se você está considerando ir para a faculdade, mas não tem certeza de como você vai pagar por isso, você pode estar se perguntando se os empréstimos estudantis são uma boa idéia.
neste artigo, vamos cobrir como os empréstimos estudantis funcionam, quem deve considerar a candidatura para eles e as armadilhas que você precisa evitar ao contrair empréstimos estudantis.
recebemos um grande conselho de um especialista em empréstimos a estudantes, e o especialista em dinheiro Clark Howard pondera os seus pensamentos sobre empréstimos a estudantes e assumir dívidas de empréstimos a estudantes.
- o que você precisa saber sobre empréstimos estudantis Antes de aplicar
- Índice
- o que são os empréstimos estudantis e como funcionam?
- Qual é a diferença entre empréstimos estudantis federais e privados?
- quais são os diferentes tipos de empréstimos federais?
- 4 tipos primários de empréstimos estudantis federais disponíveis para 2020-2021
- todos os empréstimos directos bonificados têm uma taxa de juro fixa e o montante que recebe depende das suas necessidades. O limite para o montante que você pode pedir aumentos à medida que você progride em seus estudos para que os juniores são capazes de pedir mais do que calouros, por exemplo. Estes empréstimos não começam a ganhar juros enquanto estás na escola e não requerem que faças pagamentos até seis meses depois de te formares.
- DIRETO de MAIS Empréstimos
- Como É que se candidatam a empréstimos estudantis federais?
- Quanto Dinheiro Você Pode Pedir Emprestado?
- Quanto É Que Vais Pagar?
- Como Você Paga Empréstimos Estudantis De Volta?
- Refinanciamento
- pensamento Final
o que você precisa saber sobre empréstimos estudantis Antes de aplicar
Índice
- o que são empréstimos estudantis e como funcionam?
- Qual é a diferença entre empréstimos estudantis federais e privados?
- quais são os diferentes tipos de empréstimos federais?
- Como É que se candidatam a empréstimos estudantis federais?
- Quanto Dinheiro Você Pode Pedir Emprestado?
- Quanto Juros Pagará?
- Como Você Paga Empréstimos Estudantis De Volta?
o que são os empréstimos estudantis e como funcionam?
empréstimos a estudantes são empréstimos que podem ajudar as pessoas a pagar por estudar em instituições pós-secundárias, como faculdades, universidades e algumas escolas técnicas. Você normalmente pode obter estes empréstimos para ambos os programas de graduação e pós-graduação.
os empréstimos a estudantes destinam-se a preencher a lacuna entre o que se pode dar ao luxo de pagar pela educação e o que ela realmente custa. Estes empréstimos não devem ser confundidos com ajuda financeira, Bolsas e subsídios, que não precisam ser pagos de volta.
quando você pegar um empréstimo estudantil você será esperado para pagar o dinheiro que você pede emprestado, mais os juros.
devido a esse interesse, você realmente só deve considerar a concessão de empréstimos estudantis se você tiver ficado sem outras opções.
“a primeira coisa que estudantes e pais devem saber é que o empréstimo deve ser um último recurso”, disse Andrew Pentis do Student Loan Hero Clark.com. “Somente depois de usar contas poupança da faculdade, se candidatar a subsídios estatais e bolsas privadas, mesmo tendo empregos a tempo parcial e trabalhando em acordos de pagamento de propinas com as escolas.”
Qual é a diferença entre empréstimos estudantis federais e privados?
quando se trata de pedir dinheiro emprestado para a faculdade, há dois tipos primários de empréstimos estudantis: federal e privada.
os empréstimos federais para estudantes são emitidos pelo governo. A maioria das pessoas com um diploma de ensino médio ou GED são elegíveis para se candidatar a empréstimos de estudantes federais, embora haja alguns outros requisitos para atender. Vamos ver os detalhes dos empréstimos federais disponíveis na próxima secção.
os empréstimos para estudantes privados são emitidos por bancos, sindicatos de crédito ou outras empresas financeiras. Com um empréstimo privado, você pede dinheiro emprestado diretamente da instituição e não do governo.
Clark não é fã de empréstimos a estudantes privados.
“eu quero que você evite empréstimos de estudantes privados a todo custo”, diz ele. “Em 2005, a indústria privada de empréstimos estudantis comprou políticos suficientes para ganhar o direito de fazer qualquer e todas as táticas, a não ser causar-lhe dano corporal em seus esforços para recolher o seu dinheiro. Você não tem margem de manobra quando se trata de opções de reembolso como você faz com empréstimos federais. Os empréstimos a estudantes privados não podem ser dispensados em falência.
