seleção de emprestadores: opiniões on-line, capacidade de resposta e se eles são um emprestador local com uma boa reputação.

   Reúna os seus documentos e solicite o empréstimo

   uma vez identificado o empréstimo mais favorável para si e uma propriedade em que pretende fazer uma oferta, é hora de apresentar o seu pedido formal.

   o que você precisa fornecer dependerá de sua situação particular e das exigências da empresa de empréstimo, mas normalmente inclui:

   • O Uniforme Residencial pedido de Empréstimo
   • W-2s de atuais e ex-empregadores
   • Últimos recibos de pagamento
   • declaração de imposto de Renda
   • pensão de Alimentos ou de apoio a criança documentos
   • Banco & conta de investimento demonstrações
   • Um “presente de letra” se você estiver usando o talentoso dinheiro para pré-pagamento
   • Crédito carta de explicação se há depreciativa marcas no seu arquivo de crédito

   Então, como você vai apresentar todos esses documentos?

   Downs diz que a indústria hipotecária tem sofrido atrasos em termos de inovação tecnológica, mas que estão a ser feitos grandes progressos para racionalizar o processo de empréstimo e proporcionar uma melhor segurança.

   “a maioria dos credores irá oferecer-lhe um portal seguro para completar a sua aplicação e enviar os documentos necessários”, diz ele. “Alguns emprestadores até fornecem seus próprios aplicativos móveis que permitem aos compradores carregar documentos e rastrear seu empréstimo enquanto ele se move através do processo.”

   é claro que ainda pode optar por enviar documentos por e-mail ou mesmo fornecer cópias em papel. Um bom emprestador fará o que for preciso para ajudá-lo.

   o mutuante utilizará todas estas informações-mais o que descobrir na sua verificação de crédito e na sua avaliação da propriedade que pretende comprar — para ajudar a determinar as condições finais do empréstimo.

   Locking In an Interest Rate

   When you are offered an interest rate, you have the option of locking it in. As taxas de juro Hipotecárias flutuam o tempo todo com base em condições de mercado maiores. Um bloqueio de taxa de hipoteca mantém essa taxa estável, tipicamente por um período de 30, 45 ou 60 dias.

   Clark diz que a decisão sobre quando bloquear sua taxa deve ser baseada em se você está comprando uma nova construção ou uma casa existente.

   “se você está comprando uma casa que está sendo construída, você nunca quer se aplicar e bloquear muito cedo, porque os horários dos construtores são notórios por correr tarde”, diz Clark. “Você tem que ter certeza de que quase tudo é feito pelo construtor antes de bloquear a sua taxa quando você está comprando nova construção.”

   a decisão sobre quando bloquear a sua taxa de juro hipotecária é um pouco diferente quando você está comprando uma casa existente.

   “a estratégia de bloqueio das taxas tem tudo a ver com a compreensão dos mercados actuais que afectam as taxas hipotecárias e a tolerância ao risco do comprador”, diz Downs. “Alguns compradores reconhecem que têm uma grande taxa e querem a paz de espírito de trancá-la e seguir em frente com a vida. Alguns compradores são hiper-sensíveis ao bloqueio na melhor taxa absoluta, o que é perfeitamente compreensível, mas “flutuante” sua taxa vem com riscos.”

   em geral, Downs, diz, as taxas aumentam rapidamente e diminuem lentamente.

   “Timing a rate lock is like playing poker. Procure conselho do seu mutuante para tomar uma decisão informada sobre quando bloquear em seu preço”, diz ele.

   Prepare-se para algum regresso & Forth

   depois de ter apresentado a sua candidatura e documentação de apoio, o credor terá de verificar as suas credenciais. Na maioria dos casos, eles também exigem uma avaliação da propriedade de um avaliador que eles escolhem. Todo este processo pode levar de 30 a 60 dias, mas nem sempre é assim.

   ” os bons mutuantes irão mover-se à velocidade necessária para completar a sua subscrição, avaliação e encerramento com base nas contingências do contrato e na data de encerramento”, diz Downs. “Em mercados imobiliários competitivos como temos visto nos últimos anos, não é inédito fechar em 21 dias ou menos, a fim de ter sua oferta aceita.”

   durante este tempo, você deve esperar algum nível de comunicação com o emprestador como eles continuam a reunir qualquer informação que pode ajudá-lo a obter a taxa mais favorável.

   tenha tudo isto em mente com a sua selecção de mutuantes. Se você espera que você vai precisar de um rápido encerramento, escolha um emprestador que se compromete a obter o seu empréstimo feito no tempo necessário.

   “é sempre benéfico discutir a sua data de encerramento e as contingências que inclui na sua oferta com o seu loan officer antes de enviar a oferta, para que eles possam comprometer-se a ser capazes de os cumprir”, diz Downs.

   perto de sua casa

   finalmente, uma vez que você é aprovado para a sua hipoteca e sua oferta foi Aceita, é hora de fechar a sua casa. Eis o que isso envolve.

   “pelo menos três dias úteis antes do encerramento, o seu mutuante estará em contacto com os termos finais do seu empréstimo através de um documento chamado divulgação de encerramento”, diz Downs. “Este documento irá fornecer o seu pagamento mensal final e a quantidade de dinheiro que você vai precisar para transferir para a empresa de título que está conduzindo o seu encerramento.”

   a empresa de títulos lida com a troca de dinheiro entre você e o vendedor e garante que o título de propriedade é colocado em seu nome uma vez que a compra está completa.

   aqui está um exemplo de como uma divulgação de encerramento pode se parecer:

   

   Downs adverte que uma vez que você receber suas instruções de fio, certifique-se de confirmá-las diretamente com a empresa título. A fraude relacionada com as hipotecas é muito real, e tem havido casos de compradores de casa a serem enganados em fundos de fiação para a conta errada. Isso pode causar um enorme sofrimento-e até mesmo uma ruína financeira.

   uma regra geral é transferir um pouco mais do que é necessário no caso excepcionalmente raro, há uma ligeira alteração das taxas no último minuto. Se você transferir mais do que o necessário, você receberá um reembolso pela sobrecarga da empresa de títulos.

   uma vez que os seus fundos são transferidos, notifique o seu mutuante e confirme a recepção com a empresa título.

   depois, simplesmente apareça no fecho para completar a sua compra. Lá, você deve esperar assinar vários documentos relacionados com a venda da propriedade e da hipoteca.

   uma vez que o título é transferido do vendedor para você, você vai obter as chaves para a sua nova casa!

   pensamento final

   comprar uma hipoteca pode parecer intimidante, mas se você seguir os passos acima não é realmente um processo difícil.

   Sim, pode ser demorado reunir todos os documentos e fazer compras para o melhor preço. Mas o dinheiro que você vai salvar por ser diligente em sua busca para a melhor hipoteca irá configurar você para o sucesso financeiro bem no seu futuro.

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