mantemos doze meses de despesas como um fundo de emergência e muitas vezes me perguntam – ” o que você faz com o dinheiro?”
a resposta: nada.
tem que ser 100% seguro e 99.999% líquido em caso de emergência para que eu não faça nada tolo como enfiá-lo no mercado de ações
Quando eu não digo nada, Eu não quero dizer absolutamente nada. Está actualmente numa conta de poupança de alto rendimento, mas…
… quando faz sentido, coloquei-a num certificado de escada de depósito, ou escada de CD. Isto era muito mais eficaz quando as taxas de juros eram mais altas, mas é algo que você ainda pode fazer hoje se os números funcionarem.O que é uma escada de CD?
é uma série de certificados de depósito que amadurecem mensalmente. Quando um CD amadurece, eu o rolo em um novo CD de 12 meses. No caso de precisar do meu fundo de emergência, paro de os rebolar e uso o dinheiro. Uma vez que meu fundo de emergência é baseado em despesas, cada mês eu tenho um mês de despesas amadurecendo e sendo acessível a mim. Se eu for atingido com uma emergência que é superior a um mês de despesas, eu posso sempre fechar os CDs e tomar a pequena penalidade.
um benefício adicional para a rolagem de meus CDs é que o meu banco, Ally Bank, normalmente oferece uma taxa de juros bonus se você renovar um CD!
Como posso executar isto?No início, é muito fácil. Primeiro, encontre um banco que lhe ofereça uma alta taxa de juros para o certificado de depósitos. Neste momento, as tarifas não são muito boas, por isso não posso recomendar nenhum banco em particular. Ally Bank, que é o que eu uso, oferece 1,00% APY em uma conta poupança, mas apenas 1,05% APY em um CD de 12 meses. Com esse tipo de spread, eu vou apenas mantê-lo em dinheiro porque eu prefiro ter flexibilidade do que um rendimento extra de 0,05%. Outro benefício dos CDs do Ally Bank é que a penalidade para fechá-lo mais cedo é de apenas 60 dias, normalmente é muito maior em qualquer outro banco.
mas para explicar o sistema, vamos dizer que as taxas são favoráveis e eu queria obter dinheiro em CDs o mais rápido possível. Eu colocaria um mês de despesas num CD 3-mo, 6-mo, 9-mo e 12-mo.
simples o suficiente, certo? No mês seguinte, voltaria a fazê-lo. Agora eu teria CDs com maturidade (em meses) de 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11, e 12. (novos CDs em negrito) CDs do mês passado 3/6/9/12 têm todos um mês mais velho, eles são agora CDs 2/5/8/11 mês.
No mês seguinte, repita. Agora tenho CDs com maturidade de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Agora parece isto.:
no mês seguinte, o primeiro CD de 3 meses vai amadurecer e eu colocá-lo em um novo CD de 12-mo.
eventualmente, são todos CDs de 12 meses.É uma escada de CD!
também pode investir em CDs mediados se construir uma escada de CD no seu banco local não for para si.