Aqui estão algumas outras razões para ficar longe, de acordo com Clark:
- empréstimos a estudantes privados normalmente — mas nem sempre — têm taxas de juro mais elevadas do que os empréstimos federais, então eles vão custar-lhe muito mais ao longo do tempo.Os credores privados não estão realmente lá para ajudá — lo a ultrapassar obstáculos durante o seu período de reembolso-eles virão atrás de si por esse dinheiro.
quais são os diferentes tipos de empréstimos federais?
os empréstimos a estudantes federais sofreram algumas mudanças nos últimos anos, mas existem actualmente algumas opções diferentes para os estudantes que procuram obter empréstimos do governo.
4 tipos primários de empréstimos estudantis federais disponíveis para 2020-2021
| tipo de empréstimo | taxa de juro | montante que pode pedir emprestado | |
|---|---|---|---|
| Direto de Empréstimos Subsidiados | 4.53% (estudantes de Graduação) | $3,500-$5,500 anualmente, dependendo do aluno ano | Não |
| Direto não subsidiados Empréstimos | 4.53% (estudantes de Graduação)
6.08% (de Graduação ou de cursos profissionais) |
$9,500-$12,500 anualmente, dependendo do aluno ano para alunos de graduação
$de 20.500 anualmente para alunos de pós-graduação |
Sim |
| Direto de MAIS Empréstimos | 7.08% | Até o custo de atendimento, menos quaisquer outros auxílios financeiros que o aluno está recebendo | Sim |
| Pai Direta MAIS Empréstimos | 7.08% | até ao custo da participação menos qualquer outra ajuda financeira que o estudante recebe | Sim |
todos os empréstimos directos bonificados têm uma taxa de juro fixa e o montante que recebe depende das suas necessidades. O limite para o montante que você pode pedir aumentos à medida que você progride em seus estudos para que os juniores são capazes de pedir mais do que calouros, por exemplo. Estes empréstimos não começam a ganhar juros enquanto estás na escola e não requerem que faças pagamentos até seis meses depois de te formares.
os empréstimos bonificados directos destinam-se a pessoas que têm uma necessidade financeira ainda maior. Dependendo da sua situação, você pode não se qualificar para o suficiente em empréstimos subsidiados para cobrir o custo total da faculdade, o que significa que você iria pedir o montante restante em outro lugar.Clark diz que os empréstimos subsidiados são a melhor fonte de dinheiro que se pode pedir emprestado para a escola. O interesse é ganho pelos contribuintes enquanto você está recebendo sua educação. Os novos empréstimos bonificados têm uma taxa de juro fixa de 4,53% para o ano lectivo de 2020-2021.Se você ainda precisar de dinheiro depois de chegar ao limite de empréstimos Stafford subsidiado, Clark diz que você vai querer olhar para empréstimos diretos não subvencionados. Estes empréstimos estão disponíveis para mais pessoas do que os empréstimos bonificados e exigem que os mutuários comecem a fazer pagamentos logo que o empréstimo seja contraído. Empréstimos não subsidiados também acumulam juros enquanto você está na escola.
os novos empréstimos directos não subvencionados para o ano lectivo de 2020-2021 têm uma taxa de juro fixa de 4,53% para os estudantes universitários e de 6,08% para os estudantes diplomados.
DIRETO de MAIS Empréstimos
Como uma terceira opção, os pais podem ajudar seus filhos a tomar MAIS empréstimos, que são emitidos a uma taxa fixa de 7.08% para 2020-2021. Um pai pode pedir emprestado até o custo de atendimento-que é determinado pela escola — menos qualquer ajuda financeira que o estudante recebe. Além disso, os empréstimos também estão disponíveis para estudantes graduados e profissionais, que já não são considerados dependentes.
Como É que se candidatam a empréstimos estudantis federais?
o primeiro passo na candidatura a qualquer empréstimo estudantil federal é preencher um formulário chamado FAFSA. FAFSA significa candidatura gratuita para a ajuda Federal a estudantes.
a informação sobre o seu FAFSA é o que o governo e as escolas usam para determinar a sua elegibilidade para ajuda financeira.
ajuda financeira é dinheiro dado a você para cobrir o custo da escola-e pode vir na forma de subsídios, programas de estudo de trabalho, bolsas de estudo e empréstimos estudantis.
quanto mais cedo um estudante apresentar o FAFSA, melhor. As escolas têm uma quantidade limitada de dinheiro para dar, por isso, quanto mais cedo você apresentar sua candidatura, melhor a chance que você tem de receber ajuda.
preencher e enviar o FAFSA é livre – então não deixe um scammer tentar dizer-lhe o contrário.
de acordo com o Departamento de educação dos EUA, aqui está o que você vai precisar para aplicar:
- seu número de Segurança Social ou número de registro alienígena (se você não é um U. S. cidadão)
- Seus pais, número de Segurança Social, se você é um dependente estudante
- carteira de habilitação, se você tiver um
- o Seu mais recente federal declaração de imposto de renda, W-2s, e outros registros de dinheiro ganho
- extratos de Banco e registros de investimentos
- Registros de qualquer isentas de renda
empréstimos Estudantis são apenas um tipo de ajuda financeira. Depois de enviar o seu formulário FAFSA, a sua escola informá-lo-á se os empréstimos de estudantes federais fazem parte do seu pacote de Ajuda.
Quanto Dinheiro Você Pode Pedir Emprestado?
como você pode ver no gráfico acima, o montante máximo que você pode pedir emprestado através de empréstimos federais por ano atualmente varia de US $3,500 até o custo total de atendimento, menos qualquer ajuda financeira.
o montante total agregado que pode pedir emprestado ao longo da sua educação é actualmente de:
- $31,000 para dependentes, estudantes de graduação, cujos pais são capazes de obter MAIS empréstimos (com não mais do que us $23.000 em empréstimos subsidiados)
- $57,000 independente para estudantes de graduação (com não mais do que us $23.000 em empréstimos subsidiados)
- $138,500 para a pós-graduação ou de cursos profissionais, incluindo todos os empréstimos federais para os cursos de graduação (com mais de us $65,000 em empréstimos subsidiados)
Mas só porque você pode pedir que muito dinheiro não significa necessariamente que você deve. Aqui estão as quatro dicas de Clark sobre empréstimos para a faculdade:Nunca pedir mais emprestado por um diploma de quatro anos do que o salário de entrada que espera ganhar o seu primeiro ano depois de receber esse diploma.
as recomendações de Pentis espelham a:
“devias cobrar o mínimo possível de empréstimo estudantil. Você pode fazer isso indo para a faculdade comunitária por dois anos, vivendo em casa, zerando em escolas mais baratas de quatro anos e ganhando um rendimento enquanto você está matriculado. A candidatura a subsídios estatais e bolsas privadas também são chaves para o sucesso.”
Quanto É Que Vais Pagar?
assim como outros empréstimos, juros é a taxa que você paga ao emprestador para lhe emprestar o dinheiro — e é calculado diariamente, com base na taxa de juro do empréstimo.
as taxas de juro dos empréstimos estudantis federais variam actualmente de 4,53% para os empréstimos Stafford do primeiro ciclo até 7,08% para mais os empréstimos. Tenha em mente que com empréstimos subsidiados, juros não acumulados enquanto você está na escola. Com não subvencionados e mais empréstimos, os juros vencem a partir do primeiro dia.
para ter uma ideia do que um empréstimo estudantil federal pode realmente custar-lhe, vejamos um exemplo.Digamos que segue o Conselho do Clark e só quer contrair empréstimos bonificados. Precisas de 12 mil dólares para terminar a escola e vais levar 15 anos a pagar, a começar seis meses depois de te formares.
seu pagamento vai ser um aparentemente gerenciável $92 por mês. Mas se multiplicares isso pelos 180 meses que vais pagar, o total é de 16.560 dólares. Isso significa que vai pagar $ 4.560 só com juros para pagar os $12.000 originais.
é claro que, se você receber empréstimos a taxas de juro mais elevadas-mais empréstimos ou empréstimos privados, por exemplo — ou demorar mais para pagar os seus empréstimos, você vai pagar ainda mais em juros.Nada disto é para dizer que não devia pedir empréstimos federais. É só que você precisa estar ciente do impacto que eles terão em você depois que você se formar.
Como Você Paga Empréstimos Estudantis De Volta?
nessa nota, vamos dar uma olhada em como essa vingança realmente funciona.
em primeiro lugar, se você ainda está na escola e tem empréstimos não subsidiados que estão acumulando juros, você deve tentar fazer pagamentos todos os meses, se você puder. Vais ter uma ideia melhor do que vais enfrentar quando te formares e também vais dever menos dinheiro quando essa altura chegar.Pegar num emprego paralelo enquanto está na escola pode ajudá-lo a fazer esses pagamentos e também guardar algum dinheiro em poupanças.Depois de se formar, paga os seus empréstimos estudantis tal como qualquer outro dinheiro que tenha emprestado. No entanto, existem alguns programas que podem ajudá — lo a pagar seus empréstimos-se você só tomar empréstimos federais de estudantes.Estes programas são classificados como planos de reembolso orientados para o rendimento (IDR) pelo governo. Mais uma vez, estes programas não se aplicam a empréstimos privados.
| programa | quem qualifica?O que ganhas com isso? | |
|---|---|---|
| de Renda com base Reembolso (IBR) | Federal do aluno de devedores de crédito, exceto o Pai MAIS Empréstimos ou empréstimos de Consolidação que incluem pelo menos um dos Pais, ALÉM de empréstimo | pagamentos Mensais que são, geralmente, igual a 10% de sua renda discricionária, dividido por 12, se você é um novo mutuário. Qualquer saldos dos empréstimos são perdoados, depois de 20 anos de tempo de pagamentos |
| Pague Como Você Ganhar Reembolso (PAYE) | Federal do aluno de devedores de crédito, exceto o Pai MAIS Empréstimos ou empréstimos de Consolidação que incluem pelo menos um dos Pais, ALÉM de empréstimo | Caps seus pagamentos mensais de empréstimos federais em 10% de sua renda discricionária, dividido por 12. Qualquer saldos dos empréstimos são perdoados, depois de 20 anos de tempo de pagamentos |
| Revista Pague Como Você Ganhar Reembolso (REPAYE) | Federal do aluno de devedores de crédito, exceto ALÉM de Empréstimos ou empréstimos de Consolidação que incluem pelo menos um dos Pais, ALÉM de empréstimo | Caps seus pagamentos mensais de empréstimos federais em 10% de sua renda discricionária, dividido por 12. Qualquer saldos dos empréstimos são perdoados, depois de 20 anos de tempo de pagamentos se você está apenas a retribuição de graduação da dívida, de 25 anos, se a reembolsar qualquer de pós-graduação da dívida |
se você Se qualificar para qualquer um desses planos, o pagamento mensal pode ser ajustado de cada ano, baseados em mudanças de renda e tamanho da família. Você terá que verificar sua renda todos os anos, o que significa que se você começar a ganhar mais dinheiro, seus pagamentos podem subir.Se você tem vários empréstimos federais, você pode querer considerar a consolidação de empréstimos federais.Um empréstimo de consolidação directa permite-lhe combinar vários empréstimos a estudantes num só empréstimo. Você teria um único pagamento mensal em vez de vários pagamentos e você pode ser capaz de prolongar o seu período de reembolso.Antes de consolidar os seus empréstimos, há algumas coisas a considerar.
prós da consolidação de empréstimos:
- Simplifica o pagamento de empréstimos estudantis com uma conta mensal
- O novo empréstimo pode estender o seu período de amortização de 10 a 30 anos, dando-lhe mais tempo para pagar a dívida
- Consolidação pode fazer você elegíveis para reembolso planos, você não conseguia anteriormente qualificar-se para
Contras de consolidação:
- Ao estender seu período de reembolso, você vai ter que fazer mais pagamentos e pagar mais em juros (embora você ainda pode pagar o empréstimo fora mais rápido do que o programado prazo de pagamento)
- Seus pagamentos mensais podem aumentar
- Quando você consolidar, você perde qualquer mutuário, os benefícios que eram oferecidos com o seu original empréstimos
- Depois de consolidar, ela não pode ser desfeita
Refinanciamento
Se você encontrar em algum ponto, enquanto a pagar de volta o seu federais de empréstimos a estudantes que as taxas de juros sobre os empréstimos privados caíram a um ponto onde eles estão abaixo das taxas que está a pagar, talvez queira considerar o refinanciamento. No entanto, há algumas coisas a ter em conta.
os empréstimos de estudantes federais vêm com um monte de protecções embutidas, incluindo adiamentos e opções de tolerância.O adiamento permite-lhe adiar o pagamento do seu empréstimo por um período de tempo sem obter juros adicionais.
A tolerância permite — lhe adiar ou reduzir temporariamente os seus pagamentos, se necessário, quando os tempos são difíceis-embora os juros continuam a acumular-se enquanto você está em tolerância.
“é uma situação rara em que faz sentido refinanciar porque você perde muito, como os direitos de tolerância se você ficar desempregado”, diz Clark. “Com empréstimos de estudantes federais, você tem que ser muito atencioso e cuidadoso antes de concordar com um refinance. Tem de valer a pena para o fazeres.”
A regra de ouro de Clark para quando faz sentido refinanciar seus empréstimos estudantis federais a empréstimos privados é que você deve ser capaz de economizar dois pontos percentuais completos com sua nova taxa de juros (por exemplo, indo de uma taxa de juros de 8,25% para 6,25%).
“eu acho que as proteções do mutuário sobre os empréstimos federais valem cerca de dois pontos de taxa de juro”, diz ele.Se tem empréstimos privados para estudantes, o refinanciamento pode ser uma opção mais atraente.Leia mais sobre como refinanciar seus empréstimos estudantis aqui.
pensamento Final
os empréstimos a estudantes federais podem ser uma ótima maneira de compensar um déficit de dinheiro se você vai continuar sua educação. Lembra-te das regras do Clark sobre quanto deves pedir emprestado, evitar empréstimos privados, se for possível, e certifica-te que estarás em posição de pagar os teus empréstimos. Se fores esperto, esse investimento no teu futuro deve valer a pena.
tem mais perguntas sobre empréstimos estudantis? Contacta o centro de Acção do consumidor livre da equipa Clark.